我國法定數(shù)字貨幣法律風(fēng)險的挑戰(zhàn)與防

范姜婷

摘? ?要：隨著區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的興起和應(yīng)用，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字貨幣應(yīng)運(yùn)而生。目前我國法定數(shù)字貨幣的發(fā)行模式和投放機(jī)制基本確定，已在相關(guān)城市進(jìn)行數(shù)字人民幣的試點研究，但法定數(shù)字貨幣配套法律法規(guī)還未正式出臺，在全國范圍內(nèi)推廣法定數(shù)字貨幣還需要解決法償性范圍存疑、所有權(quán)歸屬不明、個人信息泄露風(fēng)險以及金融監(jiān)管是新難題等諸多法律風(fēng)險，法律風(fēng)險的事前防范和事中監(jiān)管是保障法定數(shù)字貨幣全面流通、應(yīng)用的必由之路，也是實現(xiàn)我國法定數(shù)字貨幣走向國際化和法治化的必要方式。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;法償性;個人信息;金融監(jiān)管

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.09.008

中圖分類號：D922.285? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ?文章編號：1003-9031（2022）09-0081-07

一、引言

隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等信息與通信技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，各國逐漸開始發(fā)行、運(yùn)行一些脫離實體的數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣存在儲存使用成本低廉、流通過程簡便、后臺可控制的優(yōu)點。而私人數(shù)字貨幣難以監(jiān)管并且存在較大的金融風(fēng)險，一旦發(fā)行機(jī)構(gòu)失控可能會危害消費(fèi)者的利益和金融安全。為了抑制私人數(shù)字貨幣的缺陷和發(fā)揮數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，由國家發(fā)幣機(jī)關(guān)發(fā)行法定數(shù)字貨幣成為世界趨勢，目前大部分國家都在研究法定數(shù)字貨幣問題，各國法定數(shù)字貨幣的制幣模式、投幣機(jī)制和底層技術(shù)基本確定，已經(jīng)有部分國家開始了法定數(shù)字貨幣的實踐運(yùn)行。

2014年，中國人民銀行數(shù)字貨幣團(tuán)隊對我國法定數(shù)字貨幣的功能目標(biāo)、技術(shù)路徑、發(fā)行模式、投放機(jī)制和運(yùn)行框架的構(gòu)建以及法定數(shù)字貨幣傳統(tǒng)金融體系的影響進(jìn)行了研究;2020年，我國開始在多個城市進(jìn)行法定數(shù)字貨幣的試點研究，取得了一定的實踐成效。本文側(cè)重于從法定數(shù)字貨幣的產(chǎn)生和分化開啟其法律問題探討之門，以數(shù)字貨幣的產(chǎn)生與分化作為理論基礎(chǔ)，梳理當(dāng)今世界和中國法定數(shù)字貨幣的研究現(xiàn)狀和發(fā)展實情，分析我國法定數(shù)字貨幣問世后在發(fā)行、交易和監(jiān)管中可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險，并通過具體分析其法律問題，研究其風(fēng)險產(chǎn)生之原因，最終提出規(guī)避法定數(shù)字貨幣法律風(fēng)險的可行性方案。

二、法定數(shù)字貨幣的理論奠基和發(fā)展?fàn)顩r

（一）法定數(shù)字貨幣的產(chǎn)生及分化

最初的數(shù)字貨幣被籠統(tǒng)概括為電子貨幣和虛擬貨幣，在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等信息與通信技術(shù)產(chǎn)生之前，數(shù)字貨幣、虛擬貨幣和電子貨幣都是按照電子數(shù)據(jù)的形式體現(xiàn)貨幣價值，依靠數(shù)據(jù)的流通實現(xiàn)貨幣的交換。電子貨幣只是用電子數(shù)據(jù)形式承擔(dān)法定貨幣的數(shù)字轉(zhuǎn)化，本質(zhì)上還是法定貨幣。而虛擬貨幣泛指一切可以通過無紙化方式轉(zhuǎn)移、存儲、交易的貨幣，它的發(fā)行主體不限于中央銀行或者其他公共機(jī)構(gòu)，私主體亦可發(fā)行。隨著區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷發(fā)展成熟，使得數(shù)字貨幣徹底與其他去實體化的貨幣分化出來，數(shù)字貨幣是專指運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，以節(jié)點網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、運(yùn)用加密數(shù)字算法，以一串?dāng)?shù)據(jù)鏈形式表現(xiàn)的分布式記賬單位，比特幣等加密數(shù)字貨幣的產(chǎn)生意味著數(shù)字貨幣正式登上歷史舞臺;數(shù)字貨幣的誕生也給各國的金融系統(tǒng)和貨幣體系帶來了一定的影響，有些數(shù)字貨幣由于缺乏中心監(jiān)管，可能會出現(xiàn)數(shù)字貨幣犯罪行為。

