政府性融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的思考

左莉娜

摘 要：隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小型企業(yè)在國民經(jīng)濟中所占的地位也越來越重要，但這類企業(yè)往往存在著融資成本較高、融資渠道較少等問題，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展和興起，便是為了扶持這類企業(yè)。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)要不斷提升可持續(xù)經(jīng)營能力，才能保證持續(xù)健康地發(fā)展。文章通過分析政府性融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題，提出了相關(guān)的策略和建議。

關(guān)鍵詞：政府性 融資擔(dān)保機構(gòu) 中小企業(yè) 發(fā)展

中圖分類號：F810

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2022）01-052-02

一、引言

中小型企業(yè)的數(shù)量龐大、規(guī)模小、信用評級低，因此融資時，資金提供者會根據(jù)上述情況限制中小型企業(yè)的融資，中小型企業(yè)面臨著融資難、融資成本高等一系列的問題。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，正是為中小型企業(yè)提供融資增信，目前政府性融資擔(dān)保機構(gòu)為中小型企業(yè)服務(wù)，已很大程度上解決了企業(yè)融資難、融資成本高的問題，但政府性融資擔(dān)保機構(gòu)自身的發(fā)展，也有很多亟待解決和改善的問題。

二、政府性融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展中存在的問題

（一）政策和收益難以平衡

政府性融資擔(dān)保機構(gòu)是由財政出資、配合實現(xiàn)政策目標(biāo)而建立的，主要是為了扶持中小型企業(yè)的發(fā)展，降低中小型企業(yè)融資難度。因此，政策上，機構(gòu)在服務(wù)中小型企業(yè)的時候，擔(dān)保費率低，意味著收益也低，并存在經(jīng)營成本高且風(fēng)險大的情況。但如果機構(gòu)只顧著盈利，提高擔(dān)保費率，降低人員成本等，那么就會違背機構(gòu)建立的初心，偏離政策的號召。因此，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)在運營過程中會陷入兩難。一方面，如果為了提高收益，通過提高擔(dān)保費率，獲得更高的回報，那么，就會背離政策設(shè)立的目標(biāo);另一方面，如果機構(gòu)想要保證政策性，就要承擔(dān)運營風(fēng)險，接受低效益，結(jié)果會很難生存，更不可能做到穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

（二）風(fēng)險抵御能力低，擔(dān)保能力弱

政府性融資擔(dān)保機構(gòu)面對貸款企業(yè)時，貸前風(fēng)險控制能力較弱。機構(gòu)對貸款企業(yè)進行貸款調(diào)查難度較大，很難做到全面細致地調(diào)查了解，有些企業(yè)甚至為了得到機構(gòu)的擔(dān)保，提供虛假信息，提供虛假經(jīng)營狀況證據(jù)或者偽造信用情況，這些都會加大機構(gòu)運營風(fēng)險;同樣，對于已經(jīng)貸款的企業(yè)，管理能力也較弱。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，缺乏對貸款后企業(yè)的有效管理，如果企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營不善，機構(gòu)又沒有及時關(guān)注到企業(yè)的經(jīng)營狀況，不能及時了解到企業(yè)的還款能力，而造成企業(yè)不能按時還貸、機構(gòu)不能安全收回貸款的局面。另外，政府性融資機構(gòu)擔(dān)保能力弱，原因是政府性融資機構(gòu)普遍規(guī)模較小。

（三）機構(gòu)缺乏高水平專業(yè)人才

雖然，政府性投融資擔(dān)保機構(gòu)順應(yīng)政策的號召，成立速度快，呈現(xiàn)遍地開花的狀態(tài)。但大多數(shù)機構(gòu)規(guī)模小，存在著人員不專業(yè)、處理問題的能力弱，以及風(fēng)險意識薄弱等問題，人才的缺失，也是機構(gòu)發(fā)展的一個痛點。機構(gòu)缺乏專業(yè)的人才做管理，機構(gòu)的人員是機構(gòu)的根本，如果機構(gòu)的相關(guān)工作人員無法勝任工作的話，會導(dǎo)致機構(gòu)在運營過程中增加不少風(fēng)險，對機構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

（四）政府性擔(dān)保機構(gòu)和銀行合作中處于弱勢地位

多數(shù)政府性擔(dān)保機構(gòu)在與銀行合作的過程中，并沒有完全做到互利合作、風(fēng)險共擔(dān)。部分國有商業(yè)銀行在與機構(gòu)合作時，要求機構(gòu)承擔(dān)100%連帶責(zé)任，將全部風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機構(gòu)。機構(gòu)承擔(dān)100%連帶責(zé)任后，對承保企業(yè)和業(yè)務(wù)規(guī)模持審慎態(tài)度，一定程度上制約了自身發(fā)展。由此可見，機構(gòu)在合作關(guān)系中處于弱勢地位，導(dǎo)致機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險上升，進而限制了自身可持續(xù)發(fā)展。

三、政府性融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展之對策

（一）政府加大引導(dǎo)力度，補充資金，協(xié)調(diào)政策和收益之間的平衡點

政策目標(biāo)不但能夠扶持中小型企業(yè)發(fā)展，還可促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)由政府出資運作。因此，政府可以從以下這幾個方面來解決機構(gòu)運營收益低影響發(fā)展，以及高收益偏離政策等問題。

