金融助力重慶鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)及對(duì)策淺析

杜夢(mèng)露 周海藝

摘 要 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域有效投資，離不開金融資本的投入。從金融支持鄉(xiāng)村振興的必要性分析入手，總結(jié)凝練重慶市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的做法與成效（創(chuàng)新思路大膽探索，讓金融成為支農(nóng)籌資的活水；探索創(chuàng)新金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興投融資需求；利用好專項(xiàng)債和基金，扶優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)；發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用，助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展），剖析金融助力重慶鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)（農(nóng)業(yè)具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的特性；農(nóng)業(yè)資產(chǎn)難以形成有效信貸抵押；資本的趨利性導(dǎo)致農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象等）。提出金融助力重慶鄉(xiāng)村振興的建議：擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模；優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境；創(chuàng)新農(nóng)村金融保險(xiǎn)產(chǎn)品；有效探索抵押擔(dān)保模式；提高信貸資金配置效率。

關(guān)鍵詞 金融；保險(xiǎn)；擔(dān)保；鄉(xiāng)村振興；重慶市

中圖分類號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.19.024

近年來，重慶市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力持續(xù)提升。截至2021年末，重慶涉農(nóng)貸款余額達(dá)6 911.5億元，為鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接提供了重要支撐。然而，重慶市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域不平衡問題仍然存在，主要體現(xiàn)在主城及周邊區(qū)縣的金融機(jī)構(gòu)種類更加豐富、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋更廣、滲透率更高、金融服務(wù)能力更強(qiáng)，而渝東北和渝東南偏遠(yuǎn)區(qū)縣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)單一，獲取優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的難度較大。因此，深入剖析金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及難點(diǎn)，對(duì)解決重慶農(nóng)村金融發(fā)展不平衡、不充分的問題具有重要意義。

1? 金融支持鄉(xiāng)村振興的必要性

1.1? 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)施需要金融支持

1）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨“融資難”“融資貴”的問題。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景之下，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體迫切需要相關(guān)的金融支持。基于此，需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)。2）農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)需要綠色金融的支撐。當(dāng)前農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境整治、探索和發(fā)展循環(huán)等多個(gè)方面產(chǎn)生巨大的融資需求，需要充分發(fā)揮綠色金融的支持作用。3）農(nóng)村普惠金融建設(shè)需要進(jìn)一步落實(shí)落地。當(dāng)前農(nóng)村金融體系中的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面較為乏力，金融資本的趨利性仍明顯存在，在滿足農(nóng)民和中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求上還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

1.2? 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要金融支持

1）實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的需要。在推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接過程中，一批大工程、大項(xiàng)目正在積極謀劃實(shí)施，需要金融充分發(fā)揮其對(duì)社會(huì)資源的撬動(dòng)作用。在此背景下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收需要重點(diǎn)圍繞農(nóng)業(yè)技術(shù)提升、勞動(dòng)力素質(zhì)提升等方面進(jìn)行大規(guī)模、持續(xù)性的投入。想要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，有效提升農(nóng)產(chǎn)品的附加值，則需要從產(chǎn)業(yè)鏈中的加工和流通環(huán)節(jié)入手，因此需要相應(yīng)的配套資金支持和農(nóng)村金融服務(wù)的配合。除了產(chǎn)業(yè)鏈縱向延伸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的橫向融合出現(xiàn)了休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)，而這些新業(yè)態(tài)的建設(shè)發(fā)展，同樣需要有效的融資支持。2）保證有效供給的需要。想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以及農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品安全水平的提升，需要對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、加工和流通方式提出新的要求，主要包括商標(biāo)認(rèn)證、生產(chǎn)規(guī)范、監(jiān)管服務(wù)等方面，覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)，均為改善產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)提供了新的契機(jī)。同時(shí)，隨著人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，無公害、綠色、有機(jī)的農(nóng)產(chǎn)品越來越受到人們的歡迎，為了契合當(dāng)前市場(chǎng)消費(fèi)需求，則需要實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給與消費(fèi)者需求的充分匹配，這些都離不開金融機(jī)構(gòu)在新商業(yè)模式的運(yùn)作中提供相關(guān)的金融服務(wù)，如融資、交易等。

