“智能金融”下金管專業(yè)的轉(zhuǎn)型升級與內(nèi)涵建設

■陽大勝

（廣州城市職業(yè)學院，廣東 廣州 510300）

一、“智能金融”下對數(shù)字金融人才的新需求

國務院《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》[1]和中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》[2]助推了“智能金融”的發(fā)展。2020年，銀行保險機構(gòu)信息科技投入超過2400億元（同比增長21%），信息科技人員新增15萬人（同比增長17%）。

（一）“智能金融”是一種新型金融業(yè)態(tài)

1.智能金融以新科技為核心驅(qū)動力進行產(chǎn)業(yè)賦能。以新科技加持的“智能金融”全面賦能金融機構(gòu)，提升了金融服務的效率、廣度、深度，實現(xiàn)了金融服務的智能化、個性化、普惠化。與之前的“信息化金融”“互聯(lián)網(wǎng)金融”不同，“智能金融”下金融科技將從支持、保障的從屬地位轉(zhuǎn)變?yōu)橐I、重塑的核心地位，成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的核心驅(qū)動力。

2.智能金融以產(chǎn)業(yè)重塑為發(fā)展路徑進行產(chǎn)業(yè)升級。智能金融不是簡單的金融科技迭代升級，而是通過新科技與金融業(yè)深度融合，重塑產(chǎn)業(yè)格局，推動產(chǎn)業(yè)升級。（1）重構(gòu)了金融服務場景。運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，智能金融重構(gòu)了原有金融服務場景，形成了智能營銷、智能客服、智能投顧、智能投資、智能風控、智能保險、智能支付、智能監(jiān)管等科技感十足、體驗感超強的新金融服務場景。（2）升級了金融服務水平。第一，提升了客戶開拓的精準性。智能金融利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選用戶人群，識別低風險、高價值用戶，匹配推廣素材，吸引潛在客戶，打造個性化金融服務，最后有效獲取目標用戶。第二，提高了客戶服務的體驗感。智能金融為金融客戶提供了便捷、快速、安全、個性化的金融服務，離柜、移動、自助、交動的無感金融服務提升了金融客戶的體驗感，各種與工作、生活緊密結(jié)合的金融服務場景提高了金融客戶的參與度和獲得感。第三，提高了金融機構(gòu)的運營效率。智能金融提高了金融機構(gòu)的金融服務效率，大幅提升了金融供給能力，同時優(yōu)化了人力資源結(jié)構(gòu)，拓展了員工的職業(yè)發(fā)展空間，降本增效顯著。第四，提高了風險管理的水平。借助新科技，智能金融在識別客戶身份、評估客戶風險、預測未來風險、提出風險對策等方面更精準、更全面、更有效。第五，提高了金融服務的創(chuàng)新能力。智能金融下，傳統(tǒng)金融服務的邊界被打破，技術(shù)壁壘、市場痛點被逐步克服，金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新更加容易、更加頻繁，金融服務的廣度和深度不斷擴展。（3）重塑了金融產(chǎn)業(yè)格局。首先，智能化對于金融業(yè)最深層次的邏輯——信用邏輯的推動或重塑將會為金融帶來最深層的影響，各金融場景都可以基于信用體系的完善而重新定義。其次，將形成智能金融生態(tài)圈，包括場景流量提供者、金融產(chǎn)品提供者、技術(shù)算法驅(qū)動者、基礎設施提供者和監(jiān)管者。再次，數(shù)據(jù)和技術(shù)成為獨特的戰(zhàn)略資源，是金融機構(gòu)發(fā)展的新動能和構(gòu)建競爭壁壘的核心能力。最后，競爭邊界日益模糊，新企業(yè)、新業(yè)務領域、新商業(yè)模式將層出不窮，同時，也要求場景、數(shù)據(jù)、技術(shù)的強強聯(lián)合，奠定金融業(yè)的新格局。

