對(duì)金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的思考

■湖南省教育科學(xué)研究院 曹 儀

中共十九屆五中全會(huì)指出，要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接?！笆濉睍r(shí)期以來，脫貧攻堅(jiān)取得重大成果，五千五百七十五萬農(nóng)村貧困居民成功摘掉了貧困帽子，糧食年產(chǎn)量連續(xù)五年穩(wěn)定在一萬三千億斤以上，交通、醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育等基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)得到較大的鞏固和提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃發(fā)展。2021年《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，要把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)，舉全黨全社會(huì)之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活。強(qiáng)化脫貧攻堅(jiān)，助力鄉(xiāng)村振興離不開金融資源的有效配置和金融服務(wù)的持續(xù)完善。

一、金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的國內(nèi)實(shí)踐

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》指出，要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要深化國有商業(yè)銀行改革，支持中小銀行和農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展。2020年，習(xí)近平總書記在山西考察時(shí)強(qiáng)調(diào)，要從金融信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面出臺(tái)政策，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有利支持。圍繞“三農(nóng)”金融事業(yè)的發(fā)展，各大農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)農(nóng)村居民差異化的信貸需求開展金融市場的服務(wù)路徑改革，加大政策性金融工具的運(yùn)用，創(chuàng)新農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)機(jī)制，以小額信貸為基礎(chǔ)，構(gòu)建以鄉(xiāng)村金融促振興發(fā)展的新模式。近年來，為了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，國內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)與其他非金融社會(huì)團(tuán)體建立了聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，如山東省農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)擔(dān)公司等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了“強(qiáng)村系列貸”，由政府引領(lǐng)，采用“政府推薦+農(nóng)擔(dān)擔(dān)保+農(nóng)行貸款”的方式，融合多部門力量，有效促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)金融普惠性的提升對(duì)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的振興發(fā)展起到了較大作用。目前，普惠性金融體系已經(jīng)逐漸完善，農(nóng)村地區(qū)的普惠性金融服務(wù)主要由銀行提供。截止到2018年，農(nóng)村居民的經(jīng)營信貸金額達(dá)到5.06萬億元，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)點(diǎn)的覆蓋率為96.3%，1.84億戶農(nóng)村居民已經(jīng)建立了個(gè)人信用檔案，金融服務(wù)的可獲得性大大提升了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。如為推動(dòng)福建鄉(xiāng)村建設(shè)振興發(fā)展，自2017年開始，福建農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各類信貸總額達(dá)到1360億元，2020年以來，各項(xiàng)農(nóng)村幫扶投入貸款金額達(dá)到50.22億元，較大的資金投入支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化建設(shè)。

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署以來，金融市場主要通過政策支持與市場調(diào)節(jié)兩個(gè)方面推動(dòng)鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。政策支持方面，2018年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，提出要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。2019年，央行發(fā)布《關(guān)于切實(shí)做好2019年-2020年金融精準(zhǔn)扶貧工作的指導(dǎo)意見》，指出要積極引導(dǎo)定向降準(zhǔn)釋放資金投向貧困地區(qū)。2020年4月，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)組織召開全國金融精準(zhǔn)扶貧工作電視電話會(huì)議，會(huì)議強(qiáng)調(diào)要統(tǒng)籌推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作，落實(shí)好各項(xiàng)支持政策。在微觀調(diào)節(jié)方面，金融市場助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑主要分為產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)模式拓展、高新科技運(yùn)用三個(gè)方面。

在產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，貴州省扶貧開發(fā)辦公室聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行推出了“脫貧成效鞏固提升e貸”項(xiàng)目，進(jìn)一步推進(jìn)了貴州省的金融扶貧工作，充分發(fā)揮了小額信貸對(duì)農(nóng)村貧困居民的金融幫扶，大力提升了貴州省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。山東濱州惠民銀行通過實(shí)施“一鎮(zhèn)一戰(zhàn)略”工程，累計(jì)發(fā)放鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貸款86.82億元，并提供了6.65億元的授信服務(wù)，較大地促進(jìn)了縣域內(nèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的提升。

