農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)保障

鄭 軍,郭曉晴

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030)

一、引言及文獻(xiàn)綜述

黨的十九大報(bào)告中指出，要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展。鄉(xiāng)村組織振興是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政治保障。而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將帶來(lái)我國(guó)鄉(xiāng)村的飛速發(fā)展，解決我國(guó)城鄉(xiāng)割裂的問(wèn)題?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》指出，要以法律制度為支撐，從政府、社會(huì)、群眾多個(gè)主體出發(fā)，健全鄉(xiāng)村治理體系，進(jìn)而推動(dòng)鄉(xiāng)村組織振興。2021年中央國(guó)務(wù)院1號(hào)文件《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》指出，要推動(dòng)落實(shí)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的壽險(xiǎn)發(fā)展，落實(shí)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇確定和正常調(diào)整機(jī)制。2021年農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到5398元，實(shí)際增長(zhǎng)16.3%，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展的同時(shí)，需要大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)壽險(xiǎn)作為支持(1)數(shù)據(jù)來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)，http://www.gov.cn/xinwen/2021-04/21/content_5600964.htm，2021-04-21。。農(nóng)村組織創(chuàng)新能提高農(nóng)村社會(huì)運(yùn)行效率[1]。農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新是通過(guò)壽險(xiǎn)組織與農(nóng)村組織的協(xié)調(diào)合作，優(yōu)化現(xiàn)有的組織制度[2]。其目的是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村壽險(xiǎn)的高速發(fā)展，進(jìn)而提高保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障的占比，為減輕政府財(cái)政壓力、構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系提供助力。農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新能增加農(nóng)村居民收入，并提高農(nóng)村社會(huì)保障水平。鄉(xiāng)村組織振興的主要內(nèi)容包括了構(gòu)建保障體系和增加鄉(xiāng)村組織經(jīng)濟(jì)能力，而農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)和保障有影響。因此本文用收入和社會(huì)保障水平來(lái)衡量鄉(xiāng)村組織振興，并探究壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新對(duì)其的影響狀況。

農(nóng)村壽險(xiǎn)是構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分，因此壽險(xiǎn)與農(nóng)村組織的制度創(chuàng)新對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村組織振興至關(guān)重要。那么，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)組織振興的收入維度有何影響？農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)組織振興的保障維度又有何影響？本文從理論和實(shí)證兩個(gè)方面進(jìn)行探討，通過(guò)聚焦于壽險(xiǎn)與農(nóng)村組織制度創(chuàng)新，探討其組織制度創(chuàng)新路徑，為建立全面的農(nóng)村居民保障機(jī)制提出建議。

我國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)制度正在經(jīng)歷革新階段。一是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的組織制度創(chuàng)新，帶來(lái)了農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)福利。在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，有學(xué)者提出，要優(yōu)化多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì),推進(jìn)退休制度改革,建立養(yǎng)老金收繳、給付動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)該領(lǐng)域的制度創(chuàng)新[3]。如農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃,通過(guò)組織制度創(chuàng)新為農(nóng)村老人提供經(jīng)濟(jì)福利[4]。二是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新為農(nóng)村地區(qū)解決看病難、看病貴提供了解決方案。農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新方向是調(diào)整福利化、籌資渠道和資金發(fā)放渠道[5]，這種創(chuàng)新顯著提高了中老年農(nóng)村居民的住院治療利用率，特別是在貧困地區(qū)[6]。該項(xiàng)制度創(chuàng)新將鄉(xiāng)村居民從非正式的醫(yī)療保健轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村診所[7]。三是農(nóng)村商業(yè)壽險(xiǎn)的組織制度創(chuàng)新需要更考量當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)。研究表明，農(nóng)村地區(qū)的人口數(shù)量及結(jié)構(gòu)對(duì)保費(fèi)定價(jià)有一定影響[8]。例如農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，其特點(diǎn)決定了適合在農(nóng)村組織中運(yùn)行[9]。該類(lèi)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了重大作用，包括撬動(dòng)財(cái)政資金，彌補(bǔ)救災(zāi)缺口和防止農(nóng)戶返貧[10]。在農(nóng)村地區(qū)，試點(diǎn)支持性政策對(duì)于中國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)的發(fā)展具有顯著的推動(dòng)作用[11]。通過(guò)組織制度創(chuàng)新,可有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展[12]。