（二）“智能金融”對金融人才的新需求

1.數(shù)字化人才成為了金融智能化的關(guān)鍵要素。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵在人才，以產(chǎn)業(yè)集聚人才、以人才引領產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)的金融人才缺乏科技創(chuàng)新能力，不足以應對金融智能化趨勢下日新月異的挑戰(zhàn)，而符合市場需求的數(shù)字化金融人才不僅要懂得前沿的金融科技理論技術(shù)，而且要能將新技術(shù)應用到實際業(yè)務中，將推動金融業(yè)各個領域商業(yè)和科技的深度融合邁向更高的水平。2021年10月，香港金融學院面向亞太地區(qū)主要金融中心的一個調(diào)查顯示[3]，市場參與者認為采用新技術(shù)益處明顯，但人才短缺是主要挑戰(zhàn)之一，未來同時精通金融與人工智能及大數(shù)據(jù)技術(shù)的專業(yè)人士將特別受青睞。

2.智能金融對數(shù)字金融人才的素質(zhì)、能力要求。近幾年來金融行業(yè)的調(diào)研報告、金融機構(gòu)的校招信息顯示，數(shù)字金融人才成為金融業(yè)人才需求的熱點和痛點。（1）金融科技類人才成為熱門崗位。由于網(wǎng)點虛擬化、流程數(shù)字化、服務自動化，柜面、合規(guī)、銷售、研究等傳統(tǒng)金融崗位需求減少，技術(shù)型、運營型和業(yè)務型金融科技人才成為熱門需求崗位。一些金融機構(gòu)新增招聘崗位90%以上都是金融科技人才，一些金融機構(gòu)將保持年化20%～30%的增速持續(xù)擴大金融科技人才隊伍。（2）復合型金融人才成為稀缺資源。隨著金融行業(yè)的數(shù)字化、智能化，金融人才結(jié)構(gòu)將不斷優(yōu)化，熟悉金融知識、業(yè)務，具備前沿技術(shù)背景、數(shù)字化思維的“金融+科技”復合型金融人才將成為稀缺資源。金融企業(yè)現(xiàn)有人才存量面臨賦能轉(zhuǎn)型，遠不足以滿足需求；高校經(jīng)濟金融類專業(yè)學生面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，培養(yǎng)質(zhì)量一時難以達到要求。（3）專業(yè)技術(shù)能力成為首要能力因素。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院2019年的調(diào)研[4]顯示，金融企業(yè)選人時，首先考慮綜合素質(zhì)（32%）、操作技能（27%），其次考慮理論知識（19%）、實習經(jīng)驗（14%），職業(yè)資格證書為加分項（8%）。在個人能力層面，將考慮專業(yè)技術(shù)能力、資源整合能力、場景應用能力、業(yè)務開拓能力、項目管理能力、邏輯思維能力、團隊合作能力、人際交往溝通能力、市場判斷和創(chuàng)新能力。

二、“智能金融”下高職金管專業(yè)的轉(zhuǎn)型升級

(一)“智能金融”下高職金管專業(yè)亟需轉(zhuǎn)型升級

面臨來勢洶洶的“智能金融”產(chǎn)業(yè)浪潮，高職金融服務與管理專業(yè)（簡稱“金管專業(yè)”）的人才培養(yǎng)模式明顯滯后，亟需轉(zhuǎn)型升級。以廣州某某職業(yè)學院該專業(yè)為例進行闡述。

