商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

劉星星

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，致使能源消耗量日益增長(zhǎng)。生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的平衡成為現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要問(wèn)題，在此背景下，發(fā)展綠色金融不僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行責(zé)任的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)發(fā)展的重要途徑。基于此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的重要性展開(kāi)分析，針對(duì)綠色金融發(fā)展中存在的問(wèn)題展開(kāi)深入探討，并提出解決對(duì)策建議。

發(fā)展綠色金融不僅是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在需求，也是推動(dòng)我國(guó)與國(guó)際金融接軌的外在條件。以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，推動(dòng)綠色金融的發(fā)展是滿足產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、順應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略的必要措施?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行處于發(fā)展和改革的重要時(shí)期，銀行發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)完整度等與具有完善金融體系的發(fā)達(dá)國(guó)家仍有一定差距，簡(jiǎn)單地引入和借鑒并不可取，需要我國(guó)商業(yè)結(jié)合自身發(fā)展情況，積極探索出具有中國(guó)特色的發(fā)展道路。在此背景下，研究如何推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的重要性

（一）是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇

綠色金融的發(fā)展可以拓寬商業(yè)銀行發(fā)展路徑，推動(dòng)其快速轉(zhuǎn)型升級(jí)。在生態(tài)環(huán)境保護(hù)會(huì)議上，總書(shū)記從黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，對(duì)加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)、做好污染防治工作作出重要部署，為建設(shè)美麗中國(guó)、建設(shè)生態(tài)問(wèn)題提供了方向。國(guó)家對(duì)綠色發(fā)展的高度重視，商業(yè)銀行需抓緊這一機(jī)遇，加大投資力度，推動(dòng)自身可持續(xù)發(fā)展，為自身創(chuàng)造出更多發(fā)展機(jī)遇，為社會(huì)創(chuàng)造出更多經(jīng)濟(jì)效益。

（二）有利于調(diào)整商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)

綠色金融在信貸方面有不同劃分標(biāo)準(zhǔn)，其中節(jié)能減排、清潔能源和清潔交通等項(xiàng)目貸款為固定資產(chǎn)貸款，與其他類貸款相比，該類貸款具有更高的質(zhì)量的穩(wěn)定性，在保障銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面具有重要意義。目前，商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)展較多，信貸質(zhì)量較高，與對(duì)公貸款相比，綠色貸款不良率相對(duì)較低。商業(yè)銀行加快綠色金融發(fā)展，有利于其獲取更多發(fā)展資金，同時(shí)也能夠降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和摩擦成本，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的升級(jí)和調(diào)整，促使其向可持續(xù)方向發(fā)展。

（三）有利于提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)的快速發(fā)展和建設(shè)，隨著綠色經(jīng)濟(jì)理念的貫徹和落實(shí)，資源緊缺及環(huán)保破壞等問(wèn)題，會(huì)降低銀行經(jīng)濟(jì)效益，增加運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行結(jié)合綠色經(jīng)濟(jì)建設(shè)趨勢(shì)和綠色金融發(fā)展規(guī)律，快速適應(yīng)社會(huì)環(huán)境，并以此為契機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，有利于提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力，促使銀行資產(chǎn)的保值與增值，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的目的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融存在的問(wèn)題

（一）人才儲(chǔ)備不足，組織體系不健全

商業(yè)銀行想要快速推動(dòng)綠色金融的發(fā)展，就需要對(duì)員工的專業(yè)能力和知識(shí)儲(chǔ)備有更高要求，員工不僅需要具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)、高超的專業(yè)技能，而且還需對(duì)保險(xiǎn)、法律、環(huán)境、證券等領(lǐng)域內(nèi)容有一定的了解?，F(xiàn)階段，我國(guó)大部分商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融過(guò)程中，缺少專門的綠色業(yè)務(wù)研發(fā)部門以及專業(yè)人才，此外也存在組織框架不完善的問(wèn)題，直接影響了銀行金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融時(shí)，無(wú)法及時(shí)預(yù)測(cè)和評(píng)估產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展前景、綠色項(xiàng)目?jī)r(jià)值，阻礙了銀行的健康發(fā)展。

