普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)與政策建議

勾東寧 田鈺

摘? ?要：普惠金融因其具有全面性、公平性、便捷性等特征，對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展具有重要貢獻(xiàn)。雖然我國普惠金融整體發(fā)展水平顯著提高，但還存在著供給不豐富、需求不旺盛、環(huán)境不完善等問題。政府、金融機(jī)構(gòu)等主體需要在借鑒相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，盡快增加普惠金融供給，繼續(xù)培育普惠金融需求，并不斷完善普惠金融發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展;普惠金融;城鄉(xiāng)收入差距

中圖分類號(hào)：F830.9? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2022）02-0103-03

“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。”普惠金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于普惠金融主要是為被傳統(tǒng)金融所排斥的、處于弱勢(shì)地位的經(jīng)濟(jì)群體及企業(yè)，如低收入階層和融資較為困難的小微型企業(yè)提供金融服務(wù)。普惠金融具有全面性、公平性、便捷性等特征，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上增添了新的內(nèi)涵，對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展具有重要貢獻(xiàn)。

一、我國普惠金融的發(fā)展歷程

（一）公益性小額信貸（20世紀(jì)90年代）

小額信貸起初在我國屬于公益性較強(qiáng)的金融活動(dòng)，為一些偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困人群提供必要的金融支持。1993年，杜曉山在河北省創(chuàng)建了第一個(gè)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，強(qiáng)調(diào)要“通過提供小額信貸服務(wù)改善貧困農(nóng)戶，特別是貧困婦女的經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)地位”[1]。20世紀(jì)90年代初期，我國小額信貸業(yè)務(wù)主要依靠國家財(cái)政補(bǔ)貼等政策扶持或由一些國際組織提供資金幫助。1993年開始，我國制定政策開展扶貧工作。作為中國小額信貸的領(lǐng)頭羊，公益性小額信貸旨在為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展水平較低的農(nóng)村地區(qū)提供金融扶持，幫助當(dāng)?shù)鼐用衩撾x貧困，為我國扶貧工作提供了新思路。

（二）發(fā)展性微型金融（2000—2005年）

20世紀(jì)后期，我國初步實(shí)現(xiàn)小康，金融需求隨著社會(huì)發(fā)展也在不斷增加，小額信貸從剛開始的扶貧向兼顧改善人民生活水平方向轉(zhuǎn)變。人民銀行為農(nóng)民提供了不需要任何擔(dān)保和抵押的貸款，幫助農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)、增加收入，我國普惠金融發(fā)展由此邁入微型金融階段。微型金融在服務(wù)主體與內(nèi)涵上都對(duì)小額信貸做了補(bǔ)充和完善，大中型金融機(jī)構(gòu)的加入為小額信貸發(fā)展注入了活力。

（三）綜合性普惠金融（2005—2010年）

2005年是國際小額信貸年，聯(lián)合國提出了“普惠金融”這一全新的金融發(fā)展理念。我國政府順應(yīng)時(shí)代要求，下發(fā)文件指出放寬小額信貸組織成立條件，即任何個(gè)人和組織符合一定條件后均可以為農(nóng)民提供融資服務(wù)，表現(xiàn)出對(duì)普惠金融發(fā)展的密切關(guān)注和推動(dòng)普惠金融發(fā)展的決心。2005年以后，各地商業(yè)銀行增設(shè)小微金融業(yè)務(wù)，興起了一批小微金融機(jī)構(gòu)。這代表著面向低收入貧困人群的金融業(yè)務(wù)被金融體系逐漸接納，成為金融體系的一部分。2013年，黨中央十八屆三中全會(huì)就為何發(fā)展普惠金融、如何發(fā)展普惠金融作出詳細(xì)指導(dǎo)。此時(shí)的普惠金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的綜合金融服務(wù)，是微型金融的發(fā)展與延伸，其中，互聯(lián)網(wǎng)的媒介作用逐步顯現(xiàn)。