1.人才培養(yǎng)方案落后于“智能金融”的新要求。（1）培養(yǎng)目標對“智能金融”行業(yè)趨勢認識不夠。勢必造成知識結(jié)構(gòu)、核心能力、就業(yè)崗位定位的局限，“高素質(zhì)復合型技術(shù)技能人才”中“技術(shù)”性體現(xiàn)也不足。（2）培養(yǎng)規(guī)格面對“智能金融”趨勢明顯滯后偏低。如職業(yè)素養(yǎng)中對專業(yè)技術(shù)能力、資源整合能力、邏輯思維能力、團隊合作能力、市場判斷和創(chuàng)新能力等欠缺要求；知識結(jié)構(gòu)對金融科技的相關(guān)知識要求不高；能力結(jié)構(gòu)對金融科技技術(shù)能力、數(shù)字化思維欠缺要求。（3）核心崗位仍偏重傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的銷售服務崗位。理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理、運營專員這些崗位在“智能金融”業(yè)態(tài)下很容易受到?jīng)_擊。（4）課程受傳統(tǒng)崗位影響，結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新不足。課程體系包括銀行、證券、保險三大塊，且受傳統(tǒng)崗位的影響，課程目標、教學內(nèi)容、教學要求創(chuàng)新性不足。（5）具有前沿技術(shù)背景、數(shù)字化思維的教師非常稀缺。專任教師經(jīng)濟金融類專業(yè)背景居多，“金融+科技”的復合型教師稀缺，兼職教師也是銷售、服務、管理人才居多。（6）實訓教學資源的發(fā)展速度遠遠落后于金融科技的發(fā)展速度。由于教師的知識結(jié)構(gòu)、軟件商的更新速度和政府采購的長周期等原因，實訓教學資源發(fā)展的速度遠遠落后于金融科技變革的速度。（7）校企合作缺乏與金融科技企業(yè)的深度合作。現(xiàn)有的校企合作多停留在傳統(tǒng)的金融銷售和服務等工作內(nèi)容上，沒有金融科技開發(fā)、運營、應用企業(yè)的助推，高職院校金管專業(yè)的轉(zhuǎn)型升級將寸步難行。

2.畢業(yè)生就業(yè)明顯受到金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的沖擊。（1）抓不住金融科技“風口”帶來的就業(yè)機會。各金融機構(gòu)都在利用金融科技這個“風口”進行轉(zhuǎn)型升級，產(chǎn)生了巨量的新崗位需求，而招聘計劃中基本上不考慮高職金管專業(yè)畢業(yè)生。（2）適應不了金融智能化帶來的人才結(jié)構(gòu)調(diào)整。智能金融下，業(yè)務線上化、智能化，服務效率提高，原有就業(yè)人員被裁減、分流，擠壓了大學生就業(yè)的空間。（3）滿足不了金融智能化所產(chǎn)生的業(yè)務新要求。由于數(shù)字思維欠缺、技術(shù)能力不足，高職金管專業(yè)畢業(yè)生將不斷面臨新流程、新形式、新內(nèi)容、新工具的挑戰(zhàn)，需要不斷學習。

(二)構(gòu)建“金融+科技”復合型創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式

1.培養(yǎng)目標是復合型創(chuàng)新人才。要求這些人才同時具有金融、科技專業(yè)知識與技能，學習能力強，具備數(shù)據(jù)化思維，熟悉商業(yè)模式，認同“以用戶體驗為中心”的價值觀。

2.培養(yǎng)方法是“三全”融合育人?！叭比诤嫌耸侵福海?）全員融合育人。學生、教師、用人單位、合作企業(yè)都要轉(zhuǎn)變觀念，對金融新業(yè)態(tài)有共同認識，加強對金融科技的研究和應用；（2）全程融合育人。是指從招生到就業(yè)整個人才培養(yǎng)流程要體現(xiàn)“金融+科技”的融合，例如，招生時要側(cè)重考慮新生的數(shù)理能力，課程教學要融入新科技、新業(yè)務、新規(guī)范，實習就業(yè)要面向與金融科技相關(guān)的崗位；（3）全方位融合育人。整個人才培養(yǎng)方案要全方位體現(xiàn)“金融+科技”的融合特征，包括培養(yǎng)目標、核心崗位、培養(yǎng)規(guī)格、課程體系、教學方法與手段、師資隊伍、教學資源、校企合作等各方面都要全方位地體現(xiàn)智能金融下的新技術(shù)的滲透、融合、擴散。

