綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的邏輯理路與著力方向

張鈺敏

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是做好新時代三農(nóng)工作的有力抓手。綠色是鄉(xiāng)村最鮮亮的底色，實現(xiàn)綠色發(fā)展，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的題中應(yīng)有之義。因此，服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，也就成了綠色金融義不容辭的責任。本文擬對綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用機理做出理論闡釋，分析其現(xiàn)階段存在的問題：即產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)失衡，征信體系建設(shè)緩慢，綠色金融人才匱乏。最后指出解決這幾方面問題的著力方向，即加快產(chǎn)品迭代，實現(xiàn)有效供給;加快基建步伐，實現(xiàn)信息聯(lián)通;加快人才培養(yǎng)，實現(xiàn)素質(zhì)躍升。

經(jīng)濟的發(fā)展伴隨著對自然資源的開采和消耗，造成環(huán)境的破壞，引發(fā)氣候的變化。當經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境承載能力之間的矛盾逐漸尖銳不可調(diào)和時，就會自發(fā)地要求轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和金融資源配置方式。這是經(jīng)濟發(fā)展的鐵律，也是綠色經(jīng)濟、綠色金融誕生和發(fā)展的內(nèi)在動力。

一、綠色金融的理念與定義

長期以來，我國的經(jīng)濟形態(tài)以小農(nóng)經(jīng)濟為主，工業(yè)化起步較晚，因此對金融的需求不是特別迫切。也是由于這個原因，我國雖早已提出綠色發(fā)展的理念，但在綠色金融方面的實踐相對匱乏。

反觀發(fā)達國家，由于他們較早地面臨化石能源消耗和工業(yè)化所帶來的環(huán)境問題，為了應(yīng)對環(huán)境挑戰(zhàn)，他們在綠色金融政策、體系建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面積累了一些成功經(jīng)驗，可以為我國提供參考。如1972年，《聯(lián)合國人類環(huán)境會議宣言》首次提出“應(yīng)籌集資金來維護和改善環(huán)境”，這是綠色金融理念首次見于正式文件。2002年，國際金融公司和荷蘭銀行等金融機構(gòu)共同提出了銀行業(yè)的項目籌資標準，即赤道原則。該標準要求金融機構(gòu)進行項目籌資時要全面評估項目潛在的環(huán)境影響，進一步明確了金融部門要承擔起保護環(huán)境的責任，后來發(fā)展成為最早的綠色金融標準。

我國吸收和借鑒了國外的成功經(jīng)驗，2016年，中國人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導意見》。在該份文件中，綠色金融被定義為“為支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟活動，即對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項目投籌資、項目運營、風險管理等所提供的金融服務(wù)?！边@是迄今為止我國給出的關(guān)于綠色金融最權(quán)威的表述。考察這一定義，它仍然沒有離開“資金融通”的本質(zhì)，沒有離開“服務(wù)于實體經(jīng)濟”這一金融的天職，只不過努力的方向傾向于綠色產(chǎn)業(yè)，或者說傾向于可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟?；诖?，本文承襲以上定義，對綠色金融給出如下界定：綠色金融是利用金融政策手段對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行改造升級，解決經(jīng)濟社會發(fā)展的環(huán)境約束問題，促進我國經(jīng)濟綠色增長的一種環(huán)境經(jīng)濟制度。

二、綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的動力機制

由綠色金融的定義可知，綠色金融主要作用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，而這正與鄉(xiāng)村振興的要求相契合。因此，服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟，就成了綠色金融義不容辭的責任。而要探究二者之間的關(guān)系，就必須緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興的目標，講清楚綠色金融助力鄉(xiāng)村振興的動力機制，然后找準對接的結(jié)合點，以期更好地發(fā)揮作用。

我國《鄉(xiāng)村振興促進法》規(guī)定，鄉(xiāng)村振興主要的著力點在五個方面，即產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、生態(tài)振興、文化振興、組織振興。分析這五個要求，產(chǎn)業(yè)振興是硬件條件，生態(tài)振興是軟件條件，文化振興是長期目標，人才振興和組織振興是保障措施。因此，綠色金融助力鄉(xiāng)村振興，主要從前三個方面發(fā)力。

（一）綠色金融對產(chǎn)業(yè)振興的作用機理

綠色金融對產(chǎn)業(yè)振興的支持主要是通過資金的虹吸效應(yīng)來實現(xiàn)的。這主要分為兩步：其一是主動投入資金，形成先期的資金導向，改善投籌資結(jié)構(gòu)，支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展;其二是通過已形成的“資金場”調(diào)節(jié)社會資金的流向，有意識地配置資金，使社會資金從高污染，高耗能的產(chǎn)業(yè)中退出，向綠色、環(huán)保、可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)聚集，從而推動既有產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型，促進產(chǎn)業(yè)升級，提高投產(chǎn)比。

