移動(dòng)支付對消費(fèi)的影響研究評述

何佳潞 王青青 徐寅釗

摘要：近幾年，移動(dòng)支付作為一種新興電子支付方式在我國迅猛發(fā)展，對居民生活和消費(fèi)市場產(chǎn)生顯著影響。首先，文章對移動(dòng)支付的相關(guān)背景進(jìn)行概述;其次，通過歸納整理已有研究，總結(jié)分析出消費(fèi)者對移動(dòng)支付使用意愿的影響因素，以及移動(dòng)支付影響消費(fèi)者的三種渠道和機(jī)制;進(jìn)而從城鄉(xiāng)、區(qū)域、城際角度探討了移動(dòng)支付影響消費(fèi)的異質(zhì)性;最后，針對移動(dòng)支付在我國的進(jìn)一步發(fā)展提出了政策性建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;使用意愿;消費(fèi);異質(zhì)性

移動(dòng)支付自1999年起在我國出現(xiàn)，經(jīng)過幾個(gè)階段的發(fā)展，至今已進(jìn)入成熟期，成為拉動(dòng)我國居民消費(fèi)和促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。作為一種新興的電子支付方式，移動(dòng)支付的應(yīng)用與普及受到多方面因素的影響，其市場規(guī)模由消費(fèi)者的使用意愿所決定。同時(shí)，移動(dòng)支付對消費(fèi)也具有影響，移動(dòng)支付方式變革了消費(fèi)市場，對我國居民消費(fèi)有顯著的促進(jìn)作用;但是我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和移動(dòng)支付應(yīng)用程度不同，因而移動(dòng)支付對我國居民消費(fèi)的影響存在空間異質(zhì)性。

基于以上內(nèi)容，分析移動(dòng)支付對消費(fèi)的影響對我國移動(dòng)支付的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的增長都具有現(xiàn)實(shí)的意義。一方面，有助于幫助我們了解移動(dòng)支付對消費(fèi)的影響機(jī)制;另一方面，也有助于了解各地區(qū)移動(dòng)支付對消費(fèi)影響的差異性，進(jìn)而可以通過調(diào)整現(xiàn)行政策和模式達(dá)到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。因此，有必要在移動(dòng)支付對消費(fèi)的影響方面進(jìn)行系統(tǒng)梳理和深入探討分析。

一、移動(dòng)支付概述與消費(fèi)者使用意愿分析

（一）移動(dòng)支付概述

移動(dòng)支付就是讓用戶直接運(yùn)用移動(dòng)終端支付自己需要消費(fèi)商品或者服務(wù)的一種技術(shù)服務(wù)。區(qū)別于其他傳統(tǒng)的支付方法，具有時(shí)空約束限制小、操作簡單、服務(wù)覆蓋范圍廣等優(yōu)勢。就支付方式而言，移動(dòng)支付主要可以分為遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種模式。就其所涉及對象而言，主要分為移動(dòng)支付交易的參加者和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的提供商。

近年來，我國移動(dòng)支付的應(yīng)用場景不斷豐富，從日常繳費(fèi)到銀行業(yè)務(wù)，從公共交通到理財(cái)購物，均可以通過移動(dòng)支付的方式完成。付款形式也日益多樣化，無論是指紋支付還是刷臉支付，都使消費(fèi)更加便捷，為我國移動(dòng)電子支付進(jìn)一步升級提供動(dòng)能。

（二）消費(fèi)者移動(dòng)支付使用意愿的影響因素

根據(jù)現(xiàn)有成果，消費(fèi)者使用意愿影響因素的研究主要基于理性行為理論、計(jì)劃行為理論、社會(huì)交換理論和雙因素理論，實(shí)證分析主要應(yīng)用技術(shù)接受模型及統(tǒng)一技術(shù)接受和使用模型，依據(jù)問題特殊性還會(huì)結(jié)合感知價(jià)值模型進(jìn)行分析。

