試論新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)市場秩序越來越趨于穩(wěn)定，金融行業(yè)已然邁入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。與此同時(shí)，市場競爭不斷加劇，監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在金融體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行的地位和重要性不言而喻。在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，一方面能夠提高業(yè)績成果，另一方面可以增加當(dāng)?shù)卮尜J款市場份額。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱、貸款投放難以及創(chuàng)新能力差等問題日益嚴(yán)峻，要求農(nóng)村地區(qū)的各商業(yè)銀行能夠積極依照自身的發(fā)展現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)有效的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方案，從而推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)有序發(fā)展。本文主要研究新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑。

關(guān)鍵詞：新形勢;農(nóng)村地區(qū);商業(yè)銀行;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型;路徑

本文索引：陳燕烽.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-144.

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）03（a）--03

近幾年，隨著各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立以來，經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)取得了飛速的進(jìn)步，無論是總資產(chǎn)規(guī)模還是商業(yè)銀行的數(shù)量均有所攀升，為提高國民經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展提供了動力。與此同時(shí)，由于銀行建設(shè)相對遲緩、創(chuàng)新性不足以及銀行企業(yè)文化相對落后等局限，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行發(fā)展動力不足，尤其是在缺乏差異化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的情況下，很難為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民提供高效穩(wěn)妥的經(jīng)濟(jì)類型服務(wù)，抑制了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展，進(jìn)一步拉大了城鄉(xiāng)之間的差距。

1 新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的意義

1.1 有利于營造輕松的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

2020年全國居民人均可支配收入達(dá)到了32189元，完成了十八大提出的到2020年城鄉(xiāng)居民人均收入翻一番的目標(biāo)。雖然受疫情影響，2020年第一至三季度，累計(jì)實(shí)際增速為負(fù)，但是在黨中央和各級政府的不懈努力下，采取多項(xiàng)保就業(yè)和社會保障措施，終于在2020年的第四季度實(shí)現(xiàn)實(shí)際增速轉(zhuǎn)正。其中，全國農(nóng)村居民人均可支配收入17131元，實(shí)際增長3.8%，比城鎮(zhèn)居民高2.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)居民收入比值進(jìn)一步縮小到2.56，比上年縮小0.08[1]。在這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境下，隨著是農(nóng)村居民收入水平的不斷提升，為農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)和發(fā)展提供了更為寬松自由的宏觀環(huán)境，使農(nóng)村居民、農(nóng)民組織以及農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村金融產(chǎn)品和相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的需求逐漸攀升。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)，加快建設(shè)新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略有效實(shí)施，農(nóng)村的生產(chǎn)力、農(nóng)村社會福利工程、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都需要在短期內(nèi)獲取大量的資金，這為農(nóng)村商業(yè)銀行的更新和發(fā)展提供了機(jī)遇，從而確保農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式更加精良。

1.2 有利于最新政策的貫徹落實(shí)和有效執(zhí)行

《2021—2027年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場運(yùn)行狀況及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》顯示：我國農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了大幅增加，甚至在一定程度上增加了金融監(jiān)管的壓力。數(shù)據(jù)顯示，5年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)從 2015年的15.23萬億增長到 2020年的33.4萬億元，總負(fù)債從 2015 年的14.03萬億元增長到 2020 年的30.83萬億元，凈利潤由2015年1487.4億元增長至2020年1952.8億元。這些數(shù)據(jù)背后所產(chǎn)生的一系列新政策，也得到了發(fā)展和更新。例如，《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》中，明確要求刪除貸款余額和存款余額比例不能超過75%的規(guī)定，這條規(guī)定為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，及時(shí)應(yīng)對變化和挑戰(zhàn)，并促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。而《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》要求一定要堅(jiān)持正確的改革方向，并堅(jiān)守服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的市場定位，在有效提高農(nóng)村自治能力的情況下，完善服務(wù)農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部機(jī)制，并提高農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)效能和有效性[2]。

2 新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型遇到的瓶頸

2.1 外部驅(qū)動瓶頸

第一，基于外部驅(qū)動瓶頸的角度來講，影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要因素是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的轉(zhuǎn)變。近年來，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)政策的逐漸調(diào)整，再加上宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的改變，必然會影響到各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營發(fā)展形勢。在這樣的情況下，如果農(nóng)村商業(yè)銀行依然沿用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和信貸體系，沒有積極應(yīng)對并推動支持國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，必然會在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中喪失眾多機(jī)會。

第二，各類型監(jiān)管部門監(jiān)督形式的變化。依照相關(guān)制度的規(guī)定，我國銀保監(jiān)會依照國際慣例及相應(yīng)的政策要求，對農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率、流動性、杠桿率以及動態(tài)撥備四大監(jiān)督工具提出了較為嚴(yán)格的新要求。這些監(jiān)管形勢的變動會影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效能，而且也會使商業(yè)銀行的流動性、盈利能力、資產(chǎn)擴(kuò)張能力以及資本管理能力做出一系列變化[3]。

