金融科技賦能中小企業(yè)融資創(chuàng)新的邏輯與途徑探究

（重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司 重慶 401120）

在中小企業(yè)的發(fā)展道路上，存在著許多的阻擾，融資難、融資貴成為主要的問題之一。究其根源，最主要的還是其定價的缺失。想要使中小企業(yè)的發(fā)展順利，需要完善一系列的產(chǎn)業(yè)配置。中小企業(yè)在我國的各大企業(yè)中占比數(shù)量大，許多的大企業(yè)都是從中小企業(yè)發(fā)展而來的，想要使中小企業(yè)的融資創(chuàng)新，需要推動經(jīng)濟發(fā)展、給予勞動人員就業(yè)機會、改善生產(chǎn)力，對中小企業(yè)給予支持，提倡廣大人民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，使金融科技能夠賦能于中小企業(yè)的融資創(chuàng)新。

一、金融科技的發(fā)展

（一）金融科技的興起

在互聯(lián)網(wǎng)的時代下，大數(shù)據(jù)、云計算等的出現(xiàn)引領(lǐng)了新的工業(yè)革命的產(chǎn)生，打破了傳統(tǒng)的金融學(xué)科。新工業(yè)革命的爆發(fā)，不斷地使金融學(xué)科的研究范圍被重新的構(gòu)造。金融中的大數(shù)據(jù)在全球的數(shù)據(jù)中占比升高，而科技革命也隨之誕生，人工智能被開發(fā)。這些智能技術(shù)迎來了革命性的突破，金融業(yè)被改變，科技的到來，使得金融的發(fā)展到達(dá)了制高點，打破傳統(tǒng)的金融，在科技的影響下，促進了金融科技的興起。

（二）金融科技的組成

金融科技的誕生涉及到的業(yè)務(wù)范圍廣泛，使技術(shù)更新的速度變快，還存在跨界的特點，甚至還能夠使各種行業(yè)混在一起共同發(fā)展。在區(qū)塊鏈的作用下，金融科技能夠與傳統(tǒng)的金融融合在一起[1]。大數(shù)據(jù)使金融對數(shù)據(jù)的分析具有可視化，金融科技分為幾個板塊，在不同的板塊下其作用不同，對于人工智能金融而言，能夠?qū)善钡膬r格進行預(yù)測、管理股票風(fēng)險、評估消費者的行為與意愿，以及對股票風(fēng)險的壓力測試等。

（三）金融科技的應(yīng)用

金融科技使金融的發(fā)展到達(dá)了一個全新的高度，而金融科技的出現(xiàn)對金融有很大的影響。金融科技對維護國家的金融安全有很大的幫助。在金融科技的發(fā)展下，對數(shù)據(jù)的分析更加得容易，但是相對的也減少了信息的不對稱性。因此需要增加金融市場的穩(wěn)定性與可靠性，增強監(jiān)管，預(yù)防市場上的不定性風(fēng)險。金融科技能使我國的金融發(fā)展得更快，大數(shù)據(jù)能夠節(jié)省了許多的勞動力，減少員工的工作壓力，在人工智能的領(lǐng)域中，算法研究達(dá)到了很大的提升，利于金融機構(gòu)的發(fā)展與進步[2]。在金融科技的幫助下，我國的民生得到了很大的改善，貧困人口在相對減少，在金融服務(wù)下，享受到了更多的改革勞動成果。金融科技在“一帶一路”的建設(shè)中也起到了助推的作用，使國家經(jīng)濟與金融共同發(fā)展。不同的國家有不同的文化和發(fā)展，但因為大數(shù)據(jù)的聯(lián)通，利用了金融科技的手段解決了這些難題，使各個國家之間實現(xiàn)聯(lián)系與發(fā)展，使各個國家之間能夠交流與合作。

（四）金融科技的優(yōu)點

金融科技是新興前沿的技術(shù)，對金融服務(wù)產(chǎn)生了重大的影響，金融科技可以說是顛覆了創(chuàng)新，集結(jié)了各種大數(shù)據(jù)與云計算這些最前沿的科技。金融科技最顯著的優(yōu)勢就是方便快捷，金融有了技術(shù)的支持，能夠有效地防范風(fēng)險，利用區(qū)塊鏈連接了各大優(yōu)勢，使創(chuàng)新到達(dá)了一個全新的高度，在新的業(yè)務(wù)模式與新的技術(shù)應(yīng)用下，還產(chǎn)生了新的產(chǎn)品服務(wù)，使金融行業(yè)得到了全新的發(fā)展。

