堅持新發(fā)展理念推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

■中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶金融部 邢 巖 中國農(nóng)業(yè)銀行北京高級研修院 張靚雪

十九屆五中全會做出了我國已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的重大判斷，要求科學(xué)把握新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局。2021年7月1日，習(xí)近平總書記在慶祝中國共產(chǎn)黨成立一百周年大會上莊嚴(yán)宣告，我們實(shí)現(xiàn)了第一個百年奮斗目標(biāo)，在中華大地上全面建成了小康社會，歷史性地解決了絕對貧困問題，正在意氣風(fēng)發(fā)地向著全面建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的第二個百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)。如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)后，黨和國家“三農(nóng)”工作的重心轉(zhuǎn)向鞏固脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。如何堅持新發(fā)展理念，推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展成為擺在我們面前的一道難題，這道題不僅必答，而且必須要答好。

一、堅持新發(fā)展理念，推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要意義

（一）完成黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行光榮政治使命的擔(dān)當(dāng)需要

今年是中國共產(chǎn)黨成立100周年，也是農(nóng)業(yè)銀行成立70周年。農(nóng)業(yè)銀行作為國有銀行，必須充分認(rèn)識到黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面的重要?dú)v史使命和政治責(zé)任，要完整、準(zhǔn)確、全面地理解新發(fā)展理念，特別是要深刻理解其共享理念的豐富內(nèi)涵和核心要義，從根源上明白過去到現(xiàn)在我們一定要做好農(nóng)村普惠金融服務(wù)，從思想認(rèn)識上明白未來我們應(yīng)怎樣更好地做好農(nóng)村普惠金融服務(wù)：以一往無前的奮斗姿態(tài)和永不懈怠的精神狀態(tài)，勇于擔(dān)當(dāng)職責(zé)、勇立時代潮頭，切實(shí)完成好黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行的光榮政治使命。

（二）鞏固農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展和競爭優(yōu)勢的現(xiàn)實(shí)需要

一部農(nóng)業(yè)銀行的歷史就是一部因“農(nóng)”而生、因“農(nóng)”而興的歷史。在農(nóng)業(yè)銀行長期奮斗的歷程中，我們積累了豐富的“三農(nóng)”客戶資源、“三農(nóng)”金融服務(wù)經(jīng)驗，縣域客戶的數(shù)量和粘性均相對較高，特別是在脫貧攻堅戰(zhàn)中，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步穩(wěn)固了縣域客戶這個“基本盤”，鍛煉出了一支合格的縣域金融服務(wù)員工隊伍，贏得了廣大縣域市場的信任。同時也應(yīng)當(dāng)清醒地看到，隨著近年來國家接續(xù)部署“脫貧攻堅戰(zhàn)”“鄉(xiāng)村振興”等重大戰(zhàn)略決策，同業(yè)也加快了布局縣域業(yè)務(wù)的速度，做好農(nóng)村普惠金融服務(wù)具有現(xiàn)實(shí)緊迫性和必要性，是直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重大問題。

（三）推動我國實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)踐需要

“十四五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要以推動高質(zhì)量發(fā)展為主題，這是根據(jù)我國發(fā)展階段、發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件變化作出的科學(xué)判斷。習(xí)近平總書記指出：“高質(zhì)量發(fā)展不只是一個經(jīng)濟(jì)要求，而是對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方方面面的總要求。”農(nóng)業(yè)銀行作為國有大行，要以自身的高質(zhì)量發(fā)展助力我國的高質(zhì)量發(fā)展，首先要把握住業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭的重點(diǎn)，高質(zhì)量服務(wù)黨和國家的重大戰(zhàn)略部署。因此，推動農(nóng)村普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展也是推動我國實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)踐需要和題中之義。

