把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)打造普惠金融發(fā)展新模式

■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部 郝鴻曦 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京高級(jí)研修院 姚 陽(yáng)

中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)普惠金融發(fā)展也進(jìn)入了新階段。堅(jiān)持以人民為中心，著力解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題對(duì)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)提出了更高的要求。黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出，要“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，黨的十九屆四中全會(huì)提出要“健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”，2016年印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，明確提出了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的總體思路、原則要求和實(shí)施方案。近年來(lái)，在各級(jí)政府和金融監(jiān)管部門的大力推動(dòng)下，普惠金融服務(wù)的廣度和深度顯著提升。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行充分發(fā)揮了“主力軍”和“領(lǐng)頭雁”作用，持續(xù)加大小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體的貸款投放。但囿于內(nèi)外部環(huán)境、政策、監(jiān)管等方面，商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠金融服務(wù)過(guò)程中，面臨著獲客難、成本高、政策宣傳不到位等問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在為發(fā)展普惠金融探索出一條行之有效的路徑。

一、發(fā)展普惠金融的意義

（一）發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行貫徹落實(shí)中央要求的切實(shí)舉措

黨的十八大以來(lái)，習(xí)近平總書記高度重視普惠金融工作的發(fā)展，多次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的緊迫性和必要性，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)也紛紛出臺(tái)相關(guān)文件鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，為普惠金融的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，完善了普惠金融的監(jiān)管框架。在我國(guó)現(xiàn)有的金融體系內(nèi)，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融在客戶存量、獲客渠道、員工數(shù)量、與現(xiàn)有業(yè)務(wù)匹配度上都有著天然的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，開(kāi)展普惠金融有助于增強(qiáng)群眾對(duì)金融服務(wù)的可獲得感，是滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的具體體現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)勇挑發(fā)展普惠金融主力軍的重?fù)?dān)，以切實(shí)的擔(dān)當(dāng)作為承擔(dān)起發(fā)展普惠金融的重要使命。

（二）發(fā)展普惠金融是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的重要舉措

隨著我國(guó)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，智能手機(jī)、5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷普及，各類金融企業(yè)推出了功能多樣、操作邏輯簡(jiǎn)單的相關(guān)App，這些舉措打通了金融產(chǎn)品供給機(jī)構(gòu)和普惠金融潛在客戶之間的聯(lián)系，金融機(jī)構(gòu)和廣大普惠金融客戶主體之間金融信息不對(duì)稱的問(wèn)題不斷弱化，為普惠金融的快速發(fā)展奠定了“硬件”基礎(chǔ)。同時(shí)，生活水平的顯著提高、金融需求的多元化這些“軟性”條件也為普惠金融的發(fā)展奠定了“隱形”基礎(chǔ)，為小微企業(yè)、三農(nóng)業(yè)務(wù)客戶、貧困弱勢(shì)群體、個(gè)體工商戶逐漸走出習(xí)慣單一依靠農(nóng)商行簡(jiǎn)單辦理信貸業(yè)務(wù)的“傳統(tǒng)”奠定了條件。發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行推動(dòng)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、主動(dòng)擁抱數(shù)字時(shí)代發(fā)展的必然舉措。

（三）發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行擴(kuò)大收入來(lái)源的主動(dòng)嘗試

自從國(guó)家實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放政策的不斷推進(jìn)，龐大的融資需求讓我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷了幾十年的紅利期。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行習(xí)慣聚焦于經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)、契合國(guó)家重大戰(zhàn)略的項(xiàng)目、高凈值客戶群體等這幾類特定群體，但伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)入關(guān)鍵期以及擁有銀行經(jīng)營(yíng)牌照的企業(yè)數(shù)量在不斷增多，曾經(jīng)的業(yè)務(wù)“藍(lán)?！痹缫炎兂筛骷移髽I(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪的“紅?！?。無(wú)論是服務(wù)“三農(nóng)”、助力小微，還是鞏固脫貧成果、服務(wù)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略，這些普惠金融業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)的對(duì)公、私人銀行、個(gè)人房地產(chǎn)信貸等業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)金額小，與之相對(duì)應(yīng)的是給銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較低，開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定可控。同時(shí)，在同一地區(qū)、同一產(chǎn)業(yè)、同一時(shí)間段內(nèi)，客戶金融需求的同質(zhì)性高，構(gòu)建用戶畫像的成本低，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展達(dá)到一定規(guī)模后，海量的用戶數(shù)據(jù)和逐步成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理模型會(huì)讓開(kāi)展業(yè)務(wù)的邊際成本顯著下降，有助于商業(yè)銀行更好地讓利于廣大人民群眾，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）銀企信息不對(duì)稱

