銀行轉(zhuǎn)型：把握新格局，推動(dòng)新突破

楊文勇 朱毅

新冠肺炎疫情和烏克蘭危機(jī)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)增多，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性、不確定性上升，穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價(jià)面臨新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要積極落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)濟(jì)工作的各項(xiàng)戰(zhàn)略部署，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，把握發(fā)展大勢(shì)，在服務(wù)好經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型取得新突破。

踐行“雙碳戰(zhàn)略”中優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

“碳達(dá)峰碳中和”目標(biāo)的提出，彰顯了我國(guó)積極應(yīng)對(duì)氣候變化、推動(dòng)構(gòu)建人類命運(yùn)共同體的大國(guó)擔(dān)當(dāng)。在推動(dòng)煤炭和新能源優(yōu)化組合過程中，能源、工業(yè)、建筑、化工等重點(diǎn)行業(yè)，以及綠色交通、清潔能源、節(jié)能環(huán)保、儲(chǔ)能等新興領(lǐng)域，都將產(chǎn)生新的綠色金融業(yè)務(wù)需求。根據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)估算，“碳中和”目標(biāo)下我國(guó)每年新增投資占GDP比例將超過2.5%，“碳中和”金融市場(chǎng)空間可達(dá)百萬(wàn)億元。截至2021年末，全國(guó)本外幣綠色貸款余額為15.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33%。綠色債券則是綠色金融市場(chǎng)中規(guī)模僅次于信貸的綠色金融產(chǎn)品，2021年，中國(guó)境內(nèi)外綠色債券累計(jì)發(fā)行規(guī)模突破1.73萬(wàn)億元，已成為全球第二大綠色債券市場(chǎng)。此外，全國(guó)碳排放權(quán)交易市場(chǎng)的不斷深化，也將給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)可期的發(fā)展機(jī)遇。

在“全國(guó)統(tǒng)籌、節(jié)約優(yōu)先、雙輪驅(qū)動(dòng)、內(nèi)外暢通、防范風(fēng)險(xiǎn)”的原則下，實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰碳中和”不僅是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重大機(jī)遇。商業(yè)銀行要著力推動(dòng)綠色金融發(fā)展。一是加快將ESG（環(huán)境、社會(huì)及公司治理）理念融入經(jīng)營(yíng)發(fā)展和日常管理流程中，制定完善的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃;二是積極把握碳減排支持工具、煤炭清潔高效利用再貸款工具等政策契機(jī)，提升政策把握能力，在政策調(diào)整中尋找投向，在差別化和包容式的低碳轉(zhuǎn)型過程中趨利避害，做好存量結(jié)構(gòu)優(yōu)化，拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn);三是加大碳金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)布局投入，加快研究創(chuàng)新，為后續(xù)提供碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)做好前期準(zhǔn)備;四是統(tǒng)籌有序、系統(tǒng)科學(xué)推進(jìn)相關(guān)工作。2021年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確“實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和是推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，要堅(jiān)定不移推進(jìn)，但不可畢其功于一役”，要立足以煤為主的基本國(guó)情，抓好煤炭清潔高效利用，推動(dòng)煤炭和新能源優(yōu)化組合，確保能源安全，如期實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰碳中和”目標(biāo)。

落實(shí)普惠金融中拓寬服務(wù)邊界

普惠金融是“十四五”規(guī)劃和實(shí)現(xiàn)2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的重要發(fā)展方向。近年來(lái)，普惠金融取得長(zhǎng)足進(jìn)展。截至2021年末，全國(guó)普惠小微貸款余額達(dá)19.23萬(wàn)億元，增長(zhǎng)27.3%，普惠小微授信戶數(shù)超過4400萬(wàn)戶。政策層面的推動(dòng)力度也在不斷加大，2022年4月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，要求堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)、持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融供給，圍繞“六穩(wěn)”“六?！睉?zhàn)略任務(wù)，鞏固完善差異化定位、有序競(jìng)爭(zhēng)的金融供給格局。

面對(duì)當(dāng)前新冠肺炎疫情多點(diǎn)散發(fā)的環(huán)境，商業(yè)銀行要提高站位，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，不僅要加大以新老基建為代表的大項(xiàng)目、大客戶的信貸支持力度，更要將發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)、助力脫貧攻堅(jiān)和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為義不容辭的政治任務(wù)和社會(huì)責(zé)任。

全面優(yōu)化小微金融服務(wù)。要處理好“量、價(jià)、質(zhì)”的關(guān)系，堅(jiān)持“保本微利”原則，將政策優(yōu)惠反哺業(yè)務(wù)發(fā)展，在確保監(jiān)管達(dá)標(biāo)的同時(shí)做到“商業(yè)可持續(xù)”;要以客戶為中心，將小微客戶拓展與銀行整體經(jīng)營(yíng)發(fā)展相結(jié)合，提供涵蓋支付結(jié)算、交易銀行、生態(tài)場(chǎng)景等內(nèi)容的多元化金融服務(wù)，做好特色客群經(jīng)營(yíng)。