二、我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及形勢要求

（一）我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展階段

“普惠金融”是聯(lián)合國于2005年“小額信貸年”活動中第一次正式提出的概念，我國十八大報告正式提出了“發(fā)展普惠金融”的要求。按照服務(wù)對象、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類等方面的差異，我國農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展大致經(jīng)歷了六個階段：第一階段，計劃經(jīng)濟(jì)時期的扶貧支農(nóng)階段（建國初期-20世紀(jì)80年代），以成立中國農(nóng)業(yè)銀行并承擔(dān)“扶貧救災(zāi)”“支持互助合作農(nóng)業(yè)”職能為標(biāo)志。第二階段， 公益性小額信貸階段（20世紀(jì)90年代），致力于減緩農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況，體現(xiàn)了普惠金融的基本理念。第三階段，發(fā)展性微型金融階段（21世紀(jì)初-2005年），小額信貸的目的不再只是扶貧，而是兼顧提高居民生活質(zhì)量，是對公益性小額信貸的進(jìn)一步補(bǔ)充、完善和發(fā)展。第四階段，綜合性普惠金融階段（2005年-2010年），普惠金融進(jìn)入了提供包括信貸、支付、匯款、保險、典當(dāng)?shù)染C合金融服務(wù)的發(fā)展階段。第五階段， 創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段（2010年-2015年），隨著互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的革命性突破與大規(guī)模普及，創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，并逐漸滲透到農(nóng)村地區(qū)。第六階段，數(shù)字化金融階段（2015年至今），大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用帶來新一輪金融革命，農(nóng)村普惠金融呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展活力，市場主體更加活躍、需求更加旺盛、渠道更加多元、服務(wù)更加便捷。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展歷程也相應(yīng)地經(jīng)歷了這樣四個階段：混合經(jīng)營階段（1979年-2006年），農(nóng)業(yè)銀行最早投入支持民營小微企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程；專業(yè)經(jīng)營階段（2006年-2014年），2006年，設(shè)立小企業(yè)業(yè)務(wù)部；獨(dú)立部門階段（2014年-2017年），2014年8月，農(nóng)總行設(shè)立獨(dú)立一級部小微企業(yè)金融部；普惠金融階段（2017年至今），2017年6月，農(nóng)總行普惠金融事業(yè)部成立。總體來看，普惠金融服務(wù)使用程度穩(wěn)步加深，金融服務(wù)可得性持續(xù)改善，金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升。

（二）我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展特點(diǎn)及經(jīng)驗

所謂普惠，就是讓每一個人都能夠在有金融需求時，以合適的價格及時享受到便捷高效的金融服務(wù)，尤其是讓那些傳統(tǒng)上被排除在金融體系之外的低收入弱勢群體（比如農(nóng)民）擁有公平的機(jī)會，獲得足夠的金融產(chǎn)品和有效的服務(wù)渠道。因此，普惠金融呈現(xiàn)出服務(wù)的全面性、廣泛性、平等性、便捷性、低成本、可持續(xù)等特點(diǎn)，既要以金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展為前提，又要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的競爭性和創(chuàng)新性，它需要金融體系的整體參與，通過均衡配置資源，提升服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這與我國當(dāng)前用新發(fā)展理念推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的要求深度吻合。近年來，各大金融機(jī)構(gòu)在普惠金融渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、債券承銷、線上及場景生態(tài)建設(shè)等方面持續(xù)發(fā)力，如工商銀行推出面向縣域客戶的手機(jī)銀行“美好家園版”，建設(shè)銀行推出“裕農(nóng)通”App。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)在普惠金融業(yè)務(wù)上發(fā)力，不斷鞏固擴(kuò)大這一傳統(tǒng)優(yōu)勢，在發(fā)展中逐步確立了“三農(nóng)+普惠”“雙輪驅(qū)動”的普惠金融服務(wù)體系，不斷建立健全小微制度體系、產(chǎn)品體系，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力提升數(shù)字化風(fēng)控水平，成功有效地應(yīng)對了疫情沖擊，全面完成了黨中央、國務(wù)院交辦給農(nóng)業(yè)銀行的助力脫貧攻堅的歷史任務(wù)，普惠金融業(yè)務(wù)各項指標(biāo)穩(wěn)居同業(yè)前列。

