互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新

韓立紅

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景之下，消費(fèi)金融已經(jīng)朝著不同的消費(fèi)行業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上轉(zhuǎn)變我國(guó)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。就農(nóng)商銀行的發(fā)展而言，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景之下的行業(yè)要求，消費(fèi)者消費(fèi)觀(guān)念的改變同時(shí)也對(duì)銀行業(yè)形成沖擊。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式創(chuàng)新展開(kāi)探討，把握機(jī)遇，創(chuàng)新信貸模式。

當(dāng)下，銀行應(yīng)當(dāng)把握消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，圍繞信貸市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下的爆發(fā)期，開(kāi)拓滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的信貸業(yè)務(wù)，不僅僅能夠收獲一大批消費(fèi)者，同時(shí)也能夠幫助銀行工作人員就消費(fèi)者的實(shí)際需求展開(kāi)深入挖掘以及引導(dǎo)，農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)信貸模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求，因此探索創(chuàng)新之路尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在傳統(tǒng)金融技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融主要運(yùn)用信息技術(shù)開(kāi)展一系列的金融活動(dòng)并且完善傳統(tǒng)的金融機(jī)制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)存在的信息資源優(yōu)勢(shì)，從而降低金融信息收集的成本，并且可以在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者解決信貸過(guò)程中出現(xiàn)的信息不全或是融資問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融方式存在一定的差異，作為工作人員可以運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行收集，例如消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣、所得稅狀況等等。運(yùn)用金融平臺(tái)能夠快速獲取個(gè)人信息，并且對(duì)消費(fèi)者的信用等級(jí)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估展開(kāi)判定。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景之下，農(nóng)商銀行能夠以更加低廉的方式獲得用戶(hù)的信用評(píng)價(jià)信息。除此之外，消費(fèi)者也可以在網(wǎng)上完成各項(xiàng)金融活動(dòng)，在縮短審批時(shí)間的同時(shí)，也能夠推動(dòng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也會(huì)及時(shí)記錄每一個(gè)消費(fèi)者的交易記錄并且在系統(tǒng)內(nèi)部開(kāi)展實(shí)時(shí)對(duì)接，防止出現(xiàn)資金挪用這一風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸流程

傳統(tǒng)的農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式，首先需要客戶(hù)到銀行內(nèi)部提交相關(guān)的資料，其次需要用戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中所需的擔(dān)保資料，例如房產(chǎn)證等。之后，銀行會(huì)根據(jù)用戶(hù)的征信情況展開(kāi)調(diào)查，如果客戶(hù)的征信情況滿(mǎn)足信貸需求就可以提交申請(qǐng)，之后辦理抵押手續(xù)以及擔(dān)保手續(xù)等，通常會(huì)有一周左右的時(shí)間需要消費(fèi)者進(jìn)行等待審批，如果審批沒(méi)有通過(guò)，那么消費(fèi)者的需要圍繞著信貸業(yè)務(wù)補(bǔ)交材料并且接受銀行的再次審批，在審批通過(guò)之后，農(nóng)商銀行也會(huì)提前通知消費(fèi)者就相關(guān)手續(xù)展開(kāi)辦理并放款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新

（一） 加強(qiáng)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸體系的完善工作

目前我國(guó)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸制度建設(shè)方面存在一些問(wèn)題，因此就需要加強(qiáng)金融管理制度的建設(shè)。首先，為加強(qiáng)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展，在開(kāi)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)要重點(diǎn)加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的建設(shè)力度。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，新媒體網(wǎng)站等各種信息傳播途徑向大眾普及信息化技術(shù)，以此提高農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸信息收集管理工作的有效性，對(duì)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)用戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行統(tǒng)一評(píng)定。二是優(yōu)化農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸信息管理體系。農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信息工作人員要堅(jiān)持銀行標(biāo)準(zhǔn)，提高信息保護(hù)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人責(zé)任制，防止個(gè)人信息被盜和缺失。第三，作為地方政府在創(chuàng)新農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展模式的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的監(jiān)督以及指導(dǎo)作用，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)于一些地方產(chǎn)業(yè)的金融投資以及政策方面的支持，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)一些保險(xiǎn)行業(yè)投資發(fā)展農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸，從而降低用戶(hù)在參與融資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸體系進(jìn)行完善的過(guò)程中，作為金融行業(yè)的管理人員以及政府部門(mén)人員應(yīng)當(dāng)完善相對(duì)應(yīng)的人才培養(yǎng)體系，在農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展工作推進(jìn)的過(guò)程中，政府還可以為地方科研院所和高校提供政策支持，為人才隊(duì)伍建設(shè)提供資金保障。