私人數(shù)字貨幣依賴企業(yè)和機(jī)構(gòu)的中心架構(gòu)，以企業(yè)和機(jī)構(gòu)的信用為擔(dān)保，一旦發(fā)行私人數(shù)字貨幣的企業(yè)或機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)財務(wù)或信用危機(jī)，或者中心架構(gòu)存在漏洞、被黑客侵入，此類數(shù)字貨幣系統(tǒng)將會崩盤，因此依賴國家信用的法定數(shù)字貨幣的發(fā)行勢在必行。法定數(shù)字貨幣具有成本低、易擴(kuò)散等特性可以幫助央行避免傳統(tǒng)紙幣發(fā)行的弊端，減少貨幣發(fā)行和流通的成本，提高貨幣的發(fā)行效率，同時以國家信用為背書的法定數(shù)字貨幣可以擯棄私人數(shù)字貨幣難以監(jiān)管的高風(fēng)險特點，是各個國家維護(hù)貨幣主權(quán)的必然選擇。所謂法定數(shù)字貨幣是指該國中央銀行按照該國法律制定的，并以國家手段控制法定數(shù)字貨幣的流通和監(jiān)管，以區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，以國家信用為保障，是具備法償性的法定貨幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的實踐。

（二）全球法定數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀

為了迎合數(shù)字經(jīng)濟(jì)在金融貨幣領(lǐng)域的發(fā)展，同時減少私人主體發(fā)行貨幣可能帶來的金融風(fēng)險，世界各國紛紛開始了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的研究，并且采取了一定的實踐。厄瓜多爾為了減弱美元在其國內(nèi)的地位，自2014年開始在國內(nèi)發(fā)行法定貨幣，但自發(fā)行開始一直沒辦法得到民眾的認(rèn)可，于2018年中止發(fā)行。加拿大于2016年由其央行開始了名為Jasper的法定數(shù)字貨幣研究，使用分賬式賬本技術(shù)進(jìn)行支付、清算和結(jié)算，加拿大的研究在運(yùn)行中引發(fā)了一些問題，至今仍在實踐當(dāng)中。英國暫時還未發(fā)行法定數(shù)字貨幣，但其國內(nèi)研究提出央行法定數(shù)字貨幣可能替代美元在網(wǎng)絡(luò)上建立新的貨幣霸權(quán)，削弱美元的主導(dǎo)地位。委內(nèi)瑞拉的石油幣是由當(dāng)局發(fā)行以國家信用為保障，同時以石油資源作為法定數(shù)字貨幣的固定幣值，為法定數(shù)字貨幣的穩(wěn)定性提供了雙重保障，石油幣可以用于國際間和國內(nèi)的支付結(jié)算，這是全球第一個法定數(shù)字貨幣。