1.加大引導(dǎo)力度。政府可以從政策上加大引導(dǎo)力度，例如，實施對機構(gòu)進行績效考核的辦法，對于政策目標(biāo)完成較好的機構(gòu)予以獎勵。對目標(biāo)完成較好的機構(gòu)，出臺相應(yīng)的優(yōu)惠，給予物質(zhì)上的獎勵，比如季度獎金、稅率降低等，以及精神上的鼓勵。評級出優(yōu)秀機構(gòu)、行業(yè)榜樣、機構(gòu)標(biāo)兵等稱號，這一舉措不僅能提高機構(gòu)的社會認可度，也能對企業(yè)起到激勵作用。對完成目標(biāo)較差的機構(gòu)，予以政策上的限制和處罰，以防一些機構(gòu)為了盈利而偏離政策，使杠桿作用無法得到發(fā)揮。

2.減免稅收，支持機構(gòu)發(fā)展。政府還可以通過減免稅收，提高稅收起征點等支持機構(gòu)的發(fā)展。特別是針對目標(biāo)完成較好的機構(gòu)，目標(biāo)完成得越好，稅收減免越多，收益也能更高，這樣的舉措可以讓機構(gòu)的外部環(huán)境變得更加有利，機構(gòu)有了生存的外部環(huán)境，自然就能更好地完成政策目標(biāo)。

3.靈活調(diào)整擔(dān)保費率。政府可以根據(jù)當(dāng)年的行業(yè)情況、經(jīng)濟發(fā)展情況，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整擔(dān)保費。在經(jīng)濟發(fā)展較好的情況下，適當(dāng)提高擔(dān)保費率，既能保證機構(gòu)在經(jīng)營中獲利，又能維持機構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展不理想的情況下，降低擔(dān)保費率，保證中小型企業(yè)的服務(wù)不間斷，靈活調(diào)整擔(dān)保費率有助于機構(gòu)靈活完成工作目標(biāo)。

4.補充資金。政府可以通過補貼、資金補充等財稅政策為機構(gòu)提供資金支持，適當(dāng)?shù)难a償和資金補充這一舉措，能激勵政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的積極性，同時也能夠幫助機構(gòu)持續(xù)性運營。

（二）利用貸前控制、貸后管理，風(fēng)險分擔(dān)提高風(fēng)險抵御能力

政府性融資擔(dān)保機構(gòu)存在一個比較棘手且解決難度較大的問題，就是對被擔(dān)保企業(yè)的管理能力不足，無論是貸前控制還是貸后管理，都存在很多的問題。針這個問題，提出以下幾點建議：

1.可利用科技手段、大數(shù)據(jù)分析以及可視化分析等做好貸前風(fēng)險控制和貸后管理。將科技手段引入到政府性融資擔(dān)保機構(gòu)中，大數(shù)據(jù)分析建立起信息庫等平臺，企業(yè)風(fēng)險預(yù)估等都運用平臺化的方式來完成。用歷史數(shù)據(jù)和企業(yè)歷史經(jīng)營情況來評估一個被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險程度。被擔(dān)保企業(yè)的真實信息，以及過往的借貸信息、經(jīng)營狀況、信用等級都可以通過科技手段來分析評估。大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)引入，同時也是順應(yīng)了時代的發(fā)展，任何企業(yè)信息都能在大數(shù)據(jù)的信息庫中留下痕跡，方便機構(gòu)直觀地判斷一個企業(yè)的信用等級，以及審核企業(yè)提交的信用證明、經(jīng)營狀況證明。數(shù)據(jù)分析在降低貸前風(fēng)險上能起到很好的作用，同時在貸后管理上起到的作用也相當(dāng)重要。機構(gòu)往往在貸款簽訂之后，對被擔(dān)保者的管理就變得少了，回款追不回的情況也時有發(fā)生。如果能隨時了解到企業(yè)的經(jīng)營狀況，那么就會大大降低此風(fēng)險，同時這個平臺，也能跟蹤和監(jiān)控被擔(dān)保者的經(jīng)營狀況，這就讓每一個項目都有跡可循，每一筆貸款都能在監(jiān)督下使用。

2.合作拍賣、典當(dāng)機構(gòu)。如果被擔(dān)保人的確無奈面臨了經(jīng)營不善等問題，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)如果沒有簽訂長期合同的典當(dāng)機構(gòu)，被擔(dān)保企業(yè)在進行處理抵押資產(chǎn)時，會不方便，也不利于政府性機構(gòu)及時做止損的自保。一個合作穩(wěn)定且能長期進行合作的典當(dāng)行、拍賣行是很有必要的，這不僅能方便被擔(dān)保人及時處理資產(chǎn)，也能提高機構(gòu)的綜合性收益。

3.引入商業(yè)性保險。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，還可以引入商業(yè)性保險來抵御風(fēng)險。商業(yè)性保險的作用是為了應(yīng)對擔(dān)保人無法還款的狀況，這一計劃可以降低代償風(fēng)險，提高風(fēng)險防御能力。

