提高小康社會金融服務水平策略探索

○文/丁建

2020 年是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃的收官之年。我國即將全面建成小康社會并步入“十四五”規(guī)劃。展望未來，為進一步提升民營小微企業(yè)金融服務水平，要深化金融“放管服”改革，進一步提升金融服務水平。加大對民營小微企業(yè)及“三農(nóng)”的融資支持力度，進一步降低企業(yè)綜合融資成本，多渠道緩解企業(yè)融資抵押擔保難問題，提高金融服務的便捷性、可得性，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A

一、加大對民營小微企業(yè)及“三農(nóng)”的融資支持力度

（一）落實企業(yè)金融輔導員制度

在金融機構(gòu)中抽調(diào)專業(yè)干部組成金融輔導隊，結(jié)對幫扶企業(yè)，為企業(yè)提供金融知識宣傳、金融政策講解、金融業(yè)務咨詢、融資服務策劃等金融服務。提供金融政策等專業(yè)知識講解服務。充分發(fā)揮金融輔導員工作協(xié)調(diào)小組辦公室作用，加強工作效果督導考核。

（二）加大企業(yè)融資政策支持

適當放寬小微企業(yè)不良貸款容忍度，普惠型小微企業(yè)貸款不良容忍率可以高于各項貸款不良率3 個百分點以內(nèi)；部分總體風險水平偏高，但正在積極進行風險化解處置的法人機構(gòu)的普惠型小微企業(yè)貸款不良容忍度可再適度放寬。放寬小微企業(yè)貸款享受風險資本優(yōu)惠權(quán)重的單戶貸款額度限制，單戶貸款額度上限由500 萬元提高至1000 萬元。鼓勵國有大型商業(yè)銀行和有條件的股份制商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部門，建立專門的綜合服務、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置和考核評價機制。引導地方法人銀行機構(gòu)設(shè)立適合普惠金融業(yè)務發(fā)展的組織架構(gòu)和工作機制，推動民營小微企業(yè)差異化監(jiān)管政策落地。提高地方法人銀行機構(gòu)發(fā)放民營小微企業(yè)貸款及制造業(yè)貸款在宏觀審慎評估中的考核比重，引導銀行增強服務民營小微企業(yè)和制造業(yè)貸款的能力和積極性。推動國有大型銀行發(fā)揮引領(lǐng)作用，引導股份制銀行堅持差異化、特色化經(jīng)營服務模式，推動城商行、農(nóng)商行進一步堅守“服務本地、支農(nóng)支小”定位，落實“兩增兩控”考核要求，力爭整體實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款較年初增速高于各項貸款較年初增速。

（三）支持民營企業(yè)股權(quán)融資和債券融資

擴大民營企業(yè)多層次資本市場融資，力爭小微工業(yè)企業(yè)升級為規(guī)模以上企業(yè)，新增上市掛牌企業(yè)。爭取將更多民營企業(yè)納入全省發(fā)債企業(yè)培育項目庫，促進企業(yè)擴大運用債券融資支持工具。做好省級直接債務融資引導獎勵資金申報工作，落實企業(yè)上市掛牌獎勵政策。

（四）完善市場化紓困機制

做好對發(fā)展方向好、依法守信經(jīng)營、債務負擔重的民營企業(yè)落地債轉(zhuǎn)股項目的省級獎勵資金申報工作。發(fā)揮企業(yè)應急轉(zhuǎn)貸機制作用，在嚴格控制風險的基礎(chǔ)上，優(yōu)化審批流程，規(guī)范資金管理，幫助企業(yè)解決借新還舊過程中的融資困難。加大對民營小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。

（五）大力支持“三農(nóng)”融資

引導全國性商業(yè)銀行下沉經(jīng)營重心，單獨設(shè)立信貸計劃，確保普惠涉農(nóng)貸款增速不低于各項貸款平均增速。制定農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)政策措施，推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標。積極開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險創(chuàng)新工作，爭取省財政對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補政策。在補貼險種基礎(chǔ)上，進一步增加特色補貼險種。落實好能繁母豬保險政策，繼續(xù)實施農(nóng)業(yè)大災保險，探索開展“保險+期貨”等保險創(chuàng)新工作，促進農(nóng)業(yè)保險由產(chǎn)量險向收入險轉(zhuǎn)變[1]。