二、金融科技對于中小企業(yè)融資創(chuàng)新的基本邏輯

（一）中小企業(yè)的發(fā)展受到高度的重視

對于勞動人員以及個市場來看，人們都比較偏向于大企業(yè)，大企業(yè)發(fā)展好、資源好，對于各種風(fēng)險的預(yù)測準(zhǔn)確率高，預(yù)防方法有效。但是大企業(yè)也都是從中小企業(yè)中發(fā)展而來的，想要使我國的經(jīng)濟全面發(fā)展，離不開中小企業(yè)。在我國，中小企業(yè)數(shù)量的基數(shù)較大，并且中小企業(yè)的中行業(yè)分布也較為廣泛?，F(xiàn)如今創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成為主流，但其中的關(guān)系也離不開中小企業(yè)，只有促進中小企業(yè)的發(fā)展，才能使我國經(jīng)濟得到高質(zhì)量的發(fā)展。對于中小企業(yè)的發(fā)展問題，國務(wù)院召開了小組會議，對于中小企業(yè)的問題展開了一系列的討論，最后國務(wù)院聽取了工業(yè)和信息化部的分析，對中小企業(yè)采取了政策上的支持，讓人們充分地認(rèn)識到了中小企業(yè)對于我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性。政府印發(fā)了關(guān)于政府性融資擔(dān)保的相關(guān)通知，全面支持中小企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

（二）中小企業(yè)融資創(chuàng)新的阻擾

中小企業(yè)的融資創(chuàng)新，存在兩個主要的問題就是融資的難與貴。不僅是我國，全球的中小企業(yè)都存在于這個問題，中小企業(yè)對于大企業(yè)而言，規(guī)模相對較小，而能力也相對較差，在與大企業(yè)的談判中處于不利的地位。在與大企業(yè)的比較中，人們覺得中小企業(yè)的可信度低、規(guī)模小、成本又高。對于畢業(yè)生來說，大企業(yè)都是就業(yè)時的第一選擇，中小企業(yè)因此面臨著優(yōu)秀人才少的問題。中小企業(yè)雖然在市場上經(jīng)營方式靈活，反應(yīng)靈敏，但在面臨風(fēng)險時，會存在資金鏈短缺、營收下降，會造成營業(yè)額虧損的問題。這些問題一直伴隨著中小企業(yè)，這些問題也與多方面的體制以及相關(guān)政策方面存在關(guān)系。對于中小企業(yè)的融資難的問題，也是因為中小企業(yè)的融資數(shù)額較小，借款的周期較短所造成的[3]。中小企業(yè)在經(jīng)營中，所需的資金較少，為了實現(xiàn)短期目標(biāo)，所以在借款時的周期就會較短，進而就造成了貸款難的現(xiàn)象?？墒窃趥鹘y(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)中，融資的標(biāo)準(zhǔn)是較高的，中小企業(yè)的融資很難達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)。而市場上的競爭越來越激烈，稅費的負(fù)擔(dān)對于中小企業(yè)來說也相對較重，大多數(shù)的中小企業(yè)得不到政策的優(yōu)惠，出現(xiàn)虧損的問題也只能自己負(fù)責(zé)，因此在資金短缺或者運營不善的情況下，就會面臨關(guān)門歇業(yè)的情況。

（三）解決融資創(chuàng)新阻擾的局限性

對于解決融資創(chuàng)新阻擾的傳統(tǒng)方法來說存在于許多的局限性，對于企業(yè)的相關(guān)信息，傳統(tǒng)的銀行很難對其做出及時有效的幫助。無法獲得及時的相關(guān)信息，也無法保證信息的真實性導(dǎo)致傳統(tǒng)方法的局限性。中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模小是眾所周知的，中小企業(yè)不僅資金較薄弱，而且承擔(dān)風(fēng)險的能力也不行，想要解決這些傳統(tǒng)方法的局限性問題，必須進行創(chuàng)新改革。對于中小企業(yè)，在近期不設(shè)置增長目標(biāo)，而是把重點放在改善企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境上，以及培養(yǎng)企業(yè)發(fā)展的動力以及能力上。財政方面對于中小企業(yè)來說很重要，要加強對于財政的管理，不能導(dǎo)致債務(wù)的堆積，造成結(jié)構(gòu)失衡。政府對于減稅的力度要加大，最好擴大到全部的中小企業(yè)，促進消費，帶動經(jīng)濟的增長。對于大企業(yè)與中小企業(yè)要一視同仁，天平秤要端平，打造一個公平競爭的市場，政府對于市場不能過分地進行干擾，要保護企業(yè)的合法權(quán)益。在市場改革與政府改革下，激發(fā)市場活力，促進企業(yè)的全面發(fā)展。