在服務(wù)模式拓展方面，灌云農(nóng)商銀行探索與本地企業(yè)的合作模式，大力推動(dòng)了鄉(xiāng)村企業(yè)在金融扶貧項(xiàng)目上的幫扶力度。近三年，中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行累計(jì)向巴彥淖爾地區(qū)投入惠農(nóng)貸款資金達(dá)240億元，2021年3月，全國首家鄉(xiāng)村振興銀行在巴彥淖爾正式掛牌成立，深入推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)，拓展保單質(zhì)押、農(nóng)具設(shè)備質(zhì)押項(xiàng)目，創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目，并計(jì)劃在年內(nèi)增設(shè)20多家鄉(xiāng)村振興支行，以促進(jìn)內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村地區(qū)新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

在高新科技運(yùn)用方面，鄭州銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，大力提升鄉(xiāng)村居民在金融市場的貸款效率，加速了農(nóng)村金融信息的發(fā)展。工商銀行基于區(qū)塊鏈智能化，聯(lián)合政府監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)了貸款審批的自動(dòng)化和透明化，極大提升了鄉(xiāng)村金融市場的信貸資金流轉(zhuǎn)效率和管理能力。近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展不斷降低了金融市場的運(yùn)營成本，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率正逐漸提升，針對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)信貸信息不對(duì)稱、服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成本高昂的缺點(diǎn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在發(fā)揮重要修補(bǔ)的作用。通過創(chuàng)新服務(wù)模式，結(jié)合線上互聯(lián)網(wǎng)金融與線下傳統(tǒng)金融，可以更好地為農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)提供豐富的金融服務(wù)，并能建立完善的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有將信貸資金真正投入到農(nóng)村建設(shè)的事業(yè)上，使農(nóng)村居民從金融市場獲得實(shí)際的收益，提升經(jīng)濟(jì)水平，才能真正意義地助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的困境

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐漸完善，農(nóng)村地區(qū)的金融體系逐漸形成，商業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展占據(jù)了農(nóng)村金融市場建設(shè)的主體地位。農(nóng)村金融市場也日漸成熟，但農(nóng)村金融體制仍存在金融市場結(jié)構(gòu)不完善，偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)點(diǎn)數(shù)量不足，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)普及度不高等問題。

首先，農(nóng)村地區(qū)金融體系的不完善制約了信貸資金在金融市場的流轉(zhuǎn)。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推出了較多的信貸政策，在一定程度上加快了農(nóng)村金融市場的資金流動(dòng)，改善了金融市場環(huán)境，但是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容有待充實(shí)，金融服務(wù)效率還有待提升。目前金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款相對(duì)有限，這在一定程度上制約了農(nóng)村的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這一方面與信貸產(chǎn)品的審核機(jī)制有關(guān)，另一方面是由于農(nóng)村金融主體大多沒有形成系統(tǒng)性可共享的農(nóng)村居民信用體系，加大了金融市場的信息不對(duì)稱。目前，鄉(xiāng)村振興發(fā)展依然較大依賴于政府專項(xiàng)資金的投入和政策文件的支持，金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，金融信貸產(chǎn)品的客戶群體主要為大型企業(yè)，中小型企業(yè)的信貸壁壘依然較高，特別是質(zhì)押資產(chǎn)不足、信貸評(píng)級(jí)不高的農(nóng)村個(gè)體戶更加難以獲得足夠的金融市場支持，貧困地區(qū)的金融供求嚴(yán)重不平衡。

其次，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品加大了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難度。隨著經(jīng)濟(jì)市場體制機(jī)制改革的不斷深入，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村集體企業(yè)為主體的農(nóng)村經(jīng)營主體為適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)市場而產(chǎn)生了多元化的金融需求，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)逐漸向機(jī)械化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，農(nóng)村的生產(chǎn)力水平產(chǎn)生了較大的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村個(gè)體戶的資金需求有了顯著的提升，由于不同的農(nóng)村主體對(duì)信貸產(chǎn)品有著不同的資金、周期需求，這對(duì)現(xiàn)行的金融市場信貸體系提出了個(gè)性化挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品不再適宜滿足差異化的金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行及時(shí)地調(diào)整以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)需要。與此同時(shí)，信息技術(shù)高度發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的經(jīng)營體制在農(nóng)村地區(qū)逐漸普及，但是，目前金融機(jī)構(gòu)主要以提供基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品和資金結(jié)算服務(wù)為主，多元化的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)不足，現(xiàn)行的金融服務(wù)體系難以支撐電子商務(wù)在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)有效地發(fā)展，使得農(nóng)村地區(qū)金融市場的資金流動(dòng)出現(xiàn)不足等現(xiàn)象。