普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入人群等長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)融資體系之外的群體，現(xiàn)有的信用信息體系對(duì)這一群體的覆蓋率較低，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)征信體系、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)獲取這一群體的信息與數(shù)據(jù)。對(duì)于大中型客戶，金融機(jī)構(gòu)可以依托“三品三表”，并通過(guò)持續(xù)、多頻次的走訪深入了解貸款對(duì)象。但這種模式受限于人員的調(diào)查能力和網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，不能解決海量普惠金融客戶的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（二）普惠金融服務(wù)成本相對(duì)較高

一方面，對(duì)于全國(guó)性的大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為了更好地對(duì)遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)和人員實(shí)施有效管理，防控操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，需要建立更加嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、全面的內(nèi)部管理體制和業(yè)務(wù)操作流程，這在一定程度上降低了管理的效率和靈活度，難以有效適應(yīng)普惠金融需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)；另一方面，從商業(yè)銀行客戶分層與客戶定位的角度看，大企業(yè)、大項(xiàng)目與商業(yè)銀行普遍有著更為緊密的合作關(guān)系，商業(yè)銀行的客戶管理制度和業(yè)務(wù)管理模式需要充分適應(yīng)大企業(yè)和大項(xiàng)目的金融服務(wù)特點(diǎn)，如實(shí)地的客戶調(diào)查、全面的客戶評(píng)級(jí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J審批、全程的貸后管理等。但這套作業(yè)方式如用于小額的普惠貸款，將面臨著極高的管理成本，甚至?xí)?dǎo)致普惠金融服務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

（三）商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部監(jiān)管趨嚴(yán)

習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。在此背景下，對(duì)于商業(yè)銀行尤其是已入選全球系統(tǒng)重要性銀行的大型銀行，面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求和更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括更高的資本充足率、更嚴(yán)格的杠桿率和更強(qiáng)的損失吸收能力等，因此，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度會(huì)更謹(jǐn)慎；同時(shí)銀行還面臨著經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)、權(quán)益回報(bào)增加、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化等業(yè)務(wù)發(fā)展和考核壓力，這都與普惠金融貸款存在一定風(fēng)險(xiǎn)和收益較低的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

三、通過(guò)數(shù)字化促進(jìn)普惠金融發(fā)展的可行性

由于上述問(wèn)題的存在，一段時(shí)間以來(lái)，普惠金融始終無(wú)法成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)與主流業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比始終較低。但隨著新技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，商業(yè)銀行逐漸探索出普惠金融的發(fā)展路徑，即通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型充分釋放商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)與平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，助力解決普惠金融服務(wù)中信息不對(duì)稱、成本高等關(guān)鍵問(wèn)題。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題

國(guó)家實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略以來(lái)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，數(shù)據(jù)資源整合和開(kāi)放共享加速推進(jìn)，部分政府部門和機(jī)構(gòu)之間公共數(shù)據(jù)資源逐步實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)孤島被打破。商業(yè)銀行能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與政府部門各類公共數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，自動(dòng)、實(shí)時(shí)、低成本地獲取工商注冊(cè)、稅收、海關(guān)報(bào)關(guān)、質(zhì)檢、司法、用水用電等重要數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)獲取的大量外部數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化和智能化的分析，為普惠金融的客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸決策提供有力支撐，這在很大程度上解決了長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)重困擾商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融服務(wù)成本高的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序和公眾號(hào)等各類線上渠道提供金融服務(wù)，在有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，也可降低在網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具、人員等方面的投入。金融科技則能夠顯著提高商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的智能化、自動(dòng)化程度。例如，標(biāo)準(zhǔn)化的線上小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)客戶自助申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)審批、貸款隨借隨還，在有效提高服務(wù)效率的同時(shí)大幅降低了服務(wù)成本和管理成本，使得商業(yè)銀行向處于“長(zhǎng)尾”的普惠客戶提供金融服務(wù)具有了商業(yè)可持續(xù)性。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠貸款風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題

