金融科技防疫后時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化改革研究

劉嘉楠 蔡紀(jì)麗 王晨 湯飛 高旭

摘 要：文章通過(guò)對(duì)疫情期間傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)危機(jī)進(jìn)行分析和研究，揭示了在當(dāng)今數(shù)字經(jīng)濟(jì)、防疫后時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)模式存在的弊病，表明商業(yè)銀行需要通過(guò)金融科技手段進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)、數(shù)字化推進(jìn)的必要性，同時(shí)依據(jù)當(dāng)前背景為商業(yè)銀行數(shù)字化改革提出具體發(fā)展建議和經(jīng)營(yíng)手段，針對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)數(shù)字化發(fā)展道路提出憧憬和展望，以幫助商業(yè)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化改革;防疫后時(shí)代;金融科技;開(kāi)放銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-6432（2022）04-0027-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.04.027

2019年年末至2020年年初新冠肺炎疫情的暴發(fā)對(duì)我國(guó)及全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都產(chǎn)生了巨大沖擊，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)供應(yīng)鏈條斷裂，從而引爆諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，更危及了作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)血脈的商業(yè)銀行。為了應(yīng)對(duì)疫情沖擊，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，明確要求金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)科技應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極推動(dòng)后疫情時(shí)代數(shù)字化的發(fā)展，提高線(xiàn)上金融服務(wù)效率。因此，商業(yè)銀行進(jìn)行線(xiàn)上化、數(shù)字化的改革和優(yōu)化是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

1 金融科技與數(shù)字化的含義

金融科技的本質(zhì)就是金融的數(shù)字化和商業(yè)模式的創(chuàng)新化，可以被簡(jiǎn)單地理解為“金融+科技”，即通過(guò)運(yùn)用各類(lèi)科學(xué)技術(shù)手段來(lái)創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)，從而降低運(yùn)營(yíng)成本、提升工作效率。而數(shù)字化就是把許多缺乏整理的信息轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢远攘康臄?shù)據(jù)，并用這些數(shù)據(jù)建立起適當(dāng)?shù)臄?shù)字化模型，再轉(zhuǎn)變?yōu)橐幌盗械挠?jì)算機(jī)語(yǔ)言，通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一的分析處理。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)金融科技、數(shù)字化的融合與運(yùn)用，為傳統(tǒng)商業(yè)模式注入了新鮮來(lái)源，拓寬了業(yè)務(wù)模式和服務(wù)領(lǐng)域，更方便地給客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而能順應(yīng)后疫情時(shí)代下數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 疫情沖擊下商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化改革的必要性

（1）商業(yè)銀行長(zhǎng)年累積的行業(yè)弊病充分暴露，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以滿(mǎn)足新客群提出的新需求。首先，伴隨著人口結(jié)構(gòu)的更迭，“90后”“00后”成為商業(yè)銀行未來(lái)要發(fā)展的重要服務(wù)對(duì)象，而商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、營(yíng)銷(xiāo)渠道僵化和服務(wù)模式單一的現(xiàn)狀，顯然落后于當(dāng)今客戶(hù)日趨年輕化、個(gè)性化、線(xiàn)上化的金融追求。其次，疫情后時(shí)代伴隨著“內(nèi)循環(huán)”新發(fā)展格局的提出，承載著巨大消費(fèi)潛力的中產(chǎn)群體成為商業(yè)銀行客群爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，以往商業(yè)銀行著重發(fā)展高凈值客戶(hù)的金融服務(wù)模式無(wú)法適用。

第二，商業(yè)銀行整體大而不強(qiáng)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式使得成本不斷加劇。我國(guó)商業(yè)銀行體系雖全面完整，但大型國(guó)有銀行占據(jù)了其近50%的整體資產(chǎn)，不利于民營(yíng)銀行及中小銀行的生存和發(fā)展，更造成了中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)整體大而不強(qiáng)的長(zhǎng)期局面。同時(shí)，在當(dāng)今充斥著數(shù)字化和便捷化的時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一貫依靠眾多物理網(wǎng)點(diǎn)維系的線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)模式和以零售、凈息差為主營(yíng)收入的盈利方式不斷加劇著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，且近幾年一直存在的國(guó)有商業(yè)銀行不斷裁員的現(xiàn)狀也表明商業(yè)銀行不堪重負(fù)的成本壓力。