三、“智能金融”下高職金管專業(yè)的內(nèi)涵建設

（一）提高人才培養(yǎng)規(guī)格，加強金融科技技能培養(yǎng)

1.提升素質(zhì)結(jié)構(gòu)要求。要求學生具有一定的科學知識、科學素養(yǎng)，了解金融科技領域發(fā)展的前沿理論與發(fā)展動態(tài)，具備數(shù)據(jù)化思維，具有較好的邏輯思維能力、團隊合作能力、人際交往溝通能力、市場判斷和創(chuàng)新能力。

2.提升知識結(jié)構(gòu)要求。要求學生掌握通用的科學知識和科技知識，掌握現(xiàn)代信息科技尤其是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿科技的基本技術(shù)，了解主要金融科技類型發(fā)展演進現(xiàn)狀及未來趨勢，以及主要金融科技手段在金融行業(yè)的應用現(xiàn)狀和應用前景。

3.提升能力結(jié)構(gòu)要求。要求學生具備運用新通訊工具、辦公設施工作的技術(shù)應用能力，運用新平臺、新工具、新手段的業(yè)務拓展、市場判斷能力，處理新業(yè)態(tài)下金融業(yè)務的場景應用能力，自主學習、創(chuàng)造性解決問題的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，開展項目運作的項目管理、團隊合作、人際溝通能力。

（二）優(yōu)化原有課程體系，建設書證融通課程體系

1.優(yōu)化原有課程體系。將原有課程體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，保留必要的基礎專業(yè)課，如經(jīng)濟學基礎、貨幣銀行學等；整合相關(guān)的幾門課程，如保險類課程整合成保險實務，證券類課程整合成證券實務；取消關(guān)聯(lián)性不大的“碎片化”課程，如國際金融、國際結(jié)算、銀行軟件應用等。增加金融科技類課程，如必修課程設置金融科技原理（或概論）、金融大數(shù)據(jù)技術(shù)及應用、區(qū)塊鏈金融、人工智能基礎與應用、云計算技術(shù)基礎與應用等，選修課設置金融科技產(chǎn)品分析、金融數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、機器學習、智能投顧、智能風控等。增加綜合實訓課程，如銀行綜合實訓、保險綜合實訓、證券綜合實訓，根據(jù)新業(yè)態(tài)下的數(shù)字化應用場景進行綜合業(yè)務實訓。

2.構(gòu)建書證融通課程體系。“1+X”證書制度是新金融業(yè)態(tài)下培養(yǎng)復合型技術(shù)技能人才、解決人才培養(yǎng)與社會需求矛盾的重要路徑。構(gòu)建書證融通課程體系，使學校主導的教學標準與企業(yè)主導的職業(yè)技能等級標準有效銜接，使專業(yè)教學標準與企業(yè)崗位能力評價要求全方位對接。通過拆解職業(yè)技能等級標準的知識點、技能點和素養(yǎng)點，與課程的知識點、技能點和素養(yǎng)點進行精確匹配、重組，融入課程體系。

（三）模擬數(shù)字化應用場景，運用創(chuàng)新性教學方法

1.模擬數(shù)字化應用場景設置教學內(nèi)容。教學內(nèi)容要體現(xiàn)金融業(yè)的新特點和新要求，根據(jù)三條原則進行取舍：（1）時間上要保證新內(nèi)容的學時。要裁剪過時的知識和技能，壓縮不必要的理論教學，增加新技能訓練的內(nèi)容。（2）根據(jù)典型工作任務和工作流程構(gòu)建教學內(nèi)容。研究、解構(gòu)新業(yè)態(tài)下的典型工作任務和工作流程，融入新技術(shù)、新業(yè)務、新規(guī)范，從而組織教學內(nèi)容。（3）模擬數(shù)字化應用場景來實施教學內(nèi)容。模擬數(shù)字化應用場景來設置教學內(nèi)容項目，使教學內(nèi)容系統(tǒng)性強，教學效果針對性、實用性強。

