大數(shù)據(jù)征信背景下小微企業(yè)融資研究

顏路路

【摘 要】傳統(tǒng)征信模式下，小微企業(yè)由于先天信用缺陷和后天經(jīng)營管理不善，無法滿足商業(yè)銀行的授信條件，所以長期以來飽受“融資難、融資貴、融資煩”的困擾。大數(shù)據(jù)技術(shù)助推傳統(tǒng)征信轉(zhuǎn)型升級(jí)，能夠?qū)崿F(xiàn)信用數(shù)據(jù)多維度采集、智能化分析、多場景運(yùn)用，有效填補(bǔ)小微企業(yè)信用空白，提升小微企業(yè)的融資可獲性。文章總結(jié)了大數(shù)據(jù)征信的三大特征，剖析了小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信融資機(jī)制，并從商業(yè)銀行的角度提出了大數(shù)據(jù)征信融資優(yōu)化建議，旨在為小微企業(yè)的成長與發(fā)展排憂解難。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)征信;小微企業(yè);商業(yè)銀行

【中圖分類號(hào)】F832.42 F830.49【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1674-0688（2022）03-0161-03

我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，在活躍市場、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面貢獻(xiàn)較大，是當(dāng)之無愧的“輕騎兵”。商業(yè)銀行關(guān)心和支持小微企業(yè)成長與發(fā)展，運(yùn)用金融科技力量，加大對(duì)小微企業(yè)的貸款力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，不僅是貫徹落實(shí)國家政策要求，更是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行不能因?yàn)橐徊糠中∥⑵髽I(yè)信用缺失而不敢貸、不愿貸，不能因?yàn)橐徊糠中∥⑵髽I(yè)經(jīng)營管理不善而拒絕為其提供金融服務(wù)，而應(yīng)從源頭上幫助小微企業(yè)排憂解難。大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)可以有效解決小微企業(yè)信用短缺的問題，為小微企業(yè)提供公平的融資環(huán)境。

1 大數(shù)據(jù)征信的內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)是一種數(shù)據(jù)集合，具備容量大、類型多、快速存儲(chǔ)、應(yīng)用價(jià)值高的特點(diǎn)，既表示海量數(shù)據(jù)集合，又代表一種超強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，而且正快速發(fā)展為新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)。2022年1月開始實(shí)施的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)征信有明確的解釋，是指對(duì)反映企業(yè)和個(gè)人信用的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并提供給信息使用者的活動(dòng)。征信本質(zhì)上就是收集與信用有關(guān)的數(shù)據(jù)的活動(dòng)。不難看出，大數(shù)據(jù)與征信聯(lián)系密切。

關(guān)于大數(shù)據(jù)征信的概念與內(nèi)涵，學(xué)者們的看法趨于一致。梁宏梅（2016）從信息采集、處理、應(yīng)用3個(gè)方面歸納了大數(shù)據(jù)征信的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為大數(shù)據(jù)征信是指在信用信息采集、整理、保存、加工過程中充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，并把結(jié)果提供給需求者的活動(dòng)[1];陳志（2016）認(rèn)為能反映信用狀況的海量數(shù)據(jù)的采集處理就是大數(shù)據(jù)征信[2];單建軍（2021）指出大數(shù)據(jù)征信通常是指運(yùn)用科技手段收集、處理和分析海量數(shù)據(jù)，開展征信服務(wù)[3]。本研究認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信是指運(yùn)用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)能夠反映信用的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、處理和分析，并提供給信息需求者的活動(dòng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)與征信深度融合，是對(duì)傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充與升級(jí)。

2 大數(shù)據(jù)征信的特征

大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信有何不同呢？戈志武（2017）認(rèn)為大數(shù)據(jù)征信具有數(shù)據(jù)來源廣泛且多樣化、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理智能、快速且個(gè)性化、數(shù)據(jù)加工整理全面、準(zhǔn)確且精細(xì)化、應(yīng)用方式寬泛且深入化四大顯著特征[4]。顧乃景、馬曉麗（2020）指出覆蓋范圍更加廣泛、數(shù)據(jù)源豐富多樣且時(shí)效性強(qiáng)、數(shù)據(jù)處理能力強(qiáng)大，結(jié)果真實(shí)且能量化，產(chǎn)品類型多樣等特點(diǎn)是大數(shù)據(jù)征信的優(yōu)勢(shì)所在[5];楊亞仙、龐文靜（2020）指出，相對(duì)于傳統(tǒng)征信，大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源更加廣泛，理論基礎(chǔ)是機(jī)器學(xué)習(xí)模型等，服務(wù)對(duì)象大多為無信貸記錄者[6]。本研究認(rèn)為，基于大數(shù)據(jù)4V特征，即大量（Volume）、多樣（Variety）、高速（Velocity）和價(jià)值（Value），可以將大數(shù)據(jù)征信的特征概括為以下3點(diǎn)。

