對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制分析

張全志　張永強(qiáng)

摘? ?要：隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面推行，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的保障?，F(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，提高了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)上的覆蓋率，也逐漸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)。

關(guān)鍵字：“互聯(lián)網(wǎng)+”;政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);市場(chǎng)化運(yùn)作

中圖分類號(hào)：F324? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2022）11-0017-03

互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展不僅改變了人們的生活，而且還為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了全新的發(fā)展機(jī)遇。通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，打破了時(shí)空的限制，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)營銷模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)變，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的可行性

現(xiàn)階段對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制的研究還處于理論階段。因此，要想實(shí)現(xiàn)新型的市場(chǎng)運(yùn)作方式的發(fā)展，就要在“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”以及“需求導(dǎo)向”原則的基礎(chǔ)上，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求為基本導(dǎo)向，在政府供給政策的支持之下，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)充分利用起來，不斷提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，在最大程度上降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的增收。

對(duì)于以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作來說，其具體的運(yùn)作過程有著顯著的問題和缺陷。首先，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，呈現(xiàn)出隔離式的發(fā)展趨勢(shì)。而在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式之下，能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)的對(duì)接，還能夠讓消費(fèi)者對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程進(jìn)行監(jiān)督。另外，對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營來說，在銷售渠道上依然具有一定的限制，而且沒有足夠的規(guī)模效應(yīng)，這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營遭遇了一定的瓶頸。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之下，以此為載體所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作，能夠?qū)τ谄脚_(tái)經(jīng)濟(jì)理論其特性，進(jìn)行有效結(jié)合。而且，隨著平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，也會(huì)使得邊際成本縮減、邊際價(jià)值提高，獲得更高的利潤(rùn)，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，同時(shí)還有長(zhǎng)尾效應(yīng)。

其次，對(duì)于供求雙方所開展的交易活動(dòng)來說，能夠進(jìn)一步增加平臺(tái)價(jià)值，同時(shí)還能夠增強(qiáng)客戶黏性，這樣也就會(huì)在平臺(tái)的發(fā)展中，收獲大量的長(zhǎng)期客戶。最后，以客戶作為核心的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)也在高速擴(kuò)張，在具有一定數(shù)量的買方以后，就能夠吸引更多的賣方加入其中，從而形成市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下所推進(jìn)的交易活動(dòng)，重點(diǎn)收益來自于中介的服務(wù)費(fèi)或者中間的差價(jià)賺取。政府的相關(guān)部門為其提供資金和技術(shù)上的支持，而且在項(xiàng)目前期開發(fā)所需的成本，也可以依靠收益來進(jìn)行補(bǔ)償。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)營模式構(gòu)建思路

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的含義

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作，就是打破傳統(tǒng)的壟斷式經(jīng)營模式的僵局，讓其能夠加入到同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之中，并在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)和產(chǎn)品價(jià)格掛鉤的方式建立起來，成為一個(gè)市場(chǎng)化的定價(jià)方式。在這種市場(chǎng)化的運(yùn)作模式之下，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過移動(dòng)設(shè)備、app等工具和媒介，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，緊密結(jié)合在一起，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 模式下的農(nóng)業(yè)營銷、售后服務(wù)、政府補(bǔ)貼政策等的有效落實(shí)，這樣就能夠推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，朝便捷化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。

在整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，農(nóng)戶不僅要面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，還要面臨農(nóng)產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，所推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也要基于此，在分散風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)向之下，進(jìn)一步建立起一個(gè)更加多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，不僅包括農(nóng)產(chǎn)品的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，還要包括價(jià)格保險(xiǎn)。而且，為了提高農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格在市場(chǎng)上的走勢(shì)和漲幅傾向要有一個(gè)較為精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)，就要進(jìn)一步進(jìn)行期貨套期保值市場(chǎng)的構(gòu)建，針對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品提供保障，同時(shí)也要將其作為一種金融工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化經(jīng)營，不僅能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，同時(shí)還具有多樣化的功能，能夠?qū)崿F(xiàn)信息流通、宣傳、保費(fèi)測(cè)算等作用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+ ”農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營模式

