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    呼圖壁縣農(nóng)村承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押狀況分析

    2021-12-24 20:31:36陳雨飛蘇兆懿張明旭邵戰(zhàn)林
    關(guān)鍵詞:呼圖壁縣抵押金融機(jī)構(gòu)

    魏 昱 陳雨飛 陳 歡 蘇兆懿 張明旭 邵戰(zhàn)林

    (新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)院,新疆 烏魯木齊 830052)

    當(dāng)前,我國(guó)正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期,家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都需要金融助力支持,所以積極盤活農(nóng)村存量資產(chǎn),探索以農(nóng)村土地為信用工具的“土地金融”體系,深入分析解決“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)中的問(wèn)題成為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵?!皟蓹?quán)”抵押試點(diǎn)工作順應(yīng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、構(gòu)建新發(fā)展格局的現(xiàn)實(shí)需求,同時(shí)有助于增加農(nóng)村土地資源的應(yīng)用價(jià)值,推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的更新,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款的可獲得性和便利性,更好地幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收,加速推進(jìn)全面建成小康社會(huì)。

    同時(shí),農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作是黨的十八屆三中全會(huì)統(tǒng)籌部署的重點(diǎn)改革任務(wù),是農(nóng)村金融體制和土地制度改革的重要制度創(chuàng)新。2015年8月,國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,并在全國(guó)范圍內(nèi)選擇確權(quán)頒證率較高,農(nóng)村信用環(huán)境較好的地區(qū)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)工作,旨在進(jìn)一步深化農(nóng)村金融創(chuàng)新,探索農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新出路。2016年將呼圖壁縣納入農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)縣,“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)的推進(jìn)有效緩解了呼圖壁縣“三農(nóng)”融資難題。

    本文從資金供給方和資金需求方兩個(gè)方面展開(kāi)調(diào)研,對(duì)呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)進(jìn)行深入研究,通過(guò)實(shí)地調(diào)研和調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和銀行機(jī)構(gòu)參與狀況及意見(jiàn)反饋。通過(guò)利用呼圖壁縣的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究,旨在發(fā)現(xiàn)實(shí)際推廣過(guò)程中存在的障礙性問(wèn)題,進(jìn)而幫助呼圖壁縣更好地推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款工作開(kāi)展,全面提高農(nóng)民收入水平。

    1.研究過(guò)程與方法

    1.1 調(diào)查區(qū)域的選擇

    根據(jù)前期大量的資料查閱和理論研究,根據(jù)是否進(jìn)行“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)選取了呼圖壁縣各村鎮(zhèn)以及各金融機(jī)構(gòu),其中包括呼圖壁縣大豐鎮(zhèn)紅柳塘村、呼圖壁縣五工臺(tái)鎮(zhèn)幸福村、五工臺(tái)鎮(zhèn)十九戶村以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、呼圖壁縣農(nóng)商銀行、呼圖壁縣津匯村鎮(zhèn)銀行。

    1.2 數(shù)據(jù)的獲取

    選定調(diào)查區(qū)域后,項(xiàng)目組于2021年12月對(duì)該區(qū)域進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,數(shù)據(jù)收集采用問(wèn)卷調(diào)查法,調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶以及金融機(jī)構(gòu)在“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)中所遇到的問(wèn)題、對(duì)該項(xiàng)試點(diǎn)的評(píng)價(jià)、期望三個(gè)部分。同時(shí)在問(wèn)卷設(shè)計(jì)中充分考慮了呼圖壁縣農(nóng)戶的實(shí)際情況,對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)一步修改與完善,保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。本次共收回有效調(diào)查問(wèn)卷336份,其中銀行機(jī)構(gòu)150份,農(nóng)戶186份。