鄉(xiāng)村組織振興的影響因素有以下幾點(diǎn)：第一，村集體經(jīng)濟(jì)組織是落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵實(shí)施主體，堅(jiān)持系統(tǒng)思維的土地使用制度創(chuàng)新則是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵切入點(diǎn)[13-14]。第二，村組織結(jié)構(gòu)會(huì)對(duì)鄉(xiāng)村組織振興產(chǎn)生影響[15]。與政府組織不同，鄉(xiāng)村組織大多由農(nóng)村居民自發(fā)組織，組織活動(dòng)范圍覆蓋面廣，經(jīng)營(yíng)成本低，因此村組織結(jié)構(gòu)的有效布局是鄉(xiāng)村組織振興的基石。第三，地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，及基層政府培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的行動(dòng)影響了鄉(xiāng)村組織振興[16]。不同類(lèi)型的壓力型體制下形成的分層治理結(jié)構(gòu)、政企關(guān)系、產(chǎn)業(yè)培育方式最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育出現(xiàn)差異化結(jié)果[17]。第四，以農(nóng)民為主體的組織建設(shè)狀況對(duì)鄉(xiāng)村組織振興有一定影響。農(nóng)戶組織化建設(shè)是延伸和鞏固農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要途徑[18]。這是因?yàn)?，農(nóng)民主體性是經(jīng)濟(jì)主體、環(huán)境主體、文化主體、治理主體和價(jià)值主體的統(tǒng)一[19]。

雖然已有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)、組織制度創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了較多研究，但需要注意的是，現(xiàn)有農(nóng)村壽險(xiǎn)組織面臨的困境是，農(nóng)村居民的社會(huì)保障水平整體較低，由于經(jīng)濟(jì)文化等因素影響，農(nóng)村居民對(duì)壽險(xiǎn)仍抱有觀望態(tài)度，商業(yè)壽險(xiǎn)較難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。此外，現(xiàn)有文獻(xiàn)鮮有從制度創(chuàng)新角度探討農(nóng)村壽險(xiǎn)組織對(duì)鄉(xiāng)村組織振興的作用效果。本文構(gòu)建了一個(gè)道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)模型，從理論上分析農(nóng)村壽險(xiǎn)的協(xié)調(diào)創(chuàng)新、組織制度創(chuàng)新與鄉(xiāng)村組織振興的關(guān)系。在理論研究的基層上，本文將利用中國(guó)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)等宏觀數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新展開(kāi)經(jīng)驗(yàn)研究，并對(duì)其作用機(jī)制展開(kāi)深入分析。

與現(xiàn)有研究相比，本文的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：(1)構(gòu)建了農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新通過(guò)增加農(nóng)村居民收入和社會(huì)保障水平，促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興的生產(chǎn)函數(shù)模型，從理論上分析了隨著制度創(chuàng)新實(shí)施，社會(huì)生產(chǎn)的效率提升，從而增加了居民收入和保障水平，而經(jīng)濟(jì)和保障水平的提高正是鄉(xiāng)村組織振興的體現(xiàn)。(2)利用中國(guó)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)等宏觀數(shù)據(jù)，對(duì)組織制度創(chuàng)新影響農(nóng)村居民收入及保障水平的作用情況展開(kāi)經(jīng)驗(yàn)研究。研究發(fā)現(xiàn)，組織制度創(chuàng)新對(duì)二者都呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)，并且收入和保障的影響系數(shù)存在差異。表現(xiàn)在制度創(chuàng)新對(duì)收入的影響大于社會(huì)保障水平，這說(shuō)明居民收入更容易受到制度創(chuàng)新的影響。

二、理論模型與研究假設(shè)

農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新是指將新組織形態(tài)與壽險(xiǎn)制度進(jìn)行協(xié)調(diào)，使其更好地維護(hù)農(nóng)村居民的利益[20]。鄉(xiāng)村組織振興是指在農(nóng)村基層地區(qū)，由農(nóng)民與政府的有機(jī)結(jié)合組織能正確發(fā)揮其在鄉(xiāng)村振興中的作用。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，隨著外界環(huán)境的變化或自身理性程度的提高，人們會(huì)不斷要求制度的更新，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期增加的收益。

(一)制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入的影響分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的論述，決定一個(gè)社會(huì)產(chǎn)出水平的因素，除了資本和勞動(dòng)兩種生產(chǎn)要素以及二者的技術(shù)水平之外，還有社會(huì)所實(shí)施的制度。但是，制度與資本、勞動(dòng)、技術(shù)并不處于同一層次，制度并不直接參與生產(chǎn)過(guò)程，而只是為生產(chǎn)主體使用資本、勞動(dòng)和技術(shù)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供規(guī)則和穩(wěn)定的可預(yù)期的環(huán)境，因此制度進(jìn)入生產(chǎn)函數(shù)的方式應(yīng)不同于資本、勞動(dòng)和技術(shù)[21]?；诖丝紤]，可將含有制度變量的道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的一般形式設(shè)定為：

