中小銀行數(shù)字化普惠金融轉(zhuǎn)型問題

蔣代明

導(dǎo)語：為了解中小法人銀行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展，日照銀保監(jiān)分局對(duì)轄區(qū)城商行、農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況進(jìn)行了深入調(diào)研，本文為此次調(diào)研成果。

中小法人銀行數(shù)字化普惠金融現(xiàn)狀

數(shù)字化普惠金融體系初步建立。一是數(shù)字化組織架構(gòu)初步搭建。例如：東港農(nóng)商行計(jì)劃聯(lián)合轄內(nèi)其他各農(nóng)商行搭建跨行研發(fā)中心，并以此為契機(jī)，探索架構(gòu)轉(zhuǎn)型，在山東省農(nóng)信聯(lián)社現(xiàn)有科技管理體系下，提高自主研發(fā)能力;日照銀行為加快金融科技賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，建立數(shù)字銀行部，形成以數(shù)字銀行為大腦，金融科技為軀干，網(wǎng)絡(luò)金融為循環(huán)感知的新型金融科技組織架構(gòu)，服務(wù)于普惠金融。二是普惠金融數(shù)據(jù)采集逐步完善。例如，東港、嵐山、莒縣、五蓮農(nóng)商行為確保普惠金融數(shù)據(jù)完整性，采用“整村授信”模式，深入農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)行信息采集。三是普惠金融系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)理念初步形成。例如，為推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，日照銀行梳理優(yōu)化業(yè)務(wù)流程架構(gòu)，不斷完善優(yōu)化各信息系統(tǒng)、平臺(tái)，覆蓋業(yè)務(wù)條線和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)等管理?xiàng)l線。

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)逐步落地。一是探索公共數(shù)據(jù)應(yīng)用。例如：日照銀行與日照發(fā)改委、日照大數(shù)據(jù)局等政府單位進(jìn)行數(shù)據(jù)共享合作，標(biāo)簽化輸出企業(yè)的水、電、煤、社保及工商信息等，助力客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷及風(fēng)險(xiǎn)防控;東港農(nóng)商行強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)信用信息的歸集和整合，利用大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)，發(fā)放“信易貸”貸款，加快推進(jìn)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)落地見效，截至2021年末，該行“信易貸”貸款余額為3.71億元。二是聚焦數(shù)據(jù)集市建設(shè)。例如，日照銀行不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)平臺(tái)支撐作用，上線對(duì)公客戶在線金融服務(wù)門戶——“黃海之鏈”供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，支持小微經(jīng)營(yíng)、保理、供應(yīng)鏈票據(jù)、電子倉(cāng)單質(zhì)押融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等業(yè)務(wù)。三是加快數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品落地。日照轄區(qū)各機(jī)構(gòu)充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”挖掘技術(shù)，落地“房抵快貸”“稅云貸”“小微快貸”等線上普惠金融產(chǎn)品。截至2021年末，日照轄區(qū)普惠小微企業(yè)貸款余額為400.97億元，較年初增加40.98%，高于各項(xiàng)貸款增速27.12個(gè)百分點(diǎn)。

賦能普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景初見成效。一是聚焦鄉(xiāng)村振興，賦能智慧農(nóng)業(yè)。日照轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村局打造日照市食用農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯平臺(tái)，截至2021年末，已為29.67萬農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)碼，對(duì)日照市主要流通農(nóng)產(chǎn)品茶果菜的生產(chǎn)、交易進(jìn)行全過程安全監(jiān)督和溯源，為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯體系建設(shè)提供了數(shù)字化解決方案。二是聚焦智慧政務(wù)，提供金融服務(wù)。日照轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，助力日照市大數(shù)據(jù)局共同打造智慧城市項(xiàng)目，建設(shè)“愛山東·日照通App”，為平臺(tái)商戶提供線上支付解決方案;助力日照市行政審批服務(wù)局打造“樓小二”項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)“樓內(nèi)事、樓下辦”。三是聚焦一體化服務(wù)，打造綜合服務(wù)平臺(tái)。日照轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合日照聯(lián)通打造“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務(wù)平臺(tái)，開通金融服務(wù)模塊，并提供勞務(wù)用工、供銷服務(wù)、科學(xué)養(yǎng)殖、產(chǎn)品買賣、辦事指南等惠及農(nóng)戶的鄉(xiāng)村一體化服務(wù)，全面提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便利性和獲得感。

普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難及風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念有待深入。一是法人農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理體制亟待改進(jìn)。日照轄區(qū)法人農(nóng)商行處于傳統(tǒng)發(fā)展階段，數(shù)字化發(fā)展受制于山東省農(nóng)信聯(lián)社科技管理體系約束，自我認(rèn)知不清晰，地市級(jí)層面沒有組建科技研發(fā)部門，數(shù)字化發(fā)展與轄內(nèi)城商行差距持續(xù)拉大，且山東省農(nóng)信聯(lián)社對(duì)地市區(qū)域化特色服務(wù)要求難以快速響應(yīng)，影響其鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)能力。二是業(yè)務(wù)和科技條線協(xié)同效能低。技術(shù)和業(yè)務(wù)沒有實(shí)現(xiàn)有效融合，業(yè)務(wù)部門聚焦于提出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求，科技部門聚焦于系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，科技人員參與業(yè)務(wù)的程度尚不深入。