數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，商業(yè)銀行建立具備信息比對(duì)校驗(yàn)、業(yè)務(wù)反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等功能的自動(dòng)化、流程化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與防控系統(tǒng)，顯著提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性，降低了普惠貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)化的信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)還能夠大幅降低人工的介入與干預(yù)，進(jìn)而有效減少道德風(fēng)險(xiǎn)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠使商業(yè)銀行有效擴(kuò)大客戶基數(shù)，通過(guò)大數(shù)定律分散普惠信貸業(yè)務(wù)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)踐探索

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)提升普惠金融服務(wù)的探索可大致分為兩個(gè)階段：第一階段主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，拓寬獲客渠道、提升用戶體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本。第二階段積極引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，嘗試按照互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)建立惠農(nóng)電商平臺(tái)，嵌入生活繳費(fèi)、線上理財(cái)?shù)拳h(huán)節(jié)，逐步構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微的互聯(lián)網(wǎng)金融“生態(tài)鏈”。同時(shí)，圍繞自身優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)資源，引用“三流”數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，采用模型判斷替代人工決策，初步形成了全程在線運(yùn)作的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式。

（一）提升客戶體驗(yàn)，加快推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化

農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)相繼推出了個(gè)人客戶/法人客戶貸款在線申請(qǐng)、單位賬戶在線開(kāi)戶及智動(dòng)貸等產(chǎn)品。上述產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的無(wú)紙化辦理，不用客戶頻繁往來(lái)于銀行，辦理效率較高，客戶體驗(yàn)有著較大的提升。

（二）深化跨界合作，構(gòu)建惠農(nóng)電商平臺(tái)服務(wù)

自2012年起，農(nóng)行面向城市與農(nóng)村二元市場(chǎng)，依托龐大的對(duì)公、零售客戶資源和覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)、“惠農(nóng)通”代理點(diǎn)資源，分別著手搭建了覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈條的電商平臺(tái)，先后推出了“e商管家”及“e農(nóng)管家”。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，農(nóng)行電商平臺(tái)積累了超過(guò)數(shù)十萬(wàn)戶的客戶資源，為客戶提供了電子商務(wù)、資金結(jié)算、進(jìn)銷存管理等多元化金融服務(wù)，形成了“生產(chǎn)商+批發(fā)商+農(nóng)家店+農(nóng)戶”的農(nóng)村金融“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)。

（三）布局消費(fèi)金融，推出互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品

線上小額消費(fèi)貸款（網(wǎng)捷貸）是農(nóng)行推出的典型個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為客戶提供全流程線上化的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。網(wǎng)捷貸通過(guò)征信數(shù)據(jù)、公積金、存量房貸、代發(fā)工資及優(yōu)質(zhì)客戶白名單等信息，構(gòu)建客戶評(píng)價(jià)模型，系統(tǒng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)自動(dòng)確定貸款額度、利率定價(jià)等。網(wǎng)捷貸采取總行扁平化集中運(yùn)營(yíng)的管理模式，顛覆了傳統(tǒng)個(gè)貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，開(kāi)創(chuàng)了農(nóng)行個(gè)貸業(yè)務(wù)的新模式。

（四）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建小微線上融資產(chǎn)品體系

近年來(lái)，線上融資產(chǎn)品已成為農(nóng)行普惠型小微企業(yè)法人業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵支撐，農(nóng)行先后推出了基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析的“納稅e貸”“抵押e貸”“資產(chǎn)e貸”“賬戶e貸”等一系列小微線上融資產(chǎn)品，較好地解決了小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。2020年9月末，普惠型小微企業(yè)法人線上信貸余額近3000億元，小微企業(yè)余額線上化率超過(guò)了70%，較年初增加1800多億元，增速180%以上。

（五）引入“三流”信息，大力發(fā)展線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品

在線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前農(nóng)行創(chuàng)新發(fā)展了基于核心企業(yè)、服務(wù)供應(yīng)鏈上下游中小微客戶的“鏈捷貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品利用數(shù)據(jù)模型分析替代人工決策、采用線上化無(wú)人工作業(yè)流程，對(duì)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)上下游集群小微客戶提供批量、自動(dòng)、便捷用信的金融服務(wù)。