（二）加強(qiáng)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品管理

在促進(jìn)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展的過(guò)程中，我們還應(yīng)當(dāng)做好農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的管理工作。當(dāng)?shù)劂y行應(yīng)該認(rèn)清自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，確定發(fā)展目標(biāo)，并與當(dāng)?shù)亟鹑谡呦嘟Y(jié)合，進(jìn)行合理的農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與應(yīng)用?；诖?，我國(guó)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸行業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之前要進(jìn)行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況研究，通過(guò)收集近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)與金融信息，結(jié)合當(dāng)?shù)赜脩?hù)的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需要，積極尋找產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新方向。在農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)農(nóng)戶(hù)需求的變化趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新與結(jié)構(gòu)調(diào)整管理，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品力度，為當(dāng)?shù)亟鹑谟脩?hù)提供更全面、更快捷的信貸模式。最后，政府在對(duì)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督管理過(guò)程中，必須重視健全農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系與監(jiān)督檢查機(jī)制，持續(xù)注重金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建是否健全、科學(xué)合理，持續(xù)開(kāi)拓并創(chuàng)新有效的產(chǎn)品管理方式，以最大限度地維護(hù)群眾權(quán)益。作為農(nóng)商銀行在獲得發(fā)展的過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開(kāi)展思維，通過(guò)加大創(chuàng)新力度，加強(qiáng)與公共數(shù)據(jù)之間的合作力度，通過(guò)開(kāi)發(fā)公積金消費(fèi)貸款等，從而不斷完善線(xiàn)上貸款產(chǎn)品，例如公積金貸款只需要消費(fèi)者提供身份證以及授權(quán)信息就可以展開(kāi)線(xiàn)上辦理;例如稅務(wù)消費(fèi)貸款，消費(fèi)者只需要在線(xiàn)上提供自身的稅費(fèi)繳納狀況以及身份證即可。通過(guò)加強(qiáng)與公共數(shù)據(jù)之間的合作力度并且不斷推出消費(fèi)貸款產(chǎn)品，最終推動(dòng)農(nóng)商銀行消費(fèi)貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)商銀行在推動(dòng)消費(fèi)信貸模式創(chuàng)新的過(guò)程中，也可以加大與金融企業(yè)的合作力度。例如支付寶等平臺(tái)具備大量的客戶(hù)信息以及分析系統(tǒng)，通過(guò)加強(qiáng)與支付寶等金融企業(yè)展開(kāi)合作，能夠針對(duì)銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)篩選符合條件的消費(fèi)者，并且發(fā)放此類(lèi)的貸款。客戶(hù)需要在手機(jī)下載農(nóng)商銀行信貸產(chǎn)品的客戶(hù)端，也可以運(yùn)用微信公眾號(hào)的形式，根據(jù)銀行發(fā)出的提示，提交貸款申請(qǐng)，銀行可以根據(jù)客戶(hù)端以及微信平臺(tái)提供相關(guān)信息以及數(shù)據(jù)，運(yùn)用信用分析平臺(tái)，快速對(duì)客戶(hù)的信用展開(kāi)綜合分析以及評(píng)估并且對(duì)信貸額度展開(kāi)審批，從而確定客戶(hù)的申請(qǐng)是否能夠及時(shí)通過(guò)。一旦申請(qǐng)通過(guò)，應(yīng)當(dāng)盡快放款，后續(xù)不需要客戶(hù)補(bǔ)充相關(guān)的材料，同時(shí)客戶(hù)也不會(huì)經(jīng)歷十分漫長(zhǎng)的審批時(shí)間。

（三）強(qiáng)化農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)監(jiān)督管理

加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)監(jiān)管，通過(guò)建立完善的監(jiān)管部門(mén)，與地方政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展協(xié)作，共同對(duì)市場(chǎng)實(shí)施有效監(jiān)管，以此為農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。同時(shí)，地方監(jiān)管部門(mén)在獲取到本地市場(chǎng)有效信息時(shí)，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)傳遞給當(dāng)?shù)卣闹睂俦O(jiān)管部門(mén)，并遣派專(zhuān)門(mén)監(jiān)察人員對(duì)信息實(shí)施監(jiān)督管理。在農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)建立過(guò)程中，也要著重關(guān)注對(duì)詐騙和投機(jī)活動(dòng)的有效監(jiān)管，做好對(duì)投資理念錯(cuò)誤預(yù)防管理工作。在如何處理由政府機(jī)構(gòu)使用過(guò)度保障的產(chǎn)品所造成風(fēng)險(xiǎn)等方面，還應(yīng)當(dāng)建好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，并通過(guò)采取分?jǐn)偦蛉牍傻男问綔p少金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，政府部門(mén)在規(guī)定金融體系儲(chǔ)蓄利息和貸款利率方面，可合理預(yù)留地方金融額度調(diào)控空間，引導(dǎo)其開(kāi)展自由定價(jià)，大力促進(jìn)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的自由發(fā)揮。農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)監(jiān)督與管理制度建立方面，當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門(mén)也可增加資源支持，比如：通過(guò)支持農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍建設(shè)，以提高農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)工作人員綜合素養(yǎng)水平，為農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的開(kāi)發(fā)和建立提供充足的人員儲(chǔ)備。另外，地方監(jiān)管部門(mén)還可建立和運(yùn)用多樣化的監(jiān)督管理手段，分為風(fēng)險(xiǎn)控制、功能監(jiān)控和審查控制等實(shí)施有效監(jiān)管，從而在監(jiān)督管理過(guò)程中化解農(nóng)村區(qū)域市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并推動(dòng)新型農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的建立。