積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興。要積極構(gòu)建服務(wù)鄉(xiāng)村振興新發(fā)展模式，不斷提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)能力，形成覆蓋面更廣和更具競(jìng)爭(zhēng)力的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與環(huán)境保護(hù)的齊頭并進(jìn)，接續(xù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

依托金融科技拓展服務(wù)能力。要依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，提升數(shù)字化和線上化能力和水平，加大首貸、信用貸支持力度，提升分支機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸、會(huì)貸”的積極性，更好地滿足小微企業(yè)用款需求。

全力支持小微企業(yè)紓困發(fā)展。對(duì)于正常還款有困難的客戶，要區(qū)分是還款能力的原因還是還款意愿的原因，分析是疫情短期影響還是中長(zhǎng)期影響，分類施策，按市場(chǎng)化原則積極支持受困企業(yè)抵御疫情影響。

發(fā)展科技金融中進(jìn)軍新的戰(zhàn)略藍(lán)海

創(chuàng)新在我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局中處于核心地位，科技自立自強(qiáng)是國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略支撐。2021年11月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見》，積極推動(dòng)金融資源向科技創(chuàng)新領(lǐng)域傾斜。資本市場(chǎng)也在加速匯聚極具發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)主體，特別是股票發(fā)行注冊(cè)制的逐步實(shí)施和北交所開市。截至2021年末，北交所上市公司共計(jì)82家， 另有1155家新三板公司符合北交所上市條件。2022年4月，國(guó)常會(huì)進(jìn)一步提出要支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)融資，設(shè)立科技創(chuàng)新專項(xiàng)再貸款，明確支持高新技術(shù)企業(yè)、專精特新中小企業(yè)、國(guó)家技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)、制造業(yè)單向冠軍企業(yè)等科技企業(yè)。商業(yè)銀行要不斷加大對(duì)制造業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度，完善科技金融服務(wù)體系，探索科技金融的新藍(lán)海。

積極支持制造業(yè)攻克“卡脖子”技術(shù)。要按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的規(guī)劃部署，加快對(duì)制造業(yè)創(chuàng)新的金融支持，推動(dòng)培育一批先進(jìn)制造業(yè)集群。要緊扣數(shù)字化、綠色化、高端化的發(fā)展方向，以金融支持助力技術(shù)改造和設(shè)備更新投入，推進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)。

提高服務(wù)資本市場(chǎng)客戶的能力。要以資本市場(chǎng)綜合金融服務(wù)為抓手，運(yùn)用產(chǎn)業(yè)邏輯和投行思維，培育未來(lái)上市的優(yōu)質(zhì)客群，構(gòu)建商業(yè)銀行的梯度客戶結(jié)構(gòu)，向企業(yè)提供全生命周期的綜合金融服務(wù)。

依托金融科技助力科創(chuàng)戰(zhàn)略。要積極探索新一代信息技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)線上線下營(yíng)銷資源的協(xié)同，深化金融和非金融場(chǎng)景交叉融合，積極適應(yīng)不同生命周期科創(chuàng)型企業(yè)的金融需求。

支持新經(jīng)濟(jì)發(fā)展中加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量位居世界第二，對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要作用。根據(jù)規(guī)劃，2025年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)將邁向全面擴(kuò)展期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP 比重將達(dá)10%，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)用普及率將達(dá)45%，全國(guó)網(wǎng)上零售額將達(dá)17萬(wàn)億元。從2021年12月起，國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了《“十四五” 國(guó)家信息化規(guī)劃》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》等文件，明確了不同層面和領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。商業(yè)銀行要適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展要求，積極推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

提升信貸新型服務(wù)能力。要結(jié)合科技企業(yè)發(fā)展階段特點(diǎn)、金融需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，采取更加靈活的期限、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)充機(jī)制和利息還付方式，探索“貸款+外部直投”、境內(nèi)外并購(gòu)等業(yè)務(wù)新模式，助力科技龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)。

健全數(shù)據(jù)治理能力。要發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)的組織推動(dòng)和管理協(xié)調(diào)作用，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系， 提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制中的應(yīng)用，激活數(shù)據(jù)要素潛能。

