淺析城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為影響因素

陳靜瑜

永春縣社會保險中心 福建泉州

黨的十九大報告中指出，加強社會保障體系建設。全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權責清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系。全面實施全民參保計劃。完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，盡快實現(xiàn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌。完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和大病保險制度。完善失業(yè)、工傷保險制度。建立全國統(tǒng)一的社會保險公共服務平臺。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險是我國的一種基本養(yǎng)老保險，主要是面向沒有穩(wěn)定工作的城鄉(xiāng)居民建立的。國家規(guī)定，只要年滿16歲，不是在校學生，沒有參加機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險和企業(yè)職工養(yǎng)老保險的居民都可以在戶籍地參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。和其他養(yǎng)老保險不同的是，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險是按年交費，并且逐年交費后，政府還會根據(jù)交費金額給予相應補貼，一起存入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險個人賬戶。

過去城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保險與其他養(yǎng)老保險存在一定差異，隨著農(nóng)村養(yǎng)老保險、新型城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險逐步協(xié)調(diào)，差異不斷縮小，但是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為依舊受到多重因素的影響?；诖?，本文對當前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為影響因素進行分析，明確城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為中存在的問題和不足，有助于基本養(yǎng)老保險參保工作的順利推進，提高查居民基本養(yǎng)老保險參保工作質(zhì)量，保障城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老水平的持續(xù)提升。

一、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作現(xiàn)狀

我國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險工作實施以來，整體效果相對較好，城鄉(xiāng)居民參保率持續(xù)提升，也提高了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老服務水平。特別是隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展協(xié)同作用的發(fā)揮，以及農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、城鎮(zhèn)化進程加快的影響下，城鄉(xiāng)居民對于基本養(yǎng)老保險參保工作普遍持認同態(tài)度，這也反映了當前國內(nèi)社會保障功能逐步完善，公眾對于社會發(fā)展的滿意度提高了。隨著城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作的持續(xù)推進，養(yǎng)老保險人均繳費水平不斷提高，這給部分居民帶來了一定的經(jīng)濟壓力，但從整體情況來看，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作推行較為順利。

在整體發(fā)展趨勢較為良好的情況下，還要注意到當前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作還存在較多的影響因素，使得城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作的推進較為緩慢，并存在一定的差異性。比如在部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋面雖然有所增加，但是保障水平偏低，其所提供的養(yǎng)老金不能滿足參保人員的基本生活需求，而且由于農(nóng)村居民收入較低，繳納的基本養(yǎng)老保險對他們而言是比較大的負擔，導致短時間內(nèi)資金短缺、影響生活，因此部分農(nóng)村家庭依舊認為家庭保障才是農(nóng)民養(yǎng)老的首要選擇，對于參保城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險并不重視。這對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作的推進帶來了不利影響，需要加強重視。

二、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為影響因素

當前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作推進過程受到多種因素影響，主要來自居民個人和居民生活環(huán)境兩方面，導致了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為存在較大差異。

1.個人影響因素

（1）年齡。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為很大程度上受到居民個人年齡因素的影響。隨著年齡的增長，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保意愿大幅度增強，但是在實際參保過程中，城鄉(xiāng)居民選擇參保往往年齡偏大，這就使得城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保總額相對較低，無法滿足老年生活需求，而且隨著年齡的不斷增長，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保行為更加頻繁，這說明兩者之間存在一定的正相關關系。在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作推進過程中，應當對這一方面加以重視，根據(jù)這一正相關關系采取專門措施，優(yōu)化解決城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作中存在的問題。