五、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，面對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)和新要求，商業(yè)銀行要自覺(jué)提高政治站位，準(zhǔn)確把握自身定位，主動(dòng)把自身業(yè)務(wù)發(fā)展融入國(guó)家戰(zhàn)略，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。下一步應(yīng)該進(jìn)一步明確業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，更好地推動(dòng)普惠金融加速向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大、豐富和創(chuàng)新數(shù)字化的普惠金融產(chǎn)品體系、服務(wù)模式體系、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和大數(shù)據(jù)體系，強(qiáng)化科技力量支撐，打造一支適應(yīng)普惠金融發(fā)展的數(shù)字化人才隊(duì)伍。

（一）進(jìn)一步明確數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

數(shù)字化普惠金融是各大商業(yè)銀行適應(yīng)“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”“工業(yè)4.0”和“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展浪潮的重要抓手，是各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)，也是各商業(yè)銀行批量獲取客戶的重要渠道。為保障業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)在各商業(yè)銀行總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略框架內(nèi)，開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)架構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)，制定符合各商業(yè)銀行自身實(shí)際的數(shù)字化普惠金融總體規(guī)劃，明確業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略及實(shí)施路徑，進(jìn)一步加大政策及資源的傾斜力度，強(qiáng)化業(yè)務(wù)考核及績(jī)效激勵(lì)，為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。要按照互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、共享、平等、融合、互通”的本質(zhì)特征，充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)新思維、新理念、新技術(shù)，緊扣金融本源，發(fā)揮以往在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)中積累的經(jīng)驗(yàn)，以網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)為抓手，穩(wěn)步推進(jìn)客戶金融服務(wù)的線上線下融合發(fā)展，提升客戶回報(bào)率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融服務(wù)產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)做穩(wěn)做好現(xiàn)有的線上推廣渠道，在充分驗(yàn)證確保使用穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)銀、掌銀、小程序、公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)渠道的覆蓋面，進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)辦理向線上的遷徙，向小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供個(gè)性化、差異化的線上賬戶管理、存款理財(cái)、支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)金融、中間業(yè)務(wù)、生活服務(wù)等綜合金融服務(wù)。精準(zhǔn)圍繞客戶的反饋及需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)連接客戶，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)自動(dòng)挖掘客戶，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)和用戶數(shù)據(jù)創(chuàng)新線上化的普惠金融產(chǎn)品，使以往金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的線性聯(lián)系變成一張龐大的網(wǎng)絡(luò)，有效增強(qiáng)用戶粘性，全面提高普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性、安全性和經(jīng)濟(jì)性，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面。

（三）創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)現(xiàn)了人人互聯(lián)，5G時(shí)代將實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，商業(yè)銀行要主動(dòng)順應(yīng)互聯(lián)互通的趨勢(shì)，主動(dòng)打破行業(yè)邊界，轉(zhuǎn)變自身的“甲方思維”，在滿足現(xiàn)有監(jiān)管的條件下，與政府部門、科技公司、電商平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等外部機(jī)構(gòu)在場(chǎng)景對(duì)接、獲客渠道、數(shù)據(jù)共享等方面開(kāi)展合作，基于稅務(wù)、海關(guān)、電商、融資成本交易等數(shù)據(jù)，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，滿足不同場(chǎng)景下小微企業(yè)的金融需求。在服務(wù)模式創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)高度重視發(fā)展供應(yīng)鏈金融，推動(dòng)供應(yīng)鏈融資向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)5G、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)與核心企業(yè)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用向供應(yīng)鏈上下游的多級(jí)穿透，進(jìn)一步提升對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)物流監(jiān)管的有效性，充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融物流、信息流、資金流“三流合一”的特點(diǎn)在普惠金融服務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，批量服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體。

（四）創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系

普惠金融客群相比于銀行其他業(yè)務(wù)客群而言，防范欺詐辨別力弱、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、對(duì)金融監(jiān)管政策在理解上有偏差，這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行可以以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，建立智能高效的線上風(fēng)險(xiǎn)防控體系，注重持續(xù)迭代模型、優(yōu)化系統(tǒng)、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量及安全性，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如，打造智能化的反欺詐平臺(tái)和信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠信貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)識(shí)別、監(jiān)控預(yù)警以及處置核銷。建立風(fēng)險(xiǎn)貸款事項(xiàng)的集中作業(yè)中心和貸后管理中心，通過(guò)遠(yuǎn)程作業(yè)、集中運(yùn)營(yíng)等方式更有效地防控風(fēng)險(xiǎn)，讓數(shù)據(jù)為產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控模型算法優(yōu)化、敏感類貸款審批決策提供參考。

