數(shù)字普惠金融對居民金融素養(yǎng)的影響研究

蔡家鑫

摘要：伴隨數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)越來越多地融入金融行業(yè)之中。這些技術(shù)的應(yīng)用在很大程度上提高了金融服務(wù)效率，降低了基礎(chǔ)建設(shè)成本。在2016年召開的G20峰會中，數(shù)字普惠金融這一概念被正式提出，泛指所有可以利用數(shù)字金融服務(wù)推動普惠金融發(fā)展的活動。就其影響而言，數(shù)字普惠金融可為農(nóng)村居民提供公平的金融服務(wù)，深化金融服務(wù)滲透力，優(yōu)化農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)。雖然目前關(guān)于數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響情況存在爭議，但是學(xué)術(shù)界普遍認同普惠金融發(fā)展能影響農(nóng)戶收入情況。

關(guān)鍵詞：數(shù)字科技;金融素養(yǎng);數(shù)字金融;金融教育

引言

隨著金融科技與金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品更新迭代速度加快，各類金融產(chǎn)品層出不窮，個人在進行金融消費時，需要更多的金融知識與更高的金融素養(yǎng)。消費者金融素養(yǎng)水平會直接影響其對數(shù)字普惠金融這一新生事物的接受意愿與程度。在2020年兩會上，提出要發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，加強國民金融教育，特別是加強偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融教育水平，使更多的主體享受數(shù)字普惠金融發(fā)展的“紅利”，提升金融素養(yǎng)，農(nóng)村居民是要優(yōu)先考慮的對象。

1數(shù)字金融對居民金融素養(yǎng)的影響機制分析

1.1提高家庭收入，進而提升消費能力

收入是決定居民消費的重要因素。數(shù)字金融可以在許多方面提高居民的收入和購買力。第一，數(shù)字金融可以通過促進經(jīng)濟增長來增加收入;二、數(shù)字金融可以優(yōu)化新聞環(huán)境，促進整個行業(yè)的發(fā)展，增加家庭收入;畢竟數(shù)字金融可以增加房地產(chǎn)收入。關(guān)于家庭財務(wù)管理，數(shù)字金融可以降低門檻，提高交易成功率，降低交易成本，幫助家庭了解新型創(chuàng)新財務(wù)管理，并負責財務(wù)發(fā)展。它可以通過多種方式增加家庭收入，對不同的家庭產(chǎn)生不同的影響。

1.2數(shù)字普惠金融可以提升農(nóng)民幸福感

包容性金融中的數(shù)字應(yīng)用是基于互聯(lián)網(wǎng)和云計算等信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠突破金融機構(gòu)的實體銷售網(wǎng)點，突破金融服務(wù)的空間限制。它不僅節(jié)省了時間和成本，而且提高了資本使用效率，幫助小企業(yè)和微型企業(yè)以及個人實現(xiàn)機會均等。通過農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的一體化，數(shù)字包容性融資可以提高農(nóng)村包容性融資的廣度和深度。關(guān)于農(nóng)民問題，它在促進農(nóng)民收入、消費、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮著重要的積極作用。通過數(shù)字包容性融資，我們可以改善資本流動，降低資本成本，促進機會均等，促進創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟和工業(yè)發(fā)展，從而提高農(nóng)民收入水平和消費水平，提高農(nóng)民滿意度，并在一定程度上減少貧困。

1.3減少不確定性，進而增強消費意愿

許多家庭非常重視未來的不確定性。為了避免將來的風險和減少消費，一些家庭先發(fā)制人地儲蓄。一方面，數(shù)字金融可以改善原有的財務(wù)管理方法，家庭可以通過適當?shù)耐顿Y分擔風險，減少未知的風險。穩(wěn)定家庭消費，提高消費意愿。另一方面，數(shù)字保險豐富了原有的分銷渠道，完善了服務(wù)體系。數(shù)字保險的包容性可以刺激消費者的購買需求，促進他們的購買力。實證結(jié)果表明，數(shù)字保險還可以促進財產(chǎn)保險的總體應(yīng)用。

