鄉(xiāng)村振興的金融支持研究

胡庭法

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

1.涉農(nóng)貸款持續(xù)支持農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)

金融支持是我國(guó)以金融為導(dǎo)向助力鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略措施之一，也是從根本上解決農(nóng)村金融改革難題的重大舉措。國(guó)家始終大力推行助農(nóng)事業(yè)，關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，并積極探索農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步的路徑。為改善農(nóng)業(yè)建設(shè)資金短缺的問(wèn)題，國(guó)家從各個(gè)渠道聚攏資金，加大農(nóng)業(yè)定向撥款，并且提倡銀行業(yè)和金融行業(yè)積極開放涉農(nóng)貸款，引導(dǎo)涉農(nóng)貸款多主體發(fā)展，從源頭為農(nóng)戶和各涉農(nóng)企業(yè)解決資金儲(chǔ)備少、周轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題，最大限度規(guī)避因國(guó)家補(bǔ)貼不足引起的農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢問(wèn)題，擴(kuò)充農(nóng)業(yè)發(fā)展資金渠道，提升資金利用率。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款金額逐年上升，銀行業(yè)和各大金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，積極辦理涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，鄉(xiāng)村振興發(fā)展離不開科技的進(jìn)步和生產(chǎn)力提升，而農(nóng)業(yè)建設(shè)工作所需資金大、周期長(zhǎng)的問(wèn)題始終困擾著農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，也成為我國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展的根本性阻礙。要突破鄉(xiāng)村事業(yè)發(fā)展瓶頸，最重要的就是要解決資金來(lái)源問(wèn)題，只有盤活資金鏈條，才能助力鄉(xiāng)村事業(yè)振興。

2.推動(dòng)農(nóng)村金融組織信用體系建設(shè)

農(nóng)村金融組織信用體系建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷推進(jìn)，金融覆蓋面積已超過(guò)全國(guó)省份的一半之多。為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)村金融組織信用體系的建成，需以規(guī)范、均衡有序的金融生態(tài)體系構(gòu)建為重點(diǎn)。通過(guò)提升金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)發(fā)展能力，形成與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的互通、共同理財(cái)、共同投資的互惠關(guān)系，并對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)業(yè)務(wù)辦理等工作進(jìn)行有效的管控，為銀行在農(nóng)村區(qū)域的業(yè)務(wù)推進(jìn)注入源源不斷的活力。近年來(lái)，各級(jí)政府及金融組織已經(jīng)把推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)作為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，已將征信大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)納入服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的各項(xiàng)工作中，并通過(guò)農(nóng)村信用檔案管理辦法，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的信用評(píng)定情況進(jìn)行了全面的監(jiān)測(cè)，形成全網(wǎng)覆蓋的農(nóng)村信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，為了讓農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境得到切實(shí)改善，還重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)群眾征信知識(shí)的宣傳力度與金融知識(shí)的普及力度，大力營(yíng)造以自我約束為導(dǎo)向，以守信為宗旨的誠(chéng)信氛圍，切實(shí)為服務(wù)“三農(nóng)”做出了貢獻(xiàn)，促進(jìn)農(nóng)村金融組織信用體系建設(shè)邁上新臺(tái)階。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品供給呈現(xiàn)同質(zhì)化

隨著鄉(xiāng)村振興改革的不斷深入，各種金融組織大量涌現(xiàn)，使金融產(chǎn)品的供給服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力度日趨加大。受戰(zhàn)略因素影響，各個(gè)領(lǐng)域中的金融組織不斷通過(guò)宣傳產(chǎn)品服務(wù)拉攏農(nóng)戶，但各組織在產(chǎn)品與服務(wù)上都存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化趨勢(shì)。隨著各個(gè)銀行與金融組織愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，受托理財(cái)?shù)刃滦徒鹑诜?wù)尚未深入推進(jìn)。一方面，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品供給嚴(yán)重缺乏特色性，無(wú)法吸引大量的客戶群體，因此各個(gè)金融組織就以自損利益、降低門檻的方式競(jìng)爭(zhēng)客戶，嚴(yán)重地制約了金融組織的盈利水平。隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的多元化產(chǎn)品服務(wù)也提出了新的要求。但是從目前狀況來(lái)看，農(nóng)村各個(gè)金融組織的服務(wù)供給基本雷同，都是圍繞傳統(tǒng)存取款業(yè)務(wù)居多，并沒有深入發(fā)展符合農(nóng)業(yè)特征和差異化的新型金融服務(wù)。另一方面，農(nóng)民客戶群體基本都屬于小型經(jīng)營(yíng)主體，主要資產(chǎn)都是來(lái)自承包的土地、住房及各種農(nóng)用設(shè)施，可用于金融抵押的資產(chǎn)十分匱乏。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)民沒有其他可用于抵押的資產(chǎn)進(jìn)行貸款的情況下，同質(zhì)化的服務(wù)方案嚴(yán)重缺乏針對(duì)性，無(wú)法切實(shí)解決農(nóng)民貸款需要，以至于融資過(guò)程十分艱難。

