互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對職業(yè)教育改革的探索與實踐

吳瑞龍

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，社會對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求更加迫切。通過互聯(lián)網(wǎng)獲得金融培訓(xùn)和教育的機會越來越廣泛。從金融科學(xué)的發(fā)展來看，金融學(xué)是一門開放的，動態(tài)的科學(xué)?；ヂ?lián)網(wǎng)-金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融模式，給金融領(lǐng)域注入了新的元素。因此，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)發(fā)展的需要，金融課程必須融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融在教育領(lǐng)域的研究與實踐進行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò);金融;金融學(xué)專業(yè);教學(xué)內(nèi)容;改革;探索

1.發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)誕生于美國，歐美的金融系統(tǒng)也比較完善和成熟。因此，與世界其他國家相比傳統(tǒng)金融系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)上的整合更早、更高。目前，歐美國家互聯(lián)網(wǎng)融資的主要模式分為以下幾類：第三方付款，通過互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款，互聯(lián)網(wǎng)的貨幣，公共資金，互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)進行的證券和保險。國外已經(jīng)形成了一批純在線的模式，如網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，直接保險，互聯(lián)網(wǎng)折價基金公司等。但由于歐美國家的多層次資本市場相對發(fā)達，與我國相比，P2P、互聯(lián)網(wǎng)貸款和資金籌集不如我國。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展的主要模式有：第三方付款，通過互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款，非P2P網(wǎng)絡(luò)下的小額信貸，公共資金，創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)平臺，網(wǎng)絡(luò)金融門戶，網(wǎng)上銷售基金，互聯(lián)網(wǎng)貨幣。因為網(wǎng)絡(luò)金融正處于快速發(fā)展時期，一場金融革命正在發(fā)生。目前，分類只是表面分類的一個階段。隨著，隨著網(wǎng)絡(luò)金融日益創(chuàng)新和新穎，新的發(fā)展模式將會出現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，它將進一步助長金融改變，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式和方式，改變金融部門的地位和力量平衡。網(wǎng)絡(luò)金融正在改變傳統(tǒng)的金融模式。

2.給金融學(xué)職業(yè)教育注入新的內(nèi)容

2.1支付方式的變化

傳統(tǒng)的支付制度是由商業(yè)銀行來補充的?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了這種模式。未來傳統(tǒng)資金處于后臺，甚至不為顧客所收，除了決定發(fā)展方向的賬戶外，第三方“賬戶”是一個即將到來的時代，第三方支付可能是人們支付和消費的主要或唯一切入點。所有其他賬戶都隱藏在第三方付款的背后，成為第三方付款的附庸。

2.2融資模式

與商業(yè)銀行和資本市場的傳統(tǒng)融資模式不同，網(wǎng)絡(luò)金融開辟了第三種融資模式。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，供貸款者雙方提供互動信息，一些平臺還提供資金轉(zhuǎn)移，結(jié)算和收債服務(wù)，P2P貸款網(wǎng)絡(luò)在中國的快速發(fā)展離不開對中國金融環(huán)境的高度監(jiān)管，以及大量的民間融資。

非P2P小額供資網(wǎng)絡(luò)。非P2P小額供資網(wǎng)絡(luò)，也被稱為小額貸款，指大量的電商公司利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算等媒體的數(shù)據(jù)，長期積累專業(yè)客戶交易數(shù)據(jù)，平臺挖掘分析，通過自籌資金公司或與銀行合作為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，所謂金融大數(shù)據(jù)。

眾籌融資。即通過網(wǎng)絡(luò)平臺項目發(fā)起人籌集小額資金，參與某種典型的項目或融資活動，項目發(fā)起人向投資者提供一定的回報，根據(jù)投資和回報的方式，可分為債務(wù)，股權(quán)和捐贈前出售。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，這三種融資模式有兩個顯著的特點：一是大數(shù)據(jù)和云通;利用技術(shù)實現(xiàn)信息的三維采集和深度應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的信息。不僅是生產(chǎn)和傳播模式，也是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的信息收集和傳播模式分類搜索，通過云計算處理信息，提取用戶信息和管理信用風(fēng)險的數(shù)量，發(fā)現(xiàn)即將減少大量的轉(zhuǎn)移成本。實現(xiàn)基于海量數(shù)據(jù)和云計算的客戶差異化。動態(tài)地需求，客戶的信用度量改善傳統(tǒng)金融信息不對稱，控制風(fēng)險。提高幫助推出個人金融產(chǎn)品的能力。第二，抵押品與需求之間的準(zhǔn)確溝通和分拆。在互聯(lián)網(wǎng)成本上發(fā)布和分拆資金和金融產(chǎn)品的信息。利用信息技術(shù)進行數(shù)據(jù)分析，使我們對交易伙伴有大而深入的了解，并找到適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理和各種工具。為實現(xiàn)交易，商業(yè)環(huán)境更加透明，分拆成本大大降低，價格完全競爭，資本分拆效率高。擴大跨金融服務(wù)的規(guī)模。