1.3? 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革需要金融支持

1）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要擴(kuò)大有效投資。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資項(xiàng)目主要涉及農(nóng)業(yè)水利建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境治理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、冷鏈物流等方面，這些項(xiàng)目的范圍較廣，投資規(guī)模也相對(duì)較大，需要更具針對(duì)性的金融服務(wù)，因而為國(guó)家政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與提供良機(jī)。2）農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要持續(xù)的金融支持。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革主要包括增強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技自主創(chuàng)新能力、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技服務(wù)能力等方面內(nèi)容。農(nóng)業(yè)科研院所、農(nóng)業(yè)企業(yè)等主體在進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技不斷創(chuàng)新的過程中，需要持續(xù)性的資金投入，需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極探索和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在各個(gè)階段的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

2? 重慶鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域投融資的做法與成效

2.1? 創(chuàng)新思路大膽探索，讓金融成為支農(nóng)籌資的活水

1）建立鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域項(xiàng)目融資需求清單。為進(jìn)一步緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)“融資難”“融資貴”的問題，重慶市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委聯(lián)合中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)管部對(duì)重慶農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求進(jìn)行全面摸排，建立起鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域項(xiàng)目融資需求清單并推送至各銀行金融機(jī)構(gòu)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年重慶金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為鄉(xiāng)村振興融資需求清單中221家農(nóng)業(yè)企業(yè)放貸63.14億元，有效解決了清單中農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求問題。2）創(chuàng)新探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。結(jié)合重慶重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)包裝一批產(chǎn)業(yè)類大項(xiàng)目，積極對(duì)接國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行機(jī)構(gòu)，利用政策性銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)國(guó)家大戰(zhàn)略的前提，爭(zhēng)取利率低、期限長(zhǎng)的銀行融資貸款來支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。例如，按照“渠道多元、用途一致、資金互補(bǔ)”原則籌集項(xiàng)目資金，石柱縣與國(guó)開行合作試點(diǎn)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)貸款項(xiàng)目，積極助力國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略落地落實(shí)。

2.2? 探索創(chuàng)新金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興投融資需求

按照用市場(chǎng)的方法，借助金融保險(xiǎn)的力量，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思路，依托各個(gè)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、人員隊(duì)伍、資源配置、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)政保深度合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。探索開發(fā)多樣化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，主要包括：保險(xiǎn)+期貨+銀行、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)+銀行等。例如，2021年12月重慶海林生豬依托“保險(xiǎn)+期貨+銀行”育肥豬活體貸金融創(chuàng)新模式，成功獲得銀行300萬元貸款，標(biāo)志著重慶“保險(xiǎn)+期貨+銀行”育肥豬活體貸金融創(chuàng)新項(xiàng)目首單正式落地。

2.3? 利用好專項(xiàng)債和基金，扶優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)

1）做好項(xiàng)目謀劃包裝。發(fā)行地方政府專項(xiàng)債是彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資不足的重要渠道，也是財(cái)政撬動(dòng)金融和社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村的創(chuàng)新模式，更是盤活農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的有效路徑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年重慶發(fā)行用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的地方政府債券60.66億元，其中專項(xiàng)債券58.41億元，一般債券2.25億元，主要投向高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、人居環(huán)境整治、倉(cāng)儲(chǔ)冷鏈物流、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)業(yè)園建設(shè)。2）充分發(fā)揮股權(quán)投資對(duì)重慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)效應(yīng)。結(jié)合重慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，在引進(jìn)市外優(yōu)質(zhì)企業(yè)的基礎(chǔ)上，重視本地農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和示范帶動(dòng)效應(yīng)，加強(qiáng)培育輔導(dǎo)和市場(chǎng)開拓，增強(qiáng)企業(yè)股權(quán)融資意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。3）籌劃設(shè)立鄉(xiāng)村振興板。為積極響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)資源配置作用，大力吸引社會(huì)資源參與鄉(xiāng)村振興，大幅提升重慶農(nóng)業(yè)企業(yè)股權(quán)意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)范發(fā)展、建立現(xiàn)代化企業(yè)制度，市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委擬聯(lián)合重慶股份轉(zhuǎn)讓中心開設(shè)重慶市鄉(xiāng)村振興板。