二、進一步降低企業(yè)綜合融資成本

（一）降低貸款利率

將貸款市場報價利率（LPR）執(zhí)行情況及貸款利率競爭行為納入人民銀行宏觀審慎評估，督促轄內(nèi)法人金融機構(gòu)利用好集中轉(zhuǎn)換期，按照市場化、法制化原則有序推進基準轉(zhuǎn)換工作，能轉(zhuǎn)盡轉(zhuǎn)，實現(xiàn)法人銀行機構(gòu)浮動利率貸款參考LPR 定價全覆蓋。落實再貼現(xiàn)優(yōu)惠政策，發(fā)揮再貼現(xiàn)政策對降低民營小微企業(yè)貼現(xiàn)利率引導作用，將民營小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)占比提高至超過90%。繼續(xù)做好對貸款企業(yè)服務亂收費整治工作[2]。普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本再降0.5 個百分點以上，全國性商業(yè)銀行企業(yè)融資成本繼續(xù)降低。

（二）降低融資擔保機構(gòu)費用

支持政府性融資擔保公司適度降低擔保費率，對單戶擔保金額500 萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體原則上按年化費率1% 收取擔保費，其余情況原則上按1.5%收取，除擔保費外，擔保機構(gòu)不得以其他任何名義收取不合理費用。積極爭取中央財政對擔保機構(gòu)降費獎補資金，統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)年化擔保費率、擔保額等因素，財政獎補資金重點支持單戶貸款1000萬元、年化擔保費率2% 以下的小微企業(yè)擔保業(yè)務，做好中央財政獎補資金分配工作。

三、多渠道緩解企業(yè)融資抵押擔保難問題

（一）完善抵質(zhì)押貸款管理

鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，大力推廣股權(quán)、機器設(shè)備、存貨、林權(quán)、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)等抵質(zhì)押融資業(yè)務，積極開展農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)試點，拓寬抵質(zhì)押物范圍，緩解小微企業(yè)融資擔保難題。銀行機構(gòu)要合理設(shè)置貸款以及抵押擔保條件，同等條件下民營企業(yè)和國有企業(yè)貸款利率和貸款條件保持一致；對生產(chǎn)經(jīng)營正常、沒有明顯波動的企業(yè)，不得提出抵押擔保追加的不合理要求。銀行機構(gòu)要重視審核第一還款來源，合理提高信用貸款比重，減輕對抵押擔保的過度依賴。

（二）規(guī)范融資擔保業(yè)務管理

推動市縣政府性融資擔保機構(gòu)堅守政策性定位，回歸擔保主業(yè)。加強對政府性融資擔保機構(gòu)的監(jiān)管，根據(jù)省級政策，出臺政府性融資擔保機構(gòu)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務盡職免責工作指引。政府性融資擔保機構(gòu)對獲得市級以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)，經(jīng)銀行評估認定的信用小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶，經(jīng)營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等群體，應在風險可控的前提下逐步降低反擔保要求。

（三）發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務

引導銀行機構(gòu)建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資管理制度及激勵機制，鼓勵保險機構(gòu)加快發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)保險業(yè)務。建設(shè)中小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)投融資項目數(shù)據(jù)庫，建立質(zhì)押項目審核及跟蹤服務機制，對在質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)項目進行動態(tài)跟蹤和管理，搭建企業(yè)、金融機構(gòu)和中介服務機構(gòu)對接平臺，定期舉辦銀企對接會，引導銀行針對不同類型企業(yè)，拓展質(zhì)押貸款業(yè)務，創(chuàng)新融資方式，擴大融資規(guī)模，促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款累放戶數(shù)和金額逐年合理增長。繼續(xù)推廣專利權(quán)“政銀保”融資服務模式，爭取利用風險補償資金設(shè)立新的知識產(chǎn)權(quán)金融產(chǎn)品。經(jīng)濟學家張維迎、劉勁哲、厲以寧、郎咸平指出：要完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風險管理機制，支持各類擔保機構(gòu)、保險機構(gòu)為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資提供擔保、保險服務。出臺知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押保險融資相關(guān)政策，對企業(yè)開展貼息、保險補貼等扶持[3]。做好宣傳工作，通過各種形式推廣知識產(chǎn)權(quán)金融服務的政策、經(jīng)驗、成效及典型事例。

（四）發(fā)展供應鏈金融

擴大應收賬款融資服務平臺應用，引導更多供應鏈核心企業(yè)、銀行機構(gòu)接入平臺，積極開展政府采購合同融資和勝利油田企業(yè)應收賬款融資業(yè)務。積極推動平臺核心企業(yè)戶數(shù)增加。按照上級人民銀行統(tǒng)一部署，開展動產(chǎn)擔保統(tǒng)一登記和查詢工作。