我國認(rèn)識到法定數(shù)字貨幣發(fā)行的國際趨勢和市場需求，于2014年開始了區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上的法定數(shù)字貨幣的相關(guān)研究，明確了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)。經(jīng)過多年的實踐，我國逐漸開始明確了一幣兩庫三中心的體系架構(gòu)，采取后臺實名登記保證監(jiān)管、前臺資源流通交易的雙重機(jī)制，實現(xiàn)法定數(shù)字貨幣可控的匿名性，兼顧保護(hù)用戶隱私和監(jiān)控法定數(shù)字貨幣犯罪活動的監(jiān)管。我國央行法定數(shù)字貨幣取得了一定的進(jìn)展，2019年，我國數(shù)字貨幣開始在深圳、蘇州、雄安新區(qū)等地啟動試點測試，并于2020年10月增加了多個試點地區(qū)，形成“10+1”格局，截至2022年，我國共有六家國有銀行啟動人民幣的數(shù)字錢包，我國的法定數(shù)字貨幣錢包以APP的形式出現(xiàn)，支持離線支付方式，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)等多個領(lǐng)域。2021年7月，我國央行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，從央行層面上定義了數(shù)字人民幣，闡明了人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣的研究背景、目標(biāo)愿景和基本立場。但是也可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣沒有明確的法律法規(guī)保障，其法律地位存疑，導(dǎo)致其在我國全面流通會面臨較為嚴(yán)峻的法律風(fēng)險。

三、我國法定數(shù)字貨幣全面流通可能面臨的法律風(fēng)險

（一）法定數(shù)字貨幣的法償性范圍亟需研究

法定貨幣的法償性以國家強(qiáng)制力為保障，拒絕接受法定貨幣是違反國家法律并且需要接受懲罰的行為，一般情況下，只有法定貨幣才享有完全的法償性，我國法律規(guī)定人民幣可以清算、結(jié)算我國所有的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并且任何人不能拒絕接受人民幣的支付，否則需要承擔(dān)法律責(zé)任。貨幣的法償性通常需要要求貨幣市場流通、給付債務(wù)功能的發(fā)揮來實現(xiàn)，因此首先需要保證貨幣本身的流通性。如果法律未規(guī)定法定數(shù)字貨幣的法償性，即便數(shù)字貨幣發(fā)行流通之后，任何人都可以拒絕接收數(shù)字貨幣而不需要承擔(dān)任何的法律制裁，不僅導(dǎo)致法定數(shù)字貨幣的流通障礙，也與國家法定貨幣的規(guī)定背道而馳。

法定數(shù)字貨幣法償性問題不僅在于是否應(yīng)當(dāng)賦予法償性，還涉及到法償性的范圍問題。貨幣的法償性可以分為無限制的法償性和有限制的法償性，人民幣就是具備無限法償性的貨幣，法律規(guī)定任何人都不能以任何理由拒絕接收人民幣，并且沒有例外規(guī)定。而當(dāng)前流通的電子貨幣和虛擬貨幣都是由公司或者金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的有限法償性的貨幣，以公司或金融機(jī)構(gòu)的信用做擔(dān)保，可以承擔(dān)一部分結(jié)算功能，但是他人有權(quán)拒絕接收此類貨幣。對于數(shù)字貨幣的法償性問題存在較大難點，如果在賦予數(shù)字貨幣的法償性的同時給予一定的限制，使得法定數(shù)字貨幣可以承擔(dān)一部分的支付、流通和清算功能，但在缺少技術(shù)設(shè)備或不被信任的情況下可能被拒絕接收，影響了法定數(shù)字貨幣的全面流通。如果法定數(shù)字貨幣在國內(nèi)具備完全法償性，則可能會對現(xiàn)金和現(xiàn)行金融系統(tǒng)造成一定的沖擊，可能會導(dǎo)致大量金融脫媒、銀行存款大幅度轉(zhuǎn)移和脫離實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)等問題。