（二）整體規(guī)模小，發(fā)展動(dòng)力不足

綠色金融是商業(yè)銀行推動(dòng)綠色發(fā)展的重要途徑，同時(shí)也是提高自身經(jīng)濟(jì)效益的重要舉措。商業(yè)銀行加快綠色金融的發(fā)展，是落實(shí)國(guó)家工作措施、貫徹發(fā)展戰(zhàn)略方針、履行自身職責(zé)的重要表現(xiàn)。受多種因素影響，我國(guó)商業(yè)銀行在推動(dòng)綠色金融發(fā)展過(guò)程中，存在動(dòng)力不足、意愿不強(qiáng)等問(wèn)題，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)整體規(guī)模小，推進(jìn)速度緩慢，綠色信貸業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比不足10%。以商業(yè)銀行發(fā)展角度來(lái)看，作為營(yíng)利性企業(yè)，商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，由于大部分綠色產(chǎn)業(yè)具有回報(bào)率低、投資周期長(zhǎng)、資金需求大等特點(diǎn)，與商業(yè)銀行利益最大化發(fā)展目標(biāo)不相符，銀行缺少發(fā)展綠色金融內(nèi)生動(dòng)力;以綠色產(chǎn)業(yè)角度來(lái)看，我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)以中小型企業(yè)為主，該類企業(yè)具有違約率高、擔(dān)保抵押少、資產(chǎn)規(guī)模小等特點(diǎn)，一定程度上加大了銀行信貸投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低了銀行發(fā)展綠色業(yè)務(wù)的主觀意愿，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行在綠色金融方面的投資力度減小、發(fā)展速度減緩、動(dòng)力不足、整體規(guī)模小等特點(diǎn)。

（三）基礎(chǔ)不牢，準(zhǔn)備不充分

綠色金融具有全面性和系統(tǒng)性特征，商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融過(guò)程中需要構(gòu)建專門的組織機(jī)構(gòu)以管理和監(jiān)督相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)為綠色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新做充分的準(zhǔn)備。目前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行存在缺少專業(yè)職能部門的情況，通常將普通業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)，存在運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)不完善、規(guī)劃不明確、技術(shù)不足等現(xiàn)狀，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融過(guò)程中面臨諸如風(fēng)險(xiǎn)管控不合理、無(wú)法及時(shí)評(píng)估收益損失、缺少長(zhǎng)效戰(zhàn)略機(jī)制等問(wèn)題。由于綠色金融具有風(fēng)險(xiǎn)不確定性特征，商業(yè)銀行在開(kāi)展金融活動(dòng)過(guò)程中一直保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，對(duì)綠色金融的投資力度較小，致使資金缺乏成為了阻礙綠色金融發(fā)展的瓶頸。由于綠色金融具有系統(tǒng)性特征，商業(yè)銀行除了需構(gòu)建專業(yè)部門和組建高質(zhì)量人才隊(duì)伍外，還需要完善發(fā)展機(jī)制，包括產(chǎn)品體系、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略等。就現(xiàn)階段綠色金融發(fā)展情況來(lái)看，部分商業(yè)銀行仍缺少系統(tǒng)化準(zhǔn)備工作，發(fā)展基礎(chǔ)仍需不斷夯實(shí)。