    2.結(jié)果與分析

    2.1 呼圖壁縣農(nóng)戶基本狀況

    2.1.1 農(nóng)村生產(chǎn)生活狀況

    呼圖壁縣的農(nóng)村總體條件一般,交通設(shè)施也比較方便,導(dǎo)致農(nóng)村人口外流嚴(yán)重。由于農(nóng)村總體人口數(shù)較多,而且收入途徑有限。傳統(tǒng)農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模小,種植的農(nóng)作物大都是自給自足,而其收入來(lái)源的途徑少,所以總體的收入水平較低。呼圖壁縣農(nóng)村地區(qū)以傳統(tǒng)農(nóng)戶居多,新型的農(nóng)業(yè)主體還是偏少。所以在“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)開(kāi)展之際,傳統(tǒng)農(nóng)戶可以轉(zhuǎn)變發(fā)展思路和生產(chǎn)方式,試圖以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模,從而使農(nóng)業(yè)收入增加。

    2.1.2 農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的評(píng)價(jià)分析

    經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn),當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)許多人反映在近三年內(nèi)有貸款的需求,說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)有很強(qiáng)的借貸需求。所以“兩權(quán)”抵押貸款的出現(xiàn),在一定程度上會(huì)更加方便農(nóng)戶獲得貸款,并且通過(guò)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的了解較少,也考慮到未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)因素以及自身因素不愿參加。

    2.2 呼圖壁縣金融機(jī)構(gòu)基本狀況

    2.2.1 金融機(jī)構(gòu)工作人員狀況

    銀行內(nèi)部許多員工工作年限較短,學(xué)歷水平相對(duì)較低,在基層銀行中由于辦理業(yè)務(wù)較為簡(jiǎn)單以及服務(wù)對(duì)象有限,導(dǎo)致很多有才能和理想的年輕人都不愿意到基層去發(fā)展,基層銀行機(jī)構(gòu)人才嚴(yán)重不足,諸如此類的原因從某種程度上也會(huì)阻礙農(nóng)村地區(qū)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    2.2.2 銀行機(jī)構(gòu)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況分析

    在呼圖壁縣開(kāi)設(shè)此業(yè)務(wù)的銀行較少,當(dāng)?shù)刂饕墙騾R村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行等機(jī)構(gòu)辦理此類業(yè)務(wù),其他商業(yè)銀行涉及的非常少甚至沒(méi)有此類業(yè)務(wù),這樣的分布不利于此類試點(diǎn)項(xiàng)目的推廣和宣傳。一些銀行不開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的主要原因是此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。通過(guò)對(duì)銀行工作人員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查,信貸員普遍認(rèn)為完善的法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制是開(kāi)展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的必備條件。

    2.3 呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)工作成效

    根據(jù)呼圖壁縣2017年政府工作報(bào)告,全縣經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)各項(xiàng)措施全面落實(shí),金融創(chuàng)新服務(wù)能力不斷提升,爭(zhēng)取債券、政策性中長(zhǎng)期貸款資金38.9億元、幫助企業(yè)貸款融資10.1億元,津匯村鎮(zhèn)銀行落戶我縣正式營(yíng)業(yè)。國(guó)家農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)任務(wù)順利完成,在試點(diǎn)期間共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款1.2億元,縣鄉(xiāng)兩級(jí)綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建成運(yùn)行。我區(qū)為保障“兩權(quán)”抵押貸款政策的落地實(shí)施,從2012年開(kāi)始啟動(dòng)農(nóng)村土地確權(quán),為這些經(jīng)過(guò)確權(quán)的土地頒發(fā)確權(quán)登記證。

    “兩權(quán)”抵押貸款試行,一方面使農(nóng)民貸款方式將更加靈活,選擇方式也更加多樣,另一方面使農(nóng)民資產(chǎn)如房屋也能抵押變現(xiàn)出貸款資金,補(bǔ)充到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)上,進(jìn)一步盤活農(nóng)村資產(chǎn)。同時(shí)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款使土地成為農(nóng)民增資增信的本錢,增進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸水平,從而促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)。它可以拉動(dòng)農(nóng)戶的土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng),由此也產(chǎn)生了大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。

