美麗的“貸價”：名為低息實則高利

還記得電視劇《掃黑風(fēng)暴》里的“美麗貸”嗎？里面的記者在一家醫(yī)美中心暗訪，工作人員向她推薦了“美麗貸”，沒想到是套路貸、高利貸。其實，現(xiàn)實中一些違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”“美麗貸”更危險、更隱秘，讓年輕人防不勝防。

中國消費者協(xié)會的投訴數(shù)據(jù)顯示，2015年至2020年，全國消協(xié)組織收到的醫(yī)美行業(yè)投訴，5年間投訴量增長14倍，與“醫(yī)美貸”“美麗貸”相關(guān)的投訴也在逐年增加。

所謂“醫(yī)美貸”，其實就是分期貸款做醫(yī)美項目。因為醫(yī)美項目普遍費用不菲，許多一心求美的年輕人往往又沒有足夠資金，就有不少民間借貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向醫(yī)美用戶提供貸款。其中，有些醫(yī)美機構(gòu)與借貸機構(gòu)合謀，通過各種辦法讓年輕人背上還不起的“醫(yī)美貸”。

“醫(yī)美貸”的罪與罰：真實利率過高、誘導(dǎo)大學(xué)生

“花明天的錢，美今天的顏?！痹诟鞣N廣告和推銷的話術(shù)下，“90后”姑娘小雅（化名）背上了一份還不上的“醫(yī)美貸”。

其中，wmax，wmin分別為設(shè)定的最大權(quán)重值和最小權(quán)重值，tmax為算法的最大迭代次數(shù)，t是當前輪次．

但這位業(yè)務(wù)員沒有告訴她的是，這款“美麗貸”產(chǎn)品的真實年化利率高達27%左右，每月需要還款2316元，這已經(jīng)遠遠超出最高人民法院規(guī)定的民間借貸利率15.4%的上限。如今，她已因貸款逾期3個月，被這家“美麗貸”平臺起訴。

兩天后，“王總”帶著司機“趙俊”來了。之后，“趙俊”跟娜娜單獨約見，說這個工作要出席很多商務(wù)活動，但是“王總”對她的長相有點不太滿意，建議她去醫(yī)美機構(gòu)做醫(yī)美整形，然后就可以安排工作了?？吹侥饶鹊膿?dān)心，“趙俊”還承諾，整形的費用后續(xù)能找公司報銷。

深圳某醫(yī)美機構(gòu)運營負責(zé)人張軍（化名）說，經(jīng)過近幾年的大力整頓，在北上廣深等大城市，不正規(guī)的“醫(yī)美貸”已大為減少，如今許多違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”轉(zhuǎn)移到了中小城市，而且往往會與當?shù)氐男≠J公司結(jié)合，成為本地灰色產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)。

軌道梁上層放置多個活動小車，每個活動小車可存放2條輪對，小車自重884kg，輪對自重4400kg。下層輪對與活動小車垂直方向有80mm間距，上層活動小車可在軌道梁上自由移動。小車左右兩側(cè)安裝20個帶螺栓的滾輪滾針軸承，間距200mm，便于小車前后移動。小車下方懸掛推力氣缸，氣缸活塞桿移動方向靠換向閥控制。推力氣缸采用φ120mm標準氣缸，在(0.4～0.6)MPa工作氣壓下可提供2100N的推力，大于活動小車軸承在軌道梁上的的滾動摩擦阻力，計算過程如下：

實際上，娜娜并不是唯一的受害者，僅此次案件中就有9名受害者，被同樣的套路連哄帶騙地辦理了“醫(yī)美貸”。這9人中，有8人學(xué)歷在本科以下，年齡最小的只有19歲，剛中專畢業(yè)。年輕、女性、受教育程度偏低、急于找工作，是這些受害者的共同特征。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林表示，并非所有的“醫(yī)美貸”都有問題，也有一些正規(guī)的、利率合理的“醫(yī)美貸”，但醫(yī)美行業(yè)通過“醫(yī)美貸”誘導(dǎo)消費的情況非常普遍。

