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    基于Logit 模型的居民地震保險(xiǎn)購買意愿和行為的背離分析1

    2022-02-03 08:12:48袁慶祿何偉銘孫瑞婷
    震災(zāi)防御技術(shù) 2022年4期
    關(guān)鍵詞:投保意愿居民

    袁慶祿 何偉銘 李 楠 孫瑞婷

    (防災(zāi)科技學(xué)院, 河北三河 065201)

    引言

    地震保險(xiǎn)具有分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的重要功能,對于應(yīng)對重大災(zāi)害、降低財(cái)政壓力、構(gòu)建韌性城市具有重要意義。長期以來,我國災(zāi)后恢復(fù)重建工作所需資金主要依靠國家財(cái)政和銀行貸款,商業(yè)保險(xiǎn)在地震災(zāi)害面前近乎失效。近年來,我國政府逐步加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會公布的數(shù)據(jù)顯示,在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行后近5 年的時(shí)間里,地震保險(xiǎn)已累計(jì)支付賠款7 374 萬元,為1 554 萬戶次居民提供了6 125 億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障(于泳等,2021)。

    破壞性地震發(fā)生概率低,但損失大,具有典型“黑天鵝”事件特征,人們無法對地震災(zāi)害保持高度警惕。地震保險(xiǎn)的社會福利性質(zhì)在于其可減少災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)損失(Palm 等,1992)。張宗軍(2008)通過對地震保險(xiǎn)模式的比較,提出地震保險(xiǎn)在一定程度上具備公共物品的特征,推行地震保險(xiǎn)需政府的強(qiáng)力支持。近年來,得益于政府高度重視防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作,地震保險(xiǎn)得到普遍關(guān)注和較快發(fā)展,我國地震保險(xiǎn)市場已初具規(guī)模。

    然而,本課題組在云南、四川、河北等地的實(shí)地訪談和后續(xù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn),地震保險(xiǎn)存在意愿與行為背離的現(xiàn)象:部分居民對地震保險(xiǎn)的購買意愿表達(dá)較強(qiáng)烈,但實(shí)際上并未付諸行動?;谠摤F(xiàn)象,本文立足于地震保險(xiǎn)的購買行為和意愿,深入研究居民投保意愿和購買行為的差異性,并分析背后的影響因素,旨在為提高地震保險(xiǎn)的普及程度提供參考。

    1 命題假設(shè)及模型構(gòu)建

    從居民個(gè)體的角度考慮,有關(guān)地震保險(xiǎn)需求的研究主要涉及個(gè)體特征、風(fēng)險(xiǎn)感知等方面,而其他領(lǐng)域有關(guān)意愿與行為之間的差異性研究多從個(gè)體特征、認(rèn)知水平、風(fēng)險(xiǎn)感知等方面開展(尚燕等,2020),因此,本文基于風(fēng)險(xiǎn)感知和家庭收入,提出2 個(gè)命題假設(shè):

    (1)假設(shè)1:對地震風(fēng)險(xiǎn)感知較高的居民,購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為更明顯

    風(fēng)險(xiǎn)感知的研究源自于心理學(xué)領(lǐng)域,Burrell(1951)將心理學(xué)的分析范式引入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。人們的風(fēng)險(xiǎn)評估具有主觀性,且會根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的主觀認(rèn)知進(jìn)行保險(xiǎn)決策。巨災(zāi)事件發(fā)生頻率低、后果嚴(yán)重的特征導(dǎo)致了對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)不準(zhǔn)確,且難以達(dá)成共識,從而放大了消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對其保險(xiǎn)決策的影響(Johnson 等,1993)。Slovic 等(1977)研究發(fā)現(xiàn),對災(zāi)難的無法控制感會引起人們風(fēng)險(xiǎn)感知水平的提高,影響風(fēng)險(xiǎn)感知的因素包括風(fēng)險(xiǎn)大小及熟悉程度等。Palm 等(1992)通過對加利福尼亞州自有房屋者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),影響屋主購買地震保險(xiǎn)的最主要因素是感知到的風(fēng)險(xiǎn)。謝佳秋等(2011)對汶川地震后3 個(gè)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)感知狀況進(jìn)行問卷調(diào)查,發(fā)現(xiàn)對于地震風(fēng)險(xiǎn)感知程度較低區(qū)域的居民,其購買保險(xiǎn)的意愿較低,且保險(xiǎn)購買意愿與地震風(fēng)險(xiǎn)感知程度均存在地區(qū)差異。田玲等(2015)利用對云南農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù),從政府行為與風(fēng)險(xiǎn)感知角度檢驗(yàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)需求機(jī)制背后蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)感知效應(yīng),揭示了風(fēng)險(xiǎn)感知水平與巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的顯著正相關(guān)關(guān)系。鄭祎等(2020)研究表明,風(fēng)險(xiǎn)感知有助于促進(jìn)公眾的備災(zāi)行為。綜合上述觀點(diǎn),提出假設(shè)1,即對地震風(fēng)險(xiǎn)感知較高的居民,購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為更明顯。