    3. 討論

    3.1 呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)面臨的主要問(wèn)題

    3.1.1 金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶積極性不高

    由于土地流轉(zhuǎn)受到較多的法律和制度限制,試點(diǎn)沒(méi)有建立完善的抵押資產(chǎn)托底制度,并且信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)不夠完善,針對(duì)農(nóng)村集體或農(nóng)戶的信用檔案并沒(méi)有完全建立,金融機(jī)構(gòu)為了預(yù)防違約要耗費(fèi)大量的精力。在調(diào)查走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn),“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)過(guò)程中對(duì)村民普及推廣不夠到位,導(dǎo)致大部分村民不夠了解這一內(nèi)容,對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款積極性不高,不能全部參與這項(xiàng)試點(diǎn)活動(dòng)。其次,對(duì)于大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)把住房和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)拿去作為貸款抵押物這無(wú)疑是風(fēng)險(xiǎn)非常大,所以也就不愿意參與其中。

    3.1.2 法規(guī)政策不夠完善

    目前關(guān)于“兩權(quán)”抵押貸款僅在部分地區(qū)試點(diǎn)進(jìn)行,還沒(méi)有相關(guān)配套的法律隨之并行,法律保護(hù)不夠完善。我國(guó)的《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《農(nóng)村土地承包法》等法律條目對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款工作存在不完善的地方,比如《物權(quán)法》對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押物的用途沒(méi)有做出清晰的界定,《擔(dān)保法》對(duì)我國(guó)農(nóng)村集體的土地做了明確的要求,我國(guó)農(nóng)村耕地和宅基地不能用作抵押物使用,這說(shuō)明“兩權(quán)”抵押貸款想要正常的運(yùn)行需要將相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)一步完善。另外政府的參與度還需提升,政府的相關(guān)保障舉措在“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展中也比較重要。

    3.1.3 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估較難

    銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中,缺乏第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估意見(jiàn)作為貸款的審核依據(jù)。在試點(diǎn)地?zé)o外部評(píng)估和自身評(píng)估都不到位的情況下,部分銀行只能采取低評(píng)、少估的方式或以附帶方式發(fā)放貸款。評(píng)估機(jī)構(gòu)的不到位直接影響銀行參與試點(diǎn)的積極性,也降低了農(nóng)民意愿。

    3.2 完善呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)對(duì)策建議

    3.2.1 加強(qiáng)政策宣傳,提高農(nóng)民意愿

    在呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)情況調(diào)查中,發(fā)現(xiàn)有很多農(nóng)戶并不清楚“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的情況。要確保呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的順利推進(jìn),呼圖壁縣政府部門應(yīng)該確保現(xiàn)有政策的落實(shí),為試點(diǎn)提供政策保障。實(shí)際結(jié)合多方面的宣傳,在各村鎮(zhèn)及銀行等金融機(jī)構(gòu)研究制定細(xì)化方案,加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的政策了解,提高農(nóng)民意愿。

    3.2.2 完善相關(guān)體系

    對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,如果農(nóng)戶出現(xiàn)違約,將造成自身巨大損失;對(duì)農(nóng)戶而言,如果到期無(wú)法償還貸款,將會(huì)失去土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán),導(dǎo)致生活陷入困境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善農(nóng)戶的信用檔案,多方了解農(nóng)戶資金狀況、還款信息等情況,可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶違約情況,降低金融機(jī)構(gòu)損失。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,將農(nóng)戶抵押貸款納入保險(xiǎn)范圍,在農(nóng)戶違約后可以降低銀行的損失,從而減小銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    3.2.3 建立抵押物價(jià)值評(píng)估機(jī)制

    政府可鼓勵(lì)建立聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶多方建立農(nóng)戶抵押物價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu),不依附于任何一方,保持中立,掌握抵押物真實(shí)情況,考慮農(nóng)戶償還意愿與償還能力保證評(píng)估價(jià)格公正可靠。促使雙方積極推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展,降低農(nóng)戶抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    4.結(jié)論

    通過(guò)對(duì)呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析和對(duì)試點(diǎn)發(fā)展帶來(lái)的發(fā)展效果進(jìn)行分析,可以看出呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展前景是非常廣闊的,對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展有重要作用。我們從資金供給方和資金需求方兩個(gè)方面展開(kāi)調(diào)研,從多個(gè)角度考慮“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)施狀況,分析實(shí)施中存在的影響因素及問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策,希望對(duì)呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展有所幫助。

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