（四）金融產(chǎn)品單一，機(jī)制不健全

一是商業(yè)銀行對(duì)于綠色金融的發(fā)展意愿較低，缺乏專業(yè)人才及內(nèi)生動(dòng)力，導(dǎo)致銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)方面投入的精力不足，存在研發(fā)緩慢的問(wèn)題。商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，綠色信貸是銀行綠色金融發(fā)展的主要產(chǎn)品，對(duì)于綠色租賃、綠色債券、綠色信托、綠色保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品涉及較少，存在綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一的情況，無(wú)法滿足市場(chǎng)多樣化、個(gè)性化需求。二是商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展機(jī)制不完善，無(wú)法保障綠色金融快速發(fā)展，且后勁不足。商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展規(guī)劃多以政府政策為主，與之發(fā)展配套的制度及法律法規(guī)建設(shè)滯后，缺少?gòu)?qiáng)有力的法律和制度保障綠色金融快速發(fā)展，且執(zhí)行力度較差;我國(guó)雖然大力倡導(dǎo)商業(yè)銀行加大綠色金融發(fā)展力度，但相關(guān)激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制仍不完善，此外金融監(jiān)管力度不足等問(wèn)題，無(wú)法徹底激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的主動(dòng)性和積極性;商業(yè)銀行對(duì)于綠色金融的認(rèn)識(shí)不足，無(wú)法明確綠色金融發(fā)展重要性，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，無(wú)法形成長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，導(dǎo)致綠色金融發(fā)展速度緩慢，并且發(fā)展動(dòng)力不足。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的對(duì)策建議

（一）加快人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融過(guò)程中，應(yīng)注重專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，為綠色金融領(lǐng)域持續(xù)“造血”和“輸血”，構(gòu)建人才儲(chǔ)備基地。首先，商業(yè)銀行需要加大社會(huì)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作力度，積極引入高素質(zhì)、高技能專業(yè)人才;其次，與教育機(jī)構(gòu)構(gòu)建長(zhǎng)期合作關(guān)系，組織員工參與技能培訓(xùn)和專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí);聘請(qǐng)專家或者金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人員就目前綠色金融態(tài)勢(shì)展開(kāi)教育培訓(xùn)，讓員工掌握實(shí)時(shí)信息，進(jìn)一步提高員工的知識(shí)儲(chǔ)備和業(yè)務(wù)能力;最后，推動(dòng)高校綠色金融相關(guān)專業(yè)課程的開(kāi)設(shè)和完善，拓寬人才培養(yǎng)渠道，為綠色金融的發(fā)展提供高技能人才。另外，商業(yè)銀行業(yè)可以在內(nèi)部成立金融業(yè)務(wù)研發(fā)部門，為綠色金融業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新提供技術(shù)支持。

（二）健全機(jī)制，為綠色金融提供動(dòng)力

一是政府部門應(yīng)當(dāng)完善和制定相應(yīng)制度及法律法規(guī)，監(jiān)管部門加大監(jiān)管執(zhí)行力度，保障綠色金融的發(fā)展。二是健全金融擔(dān)保機(jī)制，降低綠色金融投資風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行發(fā)展主觀意愿。我國(guó)政府部門應(yīng)當(dāng)加大資金投入，構(gòu)建擔(dān)保結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融產(chǎn)品提供擔(dān)保服務(wù)，降低綠色金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融提供動(dòng)力;地方相關(guān)部門需依托國(guó)家財(cái)政資金，構(gòu)建地方綠色金融扶持政策和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政貼息等政策，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)地方企業(yè)構(gòu)建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行及中小型企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)，促進(jìn)地方商業(yè)銀行綠色金融的發(fā)展;完善和制定水權(quán)、排污權(quán)、碳排放權(quán)等環(huán)境資產(chǎn)抵押制度，進(jìn)一步統(tǒng)一產(chǎn)權(quán)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范產(chǎn)權(quán)評(píng)定流程，提高環(huán)境資產(chǎn)質(zhì)押、抵押業(yè)務(wù)可操作性，解決中小型企業(yè)發(fā)展綠色金融擔(dān)保難的問(wèn)題。三是完善扶持政策，為商業(yè)銀行綠色金融的發(fā)展提供動(dòng)力。我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)需創(chuàng)新監(jiān)管政策和方式，實(shí)施商業(yè)銀行差別化監(jiān)管機(jī)制，在政策方面給予銀行一定傾斜;我國(guó)人民銀行應(yīng)通過(guò)差別化降準(zhǔn)措施，為商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融提供資金支持，帶動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展積極性。四是由政府部門牽頭，聯(lián)合環(huán)保、工商、人行、稅務(wù)等部門，共同構(gòu)建信息共享平臺(tái)，降低商業(yè)銀行信息獲取成本，打破單一部門壟斷信息的現(xiàn)狀，提高商業(yè)銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)可控性，強(qiáng)化商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融主觀意愿。