    (2)假設(shè)2:家庭收入越高的居民,購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為越明顯

    Browne 等(2000)指出,保險(xiǎn)是滿足人們安全需求的產(chǎn)品,居民收入水平與巨災(zāi)保險(xiǎn)需求之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。Grace 等(2003)從消費(fèi)理論角度分析認(rèn)為,投保人的收入水平會直接影響購買保險(xiǎn)意愿。Lai 等(2007)以中國臺灣地區(qū)年數(shù)據(jù)為例,研究了可支配收入對住宅地震保險(xiǎn)需求的影響,結(jié)果表明,可支配收入具有正向的影響力。Athavale 等(2011)研究認(rèn)為,地震保險(xiǎn)需求對于收入缺乏彈性,居民購買地震保險(xiǎn)的主要目的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。李文娟(2009)利用美國數(shù)據(jù)分析了影響地震保險(xiǎn)需求的因素,提出居民可支配收入對地震保險(xiǎn)需求的正向影響。丁元昊(2012)認(rèn)為,個(gè)體行為人在考慮購買保險(xiǎn)時(shí),收入會對巨災(zāi)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響,收入增加時(shí),人們的可負(fù)擔(dān)性增強(qiáng),巨災(zāi)保險(xiǎn)需求增加。劉沐澤(2015)認(rèn)為地震保險(xiǎn)產(chǎn)品是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物,一般不是中低收入者的迫切需求。綜合上述觀點(diǎn),提出假設(shè)2,即家庭收入越高的居民,購買地震保險(xiǎn)的意愿和行為越明顯。

    為檢驗(yàn)上述假設(shè),本文依據(jù)Ajzen(1991)提出的計(jì)劃行為理論(Theory of Planned Behavior,TPB),以投保意愿和購買行為作為因變量,以居民個(gè)體特征、家庭狀況、風(fēng)險(xiǎn)感知等作為自變量,構(gòu)建Logit 回歸模型,分析我國居民地震保險(xiǎn)投保意愿和購買行為的一致性問題及形成機(jī)制。其中,購買行為模型為二元Logit 模型,投保意愿模型為多元Logit 模型。

    二元Logit 模型為:

    經(jīng)化簡變換得:

    式中,Xni表示模型中購買行為的解釋變量,包括個(gè)體特征、家庭狀況、風(fēng)險(xiǎn)感知等;βn為各解釋變量的回歸系數(shù);Pi表示居民購買地震保險(xiǎn)的概率。

    多元Logit 模型可看成對因變量的各類選擇行為進(jìn)行兩兩配對,然后對構(gòu)成的多個(gè)二元Logit 模型進(jìn)行聯(lián)合估計(jì):

    式中,y為居民的投保意愿;x為投保意愿的解釋變量;b為選定的基準(zhǔn)組,本文將居民“不愿意投?!弊鳛榛鶞?zhǔn)組,并把“考慮中”和“愿意投?!钡母怕史謩e與基準(zhǔn)組發(fā)生的概率進(jìn)行比較。設(shè)定j(j=1,2,3,···,J)為類別變量包含的種類總數(shù),對j個(gè)方程進(jìn)行求解,可得到每種選擇的預(yù)測概率:

    2 數(shù)據(jù)來源與變量選擇

    2.1 數(shù)據(jù)來源

    本研究數(shù)據(jù)源于課題組2020 年12 月至2021 年1 月開展的居民地震保險(xiǎn)投保意愿及購買行為調(diào)查問卷??紤]各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、人口分布和地震危險(xiǎn)性區(qū)域分布等基本特征,課題組運(yùn)用重點(diǎn)抽樣和隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方法,采用實(shí)地訪談和線上調(diào)查相結(jié)合的方式,通過地震系統(tǒng)在全國區(qū)域范圍展開調(diào)查,隨機(jī)訪談和調(diào)查了居民2 035 人,調(diào)查范圍包括四川、云南、京津冀等地震高危險(xiǎn)性地區(qū)及其他危險(xiǎn)性地區(qū)(不含中國香港、澳門、臺灣地區(qū)),總體上看,樣本具有一定代表性和普遍性。為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量,課題組采取多種質(zhì)量控制措施:(1)對被調(diào)查者的IP 地址進(jìn)行限制,防止出現(xiàn)線上調(diào)查時(shí)一人填寫多份問卷的情形;(2)課題組對每份問卷的異常值和缺失值等進(jìn)行審核,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)研判相關(guān)數(shù)據(jù)的真?zhèn)?;?)課題組對每份問卷中問題相互間的邏輯關(guān)系進(jìn)行審核,確保每份問卷反映的數(shù)據(jù)特征與民眾的年齡段匹配。經(jīng)篩選,最終確認(rèn)回收有效問卷1 709 份。

    2.2 變量選擇

    (1)因變量

    將居民地震保險(xiǎn)的投保意愿、購買行為作為因變量,分別命名為Yint和Ybuy,代表居民對地震保險(xiǎn)的需求。對于投保意愿因變量,設(shè)定愿意投保為2,考慮中為1,不愿意投保為0;對于購買行為因變量,設(shè)定已購買地震保險(xiǎn)為1,未購買地震保險(xiǎn)為0。

    (2)自變量

    選取代表居民的個(gè)體特征、家庭狀況、風(fēng)險(xiǎn)感知、地震環(huán)境作為自變量納入模型,共有10 項(xiàng)。其中,個(gè)體特征包括性別(Sex)、年齡(Age)和教育程度(Edu),家庭狀況包括家庭年收入(Inc)、城鄉(xiāng)聚落(Loc)和當(dāng)前居住房屋價(jià)值(Pri),風(fēng)險(xiǎn)感知包括是否處在地震斷裂帶(Fauz)、是否購買其他保險(xiǎn)(Ins)和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款(Don),地震環(huán)境包括地震危險(xiǎn)性區(qū)劃(Edd)。

    卓志等(2013)選擇距震中位置、接受地震信息、過往地震經(jīng)歷等指標(biāo)作為風(fēng)險(xiǎn)感知的不同維度,祝偉等(2015)將是否了解所在城市地震斷裂帶分布作為地震風(fēng)險(xiǎn)的背景認(rèn)知,并將破壞性地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性作為地震風(fēng)險(xiǎn)的概率認(rèn)知。借鑒上述學(xué)者的做法,本文將是否處于地震斷裂帶作為地震風(fēng)險(xiǎn)感知的衡量指標(biāo),將是否購買其他保險(xiǎn)和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款作為普通風(fēng)險(xiǎn)感知的衡量指標(biāo)。

    地震危險(xiǎn)性區(qū)劃變量屬于地震風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境指標(biāo)。第五代《中國地震動參數(shù)區(qū)劃圖》(GB 18306?2015)(中華人民共和國國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局等,2016)已于2016 年6 月1 日正式實(shí)施,為更準(zhǔn)確地度量不同地區(qū)的地震危險(xiǎn)性程度、合理評估地震風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境提供了相對科學(xué)的基礎(chǔ)。本文結(jié)合李俏等(2020)、李姜等(2021)的地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評估思想和方法,評估我國不同省份的地震危險(xiǎn)性平均程度。利用第五代區(qū)劃圖的峰值加速度數(shù)值進(jìn)行平均計(jì)算,同時(shí)考慮地震斷裂帶的活動性,將全國各省份按峰值加速度由高到低劃分為4 個(gè)等級的地區(qū),其中Ⅰ級區(qū)為地震最高危險(xiǎn)區(qū),Ⅱ級區(qū)為中高危險(xiǎn)區(qū),Ⅲ級區(qū)為中低風(fēng)險(xiǎn)區(qū),Ⅳ級區(qū)為地震最低危險(xiǎn)區(qū),如表1 所示。調(diào)查人數(shù)所占比例依地震危險(xiǎn)性程度逐漸降低,Ⅰ級區(qū)占比達(dá)45.35%,Ⅱ級區(qū)和Ⅲ級區(qū)占比共達(dá)46.52%,Ⅳ級區(qū)占比為8.13%。