最后，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的供求不平衡依然是制約農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的不利因素。受制于地理位置的影響，鄉(xiāng)村戰(zhàn)略部署在農(nóng)村地區(qū)全面貫徹落實(shí)仍有空間，目前鄉(xiāng)村振興的試點(diǎn)工作大多落地于部分示范性地區(qū)，金融資源較為集中，因此，鄉(xiāng)村的整體振興發(fā)展有待進(jìn)一步加快進(jìn)程。由于缺乏完善的信用機(jī)制，在抵押資產(chǎn)匱乏的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)高昂的信貸風(fēng)險(xiǎn)，如若要保持可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行不得不提高信貸利率以保障高昂的運(yùn)營成本，而較高的貸款利率將會(huì)提高農(nóng)村居民的信貸成本，降低農(nóng)村居民的信貸意愿。因此，商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品最后的受眾通常是經(jīng)濟(jì)水平較好的家庭或者生產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)，真正需要幫扶的居民或企業(yè)被排除在金融市場之外，經(jīng)濟(jì)水平更好的群體成為金融扶貧政策的既得利益者，這與商業(yè)銀行金融扶貧的意愿有所背離，不利于貧困農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入的提升。除此之外，大量金融服務(wù)機(jī)構(gòu)考慮到高額的運(yùn)營成本和較低的收益回報(bào)，在偏遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的意愿大大降低，因此，不少偏遠(yuǎn)山區(qū)存在較大的金融服務(wù)缺口。

三、金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的思考

改革金融市場機(jī)制，創(chuàng)新金融服務(wù)體制是助力鄉(xiāng)村金融發(fā)展的有力途徑，金融機(jī)構(gòu)需要建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制，功能互補(bǔ)，從多個(gè)方面入手，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新機(jī)制與新動(dòng)力。

一是要豐富小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目，多元化金融服務(wù)內(nèi)容。針對(duì)農(nóng)村貧困家庭的經(jīng)濟(jì)特征，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的鄉(xiāng)村振興類金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村家庭的基本金融需求。創(chuàng)新農(nóng)村家庭的消費(fèi)信貸質(zhì)押項(xiàng)目，針對(duì)不同需求、不同經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)村家庭定制個(gè)性化的金融信貸產(chǎn)品，提供不同的首付比例、還貸周期與合理的貸款額度，滿足不同農(nóng)村家庭的差異化需求。同時(shí)，加快農(nóng)村地區(qū)普惠性金融網(wǎng)點(diǎn)的建立，進(jìn)一步完善配套設(shè)施，建立小額信貸服務(wù)的長效平臺(tái)，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入，提升資金的有效流轉(zhuǎn)，較大程度地滿足農(nóng)村家庭的信貸需求，緩解農(nóng)村家庭的信貸約束。同時(shí)，結(jié)合本地的經(jīng)濟(jì)特征，對(duì)農(nóng)村貧困家庭進(jìn)行金融幫扶，提升金融資源在農(nóng)村地區(qū)的合理有效分配，保障農(nóng)村家庭的基本金融權(quán)益。