（二）法定數(shù)字貨幣所有權(quán)歸屬問題存疑

傳統(tǒng)貨幣作為實體物，通過所有權(quán)的轉(zhuǎn)移完成流通和支付，法律規(guī)定所有權(quán)的轉(zhuǎn)移需要以特定的方式公示公信，傳統(tǒng)貨幣作為動產(chǎn)，其所有權(quán)轉(zhuǎn)移的方式就是完成“占有”的交付，貨幣從原占有人轉(zhuǎn)移到新占有人手中，貨幣所有權(quán)隨之轉(zhuǎn)移。而法定數(shù)字貨幣去實體化，從本質(zhì)上講是區(qū)塊鏈等信息技術(shù)通過加密算法形成的數(shù)據(jù)鏈，貨幣本身只是一串?dāng)?shù)字，不可能按照常規(guī)的占有轉(zhuǎn)移來實現(xiàn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。根據(jù)我國法定數(shù)字貨幣 “一幣兩庫三中心”的組織架構(gòu)，用戶在初次使用法定數(shù)字貨幣之前，需要由認(rèn)證中心對其身份信息及賬戶進(jìn)行實名制的認(rèn)證，基于此架構(gòu)，法定數(shù)字貨幣的所有權(quán)轉(zhuǎn)移可以采取將法定數(shù)字貨幣通過數(shù)字錢包轉(zhuǎn)移給受讓人來改變“占有”或通過登記中心、認(rèn)證中心公示所有權(quán)歸屬來實現(xiàn)“登記轉(zhuǎn)移”。由于法定數(shù)字貨幣的主要功能是流通和支付，如果按照登記公示作為法定數(shù)字貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移的要件，必然會阻礙法定數(shù)字貨幣的流通，妨礙發(fā)揮貨幣的功能。如果按照雙方數(shù)字錢包中貨幣數(shù)額的變化來判斷，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)字貨幣可能無法實現(xiàn)占有和所有的分離，數(shù)據(jù)的流通是否代表占有和所有的改變需要進(jìn)一步明確，否則面臨著深層次的法律風(fēng)險問題。

（三）法定數(shù)字貨幣的個人信息泄露風(fēng)險

法定數(shù)字貨幣是使用計算機(jī)代碼來實現(xiàn)支付、清算和存儲的，其所有權(quán)的認(rèn)定主要根據(jù)身份信息代碼各私鑰來判斷，并通過網(wǎng)絡(luò)信息交換實現(xiàn)貨幣的所有權(quán)轉(zhuǎn)移。法定數(shù)字貨幣可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等信息通信技術(shù)對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，可以準(zhǔn)確識別異常交易和賬戶，各項交易信息及數(shù)據(jù)均會在數(shù)據(jù)鏈上留下痕跡，銀行可以掌握數(shù)字貨幣的交易后臺，增加了暴露交易用戶隱私的風(fēng)險，個人隱私泄露可能會導(dǎo)致對財產(chǎn)權(quán)益的侵犯。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)信息被賦予了超過其自身的重要價值，數(shù)據(jù)信息時代公民的個人信息和個人隱私的保護(hù)也異常重要。傳統(tǒng)的貨幣體系中，銀行和相關(guān)部門只有在用戶發(fā)生存取以及交易結(jié)算的情況下才能掌握用戶的身份信息和賬戶信息，監(jiān)管部門不直接掌握用戶的身份信息和貨幣交易情況，而法定數(shù)字貨幣需要借助分布式帳本技術(shù)（DLT），以數(shù)據(jù)化的形式將個人賬戶相關(guān)信息確定下來，以后臺登記的身份信息和登陸私鑰來明確所有權(quán)歸屬，所有賬戶的交易信息和數(shù)據(jù)都會被大數(shù)據(jù)中心隨時記錄存儲，監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握了大量的數(shù)據(jù)信息，同時由于法定數(shù)字貨幣的后臺的可控匿名性導(dǎo)致法定數(shù)字貨幣的交易無法對監(jiān)管機(jī)構(gòu)匿名，盡管減少了銀行的人力審查成本和工作負(fù)擔(dān)，提高了識別異常交易的效率和準(zhǔn)確度，但銀行的監(jiān)管功能使得用戶的身份和交易信息基本上處于半透明狀態(tài)，易產(chǎn)生侵犯個人隱私的風(fēng)險。