表1具體列出了在移動(dòng)支付使用意愿相關(guān)文獻(xiàn)中，已得出的影響因素和傳導(dǎo)過程，以及這些結(jié)論的理論與模型支持。

二、移動(dòng)支付對消費(fèi)的影響

（一）移動(dòng)支付影響消費(fèi)的渠道和機(jī)制

新興的移動(dòng)支付方式變革了消費(fèi)市場，對我國居民消費(fèi)起到顯著的促進(jìn)作用?，F(xiàn)有的研究表明，移動(dòng)支付主要通過交易成本、流動(dòng)性約束和心理賬戶三種渠道影響消費(fèi)，表現(xiàn)為可以顯著降低交易成本、減少流動(dòng)性約束并減輕支付痛感。

從交易成本角度看，移動(dòng)支付可以節(jié)約時(shí)間成本、降低搜尋成本并減少支付成本。首先，移動(dòng)支付不受時(shí)空限制，近場和遠(yuǎn)程支付都十分便捷;近場支付無需在現(xiàn)金找零和驗(yàn)鈔上耗費(fèi)時(shí)間，遠(yuǎn)程支付足不出戶即可完成。其次，線上商品信息經(jīng)瀏覽搜索一目了然，網(wǎng)購平臺通常還會(huì)根據(jù)交易記錄利用算法推斷消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和預(yù)算約束，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，以此降低搜尋的成本。此外由于移動(dòng)支付平臺經(jīng)常發(fā)放折扣福利和小額紅包，因而可以有效減少支付成本。當(dāng)移動(dòng)支付在我國吸引到更多消費(fèi)者時(shí)，其大規(guī)模使用將會(huì)帶來電子貨幣的規(guī)模效應(yīng)，使用費(fèi)率和成本也將因此變得極低。

從流動(dòng)性約束理論（信貸理論）角度看，如果消費(fèi)者當(dāng)期收入下降，往往不會(huì)考慮通過借款或抵押的方式維持原有消費(fèi)水平，而是縮緊支出。而移動(dòng)支付有助于緩解消費(fèi)者的短期流動(dòng)性約束以促進(jìn)消費(fèi)，比如支付寶的“螞蟻花唄”和京東金融的“京東白條”等均為移動(dòng)支付平臺提供的新型信貸服務(wù)。不同于傳統(tǒng)信用卡，移動(dòng)支付使借貸的準(zhǔn)入門檻大大降低，增加資金流動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)。

從心理賬戶理論角度看，消費(fèi)者的心理賬戶效應(yīng)可能會(huì)增加非計(jì)劃購買和負(fù)債。Thaler的“心理賬戶理論”及Prelec和Loewenstein的“雙通道心理賬戶理論”指出，消費(fèi)者的一次消費(fèi)會(huì)對心理產(chǎn)生兩方面效用，一是消費(fèi)中得到的正效用，二是為取得收益而支付的負(fù)效用。若消費(fèi)者正效用大于負(fù)效用，則得到感會(huì)更強(qiáng);反之則失去感會(huì)更激烈。由于移動(dòng)支付的支付透明度較低，一般沒有支出現(xiàn)金貨幣的實(shí)際感覺，感受不到貨幣流出帶來的損失，因此顯著降低了付款時(shí)的疼痛感，甚至更多帶來消費(fèi)的愉悅感，進(jìn)而增大消費(fèi)者購買欲，花費(fèi)也更大方。

（二）移動(dòng)支付對消費(fèi)影響的空間異質(zhì)性

當(dāng)消費(fèi)者通過移動(dòng)支付的方式產(chǎn)生了較高的使用意愿時(shí)，移動(dòng)支付就可以通過特定的渠道和機(jī)制顯著地影響到居民的消費(fèi)。由于目前我國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和移動(dòng)支付的應(yīng)用水平并不相同，因此需要進(jìn)一步考慮這種影響的空間異質(zhì)性?？偨Y(jié)現(xiàn)有的研究不難得出，移動(dòng)支付對消費(fèi)影響的空間異質(zhì)性主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，即城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間和不同層級的城市之間。