（三）我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融面臨的新形勢和新要求

一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是我國社會進(jìn)入新時代，社會主要矛盾已轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，農(nóng)村居民的金融需求日益旺盛，呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。另一方面，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相對落后的事實(shí)仍沒有得到徹底改變，基礎(chǔ)金融服務(wù)能力不足的矛盾仍沒有得到根本解決，主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)低效與農(nóng)貸利率過高之間的矛盾，“三農(nóng)”類貸款利率普遍偏高。二是農(nóng)村金融需求多元化與金融供給集中相矛盾，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布集中、渠道和產(chǎn)品單一，既存在投入不足又有重復(fù)建設(shè)。三是農(nóng)村金融意識與風(fēng)險管控間的矛盾，農(nóng)村客戶現(xiàn)代金融意識還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到與金融需求相匹配的水平，導(dǎo)致出現(xiàn)個人結(jié)算賬戶風(fēng)險由城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移趨勢；四是金融需求剛性增長與資源配置短缺的矛盾，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新渠道，往往以利潤最大化為目標(biāo)，導(dǎo)致最需要普惠金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)落后的偏遠(yuǎn)山區(qū)成為盲區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行始終秉持服務(wù)“三農(nóng)”市場定位，充分利用自身網(wǎng)絡(luò)、科技、產(chǎn)品等優(yōu)勢，積極探索大型商業(yè)銀行實(shí)施可持續(xù)普惠金融服務(wù)的有效途徑。但同時，受區(qū)域環(huán)境差異、自身服務(wù)能力等因素制約，在普惠金融推進(jìn)實(shí)施中還存在著一些不足，主要表現(xiàn)在普惠金融服務(wù)廣度和深度有待進(jìn)一步拓展、普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力有待進(jìn)一步提升、普惠金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性指標(biāo)壓力較大、線上線下協(xié)同發(fā)展仍需整合等。面對這些問題，我們要堅定不移地貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，立足縣域農(nóng)村業(yè)態(tài)發(fā)展和市場、客戶需求現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)行自身實(shí)際服務(wù)能力，不斷探索推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑和方法。

三、踐行新發(fā)展理念，推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的措施和建議

（一）堅持以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為總抓手，全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍銀行、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力銀行

今年是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的第一年，要將貫徹新發(fā)展理念融入到服務(wù)鄉(xiāng)村振興的各方面、全流程。一是統(tǒng)籌安排部署。樹立質(zhì)量優(yōu)先、效率至上的理念，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐；要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)；要鼓勵發(fā)展綠色金融，將防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險作為金融工作的永恒主題。二是搶抓戰(zhàn)略先機(jī)。要提高戰(zhàn)略思維能力，做到摸準(zhǔn)、吃透鄉(xiāng)村振興的有關(guān)政策和項目安排，詳盡調(diào)研了解鄉(xiāng)村的金融形勢和特點(diǎn)，善于分析研判市場環(huán)境及農(nóng)行戰(zhàn)略部署，創(chuàng)新綜合運(yùn)用多種政策、產(chǎn)品等組合工具，提早布局，盡快形成規(guī)模，搶奪戰(zhàn)略先機(jī)、搶占市場高地。三是聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域。要緊盯國家糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)行動、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、糧食產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品加工、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、生豬生產(chǎn)、育種選種等重點(diǎn)領(lǐng)域，提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。

（二）緊緊依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮好創(chuàng)新引領(lǐng)作用

