防范網絡互助醫(yī)療平臺財務風險

施坤玉 郭朗睿

在互聯(lián)網高速發(fā)展的背景下，人們對于重疾風險分擔的需求催生了網絡互助醫(yī)療平臺的產生，這類平臺近年內迅速發(fā)展。一方面，此類平臺的出現(xiàn)提高了中低收入群體在抵御重大疾病發(fā)生時候的抗風險能力;另一方面，由于網絡互助醫(yī)療平臺是一個新興事物，還不完善，有誘發(fā)風險損失的隱患。文章對現(xiàn)有網絡互助醫(yī)療平臺進行了財務方面的風險分析，并針對性地設計對策，以提高平臺資金運作的穩(wěn)定性，降低財務風險發(fā)生的可能性。

一、研究背景

隨著互聯(lián)網的迅速發(fā)展，人們的生活方式也隨之而改變。在此背景下，人與人之間社交距離迅速縮短，便捷度也得到了大幅提升，這為醫(yī)療互助的網絡化提供了技術的支撐。

雖然目前我國的社會醫(yī)療保險提供了基礎的醫(yī)療保障，但是醫(yī)療費用的不斷上漲使得其保障程度無法完全滿足人們的需求。對于大部分群眾而言，如果遇到大病所需的高額醫(yī)療費用，現(xiàn)有社會醫(yī)療保險依舊不足以填補費用所需。而高額商業(yè)醫(yī)療保險又將大部分中低收入群體隔絕在外，因此，“因病返貧”的現(xiàn)象在當今社會依舊存在。

中低收入群體對低成本買入大病醫(yī)療保險具有需求，而互聯(lián)網的屬性使得群眾之間有條件得以連通，兩者共同催生了網絡互助醫(yī)療平臺的產生。

網絡互助醫(yī)療平臺的風險分散機制確實減少中低收入人群面臨大病時高額醫(yī)療費用時的壓力，避免因過高醫(yī)療費用增加而導致的社會生產中斷，保障了中低收入人群再生產的實現(xiàn)。作為一個新興產物，現(xiàn)階段網絡互助醫(yī)療平臺雖然在一定程度上補充了醫(yī)療保險領域的不足之處，但也有其潛藏的風險所在，需要提高警惕對其進行識別并加以預防。

財產價值損失是風險損失的主要組成部分。因此，本文將側重分析網絡互助醫(yī)療平臺的財務風險，從而針對性地提出建議以促使平臺健康持續(xù)發(fā)展。

二、理論介紹

（一）理論內容簡述

本文將應用事故樹法分析網絡互助醫(yī)療平臺可能面臨的財務風險并對相應對策進行探索。

事故樹法的研究原理是將最不希望發(fā)生的事故狀態(tài)作為事故分析的目標，即事故樹的頂事件（Top），然后找出直接導致這一事故發(fā)生的全部因素以及下一級因素，這些都是處于過渡的中間事件，并由此逐步深入分析，直到找出事故的基本原因，即事故樹的底事件（Event）為止。也就是說事故樹實質上就是事件之間的一張邏輯關系圖，以頂事件為根，若干中間事件和基本事件為枝干的倒樹形因果邏輯關系圖，這些事件之間通常用規(guī)定的圖形符號（主要指“與門”和“或門”）來連接。

（二）理論所需符號說明

矩形即表示頂上事件或中間事件，將事件扼要記入矩形框內。與門以“·”符號表示，代表當兩個或多個事件同時發(fā)生才會導致主要事件發(fā)生的連接節(jié)點，連接的事件代表相乘;或門以“+”符號表示，代表當兩個或多個事件中的一個事件發(fā)生就會導致主要事件發(fā)生的連接節(jié)點，連接的事件代表相加。

三、網絡互助醫(yī)療平臺運營模式簡述

網絡互助醫(yī)療平臺的運營本質上是一種成本低廉的風險轉移機制。

從平臺的運行機制來分析，大部分的平臺所采用的運營模式是“預先繳費，余額限制”，這種模式所指的是，用戶以繳納一定金額作為前提進入互助醫(yī)療平臺，這部分資金將被用于后續(xù)分攤，并且限制一定金額，進入平臺的用戶應當保持所繳入的份額不得低于最低限制。所有會員繳納的金額就會成為全體的互助金額，成為超大規(guī)模的資金池。平臺無需自己來承擔受助者的醫(yī)療救助費用，僅僅將當期受助者所需要的總金額平攤給每一位入會人員，而平臺自己本身的營利方式則主要是按照會員所得互助金額的一定比例收取管理費。