2.1 數(shù)據(jù)源量大面寬，內(nèi)容豐富、種類繁多

以商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信管理系統(tǒng)，具有很高的權(quán)威性，但局限性也很明顯，其數(shù)據(jù)維度單一，數(shù)據(jù)來源渠道狹窄。傳統(tǒng)征信模式下，眾多小微企業(yè)將在融資中自動(dòng)出局。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營存在較大風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行不愿貸、不肯貸、不能貸，大部分小微企業(yè)缺乏信貸信息，其融資也因此陷入“死循環(huán)”。大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)來源廣泛，不僅包括傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，還包括其他多維度、半結(jié)構(gòu)及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，克服了以上瓶頸。

2.2 數(shù)據(jù)獲取方便、快捷，加工處理智能、高效

傳統(tǒng)征信主要采取線下實(shí)地調(diào)查評(píng)估的方式，例如查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)流水、供產(chǎn)銷記錄等，調(diào)查綜合成本高。然而，許多小微企業(yè)根本無法提供上述材料，或者提供的報(bào)表真實(shí)性值得商榷，不能作為授信的直接依據(jù)。大數(shù)據(jù)征信運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)重構(gòu)多維度信用評(píng)價(jià)模型和算法，對(duì)獲取的海量信息進(jìn)行高效處理、智能分析，以及多樣化輸出和呈現(xiàn)，能夠滿足商業(yè)銀行的授信參考需求。

2.3 數(shù)據(jù)時(shí)效性高，應(yīng)用主體多元、涉及領(lǐng)域廣

傳統(tǒng)征信模式大多依賴歷史信息，存在一定時(shí)滯性。大數(shù)據(jù)征信能夠通過模型和算法對(duì)龐大的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)更新處理，可以在一定程度上規(guī)避數(shù)據(jù)陳舊而帶來的不確定風(fēng)險(xiǎn)。海量數(shù)據(jù)經(jīng)過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析以后，可提供信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、征信評(píng)分等多種產(chǎn)品形式供多主體、多場景使用。

3 小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信融資機(jī)制

小微企業(yè)融資困難的一個(gè)重要原因是信用數(shù)據(jù)缺失，無法滿足商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)的授信標(biāo)準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)征信可以多維度挖掘信用數(shù)據(jù)，填補(bǔ)小微企業(yè)的信用空白，豐富授信機(jī)構(gòu)所獲取的信用信息，增大信用評(píng)價(jià)維度，提高了小微企業(yè)融資可獲性。大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資過程中扮演信用信息提供者角色，在實(shí)際運(yùn)用過程中主要來自政府牽頭搭建的信用信息共享平臺(tái)、以提供信用產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的專業(yè)征信公司、商業(yè)銀行自建的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)征信的結(jié)果決定是否授信及授信額度多少。

信用信息共享平臺(tái)具體表現(xiàn)為各種融資服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)上入駐了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政府部門、小微企業(yè)等用戶，整合了注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營、人才及技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。小微企業(yè)可以在平臺(tái)上發(fā)布融資需求，金融機(jī)構(gòu)憑借平臺(tái)上共享的相關(guān)信用信息自主決定是否授信。此外，平臺(tái)上的信息資源自動(dòng)動(dòng)態(tài)更新，可以滿足小微企業(yè)融資急、融資頻的需求。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的保障下，征信業(yè)務(wù)市場化是擴(kuò)大征信覆蓋面，充分利用海量相關(guān)數(shù)據(jù)的關(guān)鍵之舉。市場化征信機(jī)構(gòu)補(bǔ)充和優(yōu)化了政府平臺(tái)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源更加多維，服務(wù)內(nèi)容更加豐富，滿足市場需求更加多元。根據(jù)央行官網(wǎng)顯示，截至2021年8月，已有超過百家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在央行完成備案，59家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，批準(zhǔn)設(shè)立2家全國性市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行亟須建立自己大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，收集小微企業(yè)信用相關(guān)數(shù)據(jù)，建立小微企業(yè)成長檔案，為小微企業(yè)提供周期性、特色化金融服務(wù)。一般小型地方商業(yè)銀行目前可能還不具備這樣的條件，但仍然可以通過平臺(tái)共享的數(shù)據(jù)及第三方征信公司提供的數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)幫扶小微企業(yè)，為其提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