2.運用創(chuàng)新性教學方法實施教學內(nèi)容。（1）采用“線上+線下”的混合式教學方法。建設泛在學習的移動課堂，滿足個性化教學需求，激發(fā)學生學習的主動性，幫助教師更好地進行教學活動。（2）嘗試基于區(qū)塊鏈技術(shù)的教學方法。開放勛章、區(qū)塊鏈認證和學以致用等區(qū)塊鏈技術(shù)能為學習者學習的每一項技能提供認證，無論技能是習得于課堂內(nèi)還是課堂外；共識體系使得學習者在自主研究的同時相互交流、展開合作；P2P網(wǎng)絡、傳播機制、驗證機制等區(qū)塊鏈技術(shù)能采集學生的學習軌跡打包成塊，學習數(shù)據(jù)可溯、可信、可查。

（四）拓寬師資隊伍來源，打造“創(chuàng)新型”教學團隊

要拓寬師資隊伍來源，建立起專兼結(jié)合的教學團隊。對專任教師，要求進行知識結(jié)構(gòu)更新，加強對金融科技和新的教學方法的學習；要求積極參加生產(chǎn)實踐，提升新金融業(yè)務的經(jīng)驗和能力；要求積極參加課程建設和項目研究，加快教學資源和資訊的更新。對兼任老師，要選聘具有一定的理論水平、教學能力和金融科技開發(fā)或應用能力強、經(jīng)驗豐富的企業(yè)、行業(yè)人士。

創(chuàng)新型的教學團隊是培養(yǎng)“金融+科技”復合型創(chuàng)新人才的根本保證。這支隊伍除具備扎實的金融理論知識外，還應了解金融科技的前沿發(fā)展動態(tài)，具有新金融的最新實踐經(jīng)驗，熟悉金融企業(yè)的用人新需求，在教學上會使用最新的教學資源、方法和手段。

（五）建設協(xié)同創(chuàng)新平臺，加強“產(chǎn)學研”深度合作

通過校企協(xié)同創(chuàng)新平臺，共同建設智能化教學平臺、數(shù)字化教學資源、智能金融實訓中心、智能金融校外實踐教學基地等這些創(chuàng)新性的專業(yè)設施和資源，才能有力支撐“金融+科技”復合型創(chuàng)新人才培養(yǎng)活動的開展。

依托這些專業(yè)設施、資源，通過產(chǎn)學研深度合作，加強技術(shù)交流與合作，實現(xiàn)資源共享共創(chuàng)，提高復合型金融人才培養(yǎng)質(zhì)量和水平，實現(xiàn)校企雙方共贏。

（六）重視人才培養(yǎng)頂層設計，構(gòu)建同向共振機制

面對智能金融新業(yè)態(tài)的"倒逼"，高職金管專業(yè)因循守舊肯定會被淘汰，小打小鬧的局部改革也治標不治本。因此，首先是要重視人才培養(yǎng)的頂層設計，包括人才培養(yǎng)方案、教學標準、課程體系等。一是要深刻理解教育業(yè)、金融業(yè)的最新綱領性文件，如“職教20條”和“金融科技發(fā)展規(guī)劃”，掌握教育業(yè)和金融業(yè)的遠景規(guī)劃和最新趨勢；二是要經(jīng)常調(diào)研金融業(yè)的行業(yè)變化和用人需求，捕捉人才需求痛點和專業(yè)新機遇；三是要敢于破舊立新，拋棄對舊觀念、舊路徑、舊資源的依賴，建立創(chuàng)新性的人才培養(yǎng)體系。

同時，以“三教”改革為重要抓手，建立起同向共振運行機制?！敖處煛备母铮瑧ⅰ半p向雙融通”的交流機制、培訓和引進的培養(yǎng)機制、結(jié)構(gòu)化師資的分工機制。“教材”改革，應建立校企業(yè)合作開發(fā)機制、教學資源創(chuàng)新機制?！敖谭ā备母?，要建立科技賦能、場景應用的教學方法與手段創(chuàng)新機制。