（三）做足準(zhǔn)備，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

一是轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思路，強(qiáng)化環(huán)保教育培訓(xùn)，樹(shù)立良好環(huán)保理念，提高其綠色環(huán)保意識(shí)，奠定發(fā)展基礎(chǔ)。二是商業(yè)銀行總分支機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建專門管理部門發(fā)展和研究綠色金融業(yè)務(wù)，保障綠色金融的健康發(fā)展。三是明確各部門職責(zé)，制定詳細(xì)發(fā)展規(guī)劃方案，確立發(fā)展目標(biāo)，完善績(jī)效考核制度，形成綠色金融長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，推動(dòng)綠色金融持續(xù)發(fā)展。四是健全管理制度，規(guī)劃業(yè)務(wù)流程，提高員工工作效率。五是加大員工技能培訓(xùn)，增強(qiáng)員工職業(yè)素質(zhì);借鑒和學(xué)習(xí)先進(jìn)企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和措施，培養(yǎng)和引進(jìn)高技能人才，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高綠色金融服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)能力，為商業(yè)銀行綠色金融的發(fā)展提供不竭動(dòng)力。六是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)，分析、整理、收集客戶信息，做好客戶信用評(píng)定、需求分析、客戶鎖定等工作，為綠色金融精準(zhǔn)營(yíng)銷、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)奠定基礎(chǔ)。七是根據(jù)可持續(xù)發(fā)展需求，結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況，規(guī)范綠色金融業(yè)務(wù)流程，完善管理制度，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，提高防控能力，為綠色金融的安全、健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）依托創(chuàng)新，推動(dòng)綠色金融發(fā)展

一是完善規(guī)章制度，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系，積極引進(jìn)綠色建筑、綠色農(nóng)業(yè)、綠色交通等綠色貸款業(yè)務(wù)，豐富貸款種類，擴(kuò)大貸款規(guī)模，增加貸款覆蓋面。二是積極借鑒和吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合試點(diǎn)銀行綠色金融方面成功作業(yè)，開(kāi)展綠色債券、綠色租賃、綠色基金、綠色信托、綠色理財(cái)以及綠色保險(xiǎn)等綠色金融業(yè)務(wù)，拓寬實(shí)體綠色產(chǎn)業(yè)投融資渠道，推動(dòng)綠色金融快速發(fā)展。三是做好產(chǎn)權(quán)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等基礎(chǔ)工作，開(kāi)辦水權(quán)、排污權(quán)、碳排放權(quán)等環(huán)境資產(chǎn)質(zhì)押貸款，徹底解決中小型綠色產(chǎn)業(yè)融資難、擔(dān)保資產(chǎn)少等問(wèn)題，為中小型綠色企業(yè)提供發(fā)展資金支持。四是規(guī)范信貸審核流程，整合審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，加快審批效率，提高客戶滿意度。五是基于人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，拓展移動(dòng)端簽約、自助設(shè)備發(fā)放等方式，開(kāi)展線上+金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為綠色產(chǎn)業(yè)客戶提供線上轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等便捷金融服務(wù)，提高客戶金融服務(wù)滿意度，推動(dòng)商業(yè)銀行綠色金融健康發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)模式下，商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融是拓展服務(wù)和業(yè)務(wù)的重要途徑，且順應(yīng)我國(guó)生態(tài)建設(shè)潮流。但綠色金融在我國(guó)是近幾年才被高度重視，商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融過(guò)程中會(huì)面臨各種問(wèn)題，需要商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中不斷創(chuàng)新解決，與時(shí)俱進(jìn)，加大人才專業(yè)人才培養(yǎng)力度，完善相關(guān)法律體系，健全獎(jiǎng)懲機(jī)制，推動(dòng)綠色金融穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位：河南科技職業(yè)大學(xué)）