第三，貨幣的不斷虛增，使得背后巨量的資金在金融系統(tǒng)內(nèi)部空轉(zhuǎn)，增加了金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是銀行理財(cái)、衍生產(chǎn)品等杠桿業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)張，使得銀行體系的信用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等大量累積，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行本身就是風(fēng)險(xiǎn)敞口，如果沒有嚴(yán)密布防、高度警惕，勢必會降低風(fēng)險(xiǎn)防控能力，誘發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

第四，移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，徹底顛覆了客戶傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式和金融消費(fèi)模式。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，個(gè)體家庭以及農(nóng)村企業(yè)的收入水平得到提升，客戶的金融意識也得到了增強(qiáng)，以往單純的銀行存取款業(yè)務(wù)無法滿足這些主體的要求，因此部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用所搜集到的用戶數(shù)據(jù)，逐步將移動支付滲透到基金供應(yīng)鏈、金融資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理以及小額信貸，甚至大額轉(zhuǎn)賬匯款等領(lǐng)域，這些新金融服務(wù)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使農(nóng)村商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

2.2 內(nèi)部戰(zhàn)略機(jī)制問題

第一，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中，業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略存在模糊不清的問題。尤其是部分已經(jīng)改制的農(nóng)村商業(yè)銀行本身的市場定位被逐漸弱化，甚至與當(dāng)?shù)氐拇笾行豌y行趨同，壘大戶放小戶成為普遍現(xiàn)象。再加上一些銀行的經(jīng)營模式中信貸管理誤區(qū)增加，出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)化、脫農(nóng)化，甚至長期化的傾向。近幾年來，部分農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行更多地將貸款投放于商業(yè)貿(mào)易、房地產(chǎn)，甚至煤炭等非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)直接翻倍。在此過程中，如果農(nóng)村商業(yè)銀行對內(nèi)外環(huán)境沒有進(jìn)行科學(xué)考察，那么就會滋生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致后續(xù)的戰(zhàn)略規(guī)劃能力持續(xù)減弱[4]。

第二，缺乏差異化的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。部分農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平已經(jīng)大幅提升，但是部分已改制的農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)候，內(nèi)生動力嚴(yán)重不足，不僅同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，而且內(nèi)部機(jī)制的建設(shè)也不夠嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的操作依然沿用傳統(tǒng)的規(guī)章制度，甚至沿用農(nóng)村信用社的做法，使得資產(chǎn)負(fù)債管理資本管理模式缺少精細(xì)化設(shè)計(jì)，資產(chǎn)管理方略也沒有涉足。這種短期化的經(jīng)營行為很大程度上影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的差異化轉(zhuǎn)型，為后續(xù)經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)[5]。

第三，金融創(chuàng)新動力嚴(yán)重不足。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營模式受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶端的涌現(xiàn)使得金融產(chǎn)品無論是在設(shè)計(jì)升級還是機(jī)制渠道建設(shè)方面都有著廣闊的發(fā)展空間。如果農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新度不足，勢必會影響到后續(xù)的財(cái)務(wù)成本，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新競爭力持續(xù)弱化，難以滿足農(nóng)村個(gè)體戶以及企業(yè)的金融服務(wù)需求[6]。

第四，農(nóng)村商業(yè)銀行的流程建設(shè)十分緩慢，部分農(nóng)村商業(yè)銀行無論是業(yè)務(wù)更新還是部門職責(zé)的劃分，都存在空白區(qū)，銀行內(nèi)部各個(gè)工作流程的激勵(lì)機(jī)制、績效考核模式、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、部門合作溝通渠道以及內(nèi)部組織框架建設(shè)方面比較落后，沒有集中資源實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的資本管理和資產(chǎn)運(yùn)作。再加上農(nóng)村地區(qū)從事專業(yè)銀行管理的人才相對匱乏，信息化基礎(chǔ)設(shè)施不足、內(nèi)控執(zhí)行力不夠等問題，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)不到位。

第五，農(nóng)村金融法制和企業(yè)文化建設(shè)相對滯后。受農(nóng)村商業(yè)銀行所處地域環(huán)境的限制，在具體經(jīng)營過程中，所面臨的問題與大中型城市中的銀行所遇到的問題大為不同，如支農(nóng)支小等監(jiān)管要求的指導(dǎo)文件難以落實(shí)，建設(shè)服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的差異化發(fā)展模式無法跟進(jìn)等，都難以為農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的更新提供可靠的保障[7]。

3 新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑

3.1 建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理框架

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理由董事會承擔(dān)最終責(zé)任，主要任務(wù)是要清晰地界定董事會的職責(zé)邊界，并明確經(jīng)營戰(zhàn)略和商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向，防止出現(xiàn)會議型董事會或經(jīng)營型董事會的情況。農(nóng)村商業(yè)銀行的高級管理層要有效切合并執(zhí)行董事會的意圖與決策，將決策內(nèi)容貫徹執(zhí)行下去，賦予管理層一定的經(jīng)營權(quán)限和管理職責(zé)，并為之設(shè)立合理可靠的績效評估體系。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照《公司法》的實(shí)踐要求，一方面落實(shí)內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的建設(shè)，另一方面要求獨(dú)立董事和外部監(jiān)事做好把關(guān)人的工作，有效地行使監(jiān)督管理權(quán)，并依照《商業(yè)銀行法》的要求。嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策或法律規(guī)定，例如不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等。