（2）家庭經(jīng)濟情況。從城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保比例來看，城鎮(zhèn)居民的基本養(yǎng)老保險參保比例明顯高于農(nóng)村居民的基本養(yǎng)老保險參保比例，這主要是由于城鎮(zhèn)居民的經(jīng)濟收入相比起農(nóng)村居民相對較高，城鎮(zhèn)居民的儲蓄等方面保障水平也較高，因此城鎮(zhèn)居民對于基本養(yǎng)老保險參保工作普遍持積極態(tài)度。而這種情況也說明在前社會不斷發(fā)展的趨勢下、在家庭經(jīng)濟允許的情況下，居民對于基本養(yǎng)老保險參保工作普遍持積極認同態(tài)度，因此只要保證家庭經(jīng)濟處于合理水平，居民的基本養(yǎng)老保險參保數(shù)量將會大幅增加，但是如果家庭經(jīng)濟不能負擔，則整體參保比例就會降低。根據(jù)這些分析可以發(fā)現(xiàn)，居民除了需要考慮自身的生活條件、養(yǎng)老需求之外，對于家庭經(jīng)濟方面也會有很多考慮，會對家庭經(jīng)濟與基本養(yǎng)老保險之間進行衡量，在此基礎上選擇是否參?；攫B(yǎng)老保險。另外，如果家庭結(jié)構(gòu)復雜，比如隨著子女數(shù)量的增加，居民也會為了避免出現(xiàn)子女贍養(yǎng)問題而選擇參保。但與此同時也發(fā)現(xiàn)，部分居民由于家庭經(jīng)濟條件較好，有充足的經(jīng)濟基礎可以保障老年生活，在此種情況下這部分居民并不一定會選擇參保。

（3）居民認知程度。隨著受教育程度的增加，在對基本養(yǎng)老保險保障政策了解的基礎上，城鄉(xiāng)居民往往更加傾向于參保，從中可以看出城鄉(xiāng)居民認知程度也會對基本養(yǎng)老保險參保行為產(chǎn)生較大影響，隨著的基本養(yǎng)老保險政策了解程度的增加，城鄉(xiāng)居民參保意向也會提升，其養(yǎng)老保險繳費檔次也會大幅度提升。因此在基本養(yǎng)老保險工作推進過程中，應當對居民認知程度與基本養(yǎng)老保險工作之間的關系進行分析，從這一角度入手，加深居民認知程度，使之了解基本養(yǎng)老保險工作重點內(nèi)容，根據(jù)基本養(yǎng)老保險工作規(guī)劃，提高基本養(yǎng)老保險保障措施，引導居民主動參?；攫B(yǎng)老保險。

2.環(huán)境影響因素

（1）區(qū)域特征。老有所依是中國的傳統(tǒng)思想，大家往往會通過多種渠道保障老年生活，根據(jù)家庭情況選擇合適的養(yǎng)老產(chǎn)品，比如部分社區(qū)對于基本養(yǎng)老保險工作極為重視，因此當?shù)氐酿B(yǎng)老措施豐富，能夠充分滿足當?shù)鼐用竦酿B(yǎng)老需求，這部分城鄉(xiāng)居民往往會選擇當?shù)氐酿B(yǎng)老機構(gòu)，而不再主動參保基本養(yǎng)老保險。在這種情況下，依靠當?shù)氐酿B(yǎng)老機構(gòu)來保障養(yǎng)老問題成為這部分區(qū)域居民的養(yǎng)老措施。除此之外，在選擇是否參保時，城鄉(xiāng)居民的參保行為還容易受到“鄰里效應”等方面的影響，也就是城鄉(xiāng)居民的參保行為并不具備獨立性，還會對周圍人群的參保行為借鑒學習。在這種情況下，一旦周圍人群參保數(shù)量大幅度增加，在此影響下自身也會更傾向于選擇參保，因此針對這一效應也應當加以重視，做好相應的優(yōu)化措施。

（2）保險制度設計。城鄉(xiāng)居民對基本養(yǎng)老保險機制的了解越多，受教育程度越高，選擇參保的傾向性就越高。但與此同時，保險制度的設計方面是否完善，也是影響城鄉(xiāng)居民是否參保的重要因素。如果基本養(yǎng)老保險機制設計不完善，則隨著城鄉(xiāng)居民對養(yǎng)老保險機制了解的深入，參保意愿將會大幅度降低。因此為了提高城鄉(xiāng)居民對養(yǎng)老保險制度的滿意度，有關部門應當重視優(yōu)化養(yǎng)老保險機制設計，提高城鄉(xiāng)居民的信任度，只有這樣參保率才會得到提高，保護城鄉(xiāng)居民參保的積極性。但目前在部分農(nóng)村地區(qū)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險難以滿足居民的基本養(yǎng)老需求，這對當?shù)鼐用駞⒈Ｐ袨閹砹讼麡O影響，不利于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老工作的順利促進，甚至由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度設計的不合理影響了當?shù)仞B(yǎng)老保險參保意愿，使得當?shù)鼐用駥τ诨攫B(yǎng)老保險參保行為普遍持不認可態(tài)度。

