互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題分析

邢娟紅

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提高，以及網(wǎng)民基于互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)、購物等金融消費(fèi)行為的普遍增多，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為大眾化的金融現(xiàn)象。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)供給的技術(shù)和路徑門檻，提高了用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)感，但也增加了金融領(lǐng)域的不確定性，進(jìn)而表現(xiàn)出諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)?；诖朔N情況，相關(guān)主體需要在開展互聯(lián)網(wǎng)金融行為過程中，重點(diǎn)關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。文章在概括介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害，以及科學(xué)防控互聯(lián)網(wǎng)金融的策略進(jìn)行了探討分析，旨在構(gòu)建較為科學(xué)、完整的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控理論與實(shí)踐體系，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管控;網(wǎng)絡(luò)理財(cái);網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)

前言

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用現(xiàn)象的雙重加持下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)的“重頭戲”。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)用戶的規(guī)?；⒍嘣突ヂ?lián)網(wǎng)金融行為的多樣性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的發(fā)展過程中會面臨復(fù)雜的環(huán)境和較高的要求，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能會遭遇來自各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素的影響[1]。在這樣的情況下，有必要從技術(shù)和管理兩個方面入手，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)律及防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)方法進(jìn)行探討研究，以構(gòu)建系統(tǒng)性、完整性和規(guī)范性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，保障國家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的安全性和穩(wěn)定性，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不良對整個金融領(lǐng)域的波及。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

知己知彼，百戰(zhàn)不殆。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題之前，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本概念、主要類型等內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確而充分的把握，以準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，確保問題研究的準(zhǔn)確性和有效性。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

簡而言之，風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的不確定性。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，目前學(xué)界主要有廣義和狹義兩種界定結(jié)論。其中，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段開展各種金融服務(wù)的行為;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，即利用基于互聯(lián)網(wǎng)（包括移動互聯(lián)網(wǎng)）設(shè)備開展的支付、投資、股權(quán)融資等金融行為的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)[2]。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念也界定為廣義和狹義兩種，其中廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指一個國家和地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的不確定性，而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)則主要指個體性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體或者顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融行為開展過程中可能存在的不確定性。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

按照不同標(biāo)準(zhǔn)，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)劃分為不同的類型。根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際，按照產(chǎn)生原因的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概括為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等四種類型[3]。其中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)自身存在的技術(shù)性和信息性安全漏洞所引起的風(fēng)險(xiǎn)，例如由于系統(tǒng)存在漏洞而導(dǎo)致金融客戶的賬戶信息出現(xiàn)泄露、信息系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰等;投資風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融投資主體或者互聯(lián)網(wǎng)金融投資服務(wù)平臺的技術(shù)或者管理不當(dāng)，而引起的投資行為失敗的風(fēng)險(xiǎn)，例如部門互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在未進(jìn)行理性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行盲目跟風(fēng)投資，最終導(dǎo)致自己的資產(chǎn)出現(xiàn)縮水的情況;法律風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融主體（包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶）在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融行為時因?yàn)檫`反國家的法律法規(guī)而面臨違法處理的風(fēng)險(xiǎn)，例如部分金融客戶通過網(wǎng)絡(luò)洗錢和非法招商集資的方式謀取利益;監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是由于國家和政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的金融行為監(jiān)督管理不到位而引起的風(fēng)險(xiǎn)，其通常體現(xiàn)為因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融法制不完善而導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融主體利用鉆空子的方式謀取私利。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的一部分，其為金融主體開展各種形式的金融行為提供了更加便捷的方式，優(yōu)化了金融資源的流通和配置[4]。但是，由于管理機(jī)制和技術(shù)等方面存在一定的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展往往會伴隨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)既會危及到相關(guān)主體的直接利益，也會威脅到整個國家的金融系統(tǒng)運(yùn)行，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來說，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害性十分必要。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的危害主要有以下幾方面。