三、金融科技賦能中小企業(yè)的融資創(chuàng)新的路徑

（一）對中小企業(yè)融資創(chuàng)新提供金融創(chuàng)新平臺

金融科技雖然還有許多的不足，但是在不斷的發(fā)展中，金融科技體制的相對完善，已經(jīng)集成了許多的優(yōu)良技術(shù)，不同的技術(shù)對應(yīng)不同的機構(gòu)與部門，不同的領(lǐng)域也有不同的職責(zé)。金融科技發(fā)展出的全新技術(shù)，幫助中小企業(yè)的融資創(chuàng)新提供了一個全新的平臺。在平臺上中小企業(yè)可以根據(jù)創(chuàng)新的核心，借助電子合同、發(fā)票等把證券化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融創(chuàng)新合而為一，降低成本，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，通過區(qū)塊鏈的技術(shù)把各個相關(guān)聯(lián)的金融創(chuàng)新結(jié)合起來，激發(fā)經(jīng)濟的活力。在金融創(chuàng)新的平臺上，企業(yè)可以分析市場相關(guān)數(shù)據(jù)，收集創(chuàng)新的方法，集眾人之力創(chuàng)造出一個全新的融資方法，對中小企業(yè)的融資創(chuàng)新有一個質(zhì)的飛躍。

（二）對中小企業(yè)融資創(chuàng)新提供數(shù)字化服務(wù)平臺

未來的經(jīng)濟發(fā)展離開不數(shù)字化的經(jīng)濟服務(wù)，金融科技可以為中小企業(yè)融資創(chuàng)新提供一個數(shù)字化服務(wù)的平臺，在這個數(shù)字化的服務(wù)平臺上，利用金融科技發(fā)展出的數(shù)字身份認(rèn)證技術(shù)可以幫助企業(yè)辨認(rèn)出人物畫像，有了數(shù)字化服務(wù)對于中小企業(yè)的發(fā)展有了很大的幫助，給中小企業(yè)的發(fā)展提供了很多的便利，推動了中小企業(yè)由傳統(tǒng)到創(chuàng)新的改變，在協(xié)助中小企業(yè)的融資創(chuàng)新的過程中，改善了企業(yè)的運營方式。既促進了高質(zhì)量的發(fā)展，也是推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要手段之一。在大數(shù)據(jù)的技術(shù)下，可以對金融行業(yè)進行信息分析，了解到借貸的問題，控制風(fēng)險。利用數(shù)字化服務(wù)的計算，可以提高計算的準(zhǔn)確度，進一步提高了結(jié)算的效率。

（三）對中小企業(yè)融資創(chuàng)新提供信貸服務(wù)創(chuàng)新平臺

在金融科技的幫助下，有了供應(yīng)鏈?zhǔn)垢鱾€金融創(chuàng)新在一起，激發(fā)了經(jīng)濟的活力，促進經(jīng)濟的發(fā)展。金融科技的數(shù)字化服務(wù)在平臺上使中小企業(yè)的信用度增加，有了數(shù)字身份認(rèn)證的技術(shù)，能夠精準(zhǔn)中小企業(yè)的信用畫像，降低高成本與高風(fēng)險的評估。而有了信貸服務(wù)平臺，人們可以在平臺上看到企業(yè)的信息，這些信息存在高信用度，為中小企業(yè)營造出快速且低風(fēng)險的現(xiàn)象[4]。而有了電子發(fā)票不需要去打印紙質(zhì)材料，降低了紙質(zhì)材料易丟失的風(fēng)險，而且通過平臺或者銀行就可以快速地查詢到電子發(fā)票的信息，通過數(shù)字身份認(rèn)證技術(shù)可以監(jiān)控到借款對象的信息，出現(xiàn)異常時，可以第一時間了解到情況，做出預(yù)警。這些信息化服務(wù)技術(shù)可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的功能，增加信貸的信用，提高信貸的效率。在金融科技的創(chuàng)新下，非實體銀行也隨之出現(xiàn)了，并且數(shù)量在不斷地增加，非實體銀行在金融市場上還占據(jù)著重要的地位。對于金融科技發(fā)展出的技術(shù)，可以進行深度地開發(fā)利用，使中小企業(yè)的融資創(chuàng)新能夠走得更遠(yuǎn)。

結(jié)束語：

金融科技對于金融的影響頗深，在金融行業(yè)中，金融科技的加入，對于中小企業(yè)來說是如虎添翼，在信息化時代的到來下，移動支付與電子貿(mào)幣在市場上得到了廣大的認(rèn)可，也給人們帶來了許多的便利，在我國的金融行業(yè)中，人們都更偏向于國有企業(yè)的貸款，這就加深了中小企業(yè)融資的難度。金融科技對于中小企業(yè)的融資創(chuàng)新，擴展了中小企業(yè)的發(fā)展渠道。但中小企業(yè)的經(jīng)營管理制度不是很完善，還是存在很多的不足，在金融科技的幫助下，形成了許多的創(chuàng)新平臺，在一定的程度下解決了中小企業(yè)的信用問題，對財務(wù)的管理進行了更深程度的監(jiān)控與管理，降低了中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，提高了中小企業(yè)的發(fā)展能力。