1. 移動(dòng)支付影響消費(fèi)的城鄉(xiāng)差異

移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的重要組成部分，有力地支撐了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的金融服務(wù)功能并拓寬了其服務(wù)范圍。移動(dòng)支付的迅速普及明顯地提高了當(dāng)代我國居民的消費(fèi)水平，且其在數(shù)字化金融領(lǐng)域發(fā)展中的廣度和深入程度都有利于顯著增加全國居民的總消費(fèi)、城市居民的消費(fèi)和鄉(xiāng)村居民的消費(fèi)，這種帶動(dòng)性作用在當(dāng)代農(nóng)村居民家庭更加顯著。一方面，因?yàn)槲覈r(nóng)村居民消費(fèi)水平比城鎮(zhèn)居民低，邊際消費(fèi)傾向更高，便捷的新興支付模式能夠更大程度上刺激其消費(fèi)。另一方面，移動(dòng)支付提供的低門檻信貸消費(fèi)服務(wù)對城鎮(zhèn)居民既有促進(jìn)效應(yīng)亦有擠出效應(yīng)，兩者對沖消除;而對農(nóng)村居民的促進(jìn)效應(yīng)大于擠出效應(yīng)，故消費(fèi)水平促進(jìn)的凈效應(yīng)更加顯著。

盡管受到我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)影響，移動(dòng)支付在城鄉(xiāng)發(fā)展的廣度和深度具有差異，但如果能夠充分利用數(shù)字金融的普惠作用，可以達(dá)到縮小城鄉(xiāng)消費(fèi)差距的目的。目前限制我國農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展的因素主要有三：一是移動(dòng)支付在農(nóng)宣傳不夠廣泛，二是農(nóng)村居民對移動(dòng)支付工具使用需求異于城市居民，三是城鄉(xiāng)居民所具備的金融素養(yǎng)差異較大。因此，要更加重視對于農(nóng)村地區(qū)居民基本金融知識的培訓(xùn)，加強(qiáng)宣傳與指導(dǎo);同時(shí)挖掘廣大農(nóng)村的消費(fèi)潛力，改善農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，不斷釋放移動(dòng)支付使用需求，從而進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)升級。

2. 移動(dòng)支付影響消費(fèi)的區(qū)域差異

基于相似的原理，數(shù)字普惠金融通過移動(dòng)支付促進(jìn)消費(fèi)的作用在我國中西部地區(qū)體現(xiàn)得比東部地區(qū)更加顯著，農(nóng)村特別是中西部的農(nóng)村地區(qū)，由于和我國大多數(shù)城鎮(zhèn)地區(qū)相比經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、人民收入和財(cái)富水平均較低，其數(shù)字金融發(fā)展水平的提升往往會(huì)更顯著地促進(jìn)家庭財(cái)富增加，進(jìn)而進(jìn)一步提高居民生活消費(fèi)水平。

同時(shí)，移動(dòng)支付對居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響也具有區(qū)域差異性，且對東部地區(qū)的影響程度大于中西部地區(qū)。居民使用移動(dòng)支付的水平越高，在東部地區(qū)表現(xiàn)為對生存型消費(fèi)有明顯的負(fù)向影響，而在中部和西部地區(qū)體現(xiàn)出對生存型消費(fèi)的正向影響;東中西部地區(qū)居民使用移動(dòng)支付手段對享受型消費(fèi)和發(fā)展型消費(fèi)均有正向的促進(jìn)作用。因此從消費(fèi)結(jié)構(gòu)角度看，移動(dòng)支付的影響作用在東部地區(qū)大于中西部地區(qū)。