在這一過程中，政府部門和金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)不同生命周期的不同特點，分別給予相應(yīng)支持。如對初創(chuàng)期的產(chǎn)業(yè)，由于其盈利能力相對較弱，內(nèi)在創(chuàng)新要素受資金束縛而無法顯現(xiàn)，因此應(yīng)以政策性金融為主，商業(yè)性金融為輔;對成長期產(chǎn)業(yè)而言，此階段正是其成長為龍頭產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵時期，既需要資金的催化，又苦于無法滿足商業(yè)銀行的各種條件，故而此階段內(nèi)對產(chǎn)業(yè)的支持應(yīng)保持政策性金融和商業(yè)性金融并重，不可偏廢;如產(chǎn)業(yè)已發(fā)展至成熟期，此時其籌資風險已大大減小，但籌資需求依然存在，故可以商業(yè)性金融為主，政策性金融為輔。

（二）綠色金融對生態(tài)振興的作用機理

綠色金融對生態(tài)振興的支持同樣分兩步實現(xiàn)。首先是投入資金支持以“四好農(nóng)村路”建設(shè)，“廁所革命”等為代表的鄉(xiāng)村人居環(huán)境整治;進而通過生態(tài)補償，財政貼息等政策進行引導，推進土地治理和生態(tài)區(qū)域綜合整治。建設(shè)生態(tài)宜居鄉(xiāng)村，讓村民看得見山，望得見水，記得住鄉(xiāng)愁。讓鄉(xiāng)村的人氣旺起來，人才留下來，帶動當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。

根據(jù)環(huán)境庫茲尼茨發(fā)展曲線理論，環(huán)境質(zhì)量在經(jīng)濟欠發(fā)達階段將隨著人均收入水平的提高而下降，而當經(jīng)濟發(fā)展到一定程度之后，環(huán)境質(zhì)量就會隨著人均收入水平的提高而上升。因此，金籌資源的持續(xù)投入，理論上有助于改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境。總的來說，綠色金融對生態(tài)振興的作用是一種間接作用。

（三）綠色金融對文化振興的作用機理

綠色金融對文化振興的作用也是一種間接作用。因綠色籌資過程天然地包含信用審查。農(nóng)民個人辦理資金融通時，需進行信用評定;對村集體或企業(yè)進行綠色授信時，也需進行信用評級。發(fā)展綠色金融，勢必要建設(shè)綠色征信體系。這將有助于強化農(nóng)民的“信用”意識，從而提升鄉(xiāng)村整體的誠信水平和道德水平，進而優(yōu)化鄉(xiāng)村社會基層治理效果，推動鄉(xiāng)風文明目標的實現(xiàn)。

三、綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主要短板

（一）供需錯配矛盾突出

1.供給側(cè)：虹吸效應(yīng)與逐利性導致的供給失準

當前，雖然“綠水青山就是金山銀山”的理念早已深入人心，綠色發(fā)展的重要性也早已廣為人知。各大金融機構(gòu)也確實加大了綠色金融的發(fā)展力度，據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年9月末，國內(nèi)21家主要銀行機構(gòu)綠色資金融通余額達14.08萬億元，較年初增長21%以上。綠色資金融通資產(chǎn)質(zhì)量整體良好，近5年不良率均保持在0.7%以下，遠低于同期各產(chǎn)品整體不良水平。但是這種發(fā)展很大程度上來自于政府的扶持和激勵，或者強制性的行政命令，金融機構(gòu)自發(fā)利用綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性并不高，這從綠色資金的投放方向中便可窺見端倪。

綜合各家上市銀行披露的資料來看，2021年，綠色資金投放的主要方向為兼具經(jīng)濟效益與市場規(guī)模的產(chǎn)業(yè)，如綠色交通、風電項目、清潔能源等;而那些收益不穩(wěn)定、投資周期長、風險大、規(guī)模小的產(chǎn)業(yè)，如垃圾處理、污染綜合治理、綠色循環(huán)農(nóng)業(yè)等，則很難獲得資本的青睞。由于資本的虹吸效應(yīng)與逐利性，造成了鄉(xiāng)村建設(shè)資金的短缺。而鄉(xiāng)村建設(shè)中這些看似不起眼的小項目，卻正是農(nóng)民身邊最實在，最看得見的成果。資金如不能精準滴灌到這些項目中來，就會影響群眾的獲得感，幸福感，安全感。