“高薪招聘”是假，誘導(dǎo)辦理“醫(yī)美貸”是真

于是，“娜娜”就被帶到了某醫(yī)療美容醫(yī)院，“零首付、分期付款，輕松變美麗”的說辭就在那里等著她。等辦完“醫(yī)美貸”，做完整容手術(shù)，“娜娜”等來的消息卻是“王總出車禍了，公司不招人了”，十多萬元的“醫(yī)美貸”也要她自己償還。

5、6、7號井因地質(zhì)構(gòu)造原因，成井后一直水質(zhì)超標，無法正常抽水運行，經(jīng)多方探測及地層地質(zhì)研究論證，深井在斷裂構(gòu)造區(qū)內(nèi)，斷裂構(gòu)造將O2f及地表污染水源連同與O2s及O2x地層，經(jīng)井下電視探測，污染水源對亮甲山組地層無污染，故采用用水泥封堵的工藝進行壓水泥漿封堵，確保娘子關(guān)泉域地下水的安全。

2021年9月，河南省鄭州市惠濟區(qū)人民法院審結(jié)一起以整容后能獲得高薪工作為餌的詐騙案，被告人康某因犯詐騙罪，被判處有期徒刑4年6個月，并處罰金5萬元。武漢警方此前也偵破該市首起醫(yī)美詐騙案，抓獲美容醫(yī)院出資人朱某等犯罪嫌疑人20人。據(jù)報道，該犯罪團伙在不到1年時間里，通過“免費美容”詐騙近千萬元。

北京市朝陽區(qū)人民法院也審理了一起打著高薪招聘旗號的“醫(yī)美貸”詐騙案。年輕女性“娜娜”（化名）在網(wǎng)上看到一家公司高薪招聘總經(jīng)理秘書，發(fā)送簡歷之后，中介公司的“金總”約她面試，并且表示會安排她跟招聘的“王總”見面，如果應(yīng)聘成功，月薪能達到6萬~8萬元。

軟件方面：一是科技助力智慧化監(jiān)管。通過與中檢公司合作開發(fā)全市首創(chuàng)APP“食品安全365在身邊”，利用設(shè)備的自動化、互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)化、信息的電子化、手機的便捷化，實現(xiàn)結(jié)果自動檢測、數(shù)據(jù)一鍵上傳、流程APP管理、內(nèi)容云端更新，達到檢測過程減少人工干預(yù)、保留檢測痕跡、快速預(yù)警反應(yīng)，基于大數(shù)據(jù)，往前端可溯源排除風(fēng)險，往后端利于兩隨機一公開監(jiān)管。

盡管有關(guān)部門已經(jīng)大力整治“醫(yī)美貸”，但仍有一些不合規(guī)的機構(gòu)以各種方式繼續(xù)坑騙年輕人，甚至出現(xiàn)了以“高薪招聘”的名義，誘導(dǎo)年輕女子申請“醫(yī)美貸”，到指定醫(yī)院整容從而實現(xiàn)詐騙的案件。

據(jù)朝陽法院介紹，犯罪嫌疑人在2019年4月至10月間，虛構(gòu)招聘高薪職位、入職需整形的事實，引導(dǎo)多名被害人前往某醫(yī)療美容醫(yī)院，騙得人民幣共計46.9萬余元。

進入發(fā)展壯大階段，企業(yè)的規(guī)模不斷增大，并開始走向正規(guī)化。規(guī)模擴大使企業(yè)管理的專業(yè)化分工成為必然，企業(yè)主已經(jīng)沒有能力或體力將所有企業(yè)事務(wù)都由自己來決策和處理，專業(yè)人才的加盟成為必然。因此需要內(nèi)部提升和引進職業(yè)經(jīng)理人來解決發(fā)展問題。同時，企業(yè)制度的不斷完善，給非家族成員提供了相對平等的發(fā)展機會，同時規(guī)范的管理和監(jiān)控，減少了企業(yè)引進職業(yè)經(jīng)理人的道德風(fēng)險。但規(guī)范化往往是局限在非決策層，因此，非決策層仍存在職業(yè)經(jīng)理人的道德風(fēng)險。