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從試點(diǎn)到全范圍覆蓋的不斷實(shí)踐和探索過程中，逐漸完善了保險(xiǎn)種類、補(bǔ)貼方式以及保險(xiǎn)經(jīng)營的模式。傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷以補(bǔ)貼為核心，有時(shí)也采用了傳導(dǎo)效應(yīng)的營銷方式，并沒有實(shí)現(xiàn)較好的效果。只有一些大型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制，這也使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有實(shí)現(xiàn)大面積的普及和推廣。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的滲透和應(yīng)用，在短短幾年內(nèi)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和公司數(shù)量不斷上漲，而且保費(fèi)規(guī)模也不斷變大，使得保單件數(shù)得到了大幅度的增長(zhǎng)。表2為2014年和2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)。

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸實(shí)現(xiàn)了普及和廣泛應(yīng)用。近些年，手機(jī)成為了人們必不可少的物品，不僅改變了人們的生活方式，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展?，F(xiàn)階段，相比較實(shí)體消費(fèi)而言，人們更傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。首先，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，農(nóng)戶可以在線進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買。其次，農(nóng)戶能夠?qū)τ诒ｋU(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行預(yù)訂，同時(shí)保險(xiǎn)公司也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的受理。再次，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于保費(fèi)的測(cè)算。在保費(fèi)測(cè)算模塊之下，能夠在保險(xiǎn)補(bǔ)貼的費(fèi)率、單位以及農(nóng)產(chǎn)品種類等條件的基礎(chǔ)上，進(jìn)行保額的測(cè)算。最后，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，能夠?qū)崿F(xiàn)推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司的整合，這樣農(nóng)戶就能夠根據(jù)自身的需求，以及不同公司所提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率和服務(wù)，進(jìn)行適合自己的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營模式

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)作為一種責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，是在對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性的充分考慮基礎(chǔ)上，所推出的一種以農(nóng)戶收入保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。除去自然災(zāi)害的影響因素，就算農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了豐收，也會(huì)由于市場(chǎng)的供求關(guān)系以及相關(guān)因素，導(dǎo)致農(nóng)戶的收益無法回本。對(duì)于農(nóng)業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)來說，其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，如果農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣時(shí)，市場(chǎng)價(jià)格低于保險(xiǎn)中的保障價(jià)格，那么保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)向農(nóng)戶進(jìn)行差價(jià)損失的賠償。自從農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)在我國上市以來，市場(chǎng)上對(duì)于該種保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不斷上漲，與農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)一樣，都成為了能夠滿足農(nóng)戶實(shí)際需要的一個(gè)常見的險(xiǎn)種，對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)收入和效益做出了基本的保障。

但是，通過對(duì)于現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查來看，單純的價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久的運(yùn)行，一般都會(huì)具有較高的市場(chǎng)賠付率。因此，在全國范圍內(nèi)，開啟了很多“保險(xiǎn)+期貨”的試點(diǎn)工作，在這樣的模式之下，主要是根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格的相關(guān)數(shù)據(jù)，由保險(xiǎn)公司聯(lián)合期貨公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以通過將保費(fèi)作為保證金，利用該種方式，進(jìn)行看跌期權(quán)的購買。如果市場(chǎng)價(jià)格下跌，期貨公司就要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，而保險(xiǎn)公司也將對(duì)于購買價(jià)格保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行賠付。比如，對(duì)于大連商品交易所以及鄭州的商品交易所來說，在近些年已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)行了“保險(xiǎn)+期貨”模式的試點(diǎn)。表3為“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)產(chǎn)品的基本條款的示例。

這兩家網(wǎng)站主要就是能夠進(jìn)行國家政策和期貨功能的宣傳，并且對(duì)于期貨行情進(jìn)行公開，開展農(nóng)產(chǎn)品期貨的銷售。在這兩地的試點(diǎn)開展過程中，該種模式的運(yùn)行流暢，而且還具有較高的成本優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，因此初步建構(gòu)了價(jià)格市場(chǎng)形成機(jī)制。另外，在該種模式的價(jià)格保險(xiǎn)之下，也能夠提前鎖定財(cái)政補(bǔ)貼的總額，同時(shí)能夠系統(tǒng)化、公式化地進(jìn)行資金的預(yù)測(cè)，提高各項(xiàng)數(shù)據(jù)的公開度，讓公眾能夠?qū)ζ溥M(jìn)行監(jiān)督工作。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的媒介作用之下，所開展的“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”的保險(xiǎn)模式，更加能夠滿足市場(chǎng)運(yùn)作模式的需求。農(nóng)戶能夠隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行期貨價(jià)格以及市場(chǎng)價(jià)格的查看，并且能夠按照自身的實(shí)際需要，進(jìn)行價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買，通過保單的簽訂能夠獲得保底的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益。而且，保險(xiǎn)公司也能夠利用網(wǎng)站和app，進(jìn)行期貨的購買，實(shí)現(xiàn)套期保值，也能夠最大程度上降低銷售風(fēng)險(xiǎn)。這種“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型市場(chǎng)運(yùn)作模式不僅能夠讓農(nóng)戶在購買價(jià)格保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，更好地對(duì)于市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具實(shí)現(xiàn)有效利用，同時(shí)保險(xiǎn)公司也能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收入的可持續(xù)發(fā)展。另外，政府能夠在市場(chǎng)機(jī)制的引導(dǎo)之下，進(jìn)一步推進(jìn)價(jià)格形成機(jī)制的改革，將政府的杠桿作用發(fā)揮出來，不斷提高工作效率。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營模式的實(shí)現(xiàn)

