互聯(lián)網(wǎng)人身險“大整頓”尖峰時刻

邢莉 王瑯

隨著互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改過渡期大限將至，近期多家險企發(fā)布公告稱，將下架多款網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括增額終身壽、重疾險、護(hù)理險等。

近日，據(jù)多家媒體統(tǒng)計(jì)，近20家險企暫停互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，自11月初至12月底，約有五六十款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品陸續(xù)下架。

根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱：《通知》）規(guī)定，已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，中小險企互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將受到負(fù)面影響，大型公司在互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的保費(fèi)份額將有所上升。

就在最近，《金融理財》發(fā)現(xiàn)又有昆侖健康、富德產(chǎn)險兩家險企宣布暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

12月20日，昆侖健康于在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于暫時停止互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)的公告》稱，經(jīng)研究決定自 2021年12月31日停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品。同日，富德產(chǎn)險亦于官微發(fā)布《關(guān)于暫停開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的公告》稱，自2021年12月31日起停止開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險（含意外險和健康險）業(yè)務(wù)，恢復(fù)時間另行通知。

近期多家保險公司發(fā)布公告稱，將下架多款網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括增額終身壽、重疾險、護(hù)理險等。據(jù)13個精算師統(tǒng)計(jì)17家險企暫?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)。

具體來看，其中包括10家壽險公司，分別為：信泰人壽、昆侖健康、百年人壽、前海人壽、建信人壽、中融人壽、合眾人壽、三峽人壽、小康人壽、陸家嘴國泰。7家財險公司：華安財險、都邦財險、誠泰財險、誠泰財險、富德財險、安心財險、中意財險、富邦財險。

據(jù)新金融女記統(tǒng)計(jì)，自2021年11月初至12月底，約有五六十款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品陸續(xù)下架，產(chǎn)品基本覆蓋所有險種，以年金保險、普通終身壽險、增額終身壽險為主，承保公司多為那些互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占比較高的中小險企。但與此同時，部分產(chǎn)品下架只是為了重新備案，整改合規(guī)之后還可能會重新上線。而一些無法符合條件的險企，只能直接停售產(chǎn)品或者把線上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為線下渠道銷售。

“近期停售相關(guān)產(chǎn)品主要是受新規(guī)影響?！币晃粔垭U公司高管向金融理財透露，行業(yè)中僅少數(shù)公司符合基本條件和高階條件兩項(xiàng)準(zhǔn)入“門檻”。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前存量的80多家壽險公司中，僅有20余家能符合兩項(xiàng)要求，且均為成立時間較長、資本實(shí)力較強(qiáng)的大公司。

隨著整改過渡期將結(jié)束，近日“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將面臨集中下架”、“抓緊上車、欲購從速”等消息在不少保險代理人的朋友圈中傳播。“炒?！睉虼a再次上演。

“最近總被一些營銷短信轟炸，被告知一些年金險、終身壽險產(chǎn)品將下架?！庇斜ｋU消費(fèi)者向金融理財透露，不少保險營銷員在朋友圈曬出“即將停售的網(wǎng)銷保險產(chǎn)品清單”。

早在幾個月前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。按規(guī)定，《通知》自下發(fā)之日起施行，已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

一般而言，互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品主要是意外險、健康險、定期壽險以及保險期限10年以上的普通壽險和年金保險。其中，前三項(xiàng)對于公司要求較低。而新規(guī)對于險企開展保險期限10年以上的普通壽險和年金保險要求提升。對于不符合條件的險企要想開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，就需要按要求進(jìn)行整改，達(dá)到條件才可開展。

《通知》規(guī)定保險公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

更為重要的是，保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須符合如下條件：

連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

“互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)明確險企展業(yè)門檻、產(chǎn)品經(jīng)營范圍、產(chǎn)品名稱設(shè)定、附加費(fèi)用率管理，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范競爭秩序，理財型產(chǎn)品不能線上銷售?！般y河證券研報觀點(diǎn)認(rèn)為，達(dá)不到經(jīng)營門檻的中小險企線上銷售人身險產(chǎn)品受制約，大型險企則相對受益。

據(jù)悉，近年來互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)增速較快，很多中小公司受制于成立時間短，線下鋪的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量不如成立早的保司，經(jīng)營成本低，于是紛紛開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，同比增長13.6%。然而亂象也隨之而來。

此前銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾指出，過往的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品，消費(fèi)者找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢、首月0元、長險短做等問題頻現(xiàn)。

中金公司方面公開向媒體表示，《通知》正式實(shí)施后大多數(shù)中小壽險公司將不再具備網(wǎng)銷儲蓄險資格，預(yù)計(jì)中小人身險公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將受到負(fù)面影響，大型公司在互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的保費(fèi)份額將有所上升。

“對于中小險企來說，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)無法開展的話，則需加大在當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。要么自己組建銷售隊(duì)伍，要么走渠道?！鼻笆鰤垭U高管表示。

不過，對于中小壽險公司來說，這兩條路恐怕都不好走。在他看來，組建隊(duì)伍方面，代理人早被巨頭收割光了，中小險企品牌、經(jīng)費(fèi)方面都面臨困境，招人絕非易事。渠道方面，探索與第三方平臺的合作時，中小險企的優(yōu)勢并不明顯。以銀行為例客戶重視品牌，對價格反倒不太敏感。