3. 移動(dòng)支付影響消費(fèi)的城際差異

目前為止，學(xué)術(shù)界幾乎鮮有文章談及移動(dòng)支付對居民消費(fèi)的促進(jìn)作用在不同層級城市之間的差異，但結(jié)合移動(dòng)支付對城鄉(xiāng)和區(qū)域間居民消費(fèi)影響的差異性，得出假設(shè)：移動(dòng)支付對三、四線城市居民消費(fèi)的促進(jìn)作用相比一、二線更為顯著。

有研究表明，我國各省的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平會(huì)受到鄰省城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的正向影響，表現(xiàn)為顯著的正向空間相關(guān)性和明顯的聚集效應(yīng)。可以看出，移動(dòng)支付不僅對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)存在促進(jìn)作用，該促進(jìn)作用還存在空間溢出效應(yīng)。同時(shí)，由于一、二線城市的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完備，所以其移動(dòng)支付的市場份額相比三、四線城市而言更為飽和，加之欠發(fā)達(dá)城市可以借鑒更發(fā)達(dá)城市移動(dòng)支付發(fā)展的模式和道路，可進(jìn)一步推測移動(dòng)支付對于三、四線城市消費(fèi)的促進(jìn)作用將較一、二線城市更為顯著。

三、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

由前述總結(jié)分析可知，移動(dòng)支付的興起和發(fā)展符合我國當(dāng)前國情和時(shí)代發(fā)展的要求，對于釋放我國居民消費(fèi)能力和改善我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境都有著重要意義?？偨Y(jié)來說，移動(dòng)支付的發(fā)展具有較大潛力，未來移動(dòng)支付在我國的應(yīng)用場景將更加豐富，亦將惠及更多地區(qū)的消費(fèi)者;移動(dòng)支付發(fā)展需結(jié)合消費(fèi)者使用意愿，充分考慮消費(fèi)者的心理，密切結(jié)合消費(fèi)者的需求;移動(dòng)支付可以顯著促進(jìn)居民消費(fèi)，且對消費(fèi)的影響具有異質(zhì)性，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)的促進(jìn)作用相比較發(fā)達(dá)地區(qū)更為顯著。

（二）政策建議

1. 提高移動(dòng)支付普及率，充分發(fā)揮普惠作用

移動(dòng)支付不僅能夠打破時(shí)空局限拉動(dòng)消費(fèi)，尤其在疫情期間充分展示出線上支付的優(yōu)勢，還有利于更大程度發(fā)揮數(shù)字普惠金融效能，助力山區(qū)產(chǎn)品走出去，鼓勵(lì)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來新機(jī)遇，從而促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，應(yīng)更加重視移動(dòng)支付方式的普及，充分釋放其拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)包容性增長的動(dòng)能。

2. 健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系，強(qiáng)化移動(dòng)支付安全性

更加完善的監(jiān)管體系與更加安全的支付環(huán)境，可以增強(qiáng)消費(fèi)者移動(dòng)支付方式的使用意愿，并且為移動(dòng)支付方式升級提供穩(wěn)定支持，進(jìn)而能夠更好地發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)的作用。

3. 創(chuàng)新移動(dòng)支付工具，擴(kuò)展移動(dòng)支付應(yīng)用場景

未來移動(dòng)支付工具可以更多考慮消費(fèi)者年齡、地區(qū)的差異性，使其設(shè)計(jì)和應(yīng)用更具個(gè)性，優(yōu)化消費(fèi)者使用體驗(yàn)。同時(shí)加強(qiáng)城鄉(xiāng)及各地區(qū)之間移動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的交流，進(jìn)一步開發(fā)新應(yīng)用場景，滿足消費(fèi)者日益多元廣泛的需求。

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*基金項(xiàng)目：吉林大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“移動(dòng)支付對消費(fèi)的影響——基于消費(fèi)空間差異的實(shí)證分析”（項(xiàng)目編號：202010183408）;吉林大學(xué)青年文化書院項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：2020gqt-13）。

（作者單位：吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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