4.加強監(jiān)督。除了通過數(shù)據(jù)平臺分析已經(jīng)貸款的被擔(dān)保人的經(jīng)營狀況以外，在擔(dān)保關(guān)系成立之后，機構(gòu)有權(quán)對被擔(dān)保企業(yè)實施監(jiān)督，定期了解被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營狀況、貸款使用情況以及財務(wù)情況，隨時調(diào)整被擔(dān)保人的風(fēng)險控制措施。

（三）提高機構(gòu)工作人員整體素質(zhì)

政府性融資擔(dān)保機構(gòu)存在的一個比較大的問題是，高水平的專業(yè)人員不足，直接影響著機構(gòu)的經(jīng)營和發(fā)展，因此，提高機構(gòu)人員的整體素質(zhì)，是非常必要的。

1.完善機構(gòu)人才培養(yǎng)機制。機構(gòu)應(yīng)該定期給機構(gòu)人員進行培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容可以包括政策上的解讀、新平臺使用、對企業(yè)風(fēng)險分析的能力，以及專業(yè)知識等。此外，強化從業(yè)人員的專業(yè)要求也很重要，可以從專業(yè)課程打分、從業(yè)資格考試等來選擇聘用專業(yè)的人才作為機構(gòu)工作人員，從聘用高水平人才到培訓(xùn)已入職人員，環(huán)環(huán)相扣的人才培養(yǎng)機制才能維持一個高水準(zhǔn)的團隊。

2.加強法律、法規(guī)的宣傳。對機構(gòu)工作人員定期或不定期地進行法律法規(guī)的宣傳，此目的是為了增強機構(gòu)工作人員對社會公眾安全的認知，以及應(yīng)對風(fēng)險防范的能力。

3.設(shè)定科學(xué)的指標(biāo)，制定完善的晉升制度。根據(jù)政府對機構(gòu)制定的指標(biāo)，以及機構(gòu)自身的經(jīng)營指標(biāo)，對工作人員進行指標(biāo)的設(shè)定，激發(fā)機構(gòu)工作人員的積極性。對于完成指標(biāo)較好的人員進行物質(zhì)的補償和精神的鼓勵，對于完成目標(biāo)欠缺的工作人員及時進行培訓(xùn)，讓成績較好的人員分享自己達到目標(biāo)的經(jīng)驗，使團隊整體得到較好的提升。另外，機構(gòu)可以根據(jù)實際情況，設(shè)立不同梯隊的崗位，針對不同層次的崗位進行針對性的培養(yǎng)，業(yè)務(wù)層、中層、高層等，讓員工都能有晉升的渠道，自然會激發(fā)出工作的積極性。

（四）構(gòu)建機構(gòu)和銀行、政府風(fēng)險共擔(dān)機制

如果風(fēng)險高度集中在政府性投資擔(dān)保機構(gòu)上，顯然運營風(fēng)險是極大的，如果能和銀行、政府建立風(fēng)險共擔(dān)機制，就能很大程度上緩和這一風(fēng)險壓力。可以從以下方面著手解決這個問題：首先，加強企業(yè)的橫向發(fā)展，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，在選擇被擔(dān)保企業(yè)時，要進行完整的風(fēng)險評估，降低機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險。其次，可以通過融資形式擴大機構(gòu)規(guī)模。目前我國政府性融資機構(gòu)存在的形式幾乎都是省、市、縣三級融資擔(dān)保機構(gòu)組成的擔(dān)保體系。各級擔(dān)保機構(gòu)可以充分利用資源，通過縣級向市級入股，市級向省級入股的方式來提高自身規(guī)模。另外，還可以通過建立再擔(dān)保體系，以此來提升擔(dān)保機構(gòu)的整體抗風(fēng)險能力。根據(jù)機構(gòu)所在地區(qū)的實際情況，建立由政府主導(dǎo)的再擔(dān)保機構(gòu)試點，發(fā)揮其增進信用和分擔(dān)風(fēng)險的作用，根據(jù)試點運營情況，取得成效的試點再大力推廣。再擔(dān)保體系作為小微擔(dān)保機構(gòu)重要的部分，能有效提高機構(gòu)擔(dān)保能力、擴大機構(gòu)經(jīng)營能力以及較好地分擔(dān)機構(gòu)風(fēng)險。

四、結(jié)束語

綜上所述，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)作為政府宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要角色，對我國中小型企業(yè)的發(fā)展是非常有利的。而中小型企業(yè)發(fā)展，對我國國民經(jīng)濟的影響是深刻的。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)該保持初心，為中小型企業(yè)提供優(yōu)良的擔(dān)保服務(wù)，扶持中小型企業(yè)發(fā)展。但同時應(yīng)該正視機構(gòu)發(fā)展過程中的問題，對已有的現(xiàn)狀進行復(fù)盤研究，才可以保證擔(dān)保機構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)營和發(fā)展。

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（作者單位：新疆綠原鐵信融資擔(dān)保有限公司 新疆庫爾勒 841000）

（責(zé)編：紀(jì)毅）