第三，商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)卷嚴(yán)重，金融科技公司崛起加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)形成的金融科技已經(jīng)逐步發(fā)展成熟，而隨著余額寶、京東白條、P2P等各種線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，其高收益、更便捷、精準(zhǔn)服務(wù)的顯著優(yōu)勢(shì)迅速贏(yíng)得客戶(hù)的青睞。同時(shí)伴隨著阿里巴巴這類(lèi)金融科技公司的崛起，可以更高效精準(zhǔn)地為客戶(hù)提供滿(mǎn)意的理財(cái)服務(wù)。由此數(shù)字金融已逐步起到了金融脫媒的效果，金融科技在存貸理財(cái)方面的運(yùn)用給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。

第四，商業(yè)銀行大而不能倒，業(yè)內(nèi)監(jiān)管?chē)?yán)厲限制創(chuàng)新發(fā)展。銀行業(yè)牽動(dòng)著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)發(fā)展，因此銀行業(yè)一直以來(lái)都是國(guó)家監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的重點(diǎn)，其行業(yè)創(chuàng)新也受到各種規(guī)定的嚴(yán)厲約束。但是從近幾年監(jiān)管趨勢(shì)來(lái)看，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)也在保證安全和“底線(xiàn)”的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)商業(yè)銀行不斷進(jìn)行技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以提升銀行業(yè)整體的核心競(jìng)爭(zhēng)力。特別是這次新冠肺炎疫情帶來(lái)的銀行業(yè)危機(jī)，監(jiān)管部門(mén)正式提出疫情防控下建立“零接觸銀行”以加快商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)來(lái)應(yīng)對(duì)危機(jī)。

（2）新冠肺炎疫情給商業(yè)銀行在后疫情時(shí)代的防控與發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

第一，財(cái)務(wù)成本增加。疫情危機(jī)下，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被迫停工，線(xiàn)下主營(yíng)業(yè)務(wù)幾乎全部叫停，但人力成本、固定成本等剛性支出仍不變，同時(shí)還增加了抗疫用品、防疫救援的額外支出，加之在疫情影響下業(yè)務(wù)流失嚴(yán)重、資金流動(dòng)性減弱、經(jīng)濟(jì)下行利息下降等盈利性活動(dòng)降低，使得商業(yè)銀行收入額大幅降低，大大增加了商業(yè)銀行后疫情時(shí)代發(fā)展的財(cái)務(wù)成本。

第二，不良資產(chǎn)增多。在疫情危機(jī)的影響下，商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大，導(dǎo)致不良資產(chǎn)的積壓。而形成這些不良資產(chǎn)有兩個(gè)主要原因：一是大面積的客戶(hù)問(wèn)題呈現(xiàn)出區(qū)域性特點(diǎn)，進(jìn)而影響商業(yè)銀行整體的資金運(yùn)轉(zhuǎn)和質(zhì)量;二是在疫情期間經(jīng)濟(jì)艱難的情況下，商業(yè)銀行需積極響應(yīng)政府的號(hào)召，幫助中小微企業(yè)渡過(guò)經(jīng)營(yíng)困境、協(xié)助中央進(jìn)行復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作，而其服務(wù)的中小微企業(yè)也會(huì)積壓形成不良資產(chǎn)。

第三，潛在危機(jī)激活。商業(yè)銀行在正常經(jīng)營(yíng)的模式下，銀行和客戶(hù)都不可避免地存在各種風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)處于經(jīng)濟(jì)上行周期時(shí)商業(yè)銀行可以通過(guò)資金流通、業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)抵沖和規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)處在疫情全面暴發(fā)、全球經(jīng)濟(jì)急速下滑的情況下，各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加快暴露，甚至發(fā)生一系列蝴蝶效應(yīng)，使商業(yè)銀行的不穩(wěn)定性成倍數(shù)放大，甚至引發(fā)銀行擠兌和破產(chǎn)，乃至整個(gè)金融行業(yè)的危機(jī)。

