普惠金融助力鄉(xiāng)村振興問題與對策研究

朱欣怡 成康康（無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)

（一）普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策支持

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融的服務(wù)重點(diǎn)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。普惠金融的目的是服務(wù)實(shí)體，精準(zhǔn)扶貧。近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融工作的發(fā)展，在2017年全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記首次提出了“建設(shè)普惠金融體系”，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。李克強(qiáng)總理也在會議中指出普惠金融要切實(shí)解決融資難融資貴的問題。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是在黨的十九大報(bào)告中提出。我國關(guān)于人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在鄉(xiāng)村最為突出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決新時(shí)代我國社會主要矛盾的必然要求。

（二）普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)理

普惠金融主要是為貧困地區(qū)和特殊人群提供金融服務(wù)，解決社會各個階層金融資源分配不均衡的問題。普惠金融是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，鄉(xiāng)村振興也是普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，因此，鄉(xiāng)村振興工作的推進(jìn)需要普惠金融服務(wù)的大力支持。

二、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不斷提高

普惠金融的核心首先是“普”，其次才是“惠”。因此擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，拓展金融服務(wù)的功能，提高金融服務(wù)的普惠性，服務(wù)于所有有金融服務(wù)需求的人群，這些才是普惠金融的核心理念。銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率是97.13%，基礎(chǔ)金融服務(wù)在行政村的覆蓋率是99.97%，保險(xiǎn)服務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率是100%。根據(jù)這些數(shù)據(jù)可知，這都是銀保監(jiān)會不斷提升金融服務(wù)覆蓋面的具體體現(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)貸款余額逐年增長

截至2020年末，數(shù)據(jù)顯示涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了38.95萬億元，較年初增長了11.2%，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長。其中，普惠型涉農(nóng)貸款余額7.55萬億元，較年初增長17.84%，超過各項(xiàng)貸款增速5.11個百分點(diǎn)。從數(shù)據(jù)可知，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額逐年穩(wěn)步增長，農(nóng)民群眾的可利用資金增多，從而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。

（三）普惠金融的商業(yè)模式持續(xù)創(chuàng)新

在過去的幾年里，基于政府政策的引導(dǎo)和金融科技的大力支持，我國普惠金融的發(fā)展步入了嶄新的階段。不同于傳統(tǒng)的普惠金融商業(yè)模式，新興商業(yè)模式是以互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展背景，以金融科技為基礎(chǔ)，有效將數(shù)字化信息融合于普惠金融的發(fā)展。與傳統(tǒng)的商業(yè)模式相比，數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，提升了金融業(yè)的服務(wù)性，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在降低了時(shí)間與空間方面的成本時(shí)，還使客戶更加方便簡捷地獲取金融服務(wù)。因此數(shù)字普惠金融打通了最后一公里，讓“戶戶能貸款”變成可能，真正實(shí)現(xiàn)了讓普惠金融走進(jìn)千家萬戶，對于鄉(xiāng)村振興發(fā)展也具有十分重要的推動作用。近年來，普惠金融發(fā)展的主流地位就是數(shù)字普惠金融。

（四）多方機(jī)構(gòu)合作共促發(fā)展

推動普惠金融更加全面地發(fā)展不僅僅是銀行機(jī)構(gòu)單方面的努力，還是國家與多方機(jī)構(gòu)共同建設(shè)了責(zé)任分擔(dān)體系。國家支持完善建設(shè)普惠金融體系，推動中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等有序健康地發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向縣、鄉(xiāng)等金融服務(wù)薄弱地區(qū)拓展網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，平衡了鄉(xiāng)村地區(qū)的供應(yīng)與需求。同時(shí)政府與多方機(jī)構(gòu)還建立了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系，如河南省的蘭考縣，它是全國首批、河南省首個脫貧的貧困縣，成為普惠金融成功實(shí)踐的模范。在其風(fēng)險(xiǎn)防控體系中，在貸后形成了“銀政保擔(dān)”四方共同擔(dān)保，健全農(nóng)戶貸款補(bǔ)償機(jī)制，分擔(dān)了貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，具體的表現(xiàn)是在政府補(bǔ)償基金的加持下，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的合作共贏。

三、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展落后

我國是典型的“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大。一些落后的農(nóng)村缺少基礎(chǔ)性設(shè)施，特別是一些山區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于地勢特殊和人們居住的特點(diǎn)，天然氣、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施還沒能進(jìn)村戶。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施資金來源渠道單一，通常是各級政府撥款，但經(jīng)常受到資金不足的影響，各級政府提供的基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量少、品質(zhì)差，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而大大提升了金融資金成本的投入，制約了鄉(xiāng)村振興的前進(jìn)[2]。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)制約

農(nóng)作物的生長周期通常長達(dá)數(shù)月至一年，但其產(chǎn)量受暴雨、干旱等自然災(zāi)害因素影響較大，通常造成農(nóng)作物的減收，農(nóng)戶當(dāng)期收益減少，提高了涉農(nóng)貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。近些年，隨著城市化的發(fā)展，年輕人大部分選擇進(jìn)城打工，農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員老齡化嚴(yán)重。新的經(jīng)營方式、商業(yè)模式也在不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)務(wù)農(nóng)人員面臨著農(nóng)產(chǎn)品滯銷等問題，政府的財(cái)政補(bǔ)償手段單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不全面。