2.4? 發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用，助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

相關(guān)市級(jí)部門指導(dǎo)市級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司聚焦農(nóng)業(yè)這一主業(yè)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保為新農(nóng)主體“增信”，為金融機(jī)構(gòu)“減損”功能，不斷做大政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保規(guī)模，進(jìn)一步緩解了家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶“融資難”“融資貴”難題。例如，重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保集團(tuán)在2021年完成各類擔(dān)保融資58.7億元，戶數(shù)14 238戶；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車活動(dòng)，2021年放款668筆，放款金額3.83億元，位居全國(guó)第六位。

3? 金融助力重慶鄉(xiāng)村振興遭遇困境的原因

3.1? 農(nóng)業(yè)具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的特性

當(dāng)前重慶農(nóng)業(yè)發(fā)展的特性主要表現(xiàn)在：1）農(nóng)業(yè)投入大，周期長(zhǎng)，且風(fēng)險(xiǎn)較大。重慶農(nóng)業(yè)以傳統(tǒng)的種植業(yè)為主，前期投入大，且生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，在與其他產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中常常處于劣勢(shì)。同時(shí)農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的依賴性較強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)行情波動(dòng)性也較大，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)疊加。2）農(nóng)業(yè)單個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈回報(bào)較低，產(chǎn)業(yè)鏈延伸度不足。當(dāng)前重慶農(nóng)業(yè)還沒有徹底適應(yīng)市場(chǎng)越發(fā)多元化的需求，其產(chǎn)業(yè)鏈單一且較短。特色產(chǎn)業(yè)鏈的延伸度不足，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支撐和引領(lǐng)作用不強(qiáng)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的上下游銜接還不夠緊密，特別是在加工環(huán)節(jié)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品精細(xì)化加工的推進(jìn)較為緩慢，未能充分提升農(nóng)產(chǎn)品的附加值，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值較低。

3.2? 農(nóng)業(yè)資產(chǎn)難以形成有效信貸抵押

在金融信貸過程中，提供有效抵押物成為獲得融資的主要手段。但是，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)難以形成有效抵押擔(dān)保物。一方面，農(nóng)產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)權(quán)抵押發(fā)展程度不高；另一方面，農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的融資體系缺乏必要的融資擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，無法形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。例如，農(nóng)村土地與宅基地的產(chǎn)權(quán)抵押仍然難以獲得金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，授信難度較大。目前雖出臺(tái)了很多關(guān)于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸的政策文件，但種植大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體仍然存在貸款難的問題。例如，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸準(zhǔn)入條件是：農(nóng)民專業(yè)合作社要想獲得貸款，就必須征得70%以上合作社成員同意；而現(xiàn)實(shí)是絕大多數(shù)合作社成員都不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致很少有農(nóng)民合作社能夠成功獲得貸款。

3.3? 資本的趨利性導(dǎo)致農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象

在市場(chǎng)深化背景下，隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌的力度和層次的不斷加深，為重慶帶來了農(nóng)村生產(chǎn)增值和擴(kuò)大的機(jī)遇。然而金融資本因?yàn)樽陨淼内吚院娃r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民和中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等需求主體“敬而遠(yuǎn)之”，“三農(nóng)”融資困難現(xiàn)象長(zhǎng)期存在。農(nóng)村的金融抑制現(xiàn)象主要表現(xiàn)在：1）農(nóng)村金融的供給型抑制。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融供給與需求主體的金融需求不相匹配，導(dǎo)致需求主體的金融需求無法得到充分滿足，進(jìn)而出現(xiàn)了“貸款貴”“貸款難”等融資問題。2）農(nóng)村金融的制度型抑制。當(dāng)前農(nóng)村金融制度仍然重點(diǎn)依托傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供存貸款服務(wù)，在一定程度上造成了農(nóng)村貸款市場(chǎng)的壟斷和金融抑制，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)效率較低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3）農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)型抑制。農(nóng)村金融服務(wù)主要針對(duì)農(nóng)民和中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)，在農(nóng)村信用體系的建設(shè)上也做出許多嘗試，但由于風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱，難以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展“望而卻步”。