2.需求側(cè)：多因素疊加帶來的需求激增與變革

一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟形式也在悄然發(fā)生著變化。近年來，以家庭為單位的小型農(nóng)場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展。這是介乎于小作坊和大企業(yè)之間的一種中間形態(tài)。因此，除了前文提到的一些公益性的產(chǎn)業(yè)項目之外，現(xiàn)在農(nóng)村的金融需求已經(jīng)更多地轉(zhuǎn)向“準企業(yè)化”，“準組織化”。需求主體和需求層次的變化，將倒逼金融機構(gòu)在供給方面作出回應(yīng)。

另一方面，我國已向世界莊嚴承諾，將于2030年前實現(xiàn)碳達峰，于2060年前實現(xiàn)碳中和。乘著政策的浩蕩東風，我國對綠色金融的需求將迎來爆炸式增長的時期。因為鄉(xiāng)村既是不可忽視的溫室氣體排放源，又是蘊含著巨大減排和抵消能力的碳匯系統(tǒng)。據(jù)聯(lián)合國、清華大學氣候變化與可持續(xù)發(fā)展研究院等機構(gòu)測算，我國欲實現(xiàn)“雙碳”目標所需投資額約在150萬億到500萬億人民幣之間。未來，綠色投資預計將占到全社會固定資產(chǎn)投資的1/4以上。金融機構(gòu)應(yīng)抓住這一難得的機遇，加緊謀篇布局，加快發(fā)展步伐。

（二）征信體系建設(shè)緩慢

征信系統(tǒng)是金融系統(tǒng)的先導，是保證金融系統(tǒng)穩(wěn)定運行的重要環(huán)節(jié)，可以說，征信是金融無形的基礎(chǔ)設(shè)施。在城市，人們的住房、消費等行為受到征信系統(tǒng)的監(jiān)督，一旦出現(xiàn)失信行為，個人征信就會立刻有所體現(xiàn)，會極大影響人們的正常生活。因此，城市人口普遍具有較好的信用意識。但在農(nóng)村地區(qū)，由于受到經(jīng)濟發(fā)展水平、地域差距、受教育水平、信息流通速度等多種因素的制約，人們的現(xiàn)代信用意識普遍不強。因此，在農(nóng)村建立一個穩(wěn)定的征信系統(tǒng)存在現(xiàn)實困難。征信人員在采集信息時，對于農(nóng)戶實際收入、家庭現(xiàn)有財產(chǎn)、未來收入預期等基礎(chǔ)信息采集難，判定難，建設(shè)征信系統(tǒng)也就無從談起。

另外，金融業(yè)各種難懂的專業(yè)名詞和法律上錯綜復雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系會令廣大農(nóng)民如墜五里霧中。他們可能由于缺乏相關(guān)知識，在不知不覺中就已構(gòu)成違約。從而使他們更加不敢同金融機構(gòu)打交道，導致鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的開展陷入無解的死循環(huán)。

（三）綠色金融人才匱乏

實現(xiàn)鄉(xiāng)村人才振興，要加快培養(yǎng)一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)民、愛農(nóng)村的三農(nóng)工作隊伍。具體到鄉(xiāng)村的金融工作，除了這三條硬性標準之外，還應(yīng)加上“懂金融”，尤其是懂綠色金融。當前，我國綠色金融尚處于起步階段，前景廣闊，大有可為，但專業(yè)人才隊伍卻呈現(xiàn)出青黃不接的狀態(tài)，沒有突出“綠色”這一底色。許多金融從業(yè)人員對金融知識了然于心，但對涉及農(nóng)業(yè)的制度政策，農(nóng)村發(fā)展機制，相關(guān)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)項目認證等方面的知識知之甚少。專業(yè)人才的匱乏，可能導致產(chǎn)業(yè)項目的識別，評估不夠精準，存在漏洞，進而影響綠色金融業(yè)務(wù)的開展。

（四）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一

存貸匯是金融機構(gòu)最傳統(tǒng)的三項業(yè)務(wù)。但也正是由于這樣的“傳統(tǒng)”，使得許多人的思想受到束縛。近年來，雖然我國在綠色金融領(lǐng)域捷報頻傳，但仔細考察該領(lǐng)域的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，則會發(fā)現(xiàn)其存在以資金融通為主的嚴重單一化問題。這一產(chǎn)品在全部綠色金融產(chǎn)品中的占比竟高達90%以上。如此畸輕畸重的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，是無法精準服務(wù)鄉(xiāng)村振興的，長此以往，也是不利于行業(yè)健康發(fā)展的。