2.1威脅個體信息和財(cái)產(chǎn)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融是以低門檻的網(wǎng)絡(luò)金融平臺為載體開展金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)類型[5]。低門檻的特點(diǎn)雖然為不同類型網(wǎng)絡(luò)用戶參與到理財(cái)、支付等金融活動中創(chuàng)造了便捷性，但也增加了用戶個體信息和財(cái)產(chǎn)的曝光度，使那些有不法想法的人員有了可乘之機(jī)。從個體信息安全方面來看，提供包括姓名、身份證號、銀行卡賬號、手機(jī)號在內(nèi)的一系列個人信息，是用戶個人成功使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行理財(cái)和支付的前提和基礎(chǔ)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上積累了大量用戶的個人信息。出于謀取私利的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及其內(nèi)部員工會采用非法手段竊取、售賣用戶的個人信息，最終導(dǎo)致個體信息的泄露[6]。從個體財(cái)產(chǎn)安全方面來看，雖然用戶可以將自己的資金在網(wǎng)絡(luò)平臺上投資，并獲取相應(yīng)的投資收益，但這種投資中的資金動態(tài)，用戶很難完全掌握，這就使得用戶在投資中缺乏清晰的信息了解，部分平臺在遭遇資金周轉(zhuǎn)困難等情況時，往往會選擇破產(chǎn)或者跑路等情況，最終導(dǎo)致用戶個人在平臺投資的資產(chǎn)出現(xiàn)重大損失。

2.2威脅互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興行業(yè)，其具有的金融優(yōu)勢使得其有持續(xù)發(fā)展的必要[7]。而要保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就需要贏得金融主體尤其是金融用戶的信賴和支持。雖然近年來我國出臺的一系列規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)在較大程度上凈化了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的環(huán)境，但仍然存在一些不法分子通過網(wǎng)絡(luò)開發(fā)惡意軟件、發(fā)布惡意鏈接等侵害網(wǎng)絡(luò)用戶或者平臺合法權(quán)益的情況，出現(xiàn)諸如盜取用戶個人財(cái)富、信息及重要資料等情況，破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的秩序[8]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展秩序的不穩(wěn)定，勢必會引起那些有互聯(lián)網(wǎng)金融投資發(fā)展意向的個體或者組織產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保持謹(jǐn)慎甚至抵觸的態(tài)度，這就會影響整個行業(yè)的良好發(fā)展。

2.3影響國家金融穩(wěn)定

金融穩(wěn)定，是國家安全的重要組成部分。伴隨著網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增加，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)民群體中的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融安全逐漸成為影響國家金融穩(wěn)定的典型因素[9]。表1列舉了2021年8月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的指標(biāo)，通過該表可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付儼然成為網(wǎng)民日?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行為的主要現(xiàn)象。在這樣的情況下，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，勢必會引起占網(wǎng)民總體大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的利益受到威脅，進(jìn)而引起國家金融領(lǐng)域的安全和穩(wěn)定。

3.科學(xué)防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

互聯(lián)網(wǎng)金融類型的多樣性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量的持續(xù)增加，使得防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，成為國家、行業(yè)和企業(yè)等主體重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容[10]。面對復(fù)雜而多樣的風(fēng)險(xiǎn)源，相關(guān)主體更多地要遵循科學(xué)的方法，在充分掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)的科學(xué)方法加以防控。就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際來看，相關(guān)主體應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

3.1持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)

法治，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域治理的重要路徑，也是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的有效方式。雖然近年來我國不斷加大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管政策制定與調(diào)整，以規(guī)范、明確的法律法律和行業(yè)發(fā)展制度來引導(dǎo)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體的發(fā)展行為，但在實(shí)際的發(fā)展過程中仍然有部分主體在利益的驅(qū)動下鉆法治的“空子”，謀取私利[11]?；趪医鹑诜€(wěn)定的考慮，我國必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的特點(diǎn)和規(guī)律，因時制宜地制定旨在規(guī)范和指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有法可依、有章可循。

針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中準(zhǔn)入門檻過低可能引起的風(fēng)險(xiǎn)問題，立法主體應(yīng)當(dāng)從互聯(lián)網(wǎng)金融主體方面加以規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)明確平臺開發(fā)與運(yùn)營需要滿足的基本技術(shù)條件，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只有在經(jīng)過技術(shù)驗(yàn)收后方可進(jìn)行市場化的運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)金融個體用戶方面，相關(guān)法律法規(guī)除了明確其在互聯(lián)網(wǎng)金融行為方面享有的權(quán)力以外，還要對其應(yīng)當(dāng)注意的具體事項(xiàng)進(jìn)行明確，借助法律的權(quán)威性警示用戶互聯(lián)網(wǎng)金融中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，提示其采取必要的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施[12]。同時，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金管理和使用的規(guī)范性和安全性，相關(guān)政府部門除了督促互聯(lián)網(wǎng)金融平臺嚴(yán)格落實(shí)銀行托管責(zé)任的同時，也要定期對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行抽查，及時發(fā)現(xiàn)和解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展中存在的違法違規(guī)現(xiàn)象，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的規(guī)范性。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用監(jiān)管體系