Y=Fz(A·K，B·L)

(1)

式(1)中，Y表示產(chǎn)出，K和L分別表示資本和勞動(dòng)投入，A和B分別表示資本和勞動(dòng)的技術(shù)水平。

農(nóng)村壽險(xiǎn)組織與農(nóng)村組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新會(huì)影響組織的運(yùn)行效率。根據(jù)前人研究可知，從財(cái)務(wù)柔性的視角出發(fā)，協(xié)調(diào)創(chuàng)新效應(yīng)能夠促進(jìn)組織的持續(xù)性創(chuàng)新[22]。根據(jù)《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》可知，制度創(chuàng)新的主要方向是加強(qiáng)國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)和激發(fā)市場(chǎng)活力，即強(qiáng)調(diào)組織規(guī)模和組織效率的創(chuàng)新方向。農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新可以帶動(dòng)組織制度變革，建立起適用于現(xiàn)有環(huán)境的制度體系，調(diào)動(dòng)農(nóng)村基層組織的積極性，進(jìn)而提升組織效率；制度創(chuàng)新還可提高農(nóng)村壽險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度，擴(kuò)大組織規(guī)模。結(jié)合前人探討農(nóng)村金融發(fā)展的制度創(chuàng)新指標(biāo)[23]，因此本文將組織規(guī)模和效率用于衡量組織制度創(chuàng)新Z。設(shè)g為農(nóng)村壽險(xiǎn)組織規(guī)模，x為農(nóng)村壽險(xiǎn)組織效率。則制度創(chuàng)新的表達(dá)式為：

Z=g·x

(2)

則農(nóng)村壽險(xiǎn)組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新通過(guò)影響組織效率，對(duì)制度創(chuàng)新產(chǎn)生了一定影響。根據(jù)前人實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，制度優(yōu)勢(shì)可通過(guò)創(chuàng)新，對(duì)組織的生產(chǎn)效率產(chǎn)生一定影響[24]。

制度創(chuàng)新會(huì)通過(guò)生產(chǎn)效率影響生產(chǎn)函數(shù)。不同的制度創(chuàng)新水平，即使同樣的要素投入和技術(shù)水平，產(chǎn)出也可能不同。因此技術(shù)水平A和B為Z組成的函數(shù)，即為A(z)和B(z)。

(3)

(4)

其中N代表農(nóng)村壽險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)數(shù)目，xAj代表壽險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的第j種產(chǎn)品。設(shè)參數(shù)σ代表農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新Z之下資本與勞動(dòng)之間的替代彈性，并設(shè)σ是由Z組成的函數(shù)。替代彈性是壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新函數(shù)的原因在于，壽險(xiǎn)制度影響了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的分配方式，從而導(dǎo)致壽險(xiǎn)產(chǎn)品的資本與技術(shù)間替代彈性的不同。由此得到式(5)：

(5)

式(2)中，參數(shù)σ和技術(shù)水平變量A與B均設(shè)置為壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新Z的函數(shù)。其中η為效率函數(shù)，α為分配參數(shù)，即作用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品資本和技術(shù)上的比例程度。在受到現(xiàn)有壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新的影響，農(nóng)村居民在生產(chǎn)過(guò)程得到的資本收入wAk和技術(shù)收入wBL分別為：

(6)

(7)

其中資本收入wAk代表了農(nóng)村居民的收入狀況。綜合(3)(5)(6)可知，

(8)

對(duì)(6)(7)式求導(dǎo)可知，由偏導(dǎo)可知，

(9)

該偏導(dǎo)體現(xiàn)了，壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入具有正向影響。

根據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》可知，要構(gòu)建社會(huì)機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村組織振興的有效機(jī)制，發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)作用。鄉(xiāng)村組織振興的發(fā)展?fàn)顩r可由組織生產(chǎn)能力得以體現(xiàn)，因此資本收入和技術(shù)收入的發(fā)展將帶來(lái)鄉(xiāng)村組織振興[25]。則綜合(5)(6)可知：

(10)

(11)

由于A>0,K>0，由(11)可知，鄉(xiāng)村組織振興Y受到農(nóng)村居民收入wAk的正向影響，即農(nóng)村居民的收入通過(guò)制度創(chuàng)新正向影響了鄉(xiāng)村組織振興。