（四）我國法定數(shù)字貨幣帶來新的金融風(fēng)險和監(jiān)管要求

區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)的存在使得法定數(shù)字貨幣的犯罪行為更難以被發(fā)現(xiàn)。洗錢犯罪和虛假貨幣不僅損害了消費(fèi)者的財產(chǎn)權(quán)利，侵犯了國家的金融秩序和社會秩序，還是金融領(lǐng)域危害社會經(jīng)濟(jì)的犯罪行為。我國央行是打擊洗錢犯罪的行政主管部門，聯(lián)合其他銀行和中國反洗錢監(jiān)測分析中心對交易過程中的反洗錢犯罪進(jìn)行監(jiān)控和分析，如客戶識別、大額交易和可疑交易報告等。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，數(shù)字貨幣交易形式更加的靈活多變，數(shù)字貨幣自身具有隱蔽性和數(shù)字性，導(dǎo)致貨幣流通不需要通過銀行結(jié)算系統(tǒng)，僅需點對點的方式在雙方均離線的情況下就可以完成貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，使得法定數(shù)字貨幣的洗錢犯罪更加難以偵破，傳統(tǒng)的反洗錢法律無法規(guī)制現(xiàn)有的數(shù)字貨幣的深層問題，無法有效應(yīng)對數(shù)字信息的數(shù)字貨幣監(jiān)管問題。我國《銀行法》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管主體地位，然而法定數(shù)字貨幣僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因為雙離線情況下的法定數(shù)字貨幣不需要金融機(jī)構(gòu)的參與，傳統(tǒng)的反洗錢主體需要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

同時，法定數(shù)字貨幣的出臺導(dǎo)致傳統(tǒng)的反假幣機(jī)制陷入困境，數(shù)字貨幣具有去實體化的一串?dāng)?shù)字化加密數(shù)據(jù)鏈，傳統(tǒng)概念上的“偽造”“變造”貨幣的表述難以適用于數(shù)字貨幣。法定數(shù)字貨幣的造假是通過黑客攻擊法定數(shù)字貨幣認(rèn)定登陸系統(tǒng)或者破譯數(shù)字貨幣算法技術(shù)來實現(xiàn)，難度極大，往往有可能通過復(fù)制數(shù)據(jù)鏈信息或傳播復(fù)制鏈信息，同時由于數(shù)字貨幣的高私密性、高便捷性等特點導(dǎo)致數(shù)字假幣難以識別。另外，數(shù)字貨幣的監(jiān)管手段更加復(fù)雜，不像傳統(tǒng)貨幣易于監(jiān)管，需要更加先進(jìn)、科學(xué)的監(jiān)管手段才能有效監(jiān)管。

四、我國法定數(shù)字貨幣法律規(guī)制的完善路徑

（一）法定數(shù)字貨幣的法償性范圍探索

法定數(shù)字貨幣發(fā)行之后與傳統(tǒng)人民幣具有相同的法律地位，使其具有人民幣的無限法償性，能夠在我國境內(nèi)直接清算和支付所有的債務(wù)，不過需要根據(jù)發(fā)展階段來逐步推行。法定數(shù)字貨幣的流通和使用需要借助一定的技術(shù)手段，在技術(shù)手段全面普及之前，法定數(shù)字貨幣的全面流通必然會受到限制，加之社會公眾的使用習(xí)慣需要一定的時間改變，短期內(nèi)強(qiáng)制規(guī)定法定數(shù)字貨幣不可拒收難以執(zhí)行，因此可以規(guī)定在部分領(lǐng)域、地域和部分人群中允許交易方拒絕接受法定數(shù)字貨幣，不會承擔(dān)法律責(zé)任，主要指一些小額零售領(lǐng)域、落后地區(qū)和中老年群體，允許交易雙方自由選擇給付貨幣的類型。

從長期來看，法定數(shù)字貨幣在國家全面流通必須具備完全法償性，具備法定貨幣的地位，因為法定數(shù)字貨幣是法定貨幣一種特殊形式，只是存在媒介不同，其法償性與現(xiàn)金不應(yīng)該有差別。在法定數(shù)字貨幣的發(fā)行前期可能會對當(dāng)前金融和貨幣體系造成沖擊，一部分銀行存款和電子貨幣進(jìn)入數(shù)字錢包，從而引發(fā)“金融脫媒”，但這種情況完全可控，可以為法定數(shù)字貨幣的完全法償性設(shè)置一定的過渡期，在一些金融發(fā)達(dá)的地區(qū)設(shè)置法定數(shù)字貨幣的示范區(qū)，允許軟硬件設(shè)施欠缺的地區(qū)后行，逐步建設(shè)法定數(shù)字貨幣需要的金融設(shè)施，潛移默化的宣傳普及法定數(shù)字貨幣，讓社會公眾慢慢消化法定數(shù)字貨幣所帶來的沖擊，不斷調(diào)整法定數(shù)字貨幣的適用性。