第四，金融功能削弱。支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的功能，但處于新冠肺炎疫情這樣的大背景之下，商業(yè)銀行的信貸功能無(wú)法有效發(fā)揮作用：實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供應(yīng)鏈斷裂，而這一時(shí)期商業(yè)銀行的支付結(jié)算、信貸功能失效更是加劇了這一斷裂程度。商業(yè)銀行主要功能的停滯阻礙了產(chǎn)業(yè)鏈重組以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，從而直接影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)的能力，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的金融中介效應(yīng)。

3 數(shù)字化大環(huán)境下商業(yè)銀行數(shù)字化改革的推進(jìn)與發(fā)展

伴隨著后疫情時(shí)代的防控要求，加快線(xiàn)下業(yè)務(wù)向線(xiàn)上的遷移和升級(jí)，為客戶(hù)創(chuàng)造一個(gè)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的業(yè)務(wù)渠道，優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)真正的“零接觸銀行”“數(shù)字銀行”。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需從以下六個(gè)方面進(jìn)行改革推進(jìn)：

第一，完善線(xiàn)上業(yè)務(wù)，積累線(xiàn)上客戶(hù)。商業(yè)銀行在線(xiàn)上化這條路線(xiàn)上要做好做全，不斷完善線(xiàn)上服務(wù)業(yè)務(wù)，使得客戶(hù)在線(xiàn)上能進(jìn)行存貸款、業(yè)務(wù)查詢(xún)、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)。這時(shí)線(xiàn)上運(yùn)行軟件的可操作性和便捷程度就顯得尤為重要。首先對(duì)于軟件頁(yè)面的設(shè)計(jì)應(yīng)簡(jiǎn)潔明確，其次對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該更為嚴(yán)格，提高客戶(hù)享受金融服務(wù)過(guò)程中的安全感和滿(mǎn)意度，擁有更好的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，構(gòu)建商業(yè)銀行線(xiàn)上生態(tài)圈，為客戶(hù)提供合適的資源和平臺(tái)，發(fā)揮鏈接客戶(hù)與金融資產(chǎn)部門(mén)之間的橋梁作用，增強(qiáng)商業(yè)銀行與客戶(hù)之間的黏性，進(jìn)一步擴(kuò)大用戶(hù)圈。

第二，加快金融科技的運(yùn)用和發(fā)展。大力發(fā)展金融科技是商業(yè)銀行數(shù)字化改革的關(guān)鍵，所以商業(yè)銀行勢(shì)必要以提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力為先。金融科技技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合和運(yùn)用，能夠極大地發(fā)揮金融科技強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，更精準(zhǔn)地給客戶(hù)定位，提供更加優(yōu)質(zhì)、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。而在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，要解決現(xiàn)有系統(tǒng)和新科技技術(shù)之間協(xié)調(diào)性的難題，需在現(xiàn)有系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、優(yōu)化運(yùn)行系統(tǒng)、提高員工能力、擴(kuò)大技術(shù)人才儲(chǔ)備，從而與科技技術(shù)相適配，實(shí)現(xiàn)兩套系統(tǒng)間升級(jí)的無(wú)縫銜接，提高商業(yè)銀行的運(yùn)行效率和業(yè)務(wù)能力。

第三，打造開(kāi)放共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間合作共贏(yíng)。在后疫情時(shí)代發(fā)展中，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的線(xiàn)上App不僅要提供豐富的金融服務(wù)，也要涵蓋客戶(hù)的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)，如多家銀行在A(yíng)pp的顯眼位置設(shè)置了“抗擊疫情服務(wù)專(zhuān)區(qū)”，為客戶(hù)提供線(xiàn)上的醫(yī)療咨詢(xún)、口罩預(yù)約等非金融方面的服務(wù)。在當(dāng)前背景下，商業(yè)銀行積極構(gòu)建開(kāi)放共享平臺(tái)，實(shí)力較強(qiáng)的大型商業(yè)銀行可以開(kāi)放更多的API接口，加強(qiáng)與第三方的合作，更好地為客戶(hù)提供一站式綜合化服務(wù)。同時(shí)一些中小銀行可主動(dòng)調(diào)整開(kāi)放策略，以合作的方式融入更多非金融方面的服務(wù)，在“潛移默化”中培養(yǎng)客戶(hù)的金融習(xí)慣，拓寬服務(wù)的邊界，以達(dá)到吸引客戶(hù)的效果。