（三）金融生態(tài)環(huán)境薄弱

我國是以中國人民銀行為主導(dǎo)的征信體系，同時(shí)接入了多方機(jī)構(gòu)的征信信息，但在農(nóng)村的覆蓋面仍然不足，信息開放度較低，部分村鎮(zhèn)的普惠金融機(jī)構(gòu)尚不能共享資源，客戶信息不透明，難以保證客戶可以及時(shí)還貸。目前，農(nóng)村的貸款對象是以農(nóng)戶小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營商為主，關(guān)于個人的有效征信信息仍十分缺乏，因此對于個人借貸的風(fēng)險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。此外，由于農(nóng)村的金融意識還很淡弱，存在著將個人信息借予他人或逃債等多種問題，這些缺乏公眾信用的人群嚴(yán)重破壞了社會征信體系。農(nóng)村用戶的文化水平一般相比較低，金融詐騙等問題也屢見不鮮，這給農(nóng)戶帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，這對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了極大的危機(jī)。

（四）金融產(chǎn)品及服務(wù)不足

鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求的多樣化與信貸投入不統(tǒng)一。隨著中國金融市場的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，人們的收入日益增高，現(xiàn)農(nóng)村不僅僅以追求傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為唯一的需求，對于鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)環(huán)保、教育醫(yī)療等多方面也需要金融資金支持，但現(xiàn)有的配套機(jī)制仍是匱乏狀態(tài)[3]。日常需求的產(chǎn)品及服務(wù)越來越多，但農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足，配套的創(chuàng)新機(jī)制不完善尚不能滿足農(nóng)村用戶對金融服務(wù)的進(jìn)一步需求。農(nóng)村金融市場的人才儲備不多，基層人員多數(shù)是單一工作的員工，未接受過金融創(chuàng)新方面的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)。同時(shí)，金融創(chuàng)新還需依靠基礎(chǔ)的金融設(shè)施，部分縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少基礎(chǔ)設(shè)施也制約了金融產(chǎn)品的推廣。

四、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的建議措施

（一）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，農(nóng)民群眾對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求也在增加，這是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。對于山區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，政府也應(yīng)制定相應(yīng)的策略為他們改善生活條件、提高交通便利、布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施，為金融機(jī)構(gòu)日后拓展到此地發(fā)展做鋪墊。同時(shí)政府也應(yīng)以相關(guān)政策為引導(dǎo)，加大專項(xiàng)資金投入，健全農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

為了應(yīng)對農(nóng)作物生產(chǎn)環(huán)境的不確定性，提升防汛抗災(zāi)能力，首先要加強(qiáng)水利設(shè)施建設(shè)，這是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。政府完善財(cái)政補(bǔ)償手段，目前我省政府仍然是以給與受災(zāi)群眾臨時(shí)性的幫助為主，例如資金補(bǔ)貼。建議政府應(yīng)該動態(tài)分析災(zāi)后群眾的需求，給不同的人提供適合他們的幫助，例如降低稅收等優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，給農(nóng)戶提供可負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)，維持農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為了緩解務(wù)農(nóng)人員老齡化，政府要完善農(nóng)村社會保障體系，吸引在外務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

（三）健全農(nóng)村征信體系和監(jiān)管體系

金融市場的良好發(fā)展離不開健康的社會征信體系，建議應(yīng)該建立一套專門針對農(nóng)村用戶的征信條件，逐步完善農(nóng)村征信信息。金融機(jī)構(gòu)也要主動作為，積極引導(dǎo)農(nóng)村用戶培養(yǎng)誠信意識，利用經(jīng)濟(jì)手段讓客戶切實(shí)體驗(yàn)到守誠信的好處。國家也應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī)，在全社會形成“褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”的良好氛圍。

不斷強(qiáng)化監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，引導(dǎo)金融市場合法交易。數(shù)字普惠金融的引進(jìn)增加了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，它更具有隱蔽性、傳播快、變化多等特點(diǎn)。數(shù)字普惠金融給我們帶來了便利的同時(shí)，也給金融機(jī)構(gòu)和用戶帶來了挑戰(zhàn)，大部分農(nóng)民群眾金融安全意識和保護(hù)意識淡薄，這便需要地方政府和相關(guān)監(jiān)管部門實(shí)施有效的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)厲打擊非法金融服務(wù)，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)下的個人隱私信息，引導(dǎo)普惠金融規(guī)范發(fā)展[4]。

（四）鼓勵創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著重要的支撐作用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村下沉，轉(zhuǎn)移基礎(chǔ)金融資源配置的重點(diǎn)到農(nóng)村。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持以農(nóng)民群眾的需求為基礎(chǔ)，立足于鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)，加強(qiáng)對基層工作人員的創(chuàng)新性培訓(xùn)，創(chuàng)造出多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足農(nóng)村用戶日益增長的需要。金融創(chuàng)新還應(yīng)滿足因地制宜、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，要從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢變化和“三農(nóng)”金融需求，有效地防控風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多的金融資源投入鄉(xiāng)村振興中。