4? 對(duì)策建議

4.1? 擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模

1）優(yōu)化農(nóng)村金融的基礎(chǔ)服務(wù)。通過推動(dòng)普惠金融到村、創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)、因地制宜推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、開展農(nóng)村社會(huì)保障卡金融服務(wù)，強(qiáng)化金融科技賦能，加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)[1]。同時(shí)，可以通過農(nóng)村金融服務(wù)站向農(nóng)民普及金融知識(shí)，推廣多樣化的金融產(chǎn)品，讓農(nóng)民購(gòu)買生活生產(chǎn)物資之余能夠享受到更多的基礎(chǔ)金融服務(wù)。2）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，使農(nóng)民充分了解參保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的必要性。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣人員的職業(yè)素養(yǎng)，提高廣大農(nóng)民的參保熱情。相關(guān)部門需加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，加大管理力度，簡(jiǎn)化投保過程，讓有保險(xiǎn)賠付需求的農(nóng)民能夠快速得到相應(yīng)的補(bǔ)償。加強(qiáng)不同保險(xiǎn)公司間的合作，提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體口碑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度。

4.2? 優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

1）明確財(cái)政支農(nóng)的方向，撬動(dòng)金融社會(huì)資本投入。充分把握重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，圍繞其產(chǎn)業(yè)布局和特色農(nóng)業(yè)，明確財(cái)政支農(nóng)投向和投量，加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的投放力度，立足三農(nóng)的服務(wù)定位，圍繞具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)的資金需求，提升對(duì)國(guó)家級(jí)、市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的服務(wù)水平，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)。2）建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境，培養(yǎng)需求主體契約意識(shí)。相關(guān)部門應(yīng)廣泛開展農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，使廣大農(nóng)民和中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)能夠潛移默化地樹立良好的信用意識(shí)。支持農(nóng)村地區(qū)信用中介機(jī)構(gòu)的建立，促進(jìn)農(nóng)村征信的有效推進(jìn)，減少借貸相關(guān)主體由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全農(nóng)村信用的服務(wù)體系，特別是在信用違約方面，加大對(duì)相關(guān)失信主體的懲戒，提高其違約成本，培養(yǎng)需求主體的契約意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

4.3? 創(chuàng)新農(nóng)村金融保險(xiǎn)產(chǎn)品

1）開發(fā)涉農(nóng)高保障產(chǎn)品。相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，滿足其高保障需求，開發(fā)具有保障范圍廣、保險(xiǎn)金額高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)還應(yīng)積極開展針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的“基本保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)”，以滿足不同新型經(jīng)營(yíng)主體的不同需求。2）探索開發(fā)多樣化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。在價(jià)格類試點(diǎn)方面，應(yīng)持續(xù)推進(jìn)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的相關(guān)工作，特別是糧油和重要農(nóng)產(chǎn)品，以及區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)品種。在收入類試點(diǎn)方面，可選取水稻、茶葉、柑橘等開展相關(guān)的收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。同時(shí)，積極探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨等金融工具聯(lián)動(dòng)，探索保險(xiǎn)+期貨+銀行、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)+銀行等創(chuàng)新性產(chǎn)品。3）擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能。積極開展“保險(xiǎn)+期貨”，通過保險(xiǎn)和期貨兩類工具的結(jié)合，達(dá)到轉(zhuǎn)移分散農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目的；推行“保險(xiǎn)+擔(dān)?！保ㄟ^擔(dān)保分擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，支農(nóng)方式更靈活、流程更便捷，進(jìn)一步豐富新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資渠道；推進(jìn)“保險(xiǎn)+信貸”試點(diǎn)，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押、保證保險(xiǎn)等方式，實(shí)現(xiàn)多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，以財(cái)政撬動(dòng)更多金融資本投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難”“融資貴”等問題。