因此得出假設(shè)1：農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)鄉(xiāng)村組織振興的經(jīng)濟(jì)層面有正向影響。壽險(xiǎn)組織與農(nóng)村組織的協(xié)調(diào)發(fā)展會(huì)帶動(dòng)組織的運(yùn)行效率，并影響農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新。制度創(chuàng)新帶來(lái)了農(nóng)村居民收入增值，即農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新推動(dòng)了鄉(xiāng)村組織振興的經(jīng)濟(jì)層面。其經(jīng)濟(jì)學(xué)意義為：協(xié)調(diào)創(chuàng)新帶來(lái)的組織運(yùn)行效率的提高，使得農(nóng)村壽險(xiǎn)組織主體在投入資本和技術(shù)進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)，較易產(chǎn)生持續(xù)性新制度，使其具有制度創(chuàng)新傾向。而制度創(chuàng)新釋放組織生產(chǎn)力并提高居民收入，形成組織內(nèi)部高質(zhì)量的發(fā)展循環(huán)。

(二)制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的影響分析

黨的十九屆四中全會(huì)強(qiáng)調(diào)要健全收入再分配調(diào)節(jié)機(jī)制，而社會(huì)保障就是實(shí)現(xiàn)再分配的重要手段之一。鄉(xiāng)村組織振興的主要內(nèi)容之一就是構(gòu)建健全的農(nóng)村社會(huì)保障體系。因此，本文將農(nóng)村社會(huì)保障水平作為鄉(xiāng)村組織振興的保障層面進(jìn)行考量。由于農(nóng)村壽險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障的重要一部分，壽險(xiǎn)組織的經(jīng)營(yíng)能力直接決定了能提供保障的水平。因此需考量農(nóng)村壽險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)成本。

因此，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織的成本若記資本利率為r，折舊率為δ，勞動(dòng)力工資率為w，則社會(huì)最終產(chǎn)品生產(chǎn)的總成本為：

C=(r+δ)K+wL

(12)

結(jié)合(5)(11)式，可得：

(13)

(13)式為農(nóng)村壽險(xiǎn)組織成本的函數(shù)模型。根據(jù)(13)式，將農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新Z對(duì)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織成本C求偏導(dǎo)，可得：

(14)

農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新Z對(duì)(13)式進(jìn)行分析，可知隨著農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的增加，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)得到一定程度的縮減。根據(jù)前人研究，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本控制將直接影響其保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，即影響了保險(xiǎn)的保障水平[26]。而保險(xiǎn)保障是農(nóng)村社會(huì)保障水平的重要組成部分。即有效控制經(jīng)營(yíng)成本將對(duì)構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系有正向影響。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于其他商品的地方在于，其成本(理賠費(fèi)用)在賣(mài)出產(chǎn)品后仍繼續(xù)增加。結(jié)合(8)(13)可知，社會(huì)保障水平S與農(nóng)村居民收入及壽險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)成本關(guān)系式為：

(15)

其中λ代表除卻收入和成本外影響農(nóng)村社會(huì)保障水平的因素及常數(shù)。如，社會(huì)保障水平受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口結(jié)構(gòu)等多個(gè)因素的影響，對(duì)其求z的偏導(dǎo)可知，

(16)

因此農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)鄉(xiāng)村組織振興的保障層面具有正向影響。農(nóng)村壽險(xiǎn)的組織制度創(chuàng)新提高了農(nóng)村居民的保障水平。根據(jù)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》可知，農(nóng)村居民保障水平的提高是促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興的重要戰(zhàn)略方針，由此得到假設(shè)2：農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新通過(guò)正向影響農(nóng)村居民保障水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村組織振興。其經(jīng)濟(jì)意義在于，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織通過(guò)制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)成本控制，因此在相同的資本技術(shù)水平下，能提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品；成本減少促進(jìn)了該組織保障能力的提高，并提高社會(huì)保障水平。

三、變量選擇與模型設(shè)定

(一)模型設(shè)定

根據(jù)第二部分的理論模型推導(dǎo)可知，農(nóng)村組織與壽險(xiǎn)組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新可能推動(dòng)了壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新，帶來(lái)了居民收入增長(zhǎng)和社會(huì)保障水平增加，進(jìn)而促進(jìn)了鄉(xiāng)村組織振興。其中，協(xié)調(diào)創(chuàng)新通過(guò)影響資本與技術(shù)水平來(lái)影響制度創(chuàng)新，進(jìn)而影響產(chǎn)出。有學(xué)者基于制度創(chuàng)新，構(gòu)建了多元回歸模型探討對(duì)因變量的影響作用[27]。因此在實(shí)證部分，本文采用農(nóng)村居民總收入代表其產(chǎn)出情況，用于衡量農(nóng)村組織振興的效果。

根據(jù)(8)式，因此模型1為：

lnYit=α0+α1lnXit+αiμi+εit

(17)