（四）創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融（2011年至今）

2017年，我國成為世界上網(wǎng)民數(shù)量第一多的國家，意味著人們的生活方式隨著科技的發(fā)展而不斷改變。支付寶、微信等第三方金融服務(wù)逐漸滲透到人民生活中，有效降低了金融活動(dòng)的交易成本。為使得大眾能更快更便捷地享受金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)不斷豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)，傳統(tǒng)金融受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊逐漸淡出人民生活，個(gè)性化的金融服務(wù)成為未來趨勢(shì)，這也推動(dòng)了普惠金融更快更好發(fā)展。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國普惠金融整體發(fā)展程度雖有所提高，但仍然處于較低水平，而且不同區(qū)域間普惠金融發(fā)展水平大相徑庭。

從地域角度看，東部地區(qū)的普惠金融發(fā)展指數(shù)整體較高，發(fā)展水平僅次于北京、上海等直轄市，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)發(fā)展水平較低。這種區(qū)域性分布并沒有隨時(shí)間增長而改變，說明普惠金融發(fā)展與本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平關(guān)系更為密切。

從時(shí)間角度看，我國各省普惠金融發(fā)展水平除個(gè)別年份部分省份有小幅下降、后期逐漸回升外，在過去14年間均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

由于我國普惠金融發(fā)展起步較遲、基礎(chǔ)較為薄弱，與一些發(fā)達(dá)國家相比，我國普惠金融發(fā)展還存在著供給不豐富、需求不發(fā)達(dá)、環(huán)境不完善等問題。綜合來看，我國普惠金融發(fā)展仍存在較大空間。

三、普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)

2005年以來，世界各國都在大力發(fā)展普惠金融，我國也不例外。但我國普惠金融發(fā)展還處于初期階段，作為發(fā)展中國家，我國應(yīng)充分借鑒國外普惠金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國的普惠金融體系。筆者主要總結(jié)了幾個(gè)典型國家的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以供借鑒。

（一）孟加拉

20世紀(jì)70年代，巴西、孟加拉等國開始推行小額信貸。孟加拉國小額信貸最初發(fā)展模式為小組貸款，小組成員之間互相承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任和貸款風(fēng)險(xiǎn)。孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行格萊珉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）是國際社會(huì)認(rèn)可的實(shí)踐最為成功的代表之一。孟加拉國的普惠金融發(fā)展對(duì)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高覆蓋面、覆蓋深度，以及如何結(jié)合國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和數(shù)字技術(shù)提高完善機(jī)構(gòu)信貸管理，拓展農(nóng)村金融服務(wù)等有重要借鑒意義。

（二）印度尼西亞

印度尼西亞普惠金融的發(fā)展有相當(dāng)長的歷史。自20世紀(jì)80年代起，印尼政府就承諾增強(qiáng)金融包容性，并成為小微金融領(lǐng)域的先驅(qū)。印度尼西亞主要通過政策創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)改革，向農(nóng)村地區(qū)低收入貧困群體提供基本金融服務(wù)，致力于為低收入貧困群體提供公平的金融服務(wù)。印度尼西亞人民銀行（BRI）是世界上規(guī)模最大的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之一，向印尼數(shù)百萬農(nóng)村居民提供了大量且可持續(xù)性的金融服務(wù)，是制度主義小額信貸的典范。BRI所發(fā)放的中小企業(yè)貸款占印尼所有中小企業(yè)貸款的一半，也是世界上最大和最具盈利能力的信貸網(wǎng)絡(luò)，其發(fā)展歷程、模式以及轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制等對(duì)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)管理、推進(jìn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以及不斷完善農(nóng)村金融市場(chǎng)有重要借鑒意義。

（三）巴西

由于受到地理因素的限制，巴西偏遠(yuǎn)地區(qū)金融發(fā)展存在較大難度。巴西政府起初嘗試將銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到超市、郵局、藥店等基礎(chǔ)性較強(qiáng)的營業(yè)點(diǎn)，將銀行業(yè)務(wù)外包給這些“代理商”，選擇使用“代理商”代理銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行必須對(duì)其代理機(jī)構(gòu)的工作負(fù)全部責(zé)任。同時(shí)，巴西政府出臺(tái)相應(yīng)政策致力于降低金融交易成本，將金融服務(wù)擴(kuò)大到更多區(qū)域，為更多貧困人民提供幫助。巴西的代理經(jīng)驗(yàn)啟發(fā)了南美許多國家如秘魯、哥倫比亞等，這些國家也隨之開始推行銀行代理業(yè)務(wù)。