強(qiáng)化科技發(fā)展能力。要持續(xù)優(yōu)化數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施資源彈性和持續(xù)供給能力， 提高科技架構(gòu)支撐能力;要豐富智能金融場(chǎng)景，加強(qiáng)開放金融服務(wù)統(tǒng)一管理，推動(dòng)科技管理敏捷轉(zhuǎn)型，探索技術(shù)成果轉(zhuǎn)化路徑，培育金融數(shù)字技術(shù)生態(tài);要提升數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和切實(shí)有效的應(yīng)急預(yù)案;要推動(dòng)信創(chuàng)領(lǐng)域國(guó)產(chǎn)化進(jìn)度，解決金融行業(yè)數(shù)字化催生的安全問題。

建立數(shù)字人民幣和元宇宙領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)能力。要主動(dòng)拓展促進(jìn)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì);前瞻性研究未來(lái)元宇宙的發(fā)展趨勢(shì)，探索未來(lái)銀行與客戶的交互方式、產(chǎn)品服務(wù)方式的新變化，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更大發(fā)展空間。

促進(jìn)城市群發(fā)展中優(yōu)化資源區(qū)域布局

當(dāng)前，我國(guó)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略體系已經(jīng)初步形成。截至2021年末，京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳三大區(qū)域的合計(jì)GDP總量達(dá)49.7萬(wàn)億元，占全國(guó)GDP的43.5%; 三大區(qū)域社會(huì)融資規(guī)模增量和各項(xiàng)存款余額分別達(dá)15.5萬(wàn)億元和122.7萬(wàn)億元， 占全國(guó)的比例分比為49.6%和52.8%?！笆奈濉币?guī)劃還提出要發(fā)揮中心城市和城市群帶動(dòng)作用，城市群已經(jīng)成為區(qū)域發(fā)展的重要?jiǎng)恿?lái)源。截至2021年末，國(guó)內(nèi)前100大城市的經(jīng)濟(jì)總量合計(jì)81萬(wàn)億元， 占全國(guó)GDP總量的比例已超70%，其中24 個(gè)城市經(jīng)濟(jì)總量逾萬(wàn)億元，累計(jì)經(jīng)濟(jì)總量達(dá)44萬(wàn)億元，占比接近40%。商業(yè)銀行要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析研究，統(tǒng)籌謀劃布局。

加大對(duì)人口持續(xù)流入和競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)提升區(qū)域的資源投入。推動(dòng)形成錯(cuò)位發(fā)展、各具特色、精彩紛呈的區(qū)域金融發(fā)展格局，同時(shí)也要合理滿足金融欠發(fā)達(dá)區(qū)域的融資需求，推動(dòng)金融資源在地區(qū)間相對(duì)均衡分布。

以高質(zhì)量金融供給助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。充分把握重點(diǎn)區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與產(chǎn)業(yè)布局的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，發(fā)揮銀行信貸對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的支撐作用，實(shí)現(xiàn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和銀行信貸結(jié)構(gòu)的同步優(yōu)化。

以全天候的跨境金融服務(wù)支持高水平對(duì)外開放。適應(yīng)“雙循環(huán)”經(jīng)濟(jì)新格局，為“改革試點(diǎn)先行”的自貿(mào)區(qū)提供有針對(duì)性的綜合金融服務(wù)，滿足企業(yè)“走出去”與“引進(jìn)來(lái)”的融資需求，提供更為優(yōu)質(zhì)、更為全面的跨境金融服務(wù)。

以底線思維防范系統(tǒng)性區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，主動(dòng)摸清區(qū)域內(nèi)部信貸的行業(yè)集中度，構(gòu)建區(qū)域全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

助力共同富裕中提升財(cái)富管理能力

2021年中央財(cái)經(jīng)委第十次會(huì)議明確了共同富裕目標(biāo)，既要通過全國(guó)人民共同奮斗把“蛋糕”做大做好，又要通過合理的制度安排把“蛋糕”切好分好，形成人人享有的合理分配格局。隨著共同富裕目標(biāo)的持續(xù)推進(jìn)，國(guó)內(nèi)居民收入水平逐步提高，中等收入群體不斷擴(kuò)大。經(jīng)過改革開放，國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成了4億～5億人的中等收入群體，預(yù)計(jì)到2035年，中國(guó)50%以上的家庭進(jìn)入中等收入群體，中等收入群體將對(duì)促進(jìn)共同富裕起到更大的作用。與此同時(shí)，近年我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)總量已逾200萬(wàn)億元，不斷創(chuàng)歷史新高，已經(jīng)成為全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)，預(yù)計(jì)未來(lái)十年還將保持年均10%以上的增速。財(cái)富管理市場(chǎng)大有可為，必將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)賽道和發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行要積極發(fā)揮自身在財(cái)富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，加快四方面的創(chuàng)新發(fā)展。