她在一家醫(yī)美機構(gòu)咨詢醫(yī)美項目時，發(fā)現(xiàn)需要的金額遠遠超出了自己的預(yù)算，一旁的業(yè)務(wù)員見她為難，就推薦她到一家“美麗貸”平臺貸款：“每月利息只要100多塊，可以分36期還，利率也不高?！痹跇I(yè)務(wù)員的反復(fù)勸說下，小雅把身份證交給了對方，由其代為辦理貸款，總共貸款56800元。

“醫(yī)美貸”轉(zhuǎn)移到小城市，應(yīng)整治“渠道醫(yī)美”

對于層出不窮的“醫(yī)美貸”亂象，已有許多監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會組織在加大整治力度。

2021年5月，國家衛(wèi)健委等8部門發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作方案》，方案指出，應(yīng)當謹慎開展“醫(yī)美貸”——為切實防范“醫(yī)美貸”的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，引導(dǎo)就醫(yī)者理性、審慎就醫(yī)。6月9日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議。倡議提出，金融機構(gòu)不與任何不法醫(yī)療美容機構(gòu)開展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機構(gòu)客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。8月11日，上交所、深交所已要求新掛牌的消費金融資產(chǎn)證券化（ABS）產(chǎn)品中，禁止新增“醫(yī)美消費金融”相關(guān)資產(chǎn)入池，已發(fā)行的ABS產(chǎn)品不受影響。部分消費金融公司因此叫停了和醫(yī)美機構(gòu)的合作。

此外，各地有關(guān)部門也采取了監(jiān)管措施。

作為醫(yī)美從業(yè)者，張軍認為如今對“醫(yī)美貸”的整治重點應(yīng)該是各種誘導(dǎo)年輕人、幫醫(yī)美機構(gòu)、小貸機構(gòu)獲客的渠道，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“渠道醫(yī)美”。熱衷于做醫(yī)美項目的年輕人，往往并不了解各種機構(gòu)，而醫(yī)美機構(gòu)也難以直接觸達消費者，線上線下的渠道商就扮演著“引路人”的角色，往往會為了高額回報，將年輕人引向“醫(yī)美貸”。

動輒幾萬元、十幾萬元的醫(yī)美項目，對于一般人來說，信用卡或者網(wǎng)貸都很難給出這樣的額度，這樣就滋生了“美麗貸”的土壤。

盤和林指出，對于各種“醫(yī)美貸”亂象，監(jiān)管層要主動出擊，對于違法屬高利貸性質(zhì)，暴力催收、強制借貸、誘導(dǎo)消費的小額貸款企業(yè)要堅決給予打擊，監(jiān)管部門要針對性地出臺更多規(guī)范。另外，要加大普法宣傳，引導(dǎo)消費者建立正確的消費觀念，消費者自己也要多個心眼，留存好證據(jù)，在維權(quán)時能提供支持。

將各菌株培養(yǎng)至OD600約為0.4，加入各應(yīng)激條件刺激，測定各菌株的生長曲線.結(jié)果顯示，在氧應(yīng)激條件下，AsrC缺陷后生長明顯減慢，無應(yīng)激以及其它應(yīng)激條件下缺陷AsrC對細菌的生長基本沒有影響(圖3).在高表達AsrC后，對無應(yīng)激以及各應(yīng)激條件下細菌的生長也基本沒有影響(圖4).實驗結(jié)果表明，在氧應(yīng)激情況下，AsrC缺陷能夠使細菌的生長減慢.

此前，中國消費者協(xié)會也提醒，消費者在接受醫(yī)療美容服務(wù)時，應(yīng)注意該機構(gòu)是否取得醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證，執(zhí)業(yè)醫(yī)師是否具有執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格證等。特別是要謹慎選擇美容網(wǎng)貸，理性評估風(fēng)險，認清自身經(jīng)濟狀況、還款能力，簽訂網(wǎng)貸合同時，不假手他人操作。