在平臺運行過程當中目前存在著監(jiān)管缺位的問題。一方面，網絡互助醫(yī)療平臺所依托的是網絡，另一方面，從網絡互助醫(yī)療平臺的運行機制又具有的風險轉移分攤類保險性質，這就代表網絡互助醫(yī)療平臺具有網絡和類保險兩種性質構成，而這兩方面是由工業(yè)與信息化部門和銀保監(jiān)會分別進行監(jiān)管，并且除去那些具有營利性的醫(yī)療互助平臺，目前市面上還存在著非營利性質的醫(yī)療互助平臺，而非營利性的相關機構又是由民政部所監(jiān)管。因而，對于網絡互助醫(yī)療平臺這一新興事物的運行，監(jiān)管主體目前尚不明確，導致了監(jiān)管缺位問題的產生，相關部門互相推諉的現(xiàn)象較為嚴重。

四、網絡互助醫(yī)療平臺財務風險分析

本文運用事故樹法對目前該類平臺的運行現(xiàn)狀進行分析，可以得出有可能引發(fā)平臺內部財務風險的風險因素。針對其采取舉措進行優(yōu)化，可以促使網絡互助醫(yī)療平臺更安全、更具有保障性地彌補當今時代普通社會醫(yī)療保險的空缺之處。本文將通過事故樹法分析所得的網絡醫(yī)療互助平臺發(fā)生財務風險的風險因素進行分類，可以將其劃分成三個方面——平臺運行、營利和監(jiān)管。

（一）事故樹法對網絡互助醫(yī)療平臺進行財務風險分析

圖表 1財務風險發(fā)生事故樹

（二）利用事故樹從平臺運行、營利和監(jiān)管三方面對平臺進行財務風險分析

1.平臺運行方式角度進行財務風險分析

從平臺的運行現(xiàn)狀可以看出，在吸納人員方面，雖然網絡醫(yī)療互助平臺以低成本分擔成員間遇到重疾時的風險為吸引點，但一旦平臺對入會人員要求過低，則可能造成會員大都為易發(fā)此疾或已發(fā)此疾人群，其本身便是為了治病而進入平臺。而如果這類群體比重過高，則不僅會損害健康狀況優(yōu)良會員的利益，還有很大幾率造成平臺資金的短缺。

資金的短缺，則會暴露出平臺運營中來源資金方面的風險因素。資金短缺投射到入會成員，則會體現(xiàn)為一般群體難以看到自己進入平臺的利益，但卻要不斷承受所需存入資金下限的上漲。這就可能導致大規(guī)模人員因此而退會。一旦出現(xiàn)由于資金下限的增長而引發(fā)的退會，則會進一步由于分擔人員的減少引起分攤金額加劇上漲，形成惡性循環(huán)，當人員減少到平臺所規(guī)定的最少人員，就會出現(xiàn)財務危機，平臺運行壽命終結。

2.平臺營利角度進行財務風險分析

平臺的主要營利渠道是從會員所獲得的補助金額進行一定比例的提取以作管理費。由于收益提取方式是當期所有受助者的金額，沒有對標工作人員的業(yè)績水平，導致對工作人員進行績效考核難度較大，使得平臺對員工工作激勵受阻，進一步會提高人員在篩選可進入人員的失誤率，以及導致工作人員跟進疾病高風險人群健康狀況的動力不足，從而大大增加該平臺會員總體疾病風險發(fā)生概率，縮減平臺壽命年限。另一方面，有幾率會出現(xiàn)中底層管理人員短視現(xiàn)象，即為了吸納更多的人員進入而忽略進入平臺的檢查證明等短視操作，造成入會成員的身體或其他方面未達到平臺準入標準，由于管理人員利益驅使而出現(xiàn)道德風險因素，損害其他入會成員的利益，弱化平臺的抗財務風險能力，增加平臺財務風險損失產生的概率。

3.平臺監(jiān)管角度進行財務風險分析

由于平臺性質具有交叉性，既具有互聯(lián)網性質也具有金融保險性，并且對于市場上存在的具有非營利性的醫(yī)療互助網絡平臺，其具有的公益性又增加了對醫(yī)療互助平臺歸類定型的難度，因而此類平臺的第三方政府監(jiān)管主體一直存在缺位問題。