2.農(nóng)戶信用信息更新存在難度

自黨的十九大以來(lái)，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)提出了高度重視，出臺(tái)了不少全方位支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見及辦法，特別是針對(duì)農(nóng)村征信管理也提出了新的建設(shè)要求。但由于農(nóng)村整體的信用環(huán)境尚未達(dá)到理想狀態(tài)，所覆蓋的農(nóng)戶信息在管轄區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)較為分散且難以完全統(tǒng)計(jì)的情況，使得農(nóng)戶信用信息更新存在一定的難度。農(nóng)戶居住分散，使得信息采集困難重重，進(jìn)度緩慢。大部分交通條件差的村落，信息采集人員只能通過(guò)步行前往，無(wú)形中也加大了采集的耗時(shí)與成本。其次，信息獲取要素眾多。而這些信息要素中，有很大一部分不僅計(jì)算困難，也很難保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度，對(duì)農(nóng)戶的信用檔案創(chuàng)建用處并不大，卻需要耗費(fèi)大量的時(shí)間進(jìn)行整理與建檔，嚴(yán)重影響了信用體系建設(shè)進(jìn)程。最后，農(nóng)戶信用信息更新困難。由于農(nóng)戶信息涉及范圍廣且流動(dòng)人口增減頻繁，會(huì)產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)信息后臺(tái)，如果不能及時(shí)提供更新與維護(hù)，很難保證農(nóng)戶信息的準(zhǔn)確性，使信息存在失真隱患。

3.農(nóng)村企業(yè)實(shí)力整體偏弱，有效融資渠道偏窄

由于規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和財(cái)務(wù)管理水平相對(duì)滯后，大部分農(nóng)村企業(yè)的市場(chǎng)地位相對(duì)不夠穩(wěn)定，資金、技術(shù)及專業(yè)人才的匱乏，使農(nóng)村企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力較為薄弱，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致其融資渠道存在限制的主要原因之一。除此之外，農(nóng)村企業(yè)的主要融資渠道基本都是來(lái)自銀行與金融機(jī)構(gòu)。但由于農(nóng)村企業(yè)受地域影響，一般都處于比較偏遠(yuǎn)的山區(qū)，銀行與金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確地了解到企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與財(cái)務(wù)收支。從銀行與金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，無(wú)法準(zhǔn)確地獲取企業(yè)信用信息會(huì)加大融資風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致大部分農(nóng)村企業(yè)直接失去有效的融資渠道，即使有小部分農(nóng)村企業(yè)通過(guò)信用審核，在銀行與金融機(jī)構(gòu)可獲取的貸款數(shù)額也較少且期限較短，非常不利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、支持鄉(xiāng)村振興的措施建議

1.構(gòu)建完善的金融服務(wù)機(jī)制，為鄉(xiāng)村振興提供金融多元化需求保障

完善金融服務(wù)機(jī)制，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的工作要求，需要聯(lián)合農(nóng)村準(zhǔn)農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及銀行、保險(xiǎn)和期貨等機(jī)構(gòu)的共同作用，以互補(bǔ)協(xié)同的方式，推動(dòng)農(nóng)村企業(yè)融資發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供多元化的需求保障。首先，銀行與金融組織應(yīng)充分響應(yīng)政府號(hào)召，借助國(guó)家政策的引領(lǐng)作用，積極爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及國(guó)家支農(nóng)資金的來(lái)源，并通過(guò)改善資金管理方式，設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)基金貸款，加大推行農(nóng)村現(xiàn)代化項(xiàng)目發(fā)展力度，真正為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效助力。針對(duì)農(nóng)村中的龍頭企業(yè)，各個(gè)金融組織應(yīng)立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，重點(diǎn)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資力度，把農(nóng)村龍頭企業(yè)打造為鄉(xiāng)村振興示范性綜合企業(yè)，加深金融融資榜樣效應(yīng)，使農(nóng)村金融服務(wù)的深度與廣度得到不斷拓展。其次，要大力鼓勵(lì)農(nóng)村本土金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資服務(wù)創(chuàng)新。地方農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行作為離鄉(xiāng)村最近的金融機(jī)構(gòu)，在深化創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式上存在一定的優(yōu)勢(shì)。受地域影響，本土金融機(jī)構(gòu)可以在短時(shí)間內(nèi)收集、建立農(nóng)戶的信用信息檔案，并通過(guò)對(duì)本土農(nóng)村的了解程度因地制宜，根據(jù)不同人群的不同需求對(duì)本土金融產(chǎn)品做出改動(dòng)與創(chuàng)新，拓寬農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品需求的渠道。金融機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)應(yīng)充分結(jié)合農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，針對(duì)還款能力較強(qiáng)的農(nóng)戶人群，應(yīng)合理降低抵押貸款的門檻，放寬貸款時(shí)間限制，助力農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展力度；針對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)戶，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品推行扶貧發(fā)展融資方案，為貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供創(chuàng)業(yè)保障，使其擁有自我發(fā)展的能力。最后，要加強(qiáng)各個(gè)金融組織間的互補(bǔ)作用。通過(guò)加強(qiáng)金融信貸、保險(xiǎn)、期貨領(lǐng)域的互利協(xié)同機(jī)制，能夠有效改善在農(nóng)村金融服務(wù)中的成本效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)等科學(xué)技術(shù)的有效利用，能夠?yàn)楦鱾€(gè)金融組織合作共贏發(fā)揮極大功效。通過(guò)客戶資料共享，互通業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，能夠有效規(guī)避信用不良人群，也為金融組織提供資金安全保障。