第四，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化創(chuàng)新。在商業(yè)環(huán)境不斷發(fā)展、日新月異的新時(shí)代下，創(chuàng)新才是硬道理，要時(shí)刻走在發(fā)展的前端才能不被時(shí)代所淘汰。如個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中最基本的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷借助科技手段，加大對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，把握國(guó)內(nèi)外的金融市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)對(duì)客戶(hù)各方面信息的整合了解客戶(hù)真正的需求，利用數(shù)字化技術(shù)，開(kāi)發(fā)出新型的信貸產(chǎn)品，形成有層次、個(gè)性化、有成效的個(gè)人信貸產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸產(chǎn)品的差異化，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的個(gè)人信貸需求。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該注重對(duì)創(chuàng)新成果的保護(hù)，建立一套科學(xué)有效的創(chuàng)新成果保護(hù)體系，維護(hù)自身的創(chuàng)新成果，切實(shí)保護(hù)客戶(hù)以及自身的利益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)目標(biāo)。

第五，通過(guò)數(shù)字化改進(jìn)提升營(yíng)銷(xiāo)能力。數(shù)字化的運(yùn)用將極大影響商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)能力和運(yùn)營(yíng)狀況，在經(jīng)歷此次新冠肺炎疫情危機(jī)下，各大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都受到較為嚴(yán)重的影響，利率進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行盈利能力顯著下降。而通過(guò)數(shù)字化改革這一契機(jī)，實(shí)現(xiàn)與第三方合作或者自建平臺(tái)，建立包括交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等各項(xiàng)信息的大數(shù)據(jù)庫(kù)，增加自身數(shù)據(jù)的積累，同時(shí)提升自身的數(shù)據(jù)發(fā)掘能力，從而順勢(shì)提升商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)能力，更好地為客戶(hù)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

第六，加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。部分商業(yè)銀行已經(jīng)通過(guò)數(shù)字化改革為客戶(hù)提供服務(wù)，如“閃電貸”“快貸”等貸款服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行線(xiàn)上分析，了解客戶(hù)的信用記錄以及資金使用情況等，為滿(mǎn)足貸款條件的客戶(hù)發(fā)放貸款，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)對(duì)資金的使用需求。商業(yè)銀行在數(shù)字化改革進(jìn)程中應(yīng)構(gòu)建和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并以雄厚的技術(shù)力量為支撐，運(yùn)用大數(shù)據(jù)收集目標(biāo)客戶(hù)具體信息，擴(kuò)大信息的來(lái)源方向，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的運(yùn)作能力。同時(shí)增大信息來(lái)源范圍，除中國(guó)人民銀行的征信記錄外，加強(qiáng)與第三方的合作，增加獲取數(shù)據(jù)的渠道，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)安全和穩(wěn)定性。

4 商業(yè)銀行數(shù)字化改革的未來(lái)展望

第一，商業(yè)銀行整合并購(gòu)，組建金融控股公司。目前，國(guó)有商業(yè)銀行改革還未落實(shí)到位，外資銀行根基不穩(wěn)，不管從金融行業(yè)現(xiàn)有的資質(zhì)，還是金融管理部門(mén)的監(jiān)管力度來(lái)看，成立金融控股公司是較為可行的方式，優(yōu)勢(shì)有三：一是實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大商業(yè)銀行的盈利范圍，增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力;二是要滿(mǎn)足客戶(hù)日益多元化的金融需求，從而提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;三是利用控股公司放大資本的功能，來(lái)控制更大規(guī)模的資產(chǎn)，以達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。所以在不久的將來(lái)，有可能會(huì)允許“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”的金融控股公司成立，進(jìn)而成為金融組織的主要形式。