2數(shù)字惠普金融下提高居民金融素養(yǎng)的相關(guān)建議

2.1金融機構(gòu)完善自身建設(shè)

金融機構(gòu)應(yīng)夯實自身服務(wù)基礎(chǔ)。重視完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機制，增加資金的投入，加大金融服務(wù)供給，給農(nóng)村居民和信用和效益較好的農(nóng)村企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，增強對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德培育，給予客戶良好的服務(wù)體驗，也有助于向農(nóng)戶普及金融知識，避免與其發(fā)生利益沖突。做好給農(nóng)村居民金融知識的普及工作。加強對金融知識的學(xué)習(xí)，提高自身金融素養(yǎng)，創(chuàng)新更為多樣的推廣方式，使自身的專業(yè)素養(yǎng)得到有效運用，在開展業(yè)務(wù)時注重向農(nóng)戶普及金融知識，包括金融產(chǎn)品知識等，并加大宣傳力度，提高金融相關(guān)應(yīng)用軟件的使用率，學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀的金融教育普及經(jīng)驗，更好地向農(nóng)戶普及金融知識。推動農(nóng)村經(jīng)濟與數(shù)字金融相結(jié)合。調(diào)查顯示，經(jīng)濟水平越高的農(nóng)戶金融素養(yǎng)越高，金融機構(gòu)應(yīng)深入基層了解情況，針對不同的村鎮(zhèn)設(shè)置相配套的數(shù)字普惠金融發(fā)展方案，加大金融資源的傾斜力度，拉動內(nèi)需，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平。

2.2從消費者層面提高居民金融素養(yǎng)

從消費者層面幫助其提高金融知識和技能，在國家普及金融教育的過程中，消費者應(yīng)該主動學(xué)習(xí)金融知識，更好地了解金融市場的多變性，使得投資者在運用金融知識時可以辨別信息的真?zhèn)?。在參與金融活動前，要有應(yīng)對金融風險的能力，不要盲目聽從，多聽取專業(yè)人士的意見，積極學(xué)習(xí)新知識。此外，消費者應(yīng)該保持積極樂觀的心態(tài)，不要因為技能不足缺乏信心，要勇于嘗試新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.3農(nóng)戶主動提升金融素養(yǎng)

增強對金融素養(yǎng)的重視程度。在信息化數(shù)字化深入發(fā)展的今天，不少人通過信息技術(shù)、數(shù)字金融實現(xiàn)了財富增值。對于農(nóng)村地區(qū)而言，缺乏良好的金融素養(yǎng)的鄉(xiāng)村居民容易做出失當?shù)慕鹑跊Q策，不利于其財富的保值。為縮小貧富差距，鄉(xiāng)村居民應(yīng)提高對本身金融素養(yǎng)的注重程度，樹立正確的金融行為觀念;關(guān)注金融市場發(fā)展，培養(yǎng)一定的抗風險意識。充分利用新聞媒體網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村居民可以通過農(nóng)村地區(qū)的各種媒體網(wǎng)絡(luò)，對媒體宣傳的數(shù)字普惠金融知識進行認真學(xué)習(xí)，從而使得本身對數(shù)字金融的認知得到進步。

結(jié)束語

數(shù)字金融的包容性和共享績效能夠更好地滿足村鎮(zhèn)小企業(yè)的權(quán)力下放和小額資本需求，實現(xiàn)服務(wù)對象的減少和多樣化。同時，中國供應(yīng)方改革正在進行。政府對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投資為農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。通過數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈，可以發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟的長尾巴效應(yīng)，降低成本，促進信息交流，促進產(chǎn)業(yè)鏈所有環(huán)節(jié)的附加值，提高產(chǎn)業(yè)鏈的活力，支持農(nóng)村振興。

參考文獻：

[1]陽坤林.數(shù)字普惠金融對家庭金融參與的影響[D].湘潭大學(xué)，2020.

[2]王璇.數(shù)字普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民消費差距的影響研究[D].重慶工商大學(xué)，2020.

[3]周雨晴，何廣文.數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶家庭金融資產(chǎn)配置的影響[J].當代經(jīng)濟科學(xué)，2020，42（03）：92-105.