（四）組建管理隊(duì)伍

為了全方位促進(jìn)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展，我們必須發(fā)揮人的功能。通過(guò)做好農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸工作，從人員引進(jìn)的各個(gè)方面出發(fā)，做好人員的引進(jìn)與培養(yǎng)工作，最終進(jìn)行人力資源儲(chǔ)備和發(fā)展人才培養(yǎng)。并且建立一個(gè)合理的農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸引進(jìn)改革服務(wù)隊(duì)伍，通過(guò)招聘一些具備較高綜合素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員組建服務(wù)專(zhuān)班，以便于為促進(jìn)現(xiàn)代發(fā)展提供更加具體的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。并且通過(guò)對(duì)金融人員進(jìn)行定期的技術(shù)培訓(xùn)，以便于進(jìn)一步提升人員的綜合素養(yǎng)。其次，還應(yīng)該形成人才機(jī)制，對(duì)一些杰出的技術(shù)人員，應(yīng)該給予更多方面的鼓勵(lì)模式，對(duì)一些促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)秀人才，應(yīng)該予以重獎(jiǎng)。

（五）強(qiáng)化金融支付控制

在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)管理的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化支付控制，只有這樣才能夠確保投資業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，企業(yè)在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)軟件，不斷提高企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的影響力，通過(guò)對(duì)一些支付平臺(tái)展開(kāi)全方位的把控，最終確保資金在流通過(guò)程中的合理性以及合法性。在對(duì)資金支付進(jìn)行設(shè)置的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)全方位地監(jiān)管交易界面，確保企業(yè)在交易系統(tǒng)運(yùn)行的過(guò)程中的各項(xiàng)操作是安全的。農(nóng)商銀行也可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)代模式創(chuàng)新之中，并且對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)精細(xì)化管理，基于消費(fèi)者的動(dòng)態(tài)行為，對(duì)客戶(hù)可能出現(xiàn)的違約行為進(jìn)行量化并且加強(qiáng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。

（六）提高宣傳力度

通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)商銀行在現(xiàn)代管理過(guò)程中對(duì)于消費(fèi)者以及信貸產(chǎn)品的認(rèn)知，充分意識(shí)到當(dāng)下信貸行業(yè)已經(jīng)迎來(lái)了發(fā)展的爆發(fā)時(shí)期，面對(duì)如此火熱的消費(fèi)市場(chǎng)以及消費(fèi)群體，應(yīng)當(dāng)充分注重信貸產(chǎn)品的多樣性，把握最佳時(shí)期，貫徹實(shí)事求是的工作原則，作為農(nóng)商銀行的管理人員也應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念創(chuàng)新工作方式，從而真正站在客戶(hù)角度，為客戶(hù)服務(wù)，最終推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。在深刻認(rèn)識(shí)信貸重要性的同時(shí)，通過(guò)完善服務(wù)方式，加強(qiáng)產(chǎn)品管理，從而使得信貸業(yè)務(wù)能夠更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的實(shí)際需求。除此之外，也應(yīng)當(dāng)提高客戶(hù)對(duì)于信貸產(chǎn)品的認(rèn)知程度，作為農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于信貸產(chǎn)品的宣傳力度，只有這樣才能夠使得消費(fèi)者真正意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下信貸產(chǎn)品對(duì)于推動(dòng)企業(yè)以及自身發(fā)展的作用。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)代產(chǎn)品的宣傳教育，使得客戶(hù)能夠從傳統(tǒng)的思想中解脫出來(lái)，不僅僅應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解信貸產(chǎn)品，更要勇于負(fù)債經(jīng)營(yíng)，從之前的不敢貸款主動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極投入，最終為信貸行業(yè)的發(fā)展開(kāi)拓更加廣闊的發(fā)展空間。

（七）提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平

由于受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素的影響，農(nóng)商銀行本身管理質(zhì)量較差，地方政府缺乏關(guān)于措施的因素都會(huì)直接影響貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致貸款的增長(zhǎng)速度十分緩慢，同時(shí)不良貸款的出現(xiàn)不僅僅會(huì)直接影響農(nóng)商銀行在發(fā)展過(guò)程中的資產(chǎn)質(zhì)量以及綜合盈利能力，同時(shí)，如果工作人員不能夠及時(shí)采取措施進(jìn)行干預(yù)以及管理會(huì)直接影響農(nóng)商銀行后續(xù)的經(jīng)營(yíng)能力，因此作為銀行也應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸行業(yè)發(fā)展提出相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景之下，通過(guò)將信息技術(shù)應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)防控之中能夠有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)精細(xì)化管理，并且根據(jù)每一位客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及動(dòng)態(tài)的行為，對(duì)客戶(hù)在信貸過(guò)程中出現(xiàn)違約的可能性展開(kāi)評(píng)估，最終加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，提高資本的應(yīng)用效率。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景之下，作為農(nóng)業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)圍繞著信息技術(shù)推動(dòng)消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新以及改革。從客戶(hù)這一角度出發(fā)，運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)信貸模式展開(kāi)創(chuàng)新，最終為客戶(hù)提供更加便捷的信貸服務(wù)。