中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效評價及提升方向研究

周子瑩

摘 要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，關(guān)于農(nóng)村的新政策得到廣泛的推廣，在農(nóng)村興起的新型金融機(jī)構(gòu)得到了一定的發(fā)展。目前，很多農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)找到了適合其發(fā)展的農(nóng)村環(huán)境，有效緩解了農(nóng)村金融方面的供給不足問題，并且其規(guī)模越來越大。但是，在很多經(jīng)濟(jì)較為落后農(nóng)村地區(qū)，新型的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中還存在著很多問題，比如，融資較為落后，沒有強(qiáng)有力的技術(shù)做支撐，有較大的風(fēng)險隱患等等，這些都嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文主要以農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀來對當(dāng)前的不足以及未來的發(fā)展作出淺顯的分析。

關(guān)鍵詞：新型金融機(jī)構(gòu);農(nóng)村經(jīng)濟(jì);績效評價

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效評價概述

我國的新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以決定農(nóng)村的未來發(fā)展，所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的發(fā)展起到非常重要的作用。而金融制度是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，農(nóng)村金融制度可以保證農(nóng)村的可持續(xù)性發(fā)展，有效的金融制度可以更好地促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資本要素配置可以更好地維持金融制度的運作。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要從金融機(jī)構(gòu)的改革開始，對金融機(jī)構(gòu)以及金融制度的及時更新與改革可以從一定程度上形成新農(nóng)村的多元化金融市場體系，形成多層次，更加適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制度，更具競爭力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效，指的是農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在日常運作過程當(dāng)中所產(chǎn)生的營利活動，以及相應(yīng)利潤項目。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效和農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平成正比，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效高時，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也會相應(yīng)得到提高，而當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效低時，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不會有相應(yīng)的發(fā)展。因此，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，要重視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更要注重農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的運營績效水平。

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等等，這些新興的金融機(jī)構(gòu)形成了我國完整的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，在未來，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是需要多樣化的金融機(jī)構(gòu)來引導(dǎo)的，那么農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的績效評價以及指標(biāo)體系建立健全的問題，是農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效評價標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范合理能夠全方位地衡量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營現(xiàn)狀，一套科學(xué)合理、行之有效的績效評價標(biāo)準(zhǔn)體系是需要同時具備準(zhǔn)確性、科學(xué)性、全面性以及有效性的特點。只有這樣，才能夠不斷推進(jìn)我國新型農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效評價現(xiàn)狀分析

（一）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效評價

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效評價的建立，首先要保證相關(guān)數(shù)據(jù)與信息來源是可靠的、真實的，只有運營績效建立起來的數(shù)據(jù)真實有效的，才能夠保證金融機(jī)構(gòu)最終的評價標(biāo)準(zhǔn)是合情合理，貼合實際的，這樣才能夠獲得村民的信任，更好地凝聚人心，促成團(tuán)結(jié)發(fā)展的局面。其次，金融機(jī)構(gòu)的運營績效評價是需要進(jìn)行多方相關(guān)資料的積累，通過參考大量的專業(yè)類文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，再結(jié)合自身的具體情況來制定相應(yīng)的運營績效評價方案。同時，要充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，運用現(xiàn)代統(tǒng)計學(xué)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，可以直觀地展現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體運行情況。再者，針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的績效考核評價標(biāo)準(zhǔn)要確保涉及金融主體的多樣性，多層次的金融機(jī)構(gòu)績效考核評價標(biāo)準(zhǔn)，可以很大程度上促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而推動新型農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運作績效評價標(biāo)準(zhǔn)最重要的就是行之有效，能夠通過日常工作流程實際地維護(hù)到農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

總而言之，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是需要依靠有效的運作績效評價標(biāo)準(zhǔn)的。金融機(jī)構(gòu)的績效評價建立是需要充分考慮到宏觀與微觀方面的因素。金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的實際狀況、地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、組織架構(gòu)與經(jīng)濟(jì)實力、人員素養(yǎng)與基本構(gòu)成等等都需要進(jìn)行綜合考量，從而確定評價指標(biāo)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效評價存在的主要問題及原因

當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)新型的金融機(jī)構(gòu)的建立運行，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大助力，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來機(jī)遇的同時，也暴露了許多問題。