    表1 我國地震危險(xiǎn)性區(qū)劃與樣本個(gè)數(shù)分布Table 1 Seismic hazard zoning in China and sample number distribution

    相關(guān)變量定義及賦值如表2 所示。

    表 2 變量定義及賦值Table 2 Variable definition and assignment

    2.3 描述性統(tǒng)計(jì)

    對上述變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì),結(jié)果如表3 所示。由表3 可知,代表投保意愿的Yint均值為0.82,遠(yuǎn)高于中間值,代表購買行為的Ybuy均值為0.05,遠(yuǎn)低于中間值,說明對于地震保險(xiǎn),存在著明顯的居民意愿表達(dá)強(qiáng)、購買行為弱的現(xiàn)象,假設(shè)1 的驗(yàn)證會遇到挑戰(zhàn)。代表地震危險(xiǎn)性區(qū)劃的Edd均值為3.10,高于中間值,說明調(diào)查樣本中大部分居民處在地震中高危險(xiǎn)區(qū)和高危險(xiǎn)區(qū),表1 的樣本中有72.56%的居民處在Ⅰ級與Ⅱ級區(qū),個(gè)體分布也印證此結(jié)論,這類人群可能會更關(guān)注地震保險(xiǎn)問題。代表家庭年收入的Inc均值為3.37,稍低于中間值,說明大部分居民家庭年收入為5~10 萬元,已具備購買地震保險(xiǎn)的基礎(chǔ)(丁元昊,2012)。代表當(dāng)前居住房屋價(jià)值的Pri均值為3.95,說明大多數(shù)家庭房屋估價(jià)為20~50 萬元。樣本中男性比例為38%。代表年齡的Age均值為3.23,對應(yīng)26~40 歲,該年齡段的居民多數(shù)已有工作收入,居住環(huán)境趨于穩(wěn)定,對地震保險(xiǎn)問題更感興趣。代表教育程度的Edu均值為4.05,說明被調(diào)查的大多數(shù)居民處于大學(xué)本科水平,整體教育水平較高,其中處于26~40 歲年齡段的比例為52.27%。從居民居住的地理位置來看,61%的居民房屋位于城鎮(zhèn),38%的居民房屋位于斷裂帶上。54%的居民購買過其他保險(xiǎn),超過82%的居民通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行捐款,其中35.5%的居民捐款超過2 次。

    表3 描述性統(tǒng)計(jì)Table 3 Descriptive statistics

    3 實(shí)證分析與穩(wěn)健性檢驗(yàn)

    3.1 實(shí)證分析

    構(gòu)建關(guān)于投保意愿和購買行為的Logit 模型,對假設(shè)1 和假設(shè)2 進(jìn)行檢驗(yàn)。首先,以投保意愿為因變量,將表征居民個(gè)體特征和家庭狀況的自變量納入模型,形成模型1;在模型1 的基礎(chǔ)上,將表征風(fēng)險(xiǎn)感知和地震環(huán)境的自變量納入模型,形成模型2。由于Logit 模型估計(jì)的參數(shù)含義并不代表因素影響的具體數(shù)值,因此在模型2 的基礎(chǔ)上,繼續(xù)計(jì)算各自變量對投保意愿的邊際效應(yīng),形成模型3。再以購買行為作為因變量,運(yùn)用相同方法構(gòu)建模型4~6。各模型估計(jì)結(jié)果如表4 所示。