其中被解釋變量Yit代表農(nóng)村居民收入，Xit為農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新，γit為控制變量系數(shù)，μi代表控制變量，εit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。另外i代表選取省份，t代表選取時(shí)間。

2.農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民保障水平的影響

本部分考察壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新是否提高了農(nóng)村居民的保障水平。本文主要使用該地區(qū)的小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金來(lái)衡量保障水平。其中被解釋變量yjt代表農(nóng)村居民的保障水平。模型2由理論推導(dǎo)部分(14)得到，為：

lnyit=β0+β1lnXit+βiμi+εit

(18)

(二)變量設(shè)定

根據(jù)第三部分的理論模型推導(dǎo)可知，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新可以帶動(dòng)組織制度變革，建立起適用于現(xiàn)有環(huán)境的制度體系，調(diào)動(dòng)農(nóng)村基層組織的積極性，進(jìn)而提升組織效率；制度創(chuàng)新還可提高農(nóng)村壽險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度，擴(kuò)大組織規(guī)模。結(jié)合前人探討農(nóng)村金融發(fā)展的指標(biāo)[28]，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新由組織效率與組織規(guī)模的乘積表示。組織規(guī)模用壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值的比值表示，組織效率利用保費(fèi)收入與賠付金額的比值表示。本文在前人研究基礎(chǔ)上，引入鄉(xiāng)村組織振興這一概念，探討農(nóng)村地區(qū)壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村組織振興的作用機(jī)制及影響效果。

1.因變量設(shè)定

農(nóng)村居民收入。農(nóng)村居民收入作為反映農(nóng)村組織振興的重要一部分，受到多個(gè)變量的影響作用;農(nóng)村居民收入作為反映農(nóng)村居民家庭福利效應(yīng)的重要一部分，受到多個(gè)變量的影響作用。有學(xué)者研究新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)正向影響了農(nóng)村居民的人均收入[29]。因此本文同樣采取這一指標(biāo)用于反映農(nóng)村居民收入。

農(nóng)村居民社會(huì)保障水平。國(guó)家對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障和就業(yè)的投入資金可視為該農(nóng)村地區(qū)的保障水平。前人采取該指標(biāo)用于反映政府的福利計(jì)劃安排[30]。因此，本文選取農(nóng)村居民社會(huì)保障水平作為衡量農(nóng)村組織振興的替代變量。

2.控制變量

控制變量的選取主要是為了避免其他與本研究無(wú)關(guān)的變量帶來(lái)的影響。由文獻(xiàn)綜述中介紹對(duì)農(nóng)村居民的收入的影響因素可知，農(nóng)村居民收入受到勞動(dòng)生產(chǎn)率和購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)的影響。另外，農(nóng)村居民的社會(huì)保障水平受到當(dāng)?shù)厝丝诮Y(jié)構(gòu)的影響，有生育或養(yǎng)老壓力的地區(qū)，政府會(huì)適當(dāng)增加社會(huì)保障資金的投入。本文擬在選取解釋變量和被解釋變量的前提下，使用以上兩組指標(biāo)作為控制變量。農(nóng)村居民勞動(dòng)生產(chǎn)率參考前人研究，即將第一產(chǎn)業(yè)增加值比第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員數(shù)，得到農(nóng)村居民勞動(dòng)生產(chǎn)率[31]。在研究家庭結(jié)構(gòu)對(duì)消費(fèi)影響的文獻(xiàn)中，學(xué)者嘗試用少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比反映家庭結(jié)構(gòu)狀況[32]。因此本文選用這兩個(gè)指標(biāo)作為社會(huì)保障的控制變量。

(三)內(nèi)生性問(wèn)題

考慮到農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新與社會(huì)保障水平可能存在雙向因果關(guān)系，即農(nóng)村居民在社會(huì)保障水平提高的情況下，可能政府會(huì)優(yōu)先考量該地區(qū)的組織制度創(chuàng)新，并進(jìn)行壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新的實(shí)行。根據(jù)前人研究可知，制度創(chuàng)新的動(dòng)力與三類(lèi)因素相關(guān)：成本收益、供需均衡和制度選擇[33]。其中，農(nóng)村壽險(xiǎn)的供需是否均衡可從當(dāng)年保費(fèi)收入反映得出。因此，本文選取2010—2019年省級(jí)農(nóng)村壽險(xiǎn)保費(fèi)收入作為工具變量來(lái)解決該內(nèi)生性問(wèn)題。保費(fèi)收入與壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新高度相關(guān)，而與農(nóng)村居民社會(huì)保障水平無(wú)明顯關(guān)聯(lián)，因此本文選取該工具變量是合理的。