（五）加強“破圈斷鏈”企業(yè)融資增信支持

政府和企業(yè)共同努力探索發(fā)展各種形式的增信措施，為因“破圈斷鏈”導致暫時資金緊張，但符合國家政策導向的有市場、有競爭力的企業(yè)提供增信支持。

四、提高金融服務的便捷性可得性

（一）進一步優(yōu)化銀行貸款審批程序

督促優(yōu)化銀行貸款審批程序，對標全國最優(yōu)水平，即自提出貸款申請起至貸款發(fā)放，符合條件的小微企業(yè)平均辦理環(huán)節(jié)不超過4 個、辦理時間不超過11 天、申請材料不超過10 件，進一步提升銀行機構(gòu)信貸辦理效率。組織融資擔保機構(gòu)簡化客戶審核材料，鼓勵銀行與合作擔保機構(gòu)建立客戶資料共享機制，能共享的不要求企業(yè)重復提交，能線上提供的不要求提供紙質(zhì)材料。

（二）充分利用各類融資服務平臺

推廣應用省企業(yè)融資服務信息平臺，充分發(fā)揮平臺信息共享、實時對接功能，指導企業(yè)發(fā)布融資需求信息，引導金融機構(gòu)和企業(yè)開展線上資金供需對接，力爭實現(xiàn)有效對接率100%。推進銀稅互動平臺建設(shè)，擴大“銀稅互動”受理企業(yè)范圍，將“銀稅互動”貸款的企業(yè)范圍由納稅信用A 級和B 級擴大至M 級。

（三）推進不動產(chǎn)抵押登記線上辦理

推動銀行機構(gòu)與不動產(chǎn)登記機構(gòu)進行系統(tǒng)對接，實現(xiàn)不動產(chǎn)登記、銀行貸款、金融許可等信息的共享查詢，實現(xiàn)抵押人在簽約銀行現(xiàn)場即可申請辦理不動產(chǎn)抵押登記，實現(xiàn)續(xù)貸、展期、借新還舊等貸款審批與抵押權(quán)變更登記、注銷登記、首次登記申請的無縫對接。開展住房公積金貸款業(yè)務與不動產(chǎn)登記信息和房屋網(wǎng)簽備案信息共享，減少申請材料，縮短審批時間，實現(xiàn)公積金貸款審批、銀行放款線上辦理。

（四）提高征信查詢、銀行廳堂服務等便民程度

打造中心城區(qū)信用報告“3 公里”查詢?nèi)?，增加對人口密集、遠離城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行自助征信查詢網(wǎng)點布設(shè)[4]。進一步創(chuàng)新銀行廳堂服務，優(yōu)化耗時較長業(yè)務、批量業(yè)務和高峰時段業(yè)務辦理，基本杜絕群眾排隊等候時間過長問題。

（五）提升外匯服務便利化水平

鼓勵支持符合條件的轄內(nèi)銀行積極向省外匯局備案，爭取貨物貿(mào)易或服務貿(mào)易外匯收支便利化試點銀行資格，在此基礎(chǔ)上由銀行推薦符合條件的企業(yè)開展試點工作。落實外匯便利化措施，加強各項便利化政策及試點業(yè)務的宣傳，推動各項改革政策落地見效。充分利用政務服務網(wǎng)站，支持外匯業(yè)務全流程網(wǎng)上申請和辦理。

五、不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

（一）加強金融消費者權(quán)益保護

發(fā)揮好投訴熱線作用，積極處理金融消費者投訴，解決好群眾反映集中的銀行卡、業(yè)務收費等領(lǐng)域的問題。經(jīng)濟學家劉勁哲、林毅夫指出：要加大金融消費權(quán)益保護的監(jiān)督管理，落實金融機構(gòu)履行金融消費者權(quán)益保護的主體責任。利用重要節(jié)點，開展金融消費權(quán)益保護宣傳活動。

（二）穩(wěn)妥有序處置化解金融風險

引導銀行機構(gòu)加大不良貸款處置力度，推動不良貸款率逐步下降。開展高風險法人銀行機構(gòu)風險防控與化解工作，發(fā)揮存款保險制度金融安全網(wǎng)作用。深入開展防范和處置非法集資專項行動，穩(wěn)妥推進存量風險機構(gòu)分類化解處置，陳案積案結(jié)案案件達到80%以上。加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，穩(wěn)步推進P2P網(wǎng)貸風險基本出清。加強對小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司以及投資公司、開展信用互助的農(nóng)民專業(yè)合作社、地方各類交易場所的監(jiān)管[5]。

（三）加強社會信用體系建設(shè)

推動聯(lián)合獎懲應用系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建跨縣區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，堅決打擊惡意逃廢金融債務行為。