（3）政策宣傳、執(zhí)行等因素。養(yǎng)兒防老是中國的傳統(tǒng)觀念，特別是在農(nóng)村地區(qū)，往往重視家庭養(yǎng)老而忽視社會養(yǎng)老，對城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險持消極態(tài)度，不會主動參保，更加希望通過家庭養(yǎng)老的方式，這使得基本養(yǎng)老保險參保率大幅度降低。針對這一問題，政府部門應當加強政策宣傳，幫助城鄉(xiāng)居民了解參?；攫B(yǎng)老保險帶來的積極作用。

三、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作優(yōu)化措施

1.提高制度靈活性

在當前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作推行過程當中，應當注重提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的靈活性，特別是隨著當前國家經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時可以通過家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老相結(jié)合的方式來保障老年生活，解決未來可能應對的養(yǎng)老困境。

針對我國當前養(yǎng)老事業(yè)面臨的特殊情況，在基本養(yǎng)老保險制度制定過程中，應當適度提高制度的靈活性，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系，注重家庭養(yǎng)老與社會養(yǎng)老相結(jié)合。當前城鄉(xiāng)居民對于社會養(yǎng)老的不認可主要是由于當前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險保障水平還不能夠滿足居民基本養(yǎng)老需求，因此在基本養(yǎng)老保險機制設計上當做到因地制宜、適時調(diào)整，提高社會養(yǎng)老綜合水平。特別是隨著城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作的推進，應構(gòu)建動態(tài)調(diào)整機制，適度調(diào)整制度，不斷完善細則，保證城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作能夠滿足城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老需求。

2.加大政策宣傳力度

當前我國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保比例相對較低的原因，主要在于基本養(yǎng)老保險發(fā)展時間較短，城鄉(xiāng)居民對于基本養(yǎng)老保險工作了解不足。因此為了提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作的積極性，政府部門應當加大政策宣傳力度，著重介紹基本養(yǎng)老保險制度內(nèi)容、優(yōu)勢等，幫助城鄉(xiāng)居民了解參保效果，從而自愿參保。在部分區(qū)域中，由于政策宣傳效果較差，以及工作執(zhí)行方式不恰當?shù)仍?，部分人員并非自愿參保基本養(yǎng)老保險，而在這種情況下繳費檔次也會大幅降低。

針對這些問題，政府部門應當展開定期宣傳，比如通過開展座談會等方式，就城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的有效性等方面進行講解，提高城鄉(xiāng)居民的參保積極性。

3.提高城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟收入

當前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保工作中遇到的阻力，很大一部分原因是由于部分人員經(jīng)濟收入較低，因此在選擇是否參保時著重考慮經(jīng)濟因素，忽視了未來養(yǎng)老問題，導致其參保行為消極，而且繳費檔次較低。對于這一問題有關部門應當加強重視，積極引導城鄉(xiāng)居民開展再次就業(yè)等，通過各種方式從根本上提高城鄉(xiāng)居民的經(jīng)濟收入。

除了經(jīng)濟收入原因外，部分人員由于家庭經(jīng)濟較好，也不重視基本養(yǎng)老保險參保工作。對于這部分人群，工作人員應開展經(jīng)濟效益等方面的講解，幫助他們認識家庭養(yǎng)老與社會養(yǎng)老的不同，以及基本養(yǎng)老保險的參保作用，科學規(guī)劃老年生活。

四、結(jié)語

隨著我國進入老齡化社會，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老問題逐步受到社會各界的關注?，F(xiàn)行城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度在實施中存在政策宣傳不到位、保障水平偏低、激勵性不強、制度轉(zhuǎn)移銜接問題缺少具體規(guī)定、基金保值增值形勢嚴峻等問題，應加大宣傳力度、提高保障標準、完善激勵機制設計及轉(zhuǎn)移銜接的制度規(guī)定、擴大基金投資渠道，以期制度能夠順利推廣，并有效實現(xiàn)其預定目標，維持社會發(fā)展穩(wěn)定。