根據(jù)2019年頒布的《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》可知，為應(yīng)對(duì)人口老齡化結(jié)構(gòu)，我國(guó)應(yīng)對(duì)當(dāng)建立健全養(yǎng)老保障體系，這其中就包括農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。而增加保險(xiǎn)收入成為擴(kuò)大農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)影響力的重要途徑之一。從外生性來(lái)看，保費(fèi)收入反映的是該地區(qū)對(duì)于農(nóng)村壽險(xiǎn)的供需狀況，而本文選取的社會(huì)保障水平指標(biāo)是政府為農(nóng)村社會(huì)保障提供的資金總量，這二者并無(wú)直接聯(lián)系。從相關(guān)性來(lái)看，農(nóng)村壽險(xiǎn)保費(fèi)收入能代表該地區(qū)壽險(xiǎn)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)狀況，而高保費(fèi)收入的地區(qū)有較大空間能進(jìn)行制度創(chuàng)新，因此保費(fèi)收入影響了農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新進(jìn)程。

(四)描述性統(tǒng)計(jì)

本文主要通過(guò)中國(guó)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)三農(nóng)數(shù)據(jù)庫(kù)等統(tǒng)計(jì)得出。本文選用了2010—2019年中國(guó)31個(gè)省市的農(nóng)村地區(qū)用于面板數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。表1為各變量的描述性統(tǒng)計(jì)。

表1 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

四、模型估計(jì)與結(jié)果分析

(一)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織的制度創(chuàng)新對(duì)收入的影響分析

1.模型結(jié)果描述

為探究農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，本文首先從實(shí)證研究的角度分析2010—2019年各省農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新水平對(duì)農(nóng)村居民收入的影響效果。采用混合回歸(OLS)和固定效應(yīng)(FE)檢驗(yàn)保費(fèi)基金收入對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，具體回歸結(jié)果如表2所示。

列(1)-(4)的結(jié)果顯示，壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新的系數(shù)為正值。盡管在固定效應(yīng)檢驗(yàn)中出現(xiàn)了不顯著的狀況，但從總體實(shí)證趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入有著顯著的正相關(guān)影響。且在未加入控制變量時(shí)，混合回歸處理下的壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新的影響系數(shù)為20.82。加入控制變量后，回歸系數(shù)變?yōu)?6.61和8.34。

表2 制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入的影響分析

2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

農(nóng)村居民的收入情況除卻農(nóng)村居民平均收入，還可用其他指標(biāo)來(lái)代替。農(nóng)村居民人均可支配收入被學(xué)者用于反映農(nóng)村人口收入情況[34]。因此，本文將采用農(nóng)村居民人均可支配收入這一指標(biāo)反映農(nóng)村居民的收入情況，并從中國(guó)三農(nóng)數(shù)據(jù)庫(kù)中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究。實(shí)證結(jié)果顯示，在列(1)-(4)中顯示，無(wú)論是否加入控制變量，制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民的收入都有著顯著的正向效應(yīng)。通過(guò)將表3的穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果與表2的基準(zhǔn)分析結(jié)果對(duì)比發(fā)現(xiàn)，二者都顯著且為正相關(guān)，因此判定基本保持一致，因此更加驗(yàn)證了假設(shè)1的成立。

表3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

3.異質(zhì)性分析

該正向影響的效果在不同地區(qū)可能存在一定差別。因此本文將根據(jù)東中西地區(qū)劃分對(duì)本研究數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)，并進(jìn)行加入控制變量的回歸分析。由(1)(2)(3)結(jié)果顯示，東部地區(qū)作用效果最優(yōu)，為74.06，其次是中部地區(qū)，系數(shù)為20.80。西部地區(qū)作用效果最弱，僅為11.41。

表4 地區(qū)異質(zhì)性分析

4.模型結(jié)果分析

首先，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新帶來(lái)了農(nóng)村居民收入的增加。即農(nóng)村壽險(xiǎn)的組織制度創(chuàng)新的增加，會(huì)正向影響農(nóng)村居民收入。在基準(zhǔn)回歸分析中，制度創(chuàng)新的系數(shù)均為正(如未增加控制變量時(shí)的回歸系數(shù)為20.82)。穩(wěn)健性檢驗(yàn)進(jìn)一步驗(yàn)證了該結(jié)果的準(zhǔn)確性。對(duì)比基準(zhǔn)回歸分析和穩(wěn)健性檢驗(yàn)系數(shù)中，本文發(fā)現(xiàn)二者系數(shù)接近。這說(shuō)明人均可支配收入作為穩(wěn)健性檢驗(yàn)數(shù)據(jù)，也能有效反映居民收入趨勢(shì)。因此可基本確定制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入有正向影響，