如前文所述，現(xiàn)而今，農(nóng)村金融的主要需求主體，是介乎于小作坊和大企業(yè)之間的一種中間形態(tài)的商業(yè)組織。需求主體的轉(zhuǎn)變，將帶來一系列新情況新問題，金融機構(gòu)不應(yīng)固守放貸的老辦法，而應(yīng)根據(jù)需求主體的新特點，積極做出改變，滿足不斷涌現(xiàn)的多樣化需求。

四、綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的可行路徑

（一）加快新產(chǎn)品迭代，實現(xiàn)精準供給

政府部門應(yīng)加強政策引導，讓保險公司、期貨公司等更多金融機構(gòu)參與到綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的行動中來。如可通過“保險+期貨”模式穩(wěn)定農(nóng)民收入，進而可以探索“保險+期貨+資金融通”三輪驅(qū)動模式，即開展保單項下籌資活動。通過此種模式，可以解決因農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導致的風險不確定性，消除金融機構(gòu)的后顧之憂，從而為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入源頭活水，達到扶植綠色產(chǎn)業(yè)的目的。

另外，在資金融通方面，金融機構(gòu)也可考慮進行創(chuàng)新。如創(chuàng)設(shè)包括碳排放權(quán)、排污權(quán)、用能權(quán)、水權(quán)、碳匯、節(jié)能環(huán)保項目特許經(jīng)營權(quán)、綠色工程項目收益權(quán)等在內(nèi)的權(quán)利質(zhì)押;以及環(huán)境權(quán)益回購、保理、托管等金融產(chǎn)品，用于助力碳達峰，碳中和目標的實現(xiàn)。

（二）加快新基建步伐，實現(xiàn)信息聯(lián)通

鄉(xiāng)村地區(qū)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域前景廣闊，應(yīng)考慮以數(shù)字化改革之矢，去射征信體系建設(shè)難之的。金融機構(gòu)應(yīng)首先投入資金，在鄉(xiāng)村地區(qū)建設(shè)好5G設(shè)施、人工智能設(shè)施、大數(shù)據(jù)中心、云計算中心、物聯(lián)網(wǎng)中心等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，并用足用好這些設(shè)施，對農(nóng)民的工商、稅務(wù)、司法、醫(yī)保、社保、水電繳費等信息進行有效整合。打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)信息聯(lián)通。

另外，還應(yīng)注重發(fā)揮基層黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用?？梢詫鶎狱h支部書記（或其所指定的人員）進行征信知識培訓，然后讓他們?nèi)コ洚斦餍湃藛T。利用他們熟悉當?shù)剜l(xiāng)情的優(yōu)勢，讓他們?nèi)ゲ杉⒃u估農(nóng)戶的實際收入、家庭財產(chǎn)、未來預期收入等基礎(chǔ)信息，為征信體系建設(shè)添磚加瓦。

（三）加快新人才培養(yǎng)，實現(xiàn)素質(zhì)躍升

新人才的培養(yǎng)主要分為兩個方面：一是對綠色金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，二是對新型農(nóng)業(yè)從業(yè)者的培訓。在專業(yè)人才培養(yǎng)方面，金融機構(gòu)可以加強同相關(guān)高校，科研平臺等的合作，如通過共建實訓基地的方式，讓金融從業(yè)者定期到實訓基地來參加培訓，可以考慮的培訓方向有：環(huán)保、低碳、節(jié)能、綠色產(chǎn)業(yè)評估等。通過培訓，提升金融從業(yè)者的從業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，使其在綠色金融對鄉(xiāng)村振興的服務(wù)中更好地貢獻自身力量。在農(nóng)業(yè)從業(yè)者培訓方面，可以考慮的方向有：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理知識，金融基礎(chǔ)知識等。以期提升農(nóng)業(yè)從業(yè)者的金融意識，使其在與金融機構(gòu)溝通時更加順暢，以便享受到更加精準的服務(wù)。

結(jié) 語

綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村振興引導綠色金融發(fā)展，二者是相輔相成的關(guān)系。金融機構(gòu)應(yīng)妥善應(yīng)對實踐中遇到的新挑戰(zhàn)，提出的新要求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，構(gòu)建綠色金融體系，完善體制機制，通過優(yōu)化綠色金融服務(wù)，進而撬動優(yōu)化鄉(xiāng)村資源配置，振興實體經(jīng)濟，擦亮“綠色”這一鄉(xiāng)村最鮮亮的底色，實現(xiàn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。