創(chuàng)新是引領(lǐng)社會發(fā)展的第一動力，在國家發(fā)展全局中居于核心位置。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也必須把創(chuàng)新擺在第一位，尤其要用好科技創(chuàng)新這把金鑰匙。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等新技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融服務(wù)正在發(fā)生深刻的變化，商業(yè)銀行正在加快由“信息化”向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)變，同時，技術(shù)革新正推動普惠金融服務(wù)模式不斷演進(jìn)變化。近年來，農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)實(shí)施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是順應(yīng)技術(shù)變革和市場需求變化，從數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、渠道延伸、流程服務(wù)等方面進(jìn)一步探索金融服務(wù)線上化的具體舉措。一是加快創(chuàng)新完善“惠農(nóng)e貸”“小微e貸”等系列產(chǎn)品的功能和服務(wù)。抓住大數(shù)據(jù)這個“牛鼻子”，拓寬數(shù)據(jù)積累渠道，加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)的收集和有效整合，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔，提升數(shù)據(jù)分析的精度，擴(kuò)大數(shù)據(jù)分析的維度，精確了解客戶交易行為和金融需求，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果制定研發(fā)產(chǎn)品體系項下一系列功能和各自營銷、定價、風(fēng)險管理策略，爭取線上融資產(chǎn)品多元化，實(shí)現(xiàn)“總有一款產(chǎn)品適合你”，提升普惠金融服務(wù)的可得性。二是依托大數(shù)據(jù)改變現(xiàn)有以擔(dān)保為主的貸款發(fā)放模式。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村市場經(jīng)營要素日益豐富和活躍，同時輕資產(chǎn)化的趨勢也日益明顯。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用客戶數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確判斷其生產(chǎn)能力，發(fā)揮原有產(chǎn)品體系甄選和營銷農(nóng)村有效客戶、解決農(nóng)村市場抵押不足和信息不對稱等問題的產(chǎn)品優(yōu)勢，加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融，打通生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)各環(huán)節(jié)“堵點(diǎn)”，不斷擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面，提高其精準(zhǔn)性。三是加快推進(jìn)服務(wù)渠道創(chuàng)新。構(gòu)建數(shù)字化農(nóng)業(yè)銀行，其中渠道創(chuàng)新是核心。在縣域農(nóng)村市場，渠道承擔(dān)的服務(wù)功能包括支付結(jié)算、產(chǎn)品營銷、貸款發(fā)放和收回等，依托原有網(wǎng)點(diǎn)模式根本無法滿足競爭和服務(wù)要求，依托互聯(lián)網(wǎng)推動網(wǎng)點(diǎn)、掌銀和“惠農(nóng)通”三種渠道融合發(fā)展應(yīng)是有效途徑，尤其要利用好“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，通過機(jī)具和功能升級改變其支付結(jié)算功能單一的現(xiàn)狀，將其打造成為農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展綜合金融服務(wù)的支點(diǎn)，用以整合資源、形成合力。