其次，壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新的作用效果出現(xiàn)了一定的地區(qū)差異。自東部到西部，農(nóng)村組織制度創(chuàng)新的作用效果依次遞減。東中西地區(qū)的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)文化的分化程度有較大差異，應(yīng)對(duì)不同地區(qū)采取不同政策[35]。經(jīng)濟(jì)條件較落后的地區(qū)，對(duì)制度創(chuàng)新的接受能力較弱，或是制度創(chuàng)新未結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)生活狀況，導(dǎo)致效果遞減。但總體上，農(nóng)村壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新均為各地帶來(lái)了正向影響。

最后，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度能有效促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興。根據(jù)《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》可知，農(nóng)村壽險(xiǎn)具有保障居民生活，調(diào)節(jié)居民收入的能力。因此，壽險(xiǎn)組織的協(xié)調(diào)創(chuàng)新將影響組織的制度創(chuàng)新，從而影響農(nóng)村居民收入。農(nóng)村居民收入可視作鄉(xiāng)村振興的主要衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。因此，從該實(shí)證分析中，本文可一定程度上分析出農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新作用于農(nóng)村組織振興的作用機(jī)制。

(二)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織的制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民保障水平的影響分析

1.模型結(jié)果描述

為探究農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，本文首先從實(shí)證研究的角度分析2010—2019年各省農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新水平對(duì)農(nóng)村居民收入的影響效果。采用混合回歸(OLS)和固定效應(yīng)(FE)檢驗(yàn)組織制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，具體回歸結(jié)果如表3所示。

列(1)-(4)的結(jié)果顯示，壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新的系數(shù)為正值。盡管在固定效應(yīng)檢驗(yàn)中出現(xiàn)了不顯著的狀況，但從總體實(shí)證趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障水平有著顯著的正相關(guān)影響。且在未加入控制變量時(shí)，混合回歸處理下的壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新的影響系數(shù)為2.03。加入控制變量后，回歸系數(shù)變?yōu)?.36。但采取固定效應(yīng)進(jìn)行回歸分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)顯著效果并不明顯。

根據(jù)前文分析可知，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新與農(nóng)村居民社會(huì)保障水平可能存在雙向因果的關(guān)系。因此，本文在基準(zhǔn)實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，加入工具變量，從2sls回歸分析結(jié)果如式(5)。根據(jù)(5)列示可知，在考慮到自變量與因變量帶來(lái)的雙向因果關(guān)系后，制度創(chuàng)新的系數(shù)為25.5，相較于未考慮內(nèi)生性問(wèn)題的系數(shù)(0.36)有較大增加。這說(shuō)明，在不考慮內(nèi)生性變量的影響下，影響系數(shù)偏低。

表5 制度創(chuàng)新對(duì)社會(huì)保障水平的影響分析

2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

農(nóng)村社會(huì)保障除卻政府社會(huì)保障支出，還可用其他變量來(lái)代替。有學(xué)者選取各省份社會(huì)保障和就業(yè)支出占一般公共預(yù)算支出比值來(lái)衡量社會(huì)保障支出水平。因此，本文將采用這一指標(biāo)反映農(nóng)村社會(huì)保障水平，并從中國(guó)三農(nóng)數(shù)據(jù)庫(kù)中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究。實(shí)證結(jié)果顯示，在列(1)-(4)中顯示，無(wú)論是否加入控制變量，制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民的收入都有著顯著的正向效應(yīng)。通過(guò)將表3的穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果與表2的基準(zhǔn)分析結(jié)果對(duì)比發(fā)現(xiàn)，二者都顯著且為正相關(guān)，因此判定基本保持一致，因此更加驗(yàn)證了假設(shè)1的成立。

表6 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

2.異質(zhì)性分析

該正向影響的效果在不同地區(qū)可能存在一定差別。因此本文將根據(jù)東中西地區(qū)劃分對(duì)本研究數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)，并進(jìn)行加入控制變量的回歸分析。由(1)(2)(3)結(jié)果顯示，東部地區(qū)作用效果最優(yōu)，為9.51，其次是中部地區(qū)，系數(shù)為6.01。西部地區(qū)出現(xiàn)了微弱的負(fù)相關(guān)，系數(shù)為-0.06。