4.4? 有效探索抵押擔(dān)保模式

1）探索“四權(quán)”抵押模式。充分發(fā)揮重慶農(nóng)業(yè)資源、資產(chǎn)、權(quán)益等要素豐富多樣的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新抵押模式，有效拓寬農(nóng)業(yè)貸款抵押范圍[2]。2）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)擔(dān)保形式。應(yīng)發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保為新農(nóng)主體“增信”、為金融機(jī)構(gòu)“減損”的功能，不斷做大政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保規(guī)模。市級(jí)主管部門應(yīng)鼓勵(lì)組織引導(dǎo)市級(jí)農(nóng)擔(dān)公司結(jié)合自身實(shí)際與農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切合作，針對(duì)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社開發(fā)專項(xiàng)系列擔(dān)保產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步緩解重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難”“融資貴”難題。市級(jí)農(nóng)擔(dān)公司應(yīng)聚焦農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，持續(xù)創(chuàng)新檸檬產(chǎn)業(yè)、榮昌豬產(chǎn)業(yè)、三峽柑橘產(chǎn)業(yè)、長(zhǎng)江上游榨菜產(chǎn)業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)產(chǎn)品，切實(shí)提高第二產(chǎn)業(yè)服務(wù)占比及農(nóng)業(yè)擔(dān)保支農(nóng)精準(zhǔn)度。探索“保單質(zhì)押+農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)?！钡葎?chuàng)新合作模式，促進(jìn)“擔(dān)保+保險(xiǎn)”農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)組合管理。

4.5? 提高信貸資金配置效率

1）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行信貸資金的投向偏好。當(dāng)前重慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)早已不是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形式，分為產(chǎn)前-產(chǎn)中-產(chǎn)后等多個(gè)產(chǎn)業(yè)階段。商業(yè)銀行可介入的環(huán)節(jié)也逐漸趨于多元化，而不是僅僅停留在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前端。結(jié)合重慶產(chǎn)業(yè)鏈及區(qū)位發(fā)展優(yōu)勢(shì)，圍繞生豬、花椒、中藥材、榨菜、雞蛋、柑橘等特色產(chǎn)業(yè)以全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展為重點(diǎn)，不斷創(chuàng)新完善基于產(chǎn)業(yè)鏈金融的金融服務(wù)模式。商業(yè)銀行需要從觀念上改變對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的認(rèn)識(shí)，積極參與到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略行動(dòng)中，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。2）提高農(nóng)村金融需求主體的議價(jià)能力。從政府層面看，應(yīng)通過財(cái)政支農(nóng)、稅收優(yōu)惠等手段，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村公共設(shè)施的投入，吸引農(nóng)村人才回流，消除農(nóng)村“空心化”“老齡化”現(xiàn)象，有效扭轉(zhuǎn)金融資源由農(nóng)村向城市單向流動(dòng)的趨勢(shì)。從需求主體層面看，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，提高農(nóng)村組織化程度。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織是農(nóng)村集體資產(chǎn)管理的主體，在聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要作用。探索以村集體經(jīng)濟(jì)組織名義融資的方式，不斷壯大集體經(jīng)濟(jì)組織，盤活集體資產(chǎn)資源，增強(qiáng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織與金融機(jī)構(gòu)等的議價(jià)能力，倒逼銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織開發(fā)創(chuàng)新性貸款產(chǎn)品。3）提升金融資源與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的匹配性。金融發(fā)展離不開實(shí)體產(chǎn)業(yè)，離開了實(shí)體產(chǎn)業(yè)的支持，金融就像是“空中樓閣”。目前，金融機(jī)構(gòu)“同質(zhì)化”現(xiàn)象突出，服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品和模式較為雷同，因此金融服務(wù)的供給方應(yīng)該注重不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊性。例如針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、具有季節(jié)性、時(shí)段性的特性，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展周期，設(shè)計(jì)開發(fā)一系列融資貸款期限長(zhǎng)的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)融資期限與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目回收期的匹配性。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 重慶市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)重慶市深入推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興政策措施的通知（渝府辦發(fā)〔2021〕151號(hào)）[J].重慶市人民政府公報(bào)，2022（1）：38-42.

[2]? 郭永田.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)破解農(nóng)業(yè)融資困境——黑龍江克山縣農(nóng)村金融改革調(diào)查[J].農(nóng)村工作通訊，2017（3）：42-44.

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