信用監(jiān)管，是營造風(fēng)清氣正的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境和秩序的重要策略，也是借助優(yōu)勝劣汰規(guī)則促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向高質(zhì)量方向發(fā)展的科學(xué)方式?；诋?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的實(shí)際情況，政府部門應(yīng)當(dāng)持續(xù)健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用監(jiān)管體系，確保行業(yè)信用信息能夠持續(xù)地完善和優(yōu)化，為金融主體的互聯(lián)網(wǎng)金融行為決策與實(shí)施提供可靠的信息支持。

首先，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用監(jiān)管體系。目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用監(jiān)管主要是國家層面的征信系統(tǒng)，雖然這一系列能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融主體（包括平臺和個體）的信用情況進(jìn)行及時的評價和更新，但由于該系統(tǒng)是面向金融行業(yè)整體的，缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的針對性，難以提供具體的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息[13]。因此，在實(shí)際的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)探索建立以政府主導(dǎo)的征信系統(tǒng)和以市場化為基礎(chǔ)的征信體系相輔相成的信用監(jiān)管模式，以達(dá)到既滿足信息充分新的需要，又能夠有效提升市場資源配置水平的目的。同時，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)厥谟韪鞯貐^(qū)相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信用監(jiān)管權(quán)限，使各地區(qū)能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，靈活增加相應(yīng)的監(jiān)管要求，確保信用監(jiān)管與行業(yè)發(fā)展實(shí)際相匹配。

其次，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用評級渠道。相較于政府部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的用戶對金融風(fēng)險(xiǎn)的觀察度和感知度更深入。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)拓展更多的信用評級渠道，使互聯(lián)網(wǎng)金融用戶能夠參與到對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體的信用評價工作中，使那些存在金融風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠在盡可能早的時間內(nèi)被曝光和管制，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化。

3.3注重推動新興信息技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體開展業(yè)務(wù)的金融模式，其安全性和規(guī)范性除了通過管理手段加以推動以外，還要依賴重要的技術(shù)手段。并且，相較于以人為主導(dǎo)的管理手段而言，以技術(shù)為主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管控方式更加科學(xué)和有效。但是，在市場化的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主體更多地考慮到技術(shù)成本和最終效益，對新興信息技術(shù)在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的運(yùn)用積極性和主動性并不高，這就導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的技術(shù)難以被順利地應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)開展中?；诖耍斜匾獜男袨槎酱俸图夹g(shù)指導(dǎo)的方式推動新興技術(shù)的深度應(yīng)用。

第一，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用義務(wù)。政府部門應(yīng)當(dāng)通過制定和發(fā)布專門的技術(shù)開發(fā)文件，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期開發(fā)和更新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的安全保障技術(shù)內(nèi)容，確保技術(shù)升級與業(yè)務(wù)發(fā)展的同步性，避免技術(shù)漏洞的出現(xiàn)和長期存在[14]。同時，對于用戶個人信息等關(guān)鍵性信息內(nèi)容，政府部門應(yīng)當(dāng)制定明確的技術(shù)保障方案，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)的管理提供明確的標(biāo)準(zhǔn)。

第二，壓實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)技術(shù)應(yīng)用責(zé)任。政府部門要通過定期檢查和不定期抽查這兩種方式對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等新興技術(shù)的應(yīng)用情況進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用中存在的安全漏洞，并督促企業(yè)制定相應(yīng)的整改方案，補(bǔ)足技術(shù)應(yīng)用方面的短板[15]。同時，對于一些使用效果比較好的信息技術(shù)工具，政府部門可以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中加以提倡應(yīng)用和推廣，借助政府的影響力來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體技術(shù)水平的提升。

結(jié)語

作為一種新型金融現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融交易方式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，其除了具備傳統(tǒng)金融的顯性特征以外，還具有互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)性特征。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展中存在的各種類型風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)主體要在持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用監(jiān)管體系，注重推動新興信息技術(shù)的應(yīng)用，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性。

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