3.模型結(jié)果分析

農(nóng)村壽險(xiǎn)組織創(chuàng)新提高了農(nóng)村社會(huì)保障水平。即農(nóng)村壽險(xiǎn)的組織創(chuàng)新的增加，會(huì)正向影響農(nóng)村社會(huì)保障水平。在基準(zhǔn)回歸分析中，制度創(chuàng)新的系數(shù)均為正(如未增加控制變量時(shí)的回歸系數(shù)為2.32)。穩(wěn)健性檢驗(yàn)進(jìn)一步驗(yàn)證了該結(jié)果的準(zhǔn)確性。根據(jù)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》可知，社會(huì)保障在鄉(xiāng)村振興任務(wù)中具有重要地位。農(nóng)村社會(huì)保障水平的提升，能有效帶動(dòng)農(nóng)村組織的運(yùn)行效率，提供組織成員的工作熱情。因此，農(nóng)村壽險(xiǎn)的協(xié)調(diào)創(chuàng)新帶動(dòng)的組織制度創(chuàng)新，能夠從提升社會(huì)保障水平這一角度，促進(jìn)鄉(xiāng)村組織振興。

表7 地區(qū)異質(zhì)性分析

其次，壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新的作用效果出現(xiàn)了一定的地區(qū)差異。自東部到西部，農(nóng)村組織制度創(chuàng)新的作用效果依次遞減。尤其在西部地區(qū)，制度創(chuàng)新的出現(xiàn)反而造成了社會(huì)保障水平下降的狀況。根據(jù)前人研究，從相對(duì)貧困的視角出發(fā)，現(xiàn)有社會(huì)保障制度對(duì)西部地區(qū)的主觀減貧效果不明顯[36]。這說(shuō)明在當(dāng)前西部農(nóng)村地區(qū)環(huán)境背景下，還不適宜進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)村壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新活動(dòng)，或是當(dāng)前制度創(chuàng)新不符合該地區(qū)實(shí)際情況。

最后，通過(guò)比較制度創(chuàng)新對(duì)收入和社會(huì)保障的系數(shù)，發(fā)現(xiàn)制度創(chuàng)新對(duì)收入的正向影響較大而對(duì)社會(huì)保障的影響較小。這說(shuō)明在同一地區(qū)實(shí)施制度創(chuàng)新，較容易對(duì)農(nóng)村居民收入有明顯作用。根據(jù)本文理論推導(dǎo)和實(shí)證分析，制度創(chuàng)新對(duì)社會(huì)保障影響小的原因在于，制度創(chuàng)新通過(guò)控制農(nóng)村壽險(xiǎn)組織的經(jīng)營(yíng)成本，進(jìn)而增加其保障能力，而保險(xiǎn)保障只是社會(huì)保障的一部分，因此制度創(chuàng)新對(duì)其作用效果較弱。

五、結(jié)論和政策建議

本文首先嘗試了構(gòu)建包含農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新、農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會(huì)保障水平的效用函數(shù)，并從理論推導(dǎo)的角度得出農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會(huì)保障水平都產(chǎn)生正向作用。另外，本文通過(guò)收集和處理面板數(shù)據(jù)，實(shí)證考察農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會(huì)保障水平的作用效果。結(jié)果顯示：第一，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入和農(nóng)村社會(huì)保障水平均有顯著的正向影響；第二，從系數(shù)大小來(lái)看，農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村居民收入的影響明顯大于保障水平，這說(shuō)組織制度創(chuàng)新更容易帶動(dòng)居民的現(xiàn)有收入，進(jìn)而推動(dòng)鄉(xiāng)村組織振興；第三，盡管農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障水平呈現(xiàn)正向影響，但當(dāng)前的影響程度較低。第四，農(nóng)村壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新的作用效果出現(xiàn)了地區(qū)差異，整體趨勢(shì)是從東到西作用效果依次遞減。

根據(jù)以上分析，提出以下兩點(diǎn)建議：第一，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的落實(shí)，即通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村組織與壽險(xiǎn)組織的協(xié)調(diào)方式，積極推動(dòng)農(nóng)村基層組織、政府組織與壽險(xiǎn)組織的聯(lián)合活動(dòng)，進(jìn)而推動(dòng)制度創(chuàng)新；第二，制度創(chuàng)新采用鼓勵(lì)農(nóng)村基層組織積極參與的模式，從擴(kuò)大鄉(xiāng)村壽險(xiǎn)組織運(yùn)行規(guī)模出發(fā)，并通過(guò)創(chuàng)新提高組織運(yùn)行效率。具體包括提高農(nóng)村壽險(xiǎn)組織服務(wù)水平，大力支持農(nóng)村壽險(xiǎn)組織的規(guī)模性建設(shè)，提升農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)；第三，將壽險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新的方向著力于增加農(nóng)村居民收入。通過(guò)組織制度創(chuàng)新政策，政策性鼓勵(lì)投保的方式，增強(qiáng)農(nóng)村組織成員的就業(yè)能力，提高勞動(dòng)積極性等方式，促進(jìn)農(nóng)村組織振興。