（一）明確具體分工

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式之下，政策性農(nóng)業(yè)市場(chǎng)平臺(tái)包括相關(guān)網(wǎng)站、app以及微信公眾號(hào)等等。在進(jìn)行平臺(tái)的研發(fā)過程中，也要由農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司以及政府的共同參與。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者要能夠站在生產(chǎn)需求的角度，提出相應(yīng)的平臺(tái)功能，比如說政策宣傳、上門理賠、產(chǎn)品介紹等。而保險(xiǎn)公司則要站在促進(jìn)銷售的角度，提出多方面的功能，如在線理賠、產(chǎn)品銷售、營銷推廣等。

（二）政府提供政策、資金以及技術(shù)上的支持

政府要在供給側(cè)的角度對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式做出具體的戰(zhàn)略部署。對(duì)于該種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，提供政策上的支持和技術(shù)資金的保障，幫助其實(shí)現(xiàn)大范圍的推廣。首先，要對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”有關(guān)的法律規(guī)范和條文，做出進(jìn)一步完善，將“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)的權(quán)利、性質(zhì)、義務(wù)等方面的內(nèi)容，做出進(jìn)一步明確，之后還要對(duì)于該種平臺(tái)下所實(shí)施的經(jīng)濟(jì)犯罪的相關(guān)條款，進(jìn)行進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。另外，政府還要對(duì)于保費(fèi)提供相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷擴(kuò)大應(yīng)用面積，推出更多品種保險(xiǎn)產(chǎn)品。在技術(shù)支持上，政府可以進(jìn)行關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)站和app的開發(fā)，并且將市面上提供該種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步整合。這樣農(nóng)戶就能夠根據(jù)所在地區(qū)，進(jìn)行周圍合適的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的選擇。而且也能夠?yàn)檫@些保險(xiǎn)公司，提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，讓其不斷打出價(jià)格和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，推出更多的功能來吸引客戶。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

現(xiàn)階段，對(duì)于我國農(nóng)村地區(qū)來說，很多地方的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完善，而且沒有一個(gè)較高的數(shù)據(jù)資源的利用率，出現(xiàn)了嚴(yán)重?cái)?shù)據(jù)分割的現(xiàn)象。因此，要想實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”市場(chǎng)化模式的推廣和運(yùn)作，就要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，解決農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)問題。同時(shí)，還要對(duì)于一些涉農(nóng)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資源的進(jìn)一步開發(fā)和利用，構(gòu)建農(nóng)村的信息化服務(wù)平臺(tái)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)的信息化水平。

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制之下，能夠?qū)⑵脚_(tái)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)充分利用起來，依靠互聯(lián)網(wǎng)媒介，促進(jìn)消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，從而不斷提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)覆蓋率，為農(nóng)民增收提供保障，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定生產(chǎn)。

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Analysis of the “Internet +” Policy Agricultural Insurance Market Operation Mechanism

ZHANG Quan-zhi ZHANG Yong-qiang

（1. College of Management， Gansu Agricultural University， Lanzhou 210000; 2. College of Economics and Management， Northeast Agricultural University， Harbin 150000， China）

Abstract： With the comprehensive implementation of policy agricultural insurance， agricultural production has provided an important guarantee. At the present stage， with the development and popularization of Internet technology， in order to improve the coverage rate of policy agricultural insurance in the market， the network of agricultural insurance is gradually realized through the construction of Internet platform.

Key words： “Internet +”; policy agricultural insurance; market operation

[責(zé)任編輯 興華]