（二）明確法定數(shù)字貨幣的所有權(quán)歸屬和轉(zhuǎn)移

根據(jù)我國對法定數(shù)字貨幣“一幣兩庫三中心”的設(shè)想，鑒于法定數(shù)字貨幣本身只是一個數(shù)據(jù)鏈，由“三中心”對法定數(shù)字貨幣進(jìn)行確權(quán)公示看起來很合理，可是這樣的模式在實踐中難以操作，因為貨幣的流動頻繁，對于三中心的工作壓力太大，會造成一定的資源浪費(fèi)，“登記轉(zhuǎn)移”的方式不適用于流動頻繁的貨幣。法定數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣可以采取同樣的“占有轉(zhuǎn)移”的公式規(guī)則，在一般情況下，數(shù)字貨幣從一方的數(shù)字錢包轉(zhuǎn)移至另一方完全可以實現(xiàn)所有的轉(zhuǎn)移，即使在特定情況下，即使法定數(shù)字貨幣附條件的特定化交易中，如果條件達(dá)成才能轉(zhuǎn)移特定貨幣的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，也完全可以通過搭載智能合約的方式在錢包中凍結(jié)該筆貨幣，在完成約定條件時，將該筆錢完全劃歸對方所有?？梢哉f，無論是一般性交易還是特定化交易，法定數(shù)字貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移生效均可以采取“占有轉(zhuǎn)移”的方式完成，這樣的模式減輕了“三中心”確權(quán)的壓力，避免無權(quán)處分情況的發(fā)生。同時關(guān)于法定數(shù)字貨幣的所有權(quán)轉(zhuǎn)移要考慮其最終性的問題，央行是法定數(shù)字貨幣發(fā)行和流通的最終機(jī)構(gòu)，央行所有權(quán)轉(zhuǎn)移系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)確保此項交易和錢款的轉(zhuǎn)移在法律上最終確定，實現(xiàn)結(jié)算的最終性，避免交易雖然實際在中央銀行的系統(tǒng)中進(jìn)行但由于風(fēng)險交易結(jié)算可能被取消，可以利用分賬式賬本技術(shù)將支付結(jié)算的功能轉(zhuǎn)移給分布式的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，實現(xiàn)交易當(dāng)事人所期望的法律上的確定性。

（三）加強(qiáng)法定數(shù)字貨幣的個人信息保護(hù)力度

鑒于法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通甚至監(jiān)管過程中都可能會造成個人信息泄露的風(fēng)險，因此央行在發(fā)行法定數(shù)字貨幣之前務(wù)必要在確保法定數(shù)字貨幣的安全穩(wěn)定流通不受限制和盡可能少的涉及用戶個人信息之間尋求一種平衡，在必要的利用信息和處理數(shù)據(jù)的同時要注意對數(shù)據(jù)隱私絕對的保護(hù)，這是我國確保法定數(shù)字貨幣安全流通必要的問題。首先應(yīng)當(dāng)明確法定數(shù)字貨幣背后被隱藏的個人信息范疇。一般而言，傳統(tǒng)貨幣用戶在銀行等金融機(jī)構(gòu)的背書會登記姓名、性別、出生年月、身份證號碼等信息，法定數(shù)字貨幣賬戶涉及的信息可能會覆蓋傳統(tǒng)的范圍，在此意義上的個人信息可能包括賬戶信息以及能夠識別到或關(guān)聯(lián)到特定個人的相關(guān)信息。其次，應(yīng)當(dāng)明確個人信息的獲取限制，法定數(shù)字貨幣是以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)互聯(lián)等信息與通信技術(shù)形成的一種實名制的貨幣，有關(guān)賬戶信息數(shù)據(jù)都會保留在認(rèn)證中心的后臺數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，盡管在流通過程中不會輕易被獲取，但用戶每次使用數(shù)字貨幣都會在第三方機(jī)構(gòu)留下相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息，可能會造成信息的泄露。因此，法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，中間機(jī)構(gòu)在法定數(shù)字貨幣流通過程中有權(quán)獲取的信息范圍以及嚴(yán)格限制使用信息的目的、場景，遵循合法、正當(dāng)、必要的原則只能適用于當(dāng)下交易服務(wù)當(dāng)中。為了避免第三方侵犯個人隱私，央行還應(yīng)當(dāng)加大反黑客侵入技術(shù)的研究，提高法定數(shù)字貨幣個人賬戶的信息安全性。最后，明確侵犯法定數(shù)字貨幣背書的個人信息的法律責(zé)任，無責(zé)任的規(guī)制對用戶缺乏拘束力，應(yīng)以完善的法律責(zé)任機(jī)制為個人信息保護(hù)作保障。