    由表4 可知,整體上來看,模型2 的R2較模型1 有較大程度的提高,模型5 的R2較模型4 有較大程度的提高,表明居民風(fēng)險(xiǎn)感知因素的加入明顯增加了模型的解釋力。但居民地震保險(xiǎn)的投保意愿和購買行為的估計(jì)結(jié)果,主要在是否購買其他保險(xiǎn)和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款這2 個(gè)風(fēng)險(xiǎn)感知變量上出現(xiàn)偏差,不能夠支持假設(shè)1。地震危險(xiǎn)性區(qū)劃作為地震風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境變量,對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響,相比而言,處在高一級地震危險(xiǎn)區(qū)的居民,其愿意購買地震保險(xiǎn)的概率較平均值上升3.5%,但對購買行為的正向影響卻不顯著,這意味著身處高地震危險(xiǎn)區(qū)的居民,其對地震的風(fēng)險(xiǎn)感知更強(qiáng),投保意愿表達(dá)較強(qiáng),但實(shí)際上并未付諸行動。是否購買其他保險(xiǎn)和是否通過網(wǎng)絡(luò)捐款作為普通風(fēng)險(xiǎn)感知變量,對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響,相比而言,有過購買其他保險(xiǎn)經(jīng)歷和有過網(wǎng)絡(luò)捐款經(jīng)歷的居民,愿意購買地震保險(xiǎn)的概率較平均值分別上升5%和1.4%,但對購買行為的正向影響也不顯著,這說明有過其他保險(xiǎn)購買經(jīng)歷和網(wǎng)絡(luò)捐款經(jīng)歷的居民,投保意愿較強(qiáng),但實(shí)際購買時(shí)較慎重,同樣表現(xiàn)出言行不一致、所想與所為相背離的現(xiàn)象。

    表4 整體Logit 估計(jì)結(jié)果Table 4 Overall Logit estimation results

    是否處在地震斷裂帶和家庭年收入對投保意愿和購買行為均產(chǎn)生顯著且方向一致的影響,能夠知曉自己房屋處在斷裂帶上的家庭,較房屋未處在斷裂帶的家庭有更強(qiáng)的地震風(fēng)險(xiǎn)感知能力,表現(xiàn)出顯著為正的投保意愿和購買行為,其投保意愿和購買行為的概率較平均值分別上升6.2%和2.9%,支持本文提出的假設(shè)1。年收入越高的家庭,對人身和財(cái)產(chǎn)的安全需求越高,表現(xiàn)出較強(qiáng)的投保意愿,也表現(xiàn)出實(shí)際購買行為,假設(shè)2 得到驗(yàn)證。

    關(guān)于意愿和行為不一致的現(xiàn)象,分析主要原因如下:(1)地震高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的居民對地震保險(xiǎn)持樂于接受的態(tài)度,能夠認(rèn)識到地震保險(xiǎn)對家庭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要性,并表達(dá)出較強(qiáng)的投保意愿。目前我國設(shè)計(jì)的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品,由省、市、縣級財(cái)政承擔(dān)大部分保費(fèi),政府仍為主導(dǎo)方,發(fā)生地震災(zāi)害時(shí)民眾習(xí)慣等待政府救援,購買保險(xiǎn)的根本動力不足,導(dǎo)致投保意愿與購買行為脫節(jié)。(2)自2015 年開始,我國部分地區(qū)開始進(jìn)行試點(diǎn)地震保險(xiǎn)工作,對地震保險(xiǎn)展開宣傳,但宣傳渠道單一,主要依靠保險(xiǎn)公司推行,政府并未真正參與其中。當(dāng)前推行的單一型地震保險(xiǎn)產(chǎn)品主要突出補(bǔ)貼的政策性,不具有商業(yè)屬性。同時(shí),國家最初推出的地震保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品大部分為一年期、單一型產(chǎn)品,60%的保費(fèi)來自于政府補(bǔ)貼,保險(xiǎn)公司并沒有動力將地震保險(xiǎn)作為主打產(chǎn)品展開宣傳,僅在銷售商業(yè)性保險(xiǎn)時(shí)附帶宣傳地震保險(xiǎn)。民眾礙于保險(xiǎn)公司或熟人的情面接受各種宣傳活動,對地震保險(xiǎn)表現(xiàn)出較高的興趣,但對當(dāng)前推出的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理性和持續(xù)性仍存在疑慮,難以有效轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求,導(dǎo)致地震保險(xiǎn)推廣的實(shí)際效果不佳。