作為新興平臺，政府監(jiān)管方面存在缺位，對其限制的官方文件還未出臺，使得平臺資金流動過程公開程度不高，對社會公眾監(jiān)管實現(xiàn)產生阻礙。加之平臺自身資金池規(guī)模較大，由于監(jiān)管不到位和透明度不高的原因，使得平臺資金運作管理中操作不當所被發(fā)現(xiàn)和及時糾正的可能性降低，從而增加財務危機的出現(xiàn)概率。更為嚴重的是，如果平臺高級管理人員存在道德問題，由于監(jiān)管缺位，規(guī)范程度不高，在平臺積累到一定資金后可能會直接攜款跑路，這完全損害入會成員的利益和公眾對新興網絡互助醫(yī)療平臺的信任度，不利于醫(yī)療互助產業(yè)的健康發(fā)展。

五、降低與規(guī)避網絡醫(yī)療互助平臺財務風險的建議

（一）資金源角度建議

首先，可以從產品角度提升資金來源的穩(wěn)定性。為了提高平臺自身在行業(yè)中的競爭力，應避免推出同類的互助產品，應該開發(fā)一種具有平臺特點性的產品作為核心業(yè)務，并輔以其他普通型的互助產品。從而提高平臺的排他性，增加平臺對于會員的粘性，降低會員退會的風險。

其次，可以從平臺用戶的體驗感受來確保資金供給方的粘性。由于時代的發(fā)展，國民素質的普遍提升，抗風險意識也隨之提高。因而，可以合理推斷出也有占比不小的健康狀況優(yōu)良的人群，為了規(guī)避風險而進入平臺。這一類群體，由于自身身體素質較強，在短期可能無法享受到進入平臺所帶來的利益，但卻要不斷繳納費用，則可能因此退會導致平臺出現(xiàn)人員流失的狀況?？梢酝ㄟ^公示所互助的患病群體案例以及每年度成員醫(yī)療費用的財務支出數(shù)據(jù)，來向用戶群體宣傳、獲取其信任，培養(yǎng)用戶認為自己能夠得到長期利益的意識，從而增加粘性。

并且，也要定期對成員進行預防相關疾病和增強自身體質的醫(yī)學教育，從而降低成員群體的發(fā)生疾病的概率，穩(wěn)定資金的收支平衡。

（二）資金流向角度建議

首先，就管理人員自身而言，平臺需要選聘專業(yè)的管理人員來執(zhí)行成員準入資格認定、教育和服務工作，從而增強未來風險的可控制性。同時平臺需要專業(yè)的金融人員來對平臺資金進行管理，完成保值和升值的任務，確?，F(xiàn)有資金的穩(wěn)定性，降低財務風險的發(fā)生概率。

其次，平臺要提高自身運行的透明度，定期進行數(shù)據(jù)公開，主動接受公眾監(jiān)督，這樣不僅可以及時發(fā)現(xiàn)資金運用過程中的問題，也能大大增加用戶的信任。

最后，目前應當明確平臺的第三方監(jiān)管政府機構，進行監(jiān)管責任的具體劃分。政府應出臺相應規(guī)定，賦予監(jiān)管機構恰當職權并督促其責任落實。劃清政府各個部門的監(jiān)管范圍和責任，避免出現(xiàn)推諉現(xiàn)象，提高行政監(jiān)督效率。更高效地保障平臺穩(wěn)定運行資金的合法運作。

六、啟示與總結

《中共中央國務院關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”，將醫(yī)療互助正式納入到多層次多支柱醫(yī)療保障體系當中，體現(xiàn)出網絡醫(yī)療互助平臺對彌補現(xiàn)有基礎社會醫(yī)療保險在大病醫(yī)療方面空白的重要作用，為人們提供了一個風險分擔的重要工具，提高了中低收入人群能夠得到的醫(yī)療救治水平，減小了人們“因病返貧”現(xiàn)象出現(xiàn)的可能。

但由于平臺自身是一個新興事物，不可避免存在一些不足之處，對此我們不能直接叫停所有運營成效較高的醫(yī)療互助平臺，應當明晰市場上各類平臺目前所具有的風險因素。因此，應當對平臺進行風險識別分析，了解到平臺潛在風險因素，明確目前平臺出現(xiàn)風險概率較高的環(huán)節(jié)，從而針對性地出臺具有靶向性的應對策略以盡可能規(guī)避風險的發(fā)生或降低風險損失程度，使得網絡醫(yī)療互助平臺能夠在現(xiàn)階段有效提供醫(yī)療互助服務運行場所，提高中低收入人群面臨重大疾病時抗風險能力，減少“因病返貧”現(xiàn)象的發(fā)生，彌補由于基本醫(yī)療保險“?；尽毙再|的醫(yī)療保障領域的空白處，從而促進醫(yī)療保障制度體系中各個支柱全面發(fā)展，起到穩(wěn)定社會的重要作用。

（作者單位：蘇州大學社會學院）