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源受到一定限制，體制不健全

只有具備充足的資金，金融機(jī)構(gòu)才能夠順利開展各項業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)今的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)籌集資金的難度相對來說較大，沒有資金支撐，業(yè)務(wù)難以開展，就會對績效評價的運作形成一定的阻礙;在我國農(nóng)村地區(qū)，目前仍然缺少充足的金融供給。在農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善的過程中，商業(yè)性、政策性、合作性金融體系也不斷完善，不過目前依舊存在金融供給主體缺位的現(xiàn)象，在大量鄉(xiāng)村網(wǎng)點撤出后，導(dǎo)致農(nóng)村流失了大量資金，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品存在明顯的單一特征。同時受農(nóng)村性質(zhì)影響，決定了金融需求主體規(guī)模的局限，再加上農(nóng)村金融需求主體形態(tài)各異，可供抵押擔(dān)保的條件不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足需求主體的需求。和城鎮(zhèn)地區(qū)相比，我國農(nóng)村金融服務(wù)手段還比較落后，目前仍然未形成完善的農(nóng)村金融服務(wù)體制，尤其是沒有針對“三農(nóng)”戰(zhàn)略對體制進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)整，很難充分將金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同效果發(fā)揮出來，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員素質(zhì)普遍較為低下

整體外部環(huán)境較為落后，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因為資金不足，很難聘請到專業(yè)性較高的相關(guān)人才，從業(yè)人員的職業(yè)技能與職業(yè)素養(yǎng)都普遍較低;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在日常工作過程中，能夠接受培訓(xùn)的機(jī)會比較少，再加上培訓(xùn)條件落后，知識體系不完善，進(jìn)一步導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在工作過程中不重視運營績效評價，操作不規(guī)范，制約了農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不佳等等，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難順利運營起來，這些都影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效評價不能完全實行，沒有有效運作的績效評價制度，就會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的日常工作流程混亂，從而影響新型農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、缺乏農(nóng)村金融風(fēng)險化解機(jī)制

從目前的情況來看，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還比較落后，金融環(huán)境明顯落后于城鎮(zhèn)地區(qū)，因此農(nóng)村金融市場所面臨的風(fēng)險相對較高。尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然因素的影響，高風(fēng)險、低收益也成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要特征，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中缺乏風(fēng)險化解機(jī)制的情況下，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營將面臨巨大風(fēng)險，這也進(jìn)一步增大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營難度。

4、金融供給機(jī)制不足，金融資源配置不均衡

對農(nóng)村居民來說，能夠滿足其金融需求的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量不足，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力缺失，無法滿足農(nóng)民對存款、結(jié)算等服務(wù)的需求。雖然我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展趨勢，不過在短期內(nèi)仍然無法結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均的問題。受農(nóng)村與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的影響，我國農(nóng)村地區(qū)難以享受到與城鎮(zhèn)地區(qū)同等的金融服務(wù)，尤其是在較貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)，對金融機(jī)構(gòu)的吸引力較小，金融資源配置不均衡。

三、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效的對策與未來提升方向

（一）建立健全融資渠道

在融資方面要采取就近原則，積極引導(dǎo)民間資本投資，重建內(nèi)部資本結(jié)構(gòu)，使民間資本能夠更加規(guī)范，有序地進(jìn)行資金投入，不斷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)實際運營情況來增加設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，通過設(shè)立網(wǎng)點數(shù)量的增加，不斷吸取儲蓄存款，逐漸擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。再者，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要在日常的工作過程中努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)金融市場的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來預(yù)測制定金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展方案，不斷研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融項目，農(nóng)村的融資渠道就會慢慢打開，要先一步在融資方面形成比較完善或比較健全的融資渠道，只有金融機(jī)構(gòu)的資金充足才能夠不斷的促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

對于新型金融機(jī)構(gòu)來說，在對外的融資活動中應(yīng)該全方位的考慮問題，只有這樣，才能夠逐步擴(kuò)寬融資渠道，融資渠道打開才能夠確保農(nóng)村發(fā)展有充足的資金，才能夠保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金支持

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開資金的支撐。現(xiàn)如今的金融市場發(fā)展越來越趨于國際化，當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有了一定的自主權(quán)，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道建立健全之后，相應(yīng)地會得到資金的大力支持，充足的資金能夠有效維持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常運作，也能夠促進(jìn)我國新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實情況，對資金結(jié)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)化的劃分，確保資金能夠真正幫助到農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。為了切實提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力，我國應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確以農(nóng)發(fā)行為首的金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的重要地位，持續(xù)加強(qiáng)對政策性、開發(fā)性金融的支持力度，為農(nóng)村金融服務(wù)體系的穩(wěn)定發(fā)展提供政策上的支持。通過政策落實的方式對涉農(nóng)貸款浮動利率進(jìn)行限制，采取限定涉農(nóng)貸款利用與加大涉農(nóng)貸款貼息并行的補(bǔ)貼政策。同時為了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的吸引力，各地政府還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款財政獎勵補(bǔ)貼政策，持續(xù)加大對金融機(jī)構(gòu)的財政支持力度、政策優(yōu)惠力度，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)創(chuàng)造良好的條件。