3.2 有效確立差異化的戰(zhàn)略目標(biāo)

農(nóng)村商業(yè)銀行在堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微”的市場定位下，積極落實(shí)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的發(fā)展目標(biāo)，繼續(xù)開拓農(nóng)村或縣域的金融市場，有效挖掘農(nóng)村各組織以及企業(yè)的潛在發(fā)展空間，使市場定位更加細(xì)化和精準(zhǔn)。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，參與地方政府發(fā)展規(guī)劃，培育相應(yīng)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，以特色經(jīng)營、特色產(chǎn)品服務(wù)、特色領(lǐng)域挖掘以及特色業(yè)務(wù)定位來造就新的突破口，使錯(cuò)位競爭能夠更有效地服務(wù)于農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。例如，要開辟“智扶”的全新信貸思路，把農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化結(jié)合起來，一方面提高市場信息的反饋效能，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面確保外包管理到位和風(fēng)險(xiǎn)可控，使商業(yè)銀行的貸款更加可靠、穩(wěn)妥。

3.3 強(qiáng)化金融創(chuàng)新的力度

從目前的市場趨勢來看，農(nóng)村商業(yè)銀行想要提高核心競爭力，一方面要降低利率市場化所帶來的經(jīng)營沖擊，另一方面則從數(shù)字轉(zhuǎn)型的角度促進(jìn)渠道的建設(shè)，使銀行的服務(wù)更加便捷。例如在農(nóng)村或城鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置便民服務(wù)點(diǎn)、pos終端設(shè)備以及自助銀行設(shè)備等，使農(nóng)戶以及相關(guān)的責(zé)任主體可以更便捷地獲取農(nóng)村金融服務(wù)。同時(shí)，繼續(xù)挖掘深度客戶，圍繞小微企業(yè)和廣大農(nóng)民，在風(fēng)險(xiǎn)可控的背景下，向他們推廣涉農(nóng)信貸特色化產(chǎn)品，通過資金委托和理財(cái)?shù)刃问?，幫助他們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值和增值，為農(nóng)戶增加收入。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行可積極探索強(qiáng)化業(yè)務(wù)合作，在有限資源合理利用的情況下，使各類金融機(jī)構(gòu)以及信息科技企業(yè)與商業(yè)銀行達(dá)成全方位的戰(zhàn)略合作，包括業(yè)務(wù)外包、戰(zhàn)略聯(lián)盟以及引進(jìn)戰(zhàn)投等業(yè)務(wù)，在節(jié)約技術(shù)成本的情況下，形成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)性的互補(bǔ)優(yōu)勢，從而提升銀行產(chǎn)品的品牌形象。

3.4 加快流程銀行的建設(shè)

一是全面有效地梳理內(nèi)部控制管理制度。在積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的情況下，以客戶為主體。二是積極借鑒全國各地先進(jìn)的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式，創(chuàng)新流程銀行的建設(shè)方向，使全面風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)和公司治理相結(jié)合，確保內(nèi)部控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、績效考核機(jī)制以及組織框架機(jī)制的有效協(xié)同，并提高各機(jī)制的匹配度。三是強(qiáng)化集約化和垂直化的條線管理模式，使各條線在橫向、縱向協(xié)同配合的情況下，優(yōu)化資源的利用效率和商業(yè)銀行的整體運(yùn)營管理水平。四是進(jìn)一步加強(qiáng)文化建設(shè)，加快現(xiàn)代化專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲備步伐，使梯度培養(yǎng)計(jì)劃和高端人才引進(jìn)計(jì)劃協(xié)同并進(jìn)，以文化創(chuàng)新力激發(fā)企業(yè)發(fā)展活力，從而進(jìn)一步激發(fā)全體員工參與到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的執(zhí)行力和內(nèi)生動力[8]。

3.5 強(qiáng)化資本的有效約束

農(nóng)村商業(yè)銀行以更新資本管理方法為契機(jī)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資本量化水平，并建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體來講，首先應(yīng)確定精細(xì)化資本管理模式，制定經(jīng)濟(jì)資本為中心的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)同業(yè)資產(chǎn)、債券投資等資產(chǎn)的合理配置，有效促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。其次對成本和定價(jià)實(shí)施精細(xì)化管理，借助互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，將成本控制和主動負(fù)債管理納入內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)當(dāng)中，例如提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)核算體系。

4 結(jié)語

銀行戰(zhàn)略的制定和執(zhí)行本身是一項(xiàng)系統(tǒng)性和全局性的工程，農(nóng)村商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，除了要依托相對寬松的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，創(chuàng)新內(nèi)部控制機(jī)制之外，更應(yīng)該貫徹落實(shí)最新的政策。需要進(jìn)一步建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理框架，確立差異化的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大金融創(chuàng)新力度，加快流程銀行的建設(shè)，在強(qiáng)化資本有效約束力的情況下，全力推進(jìn)金融法治建設(shè)，為提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效益提供保障，進(jìn)而推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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