提高投研銷一體化發(fā)展能力。商業(yè)銀行要順應(yīng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，構(gòu)建貫通“投資銀行——資產(chǎn)管理——財(cái)富管理”的價(jià)值鏈條，形成強(qiáng)大的賦能環(huán)，通過投資銀行獲取金融資產(chǎn)，促進(jìn)綜合金融服務(wù)能力的提升;要提升資產(chǎn)管理能力，高效對(duì)接資金端和資產(chǎn)端，形成豐富多樣的資管產(chǎn)品供給渠道;要以客戶的財(cái)富管理需求為牽引，為資產(chǎn)獲取和資管產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)提供更多動(dòng)力，從而形成三者之間的正向循環(huán)，切實(shí)提升客戶服務(wù)能力。

豐富全生命周期產(chǎn)品供給。要發(fā)揮商業(yè)銀行理財(cái)子公司的牌照優(yōu)勢(shì)和自身資產(chǎn)組織優(yōu)勢(shì)，保持投資產(chǎn)品合理的收益水平，形成與客戶需求相匹配的產(chǎn)品線布局，打造更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品貨架，提供更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品;要借助資管新規(guī)實(shí)施契機(jī)，加快資管產(chǎn)品的凈值化轉(zhuǎn)型;要主動(dòng)在第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，針對(duì)不同年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶群體，加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)品的供給。

形成強(qiáng)大的財(cái)富管理產(chǎn)品銷售能力。銷售端要建立豐富的開放式“貨架”，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部渠道、產(chǎn)品、客戶的全面開放，互為共享，與金融生態(tài)、場(chǎng)景生態(tài)內(nèi)引外聯(lián);要加快實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理從“賣方銷售”向“買方投顧”轉(zhuǎn)變，提升探究客戶真實(shí)需求并提供投資顧問的能力，做好客戶價(jià)值管理，圍繞客戶全生命周期提供全方位服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的綠色轉(zhuǎn)型。財(cái)富管理要深入貫徹綠色低碳理念，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、營(yíng)銷過程中踐行ESG投資理念，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型提供支撐。

經(jīng)營(yíng)體制改革中提升綜合服務(wù)能力

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，近年來(lái)國(guó)內(nèi)防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要階段性成果，金融業(yè)總體平穩(wěn)健康發(fā)展，切實(shí)維護(hù)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。央行評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，截至2021年四季度，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量連續(xù)6個(gè)季度下降，較峰值壓降過半，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比僅為1%。在此過程中，推動(dòng)金融控股公司的設(shè)立，將其納入宏觀審慎管理框架，也是推動(dòng)金融穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要一步。2020年以來(lái)，國(guó)務(wù)院與央行陸續(xù)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》;2022年4月，中國(guó)中信金融控股有限公司和北京金融控股集團(tuán)有限公司獲批，依法合規(guī)設(shè)立的金融控股公司有望為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)提供新的范式。商業(yè)銀行需要在以下方面構(gòu)建綜合金融服務(wù)能力。

構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)管理能力塑造為自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力;要夯實(shí)公司治理基礎(chǔ)，打造科學(xué)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系;要統(tǒng)一戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理的政策體系;要建立涵蓋各類經(jīng)營(yíng)子公司客戶情況的集中大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理體系，及時(shí)監(jiān)控、預(yù)警和應(yīng)對(duì)客戶、區(qū)域和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)集中情況;要在合規(guī)的前提下，明晰各類經(jīng)營(yíng)主體的客戶關(guān)系圖譜，加強(qiáng)對(duì)大額客戶、重點(diǎn)客戶的統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)管理。

以生態(tài)協(xié)同釋放綜合金融優(yōu)勢(shì)。要以生態(tài)化協(xié)同為首要抓手，構(gòu)建以用戶為中心的服務(wù)體系，資源配置、流程設(shè)計(jì)圍繞政府、企業(yè)和個(gè)人三大類客戶形成服務(wù)閉環(huán)，達(dá)成“1+1>2”的聚合裂變效果;要構(gòu)建體系化的協(xié)同生態(tài)圈，融合金融及非金融服務(wù)場(chǎng)景和流程，為客戶提供覆蓋多牌照、多類型金融協(xié)同服務(wù)。

以市場(chǎng)化機(jī)制激發(fā)組織活力。要完善內(nèi)部綜合化經(jīng)營(yíng)的頂層設(shè)計(jì)，抓好內(nèi)部資源的整合投放，更要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，在經(jīng)營(yíng)過程中深化內(nèi)部協(xié)同，促進(jìn)資源和價(jià)值共享，打造有競(jìng)爭(zhēng)力的綜合金融服務(wù)“聯(lián)合艦隊(duì)”。

（作者單位：中信銀行資產(chǎn)負(fù)債部）

責(zé)任編輯：楊生恒