（四）墨西哥

墨西哥政府一直以來選擇廣泛普及金融知識(shí)并提高金融機(jī)構(gòu)的透明度，以此保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利并將其作為緩解貧困的主要手段。自2005年以來，墨西哥政府一直積極推動(dòng)政策制定和監(jiān)管改革。一系列金融扶持政策直接推進(jìn)了銀行業(yè)法規(guī)的改革，使非金融機(jī)構(gòu)（如銀行代理人）能夠在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，并允許分支機(jī)構(gòu)在差別監(jiān)管的基礎(chǔ)上提供不同的服務(wù)，同時(shí)把信用機(jī)構(gòu)與小型儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)納入金融體系并推動(dòng)其發(fā)展。

（五）秘魯

秘魯也同樣重視金融知識(shí)普及和消費(fèi)者金融保護(hù)。在秘魯銀行保險(xiǎn)基金（SBS）監(jiān)督管理局的支持下，金融知識(shí)普及和消費(fèi)者金融保護(hù)為秘魯實(shí)施全面普惠金融奠定了基礎(chǔ)。秘魯?shù)脑S多金融機(jī)構(gòu)一直致力于金融消費(fèi)者的保護(hù)和金融知識(shí)的普及，SBS的干預(yù)措施更多地集中在對(duì)這些活動(dòng)的鼓勵(lì)和加強(qiáng)上。SBS一直注重政策的一致性，并提高信息的開放性和透明度。由于所有措施都有助于克服群眾對(duì)銀行和整個(gè)金融系統(tǒng)的不信任，使得秘魯?shù)南M(fèi)者，特別是低收入群體，可以在選擇和使用金融產(chǎn)品與服務(wù)方面做出更理智的選擇。

四、發(fā)展普惠金融的政策建議

（一）增加普惠金融供給

要借鑒印尼、孟加拉、巴西的經(jīng)驗(yàn)，致力于改善部分地區(qū)現(xiàn)存的金融效率低下和金融服務(wù)覆蓋面窄等狀況，完善經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);要不斷促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出新的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，努力降低金融活動(dòng)的交易成本，拓展服務(wù)范圍;要大力向農(nóng)村地區(qū)普及互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)開放互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)窗口。

（二）培育普惠金融需求

目前我國中西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融資源較東南沿海地區(qū)來說較為匱乏。從農(nóng)村地區(qū)的金融需求來看，農(nóng)民整體經(jīng)濟(jì)水平較低，對(duì)信貸等金融產(chǎn)品的支付力較差，不同的農(nóng)民群體間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和接受程度存在異質(zhì)性。要培育普惠金融需求，首先要增加對(duì)農(nóng)林牧漁的支持，將提高農(nóng)民收入落到實(shí)處;還可以借鑒墨西哥和秘魯?shù)慕?jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)普及，提升農(nóng)民群眾的金融素養(yǎng)。

（三）完善普惠金融發(fā)展環(huán)境

為確保普惠金融的良好發(fā)展環(huán)境，有必要引入一套完整的監(jiān)管體制和政策法規(guī)，完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，保障普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展，既要維護(hù)金融服務(wù)受益人享有金融服務(wù)的權(quán)利，也要維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。

結(jié)語

綜上所述，普惠金融體系建設(shè)有助于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的均衡、可持續(xù)發(fā)展。目前我國普惠金融發(fā)展尚不完善，相信隨著普惠金融供給的增加、普惠金融需求的培育和普惠金融發(fā)展環(huán)境的完善，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡問題定會(huì)得到改善。

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International Experience and Policy Suggestions on the Development of Inclusive Finance

GOU Dong-ning， TIAN Yu

（Business School， Beijing Language and Culture University， Beijing 100083， China）

Abstract： Because of its comprehensiveness， fairness and convenience， inclusive finance has made an important contribution to narrowing the urban-rural income gap and promoting the balanced development of regional economy. Although the overall development level of Inclusive Finance in China has improved significantly， there are still some problems， such as insufficient supply， weak demand， imperfect environment and so on. On the basis of learning from relevant international experience， governments， financial institutions and other entities need to increase the supply of Inclusive Finance as soon as possible， continue to cultivate the demand for inclusive finance， and constantly improve the development environment of Inclusive Finance.

Key words： financial development; inclusive finance; urban rural income gap

[責(zé)任編輯? ?張宇霞]

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