（三）以普惠金融商業(yè)化為目標(biāo)，推動建設(shè)協(xié)調(diào)共享機(jī)制

協(xié)調(diào)和共享著重解決的是發(fā)展過程中區(qū)域不平衡、資源利用不充分等問題。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)還有很多不規(guī)范、不完善的地方，表現(xiàn)在競爭不規(guī)范、渠道割裂、產(chǎn)品同質(zhì)化等方面，亟需通過協(xié)調(diào)共享機(jī)制建設(shè)深挖金融機(jī)構(gòu)的潛力和合力，同時吸引社會各方參與，提升普惠金融的發(fā)展活力，從而實(shí)現(xiàn)以市場為主導(dǎo)的高質(zhì)量發(fā)展。一是建立合作發(fā)展機(jī)制。以渠道建設(shè)為例，農(nóng)村客戶數(shù)量多但分散廣，并且受地理條件制約，渠道布設(shè)、維護(hù)成本很高，單純從經(jīng)濟(jì)效益來看無法覆蓋成本，也就不具備商業(yè)化推廣的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行既要發(fā)揮自身優(yōu)勢，同時也要積極與商務(wù)部、人社部、農(nóng)業(yè)部以及中移動、供銷總社等開展合作，通過建立常態(tài)化合作機(jī)制，一方面充分利用國家部委的政策資源，引導(dǎo)社會各方參與，另一方面，充分利用千網(wǎng)工程、信息進(jìn)村入戶工程等已在農(nóng)村地區(qū)建立的網(wǎng)絡(luò)、渠道和人力資源，積極開展與農(nóng)信社、郵儲等同業(yè)的合作，探索共同改善和提升農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的新路徑。二是建立政府購買和補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融帶有一定的公益性，不能完全按照市場需求進(jìn)行收費(fèi)定價，尤其在老少邊窮地區(qū)和業(yè)務(wù)發(fā)展初期，亟需政府扶持和引導(dǎo)，應(yīng)積極向人民銀行、財政部等部委請示匯報，爭取更多的政策優(yōu)惠。前期的探索實(shí)踐證明，建立政府購買金融服務(wù)和稅收減免的多元化補(bǔ)償機(jī)制是行之有效的扶持途徑。三是建立健全內(nèi)部評價導(dǎo)向機(jī)制。由于普惠金融服務(wù)的群體數(shù)量多、分布廣、經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較差，開展普惠金融服務(wù)的成本相對較高、近期效益不明顯、收益回報期較長，因此，部分基層行存在積極性不高的現(xiàn)象，這就需要總分行協(xié)同聯(lián)動，從總行層面將服務(wù)“三農(nóng)”的各項指標(biāo)作為指令性指標(biāo)納入對分行和縣支行的考核，并將考評結(jié)果與員工績效工資、業(yè)務(wù)資源配置等掛鉤，尤其要科學(xué)合理制定發(fā)展目標(biāo)，杜絕運(yùn)動式發(fā)展，積極引導(dǎo)各級行將優(yōu)質(zhì)資源流向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時，要發(fā)揮黨建引領(lǐng)，讓廣大干部員工充分認(rèn)識肩負(fù)著黨的銀行、國家的銀行、人民的銀行政治使命，將服務(wù)“三農(nóng)”作為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本要求，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供內(nèi)在動力。

（四）嚴(yán)守風(fēng)險防控底線，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

實(shí)現(xiàn)可持續(xù)是評判高質(zhì)量發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)之一，沒有可持續(xù)則高質(zhì)量也就無從談起，而風(fēng)險可控是推動農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。由于農(nóng)民的風(fēng)險意識相對淡薄，目前農(nóng)村地區(qū)已成為金融風(fēng)險高發(fā)區(qū)，主要表現(xiàn)為賬戶資金盜用風(fēng)險和信貸資金違規(guī)風(fēng)險。作為農(nóng)村金融服務(wù)主體，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險防控力度。一是強(qiáng)化各級行的風(fēng)險意識，創(chuàng)新風(fēng)控手段。準(zhǔn)確認(rèn)識新形勢下風(fēng)險防控的挑戰(zhàn)和要求，決不能再用管戶客戶經(jīng)理傳統(tǒng)貸前調(diào)查、貸后管理的老模式來發(fā)現(xiàn)和防控風(fēng)險，也不能用落實(shí)擔(dān)保等作為資產(chǎn)保全手段，而是要有效利用技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險管理，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)研發(fā)風(fēng)險管理模型并嵌入生產(chǎn)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)交易過程的實(shí)時監(jiān)控，將風(fēng)險防控關(guān)口前移，做到及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，降低潛在風(fēng)險。二是完善相關(guān)制度，要及時根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新要求制定、修訂相關(guān)制度，嚴(yán)格規(guī)范崗位職責(zé)和服務(wù)流程，尤其要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險防控力度，堅決守住防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。三是加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)工作。農(nóng)業(yè)銀行近年組織開展了“兩課堂一公開”活動，在農(nóng)村地區(qū)開展了卓有成效的金融知識宣傳普及活動。這是一項長久性工作，各級行應(yīng)常抓不懈，客戶風(fēng)險意識增強(qiáng)是改善農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，同樣有助于降低風(fēng)險防控成本。