4 大數(shù)據(jù)征信背景下小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

4.1 普惠型小微企業(yè)貸款及商業(yè)銀行不良貸款情況

普惠型小微企業(yè)貸款，是指每戶授信總額在1 000萬元及以下的小微企業(yè)貸款，是了解小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的重要參考指標(biāo)。通過研究普惠型小微企業(yè)貸款，可以直觀地反映商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。從2019—2021年共12季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款的情況來看，貸款余額明顯呈季度遞增的趨勢(shì)。這在一定程度上可以反映出，小微企業(yè)的融資規(guī)模在逐漸增加，融資現(xiàn)狀有所好轉(zhuǎn)。12個(gè)季度中，商業(yè)銀行并沒有因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款額的增加而出現(xiàn)較高不良貸款率，僅2020年第三季度的不良貸款率最高達(dá)到1.96，其余季度均控制在較低水平，遠(yuǎn)低于5%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這也從側(cè)面反映了大數(shù)據(jù)征信背景下，商業(yè)銀行擴(kuò)大小微企業(yè)貸款服務(wù)并不違背謹(jǐn)慎性和安全性原則。但是，商業(yè)銀行也要及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控，同步跟進(jìn)各項(xiàng)防范措施。2019—2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款及商業(yè)銀行不良貸款率見表1。

4.2 小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)情況

小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)由經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行聯(lián)合發(fā)布，按月采集，旨在反映小微企業(yè)整體運(yùn)行和發(fā)展情況。本研究通過登錄郵政儲(chǔ)蓄銀行官網(wǎng)小微企業(yè)模塊查找匯總了2019—2021年小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)。結(jié)果顯示，我國小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)近3年均在50以下（50以下趨差，50為一般，50以上趨好），2019年指數(shù)明顯高于2020年和2021年，但也僅為46.4，屬中等偏下水平。2020年受新冠肺炎疫情的影響，小微企業(yè)遭受重創(chuàng)，運(yùn)行指數(shù)從2019年1月份的46.1降至39.1，隨后有所增長但仍然保持在較低水平。2021年小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)在2020年的基礎(chǔ)上有回升，但仍未恢復(fù)到疫情前的水平。這足以表明我國小微企業(yè)整體運(yùn)行狀況不佳，小微企業(yè)在成長發(fā)展過程中還存在較多的困難和瓶頸。國家和政府層面在小微企業(yè)幫扶方面做了很多努力，效果也很明顯，但我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，受到先天信用缺陷和后天經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)不足的影響，需要商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)成長特點(diǎn)，不斷推出金融服務(wù)產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持，久久為功，持續(xù)助力。2019—2021年我國小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)如圖1所示。

值得注意的是，小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)是綜合反映值，是綜合反映小微企業(yè)在融資、采購、生產(chǎn)、銷售等各個(gè)方面的運(yùn)行態(tài)勢(shì)和發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)。因此，要想改善小微企業(yè)的生存環(huán)境，提高小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，提供資金支持只是最基礎(chǔ)的幫扶措施，社會(huì)還要從其他多方面著手，共同發(fā)力。比如，改善支付結(jié)算服務(wù)，出臺(tái)稅收優(yōu)惠減免，持續(xù)開展政策解讀、市場分析等。

5 存在的問題及其對(duì)策

大數(shù)據(jù)征信將傳統(tǒng)上追求數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性轉(zhuǎn)變?yōu)樽非髷?shù)據(jù)相關(guān)性，以“一切數(shù)據(jù)皆信用”的理念，引領(lǐng)著傳統(tǒng)征信轉(zhuǎn)型升級(jí)，通過數(shù)據(jù)“產(chǎn)品化”，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的“增值”。大數(shù)據(jù)技術(shù)嵌入傳統(tǒng)征信讓廣大小微企業(yè)撕掉了“缺信用、信用差”的標(biāo)簽，有效緩解了小微企業(yè)融資困境，為小微企業(yè)營造了良好的成長與發(fā)展環(huán)境。然而，數(shù)據(jù)安全存在隱患、數(shù)據(jù)質(zhì)量存在爭議，小微金融服務(wù)熱情不高，復(fù)合型人才儲(chǔ)備不足等問題逐漸凸顯，大數(shù)據(jù)征信服務(wù)小微企業(yè)融資的弊端不容忽視。為了更好地解決已經(jīng)暴露的問題，防范將來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，本研究從商業(yè)銀行層面提出4點(diǎn)想法，僅供參考。

5.1 打破傳統(tǒng)思想禁錮，改善小微金融服務(wù)