我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷在日常運營過程中吸收存款，要將金融創(chuàng)新服務(wù)工作重視起來，對于金融工作進(jìn)行及時的更新與改革，能夠保證農(nóng)村金融機(jī)到實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，金融創(chuàng)新服務(wù)可以有效地提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作效率。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營績效的風(fēng)險控制

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在運營過程中既有收益，也存在著風(fēng)險，而進(jìn)行有效的風(fēng)險控制是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首要解決的問題，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際發(fā)展情況來建立一個適合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的方案，確保建立起來的新型金融體系能夠有效地防范風(fēng)險，完全符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生存發(fā)展。

強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險的保障功能，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、完全成本保險和收入保險試點范圍。推進(jìn)稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點，探索開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補(bǔ)政策試點，優(yōu)化“保險+期貨”試點模式。按照擴(kuò)面、增品、提標(biāo)的要求完善保險政策，進(jìn)一步優(yōu)化保險險種與費率結(jié)構(gòu)。因地制宜，實行不同地域、不同風(fēng)險系數(shù)、不同險種、不同費率的差異化農(nóng)業(yè)保險政策，提高投保農(nóng)戶繳納的保險費用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險匹配水平。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防范，其中最明顯的一點就是金融機(jī)構(gòu)對外發(fā)放貸款的信用信息的使用，信用度較高的用戶可以從一定程度上增加貸款的信用保證。同時，要積極規(guī)范相應(yīng)流程，形成多層次多層級的高信用度風(fēng)險防范體系，這樣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)在融資過程中存在著高成本、高風(fēng)險的特點，作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)模還較小，沒有形成完整的體系，工作流程也不夠規(guī)范，因此，新生的機(jī)構(gòu)沒辦法支撐起農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要的服務(wù)對象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，在資金有限的情況下，就需要政府和相關(guān)政策進(jìn)行一定的幫助，只有多方配合，才能使農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)能夠運營順利，逐漸降低其風(fēng)險。因此，不論是相關(guān)政府部門還是民間的資本企業(yè)，都需要對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供較大的扶持，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健全體系，逐步促使其進(jìn)行有效的風(fēng)險控制，充分發(fā)揮財政杠桿的作用，推動更多的金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營服務(wù)。新型農(nóng)村經(jīng)營機(jī)構(gòu)需要在融資的過程中就對潛在的風(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的控制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金可持續(xù)性、積極性和創(chuàng)造性。

（四）提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效能力

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在穩(wěn)定的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在日常工作過程中已經(jīng)擁有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要具體情況具體分析，建立健全日常運營流程與體系，形成科學(xué)有效的運營績效評價標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以從一定程度上提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效能力。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效是受到多方面因素影響的，因此，在培養(yǎng)運營績效能力的過程中，需要綜合多方面的因素進(jìn)行全方位的考慮，形成多層次的方案來逐步提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效水平。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要及時改革其定價機(jī)制，利率定價的思路與方法要隨著農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展而改變。根據(jù)產(chǎn)品的成本來計算，在充分考慮到各個項目的風(fēng)險水平，還應(yīng)該注重預(yù)測收入，只有全方位的進(jìn)行考量，進(jìn)行預(yù)測，才能夠確保金融機(jī)構(gòu)的運營績效能力得到提高。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效是非常重要的，高質(zhì)量高效的工作能夠從一定程度上提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效，這不僅對工作人員有要求，對金融機(jī)構(gòu)的日常運作手段也有要求，其中最重要的就是工作人員的整體素質(zhì)和能力，優(yōu)秀的工作人員能夠有效的帶動農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，因此，要提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營績效能力，也要注重對人才的培養(yǎng)。

四、結(jié)語

現(xiàn)如今，我國政府對農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)建立、運營十分重視，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)能夠更好地推動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。我國正在大力發(fā)展新型農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，雖然在其發(fā)展當(dāng)中出現(xiàn)了各種各樣的問題，但是，隨著農(nóng)村地區(qū)不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)達(dá)起來。特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用。不斷發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，不斷增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合實力。這一切都需要相關(guān)政府部門與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等的多方配合才能夠?qū)崿F(xiàn)。

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