2.3銷售渠道和獲得金融產(chǎn)品的途徑

互聯(lián)網(wǎng)融資可以改變傳統(tǒng)的融資形式，分銷渠道和獲取金融產(chǎn)品的途徑。金融機構(gòu)信息化，傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用信息技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進行現(xiàn)代化或重組， 為了實現(xiàn)銀行電子化管理的整體創(chuàng)新，以及在互聯(lián)網(wǎng)-平臺上完善證券保險業(yè)務(wù)。目前有兩種金融機構(gòu)： 傳統(tǒng)金融機構(gòu)為其客戶建立電子商務(wù)和金融服務(wù)平臺。客戶可以利用該平臺轉(zhuǎn)移資金。它們無意在商品和服務(wù)的銷售價格上制造差異，并從提供金融服務(wù)中獲取收入， 如支付結(jié)算，商業(yè)和個人融資，擔(dān)保和消費信用卡;沒有分支機構(gòu)的在線金融機構(gòu)完全依賴互聯(lián)網(wǎng)。 互聯(lián)網(wǎng)基金，目前有兩種銷售： 基于自己的平臺通過互聯(lián)網(wǎng)銷售， 這基本上是一個傳統(tǒng)的銷售渠道;基金會通過其他組織的網(wǎng)絡(luò)平臺開展的營銷活動，包括在第三方參與的商業(yè)基礎(chǔ)上建立“網(wǎng)上商店”銷售基金，第三方直接付款基金平臺等。

2.4貨幣理論

以國家信用為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)貨幣，而虛擬貨幣打破了這個理論基礎(chǔ)。虛擬貨幣，即互聯(lián)網(wǎng)貨幣、數(shù)字或電子貨幣，它與我們實際使用的錢完全不同。在“網(wǎng)絡(luò)社會形態(tài)”中，人們根據(jù)自己的需要建立或參與社會。同一社會的成員通常在相同的需要基礎(chǔ)上形成共同的信用價值觀。網(wǎng)絡(luò)貨幣是在此基礎(chǔ)上的一種新的貨幣形式。實體經(jīng)濟并不直接支持互聯(lián)網(wǎng)貨幣。它的傳播，使用和運行存在于虛擬社會中?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣是一種中間的數(shù)字交易，使用互聯(lián)網(wǎng)上的一系列加密數(shù)字進行傳輸，可以從銀行實體中分離出來。

2.5金融監(jiān)管方式改變

信息技術(shù)將使財務(wù)決策更加科學(xué)，通過互聯(lián)網(wǎng)融資改善服務(wù)和提高交易效率;以及云計算，信息傳播中的非歧視性將使定位過程更加流暢和靈活，這將使真正徹底的調(diào)查和持續(xù)的服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)金融的迅速興起使金融業(yè)的競爭方式發(fā)生了深刻的變化。移動金融服務(wù)，如手機銀行，小額信貸銀行服務(wù)，等等，將與在線實體并駕齊驅(qū)，成為一種越來越重要的業(yè)務(wù)形式。隨著效率的降低，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的復(fù)雜性和滯后性，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式已經(jīng)不適用于網(wǎng)絡(luò)金融。因此，如何改變監(jiān)控觀念，完善監(jiān)管體系，創(chuàng)新監(jiān)管模式，即有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的風(fēng)險，促進網(wǎng)絡(luò)金融的不斷創(chuàng)新，是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的新命題。

3.適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，完善金融職業(yè)教育課程內(nèi)容

3.1金融職業(yè)教育教學(xué)內(nèi)容不斷發(fā)展

從金融發(fā)展的角度來看，金融是一個開放的，動態(tài)的主題，其內(nèi)容總是在發(fā)展變化的過程中。成立于20世紀(jì)初，主要集中在貨幣，信貸和銀行方面。后來，伴隨著金融實踐的不斷發(fā)展，金融學(xué)的內(nèi)涵金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容也得到了極大的豐富和發(fā)展下表：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展極大地沖擊了傳統(tǒng)金融學(xué)，豐富了金融學(xué)的內(nèi)容，因此金融專業(yè)的教學(xué)中應(yīng)納入互聯(lián)網(wǎng)上金融相關(guān)內(nèi)容。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融課程建設(shè)

當(dāng)然，在這個金融體系中，在線金融課程是單獨建立的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融課程根據(jù)教學(xué)水平的不同，是必修課和選修課。教材應(yīng)該包括以下幾個方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融概述：互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融。 的發(fā)展和發(fā)展的原因。第二，互聯(lián)網(wǎng)融資模式：第三方支付、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)通用金融芯片、金融機構(gòu)信息、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶;第三，金融發(fā)展網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)問題：融資租賃網(wǎng)絡(luò)、金融。 監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)、消費者權(quán)益保護、金融環(huán)境網(wǎng)絡(luò)。培訓(xùn)內(nèi)容和難度可根據(jù)不同培訓(xùn)維度的需求進行選擇。

3.3針對性培養(yǎng)學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)思維

由于其特殊性，本課程旨在培養(yǎng)學(xué)生思考網(wǎng)絡(luò)、金融、投資和金融網(wǎng)絡(luò)狀況分析的能力，。學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)熟悉金融的基本知識， 包括各種專業(yè)術(shù)語， 各種在線金融公司的商業(yè)模式， 可以在網(wǎng)上使用相關(guān)的金融產(chǎn)品， 包括互聯(lián)網(wǎng)和金融管理， 利用第三者付款及發(fā)展政府金融服務(wù)。可查閱互聯(lián)網(wǎng)金融的最新趨勢，并就互聯(lián)網(wǎng)金融進行專題或個案研究， 包括P2P學(xué)分網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)上學(xué)分調(diào)查。在這個項目中，學(xué)生不會只是記住一些概念， 并將真正提高他們應(yīng)用綜合知識的能力。同時，金融網(wǎng)絡(luò)是一個強大的過程， 利用豐富的教學(xué)經(jīng)驗，即充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，包括網(wǎng)絡(luò)課堂，正式賬戶等;鼓勵學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)融資實踐，下載各種應(yīng)用，理解和使用，使學(xué)生積極參與金融實踐，將認(rèn)知過程和情感體驗的實現(xiàn)有機地結(jié)合起來;提供必要的課程和案例研究，以提高學(xué)生對金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)識。