傳統(tǒng)征信模式下，小微企業(yè)長期存在信用缺失的現(xiàn)象，小微企業(yè)在融資過程中存在被商業(yè)銀行歧視、邊緣化的現(xiàn)象。再加上小微企業(yè)規(guī)模不大，現(xiàn)金流較少，給商業(yè)銀行創(chuàng)收少，貸款風(fēng)險(xiǎn)高，大多數(shù)商業(yè)銀行都不愿為小微企業(yè)提供服務(wù)。雖然國家接連發(fā)文要求商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，但是受傳統(tǒng)思維束縛，小微金融服務(wù)依然動(dòng)力不足，熱情不夠。大數(shù)據(jù)征信背景下，小微企業(yè)信用缺失的現(xiàn)象有所改善，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)思維禁錮，提高政治站位，加大普惠金融力度，把小微企業(yè)作為重要的客戶群體來服務(wù)。此外，商業(yè)銀行要調(diào)整績效考核的標(biāo)準(zhǔn)，暢通政策宣傳渠道，激發(fā)基層工作積極性，提高服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效。

5.2 強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全監(jiān)管，維護(hù)主體合法權(quán)益

大數(shù)據(jù)技術(shù)的深度運(yùn)用，對(duì)傳統(tǒng)的征信監(jiān)管體系無疑是一種挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)安全監(jiān)管面臨較大壓力。大數(shù)據(jù)征信獲取數(shù)據(jù)高效便捷的特點(diǎn)，容易造成數(shù)據(jù)泄露，信息主體隱私被竊取、合法權(quán)益受到威脅等問題。因此，要高度重視數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與保護(hù)，加快制定大數(shù)據(jù)征信法，強(qiáng)化征信監(jiān)管，加大懲處力度，營造良好的大數(shù)據(jù)征信環(huán)境，把保護(hù)信息主體的合法權(quán)益作為首要前提。同時(shí)，要加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)道德方面的培訓(xùn)，從業(yè)人員也需提高自我約束意識(shí)，恪守職業(yè)準(zhǔn)則和保密原則，避免數(shù)據(jù)主動(dòng)泄露的情況。

5.3 健全行業(yè)協(xié)會(huì)審批，嚴(yán)格把關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量

大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)來源廣泛，維度多元，海量數(shù)據(jù)處理后得到的信用信息的真實(shí)性和有效性如何，令很多用戶感到擔(dān)心和疑惑。因?yàn)槠胀ㄓ脩舸蠖嗍欠菍I(yè)人士，所以對(duì)數(shù)據(jù)的處理過程及模型算法不太了解。若大數(shù)據(jù)征信結(jié)果缺乏專業(yè)權(quán)威認(rèn)證，容易引發(fā)征信市場混亂，滋生以次充好、欺騙用戶的亂象，增加金融機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險(xiǎn)。因此，要健全行業(yè)協(xié)會(huì)審批制度，調(diào)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管積極性，嚴(yán)厲打擊數(shù)據(jù)造假等亂象，對(duì)數(shù)據(jù)的來源及處理過程進(jìn)行嚴(yán)格核查與監(jiān)督，不合格的征信產(chǎn)品一律不予審批通過，確保推出的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品真實(shí)可靠，能夠真實(shí)反映主體信用狀況。

5.4 加大金融科技投入，重視人才隊(duì)伍建設(shè)

大數(shù)據(jù)技術(shù)與征信業(yè)務(wù)深度融合，使得小微企業(yè)的信用信息從無到有，從有到優(yōu)，逐步朝著體系化目標(biāo)邁進(jìn)。海量數(shù)據(jù)分析處理的各個(gè)環(huán)節(jié)不僅需要建設(shè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，防止黑客攻擊和入侵，也需要儲(chǔ)備大批既懂技術(shù)又懂金融的“多面手”。為此，要加大對(duì)金融科技方面的投入，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)的“銅墻鐵壁”。此外，要重視人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部人員培訓(xùn)和外部人才引入，配齊配強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。

6 展望

小微企業(yè)數(shù)量多，貢獻(xiàn)大，決不能因?yàn)橘Y金短缺阻礙其發(fā)展。目前，小微企業(yè)在融資方面還存在諸多問題，但政府及社會(huì)各界都在積極破除信息壁壘，逐步優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，竭力為小微企業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。此外，小微企業(yè)自身也要規(guī)范經(jīng)營、科學(xué)管理、注重信用信息維護(hù)，在逆境中創(chuàng)新發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]梁宏梅.大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)特征探析[J].征信，2016（6）：34-36.

[2]陳志.我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)征信監(jiān)管體系的影響[J].征信，2016（8）：47-50.

[3]單建軍.基于大數(shù)據(jù)征信的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].金融發(fā)展評(píng)論，2021（1）：85-94.

[4]戈志武.大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管研究[J].西南金融，2017（4）：13-18.

[5]顧乃景，馬曉麗.我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀探析[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2020（34）：161-162.

[6]楊亞仙，龐文靜.我國大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策[J].征信，2020（2）：49-52.