    3.2 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

    為確定估計(jì)結(jié)果是否穩(wěn)健,本文采用3 種方法進(jìn)行檢驗(yàn)。前2 種方法分別為采用最小二乘回歸(Ols)和Probit 方法對2 個(gè)因變量再次進(jìn)行回歸估計(jì)。第3 種方法為采用替換估計(jì)方法,利用烈度計(jì)量(INT)代替峰值加速度計(jì)量(PGA)的方法對地震危險(xiǎn)性進(jìn)行重新區(qū)劃,然后進(jìn)行Logit 回歸估計(jì)。穩(wěn)健性檢驗(yàn)如表5所示,由表5 可知,關(guān)鍵變量的估計(jì)結(jié)果與表4 基本一致,這說明本文構(gòu)建的Logit 模型估計(jì)結(jié)果是穩(wěn)健的。

    表5 穩(wěn)健性檢驗(yàn)Table 5 Robustness test

    4 結(jié)論和建議

    本文構(gòu)建Logit 模型,著重考察居民投保意愿和購買行為的背離現(xiàn)象及其形成機(jī)制。地震風(fēng)險(xiǎn)感知因素對投保意愿和購買行為均產(chǎn)生顯著的正向影響,促使投保意愿和購買行為趨于一致;普通風(fēng)險(xiǎn)感知因素對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響,對購買行為產(chǎn)生正向影響但不顯著,投保意愿和購買行為表現(xiàn)出一定程度的背離,導(dǎo)致投保意愿對購買行為無法有效支撐。對于年收入較高的家庭,其投保意愿和購買行為均明顯加強(qiáng)。

    為形成財(cái)政支持、多方參與的地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,緩解我國財(cái)政資金壓力,增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展韌性,提出以下建議:

    (1)加強(qiáng)地震保險(xiǎn)宣傳,轉(zhuǎn)變地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)理念,提升地震風(fēng)險(xiǎn)敏感度,促使投保意愿向購買行為轉(zhuǎn)化。隨著我國居民人均收入不斷增長、生活水平不斷提高,對風(fēng)險(xiǎn)感知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不斷增強(qiáng),人們對安全的需求不斷提高,對地震保險(xiǎn)的需求越來越大。政府應(yīng)加強(qiáng)和主導(dǎo)地震安全與地震保險(xiǎn)的科普宣傳,幫助民眾增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識,提高民眾的巨災(zāi)保險(xiǎn)素養(yǎng)水平,提升地震風(fēng)險(xiǎn)敏感度,實(shí)現(xiàn)從“災(zāi)后資源援助”向“災(zāi)前保費(fèi)補(bǔ)助”再向“災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理、災(zāi)后保險(xiǎn)補(bǔ)償”理念的轉(zhuǎn)變,逐漸降低政府補(bǔ)貼的力度,促使投保意愿真正向購買行為轉(zhuǎn)化。

    (2)允許開發(fā)不同類型的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品,激發(fā)保險(xiǎn)公司積極性。政府在保持窗口指導(dǎo)的前提下,適當(dāng)給予保險(xiǎn)公司自行制定地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)利,允許保險(xiǎn)公司針對不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同收入能力的家庭,開發(fā)和推廣“政策險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)搭配、自愿與強(qiáng)制相結(jié)合、自費(fèi)與補(bǔ)貼相結(jié)合”的差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高保險(xiǎn)公司的參與動力。保險(xiǎn)公司首先需主動承擔(dān)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)抗災(zāi)的社會責(zé)任,將地震保險(xiǎn)作為主打產(chǎn)品,拓寬地震保險(xiǎn)的宣傳渠道,做好快速定損、及時(shí)理賠的本職工作;其次需全面參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)抗災(zāi)事業(yè),不僅要積極參與災(zāi)前地震保險(xiǎn)的推廣,還要積極參與災(zāi)害應(yīng)急救援,甚至參與災(zāi)后恢復(fù)重建的技術(shù)性指導(dǎo),樹立“保險(xiǎn)為人、人人保險(xiǎn)”的良好形象。

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