第二，通過(guò)我國(guó)“一帶一路”政策，在國(guó)外設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。要想實(shí)現(xiàn)國(guó)際化就必須積極主動(dòng)進(jìn)入國(guó)際化大市場(chǎng)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)“一帶一路”政策的深入貫徹，推動(dòng)人民幣國(guó)際化的實(shí)現(xiàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)看，發(fā)展全球化銀行、開(kāi)拓國(guó)內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)將會(huì)是股份制銀行最終的發(fā)展方向。而從近中期看依然以國(guó)內(nèi)為主戰(zhàn)場(chǎng)，來(lái)應(yīng)對(duì)日趨激烈的國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。鑒于我國(guó)的股份制銀行在國(guó)外知名程度較低，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于經(jīng)驗(yàn)不足、競(jìng)爭(zhēng)力弱的地位，因此在走出國(guó)門(mén)后更應(yīng)謹(jǐn)慎，利用“一帶一路”政策的推行和人民幣國(guó)際化的不斷推進(jìn)，從而進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)以獲得更廣闊的利潤(rùn)空間。

第三，開(kāi)放銀行是商業(yè)銀行的未來(lái)。商業(yè)銀行的發(fā)展階段各異，劃分開(kāi)來(lái)就是：第一階段以物理網(wǎng)點(diǎn)為特征，第二階段是電子銀行時(shí)代，第三階段出現(xiàn)手機(jī)銀行，第四階段則將會(huì)成為“開(kāi)放銀行”時(shí)代。開(kāi)放銀行作為一種平臺(tái)化的商業(yè)模式，通過(guò)和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、交易、流程和其他業(yè)務(wù)這些功能，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行新的價(jià)值。中國(guó)開(kāi)放銀行雖然起步很早，但它的市場(chǎng)影響力并不如預(yù)計(jì)的那樣成功。在未來(lái)發(fā)展中，銀行必須意識(shí)到唯有開(kāi)放才能走向未來(lái)，要通過(guò)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，依托金融科技進(jìn)行原動(dòng)力的創(chuàng)造，整合資源形成優(yōu)勢(shì)資源的互補(bǔ)，從而形成開(kāi)放共享的數(shù)字金融新生態(tài)。

第四，生態(tài)銀行是開(kāi)放銀行的進(jìn)一步升級(jí)。2020年作為湖南首家上市銀行的長(zhǎng)沙銀行提出了“生態(tài)銀行”的概念，在這場(chǎng)以零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化驅(qū)動(dòng)為依托的生態(tài)經(jīng)營(yíng)路上，長(zhǎng)沙銀行于2020年9月月末資產(chǎn)總額比年初提升13.66%，達(dá)到6842.49億元，資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步夯實(shí)。梳理長(zhǎng)沙銀行的生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型之路，第一要點(diǎn)就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)與投資生態(tài)服務(wù)，全方位推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，并且逐步加深科技與金融、生態(tài)與場(chǎng)景的融合程度，來(lái)大力推進(jìn)線(xiàn)上化、數(shù)字化和智能化體系的升級(jí)改造。商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展要與生態(tài)相輔相成，打造極致的用戶(hù)體驗(yàn)，以數(shù)字化手段滿(mǎn)足用戶(hù)需求，從而吸引用戶(hù)、贏(yíng)得用戶(hù)的信任，使商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代得以長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]劉嘉楠（2000—），女，漢族，山西大同人，就讀于山東工商學(xué)院金融學(xué)院;蔡紀(jì)麗（2000—），女，漢族，湖南益陽(yáng)人，就讀于山東工商學(xué)院金融學(xué)院;王晨（2000—），女，漢族，山東煙臺(tái)人，就讀于山東工商學(xué)院金融學(xué)院;湯飛（2000—），女，漢族，江西吉安人，就讀于山東工商學(xué)院金融學(xué)院;高旭（1999—），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東工商學(xué)院金融學(xué)院。

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