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    大數(shù)據(jù)時代我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況研究

    2021-12-15 04:35:29□張
    山西農(nóng)經(jīng) 2021年16期
    關(guān)鍵詞:普惠金融服務(wù)金融機構(gòu)

    □張 燕

    (安徽三聯(lián)學(xué)院 安徽 合肥 230601)

    1 研究背景

    2005 年聯(lián)合國提出“普惠金融”概念,旨在以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。我國對此積極響應(yīng),于2016 年將其納入“十三五”規(guī)劃之中。農(nóng)村金融一直是我國金融體系的重要組成,促進農(nóng)村金融發(fā)展是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容。

    農(nóng)村金融市場廣闊,但面臨農(nóng)村人口教育水平偏低、金融機構(gòu)覆蓋較少等現(xiàn)實問題,導(dǎo)致我國農(nóng)村金融未能實現(xiàn)真正意義上的普惠于民。近年來,“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展,人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段在各領(lǐng)域廣泛運用,以政府為主導(dǎo)的數(shù)字普惠金融發(fā)展迎來利好。大數(shù)據(jù)時代下,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電信基礎(chǔ)設(shè)施等都得到完善,再加之新興的金融產(chǎn)品和服務(wù)具有成本更低、效率更高的特點,農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展前景廣闊[1]。

    2 我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

    普惠金融的概念起源于包容性增長,其核心理念是讓傳統(tǒng)金融服務(wù)中的弱勢群體也能享受到正常的金融服務(wù)。當(dāng)前,普惠金融的目標主要有4 點:一是讓有基本金融業(yè)務(wù)需求的客戶能享受正常的金融服務(wù),如開戶、存款、支付等;二是幫助新型的金融機構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展;三是促進金融機構(gòu)發(fā)展可持續(xù);四是在保證基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進行金融業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展,讓很多原來借貸困難的人能享受到金融服務(wù)。

    數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。借助數(shù)字技術(shù),更多金融資源下沉,讓更多被傳統(tǒng)金融排斥在外的農(nóng)村客戶可以享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù),使金融服務(wù)具有成本更低、效率更高、覆蓋更廣的特點。為推進我國農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展,帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟進步,我國政府在政策方面給予了大力支持。在金融發(fā)展規(guī)劃中,我國對農(nóng)村金融發(fā)展作出了要求。從數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營模式兩方面分析我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀,具體情況如下。

    首先,農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)內(nèi)容方面,基礎(chǔ)金融服務(wù)如支付、信貸、理財?shù)鹊玫酱罅Πl(fā)展。在支付方面,數(shù)字金融技術(shù)讓農(nóng)村地區(qū)支付方式更加便捷、高效、低成本。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋、數(shù)字技術(shù)發(fā)展、移動智能設(shè)備更新等使線上支付比重逐漸擴大并成為支付的重要手段。線上支付的主要方式為微信支付和支付寶支付,只需簡單掃碼便可完成,避免了傳統(tǒng)銀行支付的時間成本,不再需要履行煩瑣的支付手續(xù),其客戶群體不斷擴大。在信貸方面,數(shù)字技術(shù)下新型借貸金融產(chǎn)品出現(xiàn),極大程度地解決了農(nóng)村農(nóng)戶、小微企業(yè)借貸難的問題。傳統(tǒng)金融下,由于農(nóng)村地區(qū)信用風(fēng)險評級困難、借款抵押保證少,農(nóng)村地區(qū)的融資較為困難,抑制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。在數(shù)字技術(shù)下,金融成本大大降低,信用風(fēng)險也在一定程度上得到控制。隨著新型金融機構(gòu),如P2P 網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等出現(xiàn),小額信貸成為各金融機構(gòu)的重要業(yè)務(wù),農(nóng)村地區(qū)融資難的問題得到有效緩解。在投資理財方面,數(shù)字技術(shù)的發(fā)展讓農(nóng)村地區(qū)理財投資覆蓋面積擴大。在傳統(tǒng)金融時代,投資理財?shù)臏嗜腴T檻較高,交易手續(xù)較為復(fù)雜,交易成本較高,這讓本就缺乏投資理財意識的農(nóng)村地區(qū)被排斥在理財投資的戰(zhàn)略范圍之外。在數(shù)字時代,金融機構(gòu)借助數(shù)字技術(shù)大力發(fā)展線上理財投資,投資理財?shù)木€上產(chǎn)品不斷豐富,投資理財?shù)臏嗜腴T檻大大降低,農(nóng)民利用手機就可購買各種理財產(chǎn)品。數(shù)字金融普惠讓投資理財?shù)姆秶鼜V、效率更高。數(shù)字金融基礎(chǔ)服務(wù)被廣泛接受,數(shù)字金融的深化產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新發(fā)展,發(fā)展態(tài)勢良好[2]。