二是要為農(nóng)村家庭提供信貸服務(wù)的優(yōu)惠政策，與政府協(xié)同創(chuàng)新信貸機(jī)制，降低貸款利率。針對(duì)遭受意外沖擊，急需獲得資金幫扶的家庭提供小額貸款的綠色審批通道。同時(shí)，建立農(nóng)村地區(qū)不同集體之間的互助扶貧資金援助項(xiàng)目，充分利用組織內(nèi)成員的社會(huì)資本與財(cái)富資本，有條件的農(nóng)村家庭可以用家庭剩余資金進(jìn)行項(xiàng)目入股投資，集體內(nèi)有貸款需求的家庭向銀行提出借貸申請，一方面可以加快資金在項(xiàng)目內(nèi)部的流動(dòng)，另一方面提升了借貸人員的信息透明程度，在組織擔(dān)保的條件下，不僅銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效降低，參與項(xiàng)目的農(nóng)村家庭也可以獲得自我發(fā)展，減輕了農(nóng)村家庭的資產(chǎn)質(zhì)押壓力，較大程度地緩解農(nóng)村家庭的信貸約束，保障了農(nóng)村貧困家庭的經(jīng)濟(jì)生活。

三是要健全農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。通過健全“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的雙創(chuàng)模式，開拓互聯(lián)網(wǎng)金融體系，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和現(xiàn)代信息化科技技術(shù)，強(qiáng)化信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)運(yùn)用，提升資金借貸雙方供求關(guān)系的匹配效率。一方面金融機(jī)構(gòu)可以協(xié)同農(nóng)村基層政府，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、政府與農(nóng)村家庭的多向聯(lián)動(dòng)，提升信息的公開透明程度，建立完善的信用數(shù)據(jù)體系，充分了解農(nóng)村家庭的金融需求，完善農(nóng)村家庭的信用檔案，加強(qiáng)借貸人員的信息甄別能力，有效降低偏遠(yuǎn)農(nóng)村的信息不對(duì)稱程度，減輕銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面借助人臉識(shí)別與視頻網(wǎng)簽等信息化技術(shù)手段，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的線上申請、審批和發(fā)放，提升金融服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村的普惠性，完善信息化金融服務(wù)，降低農(nóng)村家庭金融借貸的門檻，降低金融交易的管理費(fèi)用與交易成本，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，提升偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。同時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以協(xié)同村委會(huì)，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管控的網(wǎng)絡(luò)宣講和現(xiàn)場公益講座，一方面提升農(nóng)村家庭的法律意識(shí)，培養(yǎng)良好的守信習(xí)慣，減少逃避信貸債務(wù)行為的發(fā)生概率，另一方面為農(nóng)村家庭提供必要的理財(cái)咨詢服務(wù)，提升農(nóng)村家庭的金融理財(cái)投資意識(shí)，提升農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)的占比，進(jìn)一步保障農(nóng)村家庭的貸款償還能力，促進(jìn)農(nóng)村家庭金融生活的良性循環(huán)。

四是要開通針對(duì)農(nóng)村家庭子女人力資本投入的教育扶貧信貸項(xiàng)目，提升農(nóng)村家庭子女教育的機(jī)會(huì)公平，進(jìn)一步提升農(nóng)村家庭未來的還貸能力。教育的精準(zhǔn)扶貧是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利工具，部分農(nóng)村貧困家庭由于缺乏必要的資金幫扶，難以對(duì)子女進(jìn)行有效的人力資本投入，使得家庭的經(jīng)濟(jì)收入難以在代際之間實(shí)現(xiàn)明顯的向上提升。金融機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)教育信貸項(xiàng)目可以為鄉(xiāng)村振興發(fā)展打通“最后一公里”，基于信息平臺(tái)，通過對(duì)有效的目標(biāo)群體進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，與其他社會(huì)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，探索銀行與保險(xiǎn)公司的合作機(jī)制，拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，將涉農(nóng)保險(xiǎn)作為銀行對(duì)農(nóng)村家庭的授信依據(jù)，利用保險(xiǎn)公司為教育信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保，打造多維度的教育扶貧信貸項(xiàng)目。通過推動(dòng)金融市場體制、機(jī)制的改革創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)可以通過提升信貸服務(wù)的可獲得性與金融支持提升農(nóng)村家庭為子女增加額外人力資本投入的經(jīng)濟(jì)條件，在保障現(xiàn)有家庭支出的前提下使子女在將來獲得更多的經(jīng)濟(jì)收益，那么，此時(shí)社會(huì)的收入流動(dòng)性與公平性將得到進(jìn)一步的提升。