大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用基礎(chǔ)薄弱。一是數(shù)據(jù)治理仍存在短板。日照轄內(nèi)多數(shù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)仍未實(shí)現(xiàn)協(xié)同互通，大量數(shù)據(jù)仍需要手工加工處理，導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。二是數(shù)據(jù)深度挖掘能力有待提升。日照轄內(nèi)多數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等全用途數(shù)據(jù)無自我分析能力，缺乏客戶細(xì)分及標(biāo)簽化管理能力，未能有效指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。三是政務(wù)共享數(shù)據(jù)使用便利度有待提升。日照轄區(qū)大部分小微民營(yíng)企業(yè)的稅務(wù)、工商、海關(guān)等政務(wù)信息散落在不同平臺(tái)和不同行政級(jí)別的政府部門，采集和使用的難度較大，特別是部分?jǐn)?shù)據(jù)在省級(jí)單位管理，地方機(jī)構(gòu)難以獲取，不能滿足機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)開發(fā)利用的需求。

數(shù)字化普惠應(yīng)用場(chǎng)景有待拓寬。一是深挖應(yīng)用場(chǎng)景力度不足。日照轄區(qū)多數(shù)機(jī)構(gòu)仍存在“以產(chǎn)品為中心”的思維慣性， 銀行服務(wù)和客戶的真正需求存在差距，在場(chǎng)景化設(shè)計(jì)方面還有待改進(jìn)。二是敏捷開發(fā)能力不足以匹配普惠金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景。普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)能夠迅速設(shè)計(jì)和打造適用多業(yè)務(wù)的場(chǎng)景，但目前日照轄區(qū)僅日照銀行能嘗試探索多場(chǎng)景敏捷開發(fā)，較快適應(yīng)普惠金融場(chǎng)景，其他中小法人銀行尚不能針對(duì)日照轄區(qū)特色打造普惠金融產(chǎn)品。三是專業(yè)人才難以滿足場(chǎng)景需求。地方法人農(nóng)商行科技管理受制于山東省農(nóng)信聯(lián)社，科技人才引進(jìn)難度較大;法人城商行在高端科技人才引入及培養(yǎng)力度上存在不足，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計(jì)建模、算法設(shè)計(jì)等方面人才較為缺失。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。一是新興技術(shù)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化普惠金融面向的群體巨大，數(shù)字平臺(tái)在構(gòu)建時(shí)通常采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，而新技術(shù)相對(duì)傳統(tǒng)技術(shù)在安全防護(hù)方面較為薄弱，容易帶來如網(wǎng)絡(luò)攻擊、漏洞攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。二是數(shù)據(jù)合規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化普惠金融的推廣是依托于普惠大數(shù)據(jù)的使用，數(shù)據(jù)的獲取通常除內(nèi)部及政府部門提供外，還需要引入外部數(shù)據(jù)，但外部數(shù)據(jù)是否得到客戶的授權(quán)或數(shù)據(jù)來源是否合法均存在不確定性。三是消費(fèi)者信息保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。日照轄內(nèi)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)共享和隱私保護(hù)方面，尚未形成良好的客戶信息管理規(guī)范，特別是數(shù)據(jù)提供部門的隱私保護(hù)意識(shí)存在不足，敏感信息脫敏不完善。

相關(guān)建議

加強(qiáng)數(shù)字化引領(lǐng)，強(qiáng)化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)。建議山東省農(nóng)信聯(lián)社鼓勵(lì)法人機(jī)構(gòu)以地級(jí)市為單位組建信息科技聯(lián)合研發(fā)部門，指導(dǎo)其加快數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)型，提升普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型重視程度，結(jié)合自身特色，構(gòu)建數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，提升對(duì)區(qū)域特色業(yè)務(wù)的科技支撐能力。允許地方法人農(nóng)商行自主引進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)人才，不斷加強(qiáng)數(shù)字化技術(shù)在業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用。建議各機(jī)構(gòu)通過在業(yè)務(wù)部門配備科技背景人員的方式，提高業(yè)務(wù)人員數(shù)字化應(yīng)用能力。

推動(dòng)政府?dāng)?shù)據(jù)共享，加快數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)型。積極與政府部門建立合作通道，探索搭建普惠大數(shù)據(jù)集市，融合各類政務(wù)資源，為銀行機(jī)構(gòu)提供便利的政務(wù)數(shù)據(jù)，提高轄區(qū)數(shù)據(jù)利用效率。推動(dòng)機(jī)構(gòu)繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)治理重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，打通數(shù)據(jù)管理壁壘，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)互通。指導(dǎo)地區(qū)中小法人銀行樹立以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系， 提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，結(jié)合日照轄區(qū)實(shí)際開展區(qū)域性、個(gè)性化研發(fā)，讓數(shù)據(jù)創(chuàng)造更多價(jià)值。

探索數(shù)字化普惠金融多場(chǎng)景應(yīng)用，推動(dòng)機(jī)構(gòu)發(fā)展。指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)提升數(shù)字化參與普惠金融各方面場(chǎng)景建設(shè)的能力，結(jié)合日照轄區(qū)特色，利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)客戶需求的洞察能力，以客戶為中心實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足客戶多元化、個(gè)性化需求。推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)字化技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)排查等多領(lǐng)域的應(yīng)用，建立業(yè)務(wù)及內(nèi)部管理全生命周期風(fēng)險(xiǎn)模型。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力，妥善應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型中的新風(fēng)險(xiǎn)。指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)明確自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、新技術(shù)應(yīng)用等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，提高網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置能力，做好敏感數(shù)據(jù)全生命周期的安全閉環(huán)管理，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，加強(qiáng)模型風(fēng)險(xiǎn)管理。

（作者單位：日照銀保監(jiān)分局）

責(zé)任編輯：楊生恒