2.深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，抓好“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時(shí)，政府和各個(gè)金融組織需要協(xié)調(diào)研究機(jī)構(gòu)，需要政策實(shí)施協(xié)同推進(jìn)，持續(xù)深化信息共享渠道。要在合作共贏模式中發(fā)揮更大的作用，必須深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，抓好“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，提升農(nóng)村商業(yè)銀行與金融組織的工作質(zhì)量與效率。第一，各商業(yè)銀行與金融組織要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)研究，把握農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律特征，并通過(guò)研究設(shè)立專職負(fù)責(zé)“三農(nóng)”貸款的業(yè)務(wù)部門，專職負(fù)責(zé)涉農(nóng)貸款客戶管理工作，負(fù)責(zé)精準(zhǔn)掌握涉農(nóng)貸款的用途、貸款額度的核定。加大農(nóng)信服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興的資金支持、資金調(diào)度、信用保險(xiǎn)等工作的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、考核力度，定期對(duì)支農(nóng)貸款客戶進(jìn)行回訪、審核等工作，對(duì)其借貸情況進(jìn)行督促和評(píng)估。同時(shí)，要加強(qiáng)與政策性擔(dān)保公司的深入合作，通過(guò)利用財(cái)政資金、創(chuàng)業(yè)貸款貼息資金、扶貧小額信貸多元化資金，提高化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，為農(nóng)民在脫貧攻堅(jiān)事業(yè)中提供切合實(shí)際的幫助與支持。第二，要結(jié)合農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略引領(lǐng)，推進(jìn)農(nóng)村信息采集評(píng)估、評(píng)估結(jié)果應(yīng)用、信用激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)，積極滿足各級(jí)金融組織和民間信用績(jī)效考核要求，積極探索農(nóng)村客戶信息檔案整合辦法，以農(nóng)民為主體全面開展授信工作。

3.優(yōu)化融資模式，為“三農(nóng)”工作提供符合發(fā)展要求的金融產(chǎn)品

銀行和金融機(jī)構(gòu)要多渠道加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持鄉(xiāng)村振興的資源投入，優(yōu)先支持農(nóng)村發(fā)展重點(diǎn)。通過(guò)信貸資源與業(yè)務(wù)支持的個(gè)體匹配，單獨(dú)設(shè)立逐年信貸計(jì)劃，將年度新增的可貸資金優(yōu)先用于支持農(nóng)村發(fā)展，同時(shí)對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)拓展、調(diào)研學(xué)習(xí)、產(chǎn)品研發(fā)等給予足夠的資金保障。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的應(yīng)用，發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新的示范作用。以大數(shù)據(jù)為載體，加快農(nóng)村數(shù)字金融和移動(dòng)金融應(yīng)用推廣，加強(qiáng)金融產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的融資模式，有力助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。農(nóng)銀金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，應(yīng)在提高金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和效率的同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村人居環(huán)境改善的金融支持，促進(jìn)生態(tài)宜居；加大金融生態(tài)環(huán)境整治資金需求支持，促進(jìn)農(nóng)村文明建設(shè)；加大農(nóng)村服務(wù)治理資金支持力度，促進(jìn)治理效率有效提升。除此之外，還應(yīng)加大普惠金融的投入力度，拓展專項(xiàng)金融支持路徑，重點(diǎn)支持和培育以種植養(yǎng)殖為主導(dǎo)、以電商平臺(tái)和鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站為依托的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。在農(nóng)產(chǎn)品流通貿(mào)易環(huán)節(jié)，探索以供應(yīng)鏈融資為基礎(chǔ)，重點(diǎn)培養(yǎng)發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工貿(mào)易，重點(diǎn)扶持有條件的行業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)整合。通過(guò)利用鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸貼息制度，加大對(duì)“三農(nóng)”新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。推行以合作社為補(bǔ)充的新型經(jīng)營(yíng)融資形式，鼓勵(lì)金融組織以合作入股的模式圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型需求，強(qiáng)化壯大龍頭企業(yè)的實(shí)力，讓龍頭企業(yè)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興起到帶頭作用。

四、結(jié)語(yǔ)

針對(duì)國(guó)家最新出臺(tái)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)劃中的關(guān)鍵性問(wèn)題，新型農(nóng)業(yè)作為鄉(xiāng)村振興發(fā)展根本，必須加強(qiáng)與各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需要提供多樣化的金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的資源助力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)村企業(yè)發(fā)展中的先鋒效應(yīng)。涉農(nóng)貸款持續(xù)支持農(nóng)戶，能有效推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革創(chuàng)新。通過(guò)增加農(nóng)村金融產(chǎn)品的差異化，可以有效拓寬融資渠道。深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，抓好“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，為“三農(nóng)”工作提供符合發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，實(shí)施普惠金融，能夠更好促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施。