（五）構(gòu)建數(shù)字化普惠金融的大數(shù)據(jù)體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速發(fā)展，用戶數(shù)據(jù)在銀行類金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮著越來(lái)越關(guān)鍵的作用，商業(yè)銀行要充分利用好自身的海量用戶數(shù)據(jù)。一是要充分挖掘行內(nèi)的信息資源，整合行內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管控、信用審批，信用管理、綜合財(cái)會(huì)等系統(tǒng)中的客戶信息，結(jié)合客戶身份、資產(chǎn)、利潤(rùn)、負(fù)債、結(jié)算、貸款額度、審計(jì)報(bào)告等情況，先對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一畫像，從碎片信息中挖掘風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵因素。二是積極引入外部數(shù)據(jù)，獲取接入全國(guó)性、系統(tǒng)性的人行征信信息、工商注冊(cè)信息、稅務(wù)信息、海關(guān)報(bào)關(guān)信息、反欺詐、反洗錢及外部征信公司的外部信息，多渠道對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況和資信狀況進(jìn)行交叉復(fù)核、相互驗(yàn)證，甄別推算出企業(yè)的真實(shí)營(yíng)運(yùn)情況，提高對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。三是借助大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的精準(zhǔn)分析和提前預(yù)判，采取差異化顯著、針對(duì)性強(qiáng)的精準(zhǔn)產(chǎn)品營(yíng)銷策略，降低銀客之間有關(guān)金融產(chǎn)品的信息不對(duì)稱性，提高客戶綜合回報(bào)率。

（六）強(qiáng)化數(shù)字化普惠金融科技支撐

在業(yè)務(wù)管理上，數(shù)字化普惠金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大不同在于：產(chǎn)品功能需要持續(xù)升級(jí)優(yōu)化，科技系統(tǒng)需要不斷迭代更新。因此，在科技支撐上，必須建立技術(shù)開(kāi)發(fā)需求快速響應(yīng)機(jī)制，保證系統(tǒng)功能的快速迭代更新。要建立業(yè)務(wù)管理部門與軟件開(kāi)發(fā)部門直接對(duì)接的模式，減少非必要部門的參與，適當(dāng)優(yōu)化、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)需求交付、測(cè)試資源準(zhǔn)入、項(xiàng)目投產(chǎn)驗(yàn)收等環(huán)節(jié)流程，提高業(yè)務(wù)需求向產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)化效率。構(gòu)建數(shù)字化普惠金融專屬技術(shù)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備足額、穩(wěn)定的人員，實(shí)現(xiàn)需求的快速開(kāi)發(fā)。搭建“開(kāi)放式、參數(shù)化、可配置、分布式”的研發(fā)架構(gòu)，增加技術(shù)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、參數(shù)配置的靈活性，充分調(diào)動(dòng)行內(nèi)科技資源，以總為主、總行指揮、總分聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)力量，同時(shí)大力支持一線業(yè)務(wù)人員加入到需求論證過(guò)程中來(lái)，形成需求的快速響應(yīng)機(jī)制。

（七）加強(qiáng)普惠金融專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

普惠金融業(yè)務(wù)具有渠道建設(shè)多元、專業(yè)金融產(chǎn)品量多面廣等特點(diǎn)，擁有一支懂營(yíng)銷、懂監(jiān)管、懂業(yè)務(wù)的專業(yè)性人才隊(duì)伍是搶占市場(chǎng)份額的重要保證。一是按照數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)“一點(diǎn)對(duì)全國(guó)”的特點(diǎn)，總行牽頭在總行和一級(jí)分行建立專業(yè)化的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，采用扁平化的管理模式提高對(duì)客戶需求及業(yè)務(wù)運(yùn)維的響應(yīng)速度。二是采用現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、線上培訓(xùn)等方式對(duì)基層支行（網(wǎng)點(diǎn)）以上的客戶經(jīng)理進(jìn)行穿透式培訓(xùn)，及時(shí)分發(fā)監(jiān)管新政及同業(yè)創(chuàng)新舉措等相關(guān)信息，提高基層行客戶經(jīng)理對(duì)數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品的了解和推廣能力。三是制定標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，為新入職員工了解并快速上手業(yè)務(wù)及客戶經(jīng)理指導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)提供必要支撐。