（四）優(yōu)化法定數(shù)字貨幣金融監(jiān)管方案

針對數(shù)字貨幣的反洗錢和反假幣等貨幣犯罪的新特點，不僅需要完善數(shù)字人民幣的反假幣和反洗錢相關(guān)法律法規(guī)體系，還應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字人民幣的金融監(jiān)管力度。首先，針對法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管難度構(gòu)建新的“監(jiān)管沙盒”模式，即為法定數(shù)字貨幣提供一個安全控件，在不危害金融安全的情況下鼓勵金融創(chuàng)新和發(fā)展，避免嚴(yán)格監(jiān)管成為法定數(shù)字貨幣深入推廣使用的阻礙，堅持監(jiān)管與鼓勵并存的謙抑性監(jiān)管原則。我國可以在明確監(jiān)管部門的同時成立專門的科技創(chuàng)新促進(jìn)機(jī)構(gòu)，即可在人民銀行數(shù)字貨幣研究所內(nèi)部成立“監(jiān)管沙盒”操作小組以負(fù)責(zé)“監(jiān)管沙盒”的實際運(yùn)行、操作管理及優(yōu)化改進(jìn)，監(jiān)管部門通過信息技術(shù)監(jiān)控法定數(shù)字貨幣交易過程中可能發(fā)生的金融風(fēng)險，規(guī)范交易行為，實現(xiàn)金融監(jiān)管，保證金融安全的同時促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展。

另外，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大金融監(jiān)管主體的范圍，確立以央行為核心、其他商業(yè)銀行為主干的監(jiān)管體系。法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管主要是對數(shù)據(jù)的監(jiān)管，以區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)為底層網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)在制度，對監(jiān)管的技術(shù)和手段提出了更高的要求，同時要求多元化的監(jiān)管主體，法定數(shù)字貨幣介入的第三方不僅包括法律規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)，還包括所有可能接入法定數(shù)字貨幣交易的機(jī)構(gòu)。我國法定數(shù)字貨幣存在以大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)為依托的大數(shù)據(jù)中心，由央行牽頭組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行參與中心建設(shè)，整合各銀行的資金和技術(shù)資源推動各商業(yè)銀行之間的協(xié)作和信息溝通，建立統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融機(jī)制以創(chuàng)建良好的數(shù)據(jù)處理分析中心。由央行控制的大數(shù)據(jù)中心來及時掌握經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和預(yù)測未來發(fā)展方向，針對可疑賬戶、可疑交易，及時監(jiān)測追蹤，做到提前預(yù)警，有效防范和打擊犯罪行為。

五、結(jié)語

發(fā)行法定數(shù)字貨幣已經(jīng)成為全球不可逆轉(zhuǎn)的潮流和趨勢，我國中央銀行正在大力研究發(fā)行數(shù)字貨幣需要攻克的各項技術(shù)難關(guān)、金融難關(guān)和法律難關(guān)。從法律角度來看，我國法定數(shù)字貨幣在貨幣運(yùn)行全過程中會面臨一系列的法律風(fēng)險及其問題，未來應(yīng)通過系統(tǒng)而又全面的研究解決這些問題，掃清我國法定數(shù)字貨幣問世后可能面臨的諸多障礙，保障數(shù)字貨幣的全面流通和交易，減少可能發(fā)生的法律和金融風(fēng)險。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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