    其次,在數(shù)字惠普金融經(jīng)營模式方面,金融機構(gòu)的數(shù)量和質(zhì)量都有較大幅度的提升。當(dāng)前,金融機構(gòu)主要有傳統(tǒng)證券、銀行金融機構(gòu),以及借助電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融、新一代P2P 網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)等。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要為銀行、證券公司等,線下網(wǎng)點眾多、經(jīng)濟實力較強。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的背景下,傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用自身長期運作的經(jīng)驗,大力開發(fā)新一代數(shù)字金融產(chǎn)品,進一步向農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)線下網(wǎng)點,線上線下共同開發(fā),為農(nóng)村地區(qū)提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,以支付寶、京東金融為代表,這些互聯(lián)網(wǎng)公司借助電商平臺的優(yōu)勢資源,擁有大量的客戶群體和完整的產(chǎn)業(yè)鏈,在支付、借貸、理財?shù)确矫鏋檗r(nóng)村地區(qū)提供了便捷的服務(wù)。此外,新一代的P2P 網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)不斷發(fā)展,具有方便快捷的特點,在農(nóng)村小額信貸等方面發(fā)揮重要作用??傮w來說,數(shù)字技術(shù)下,各金融機構(gòu)大力開發(fā)各種金融服務(wù),極大程度促進了農(nóng)村地區(qū)金融普惠進程,促進了鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

    3 我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

    數(shù)字普惠金融將傳統(tǒng)看似“高大上”的金融資源帶進農(nóng)村市場,對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民都產(chǎn)生積極的推動作用,為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興貢獻了力量。但隨著普惠進程不斷推進,發(fā)展中存在如下問題。

    3.1 農(nóng)村金融征信體系不健全

    總體來說,我國征信體系仍處于建設(shè)階段。征信數(shù)據(jù)主要來源于人民銀行征信中心的信用檔案,覆蓋對象多是傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu),與農(nóng)村相關(guān)的金融數(shù)據(jù)較少,“三農(nóng)”相關(guān)的征信檔案仍為空白。而對農(nóng)村企業(yè)和普通農(nóng)戶來說,由于金融意識薄弱、企業(yè)和個人信用檔案空白,往往被金融機構(gòu)拒之門外[3]。

    3.2 金融監(jiān)管不完善

    農(nóng)村數(shù)字普惠金融是跨越互聯(lián)網(wǎng)、金融等多行業(yè)建立的混合經(jīng)營,但我國監(jiān)管體制多是以行業(yè)為單位建立的,在跨行業(yè)的情況下監(jiān)管存在交叉,具體實施存在困難。此外,數(shù)字惠普金融行業(yè)還具有跨地區(qū)的特點,更為有效監(jiān)管增加了難度。

    3.3 農(nóng)村金融欺詐風(fēng)險防范意識低

    農(nóng)村居民文化教育程度普遍較低,對金融產(chǎn)品的接觸較少,對金融欺詐的識別能力薄弱,這導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)非法借貸、非法集資等事件頻發(fā),嚴重影響農(nóng)村金融市場發(fā)展。近年來頻頻發(fā)生P2P 網(wǎng)貸事件,農(nóng)民在欺詐識別能力不足的情況下,往往是“一刀切”式拒絕此類金融服務(wù)[4]。

    3.4 農(nóng)村金融市場風(fēng)險及信用風(fēng)險高

    農(nóng)村普惠金融的市場風(fēng)險主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性大,風(fēng)險較高。農(nóng)村地區(qū)市場信息更加不對稱,容易出現(xiàn)供需不平衡狀況,加大了市場風(fēng)險。

    此外,農(nóng)村地區(qū)征信和監(jiān)管體系的不健全,失信懲罰措施不到位,造成農(nóng)村金融信用風(fēng)險大、金融壞賬率高[5]。

    3.5 信息安全受到威脅

    數(shù)字惠普金融發(fā)展需要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。農(nóng)村居民在享受金融服務(wù)的同時,提供了大量的自身信息,如身份信息、土地流轉(zhuǎn)信息、新農(nóng)合信息等。但在這一方面,我國尚無健全的法律法規(guī),農(nóng)民的個人隱私和信息安全受到威脅。

    4 我國農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融的對策建議

    4.1 擴大征信體系的覆蓋面積

    建立更全面的征信覆蓋,離不開對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的宣傳。面對金融知識缺乏的鄉(xiāng)村,要想推進征信體系建立,需要讓廣大農(nóng)村居民了解其內(nèi)容、好處??赏ㄟ^電視、手機等讓農(nóng)民了解基本政策、風(fēng)險防控措施,提升信用意識。在此基礎(chǔ)之上推進征信體系建立,增加征信機構(gòu)數(shù)量,提高征信質(zhì)量,完善征信標準,推進信用數(shù)據(jù)共享,形成特色農(nóng)村征信系統(tǒng),提升可靠性。

    4.2 促進立法,加強監(jiān)管

    目前,我國金融法律大多集中在傳統(tǒng)金融上,專門面向數(shù)字金融的法律制度還比較欠缺。因此,我國需針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融進行明確的規(guī)定,加強數(shù)字金融法律建設(shè)。在監(jiān)管層面上,現(xiàn)有的監(jiān)管體系較為松散,監(jiān)管細節(jié)有待完善。對于具有跨行業(yè)、跨地區(qū)特點的數(shù)字金融,應(yīng)建立細致的監(jiān)管體制,避免交叉管理下的監(jiān)管漏洞。

    4.3 優(yōu)化和深化現(xiàn)有農(nóng)村數(shù)字惠普金融經(jīng)營模式

    現(xiàn)有的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式主要有數(shù)字信貸、數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈、數(shù)字理財、數(shù)字支付等,這些經(jīng)營內(nèi)容基于P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融等,取得了較為不錯的成績,是切實有效的金融經(jīng)營模式,但仍需要深入探索與升級。此外,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)要繼續(xù)深化經(jīng)營模式改革,推進線上產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展,服務(wù)“三農(nóng)”。

    5 結(jié)束語

    數(shù)字普惠金融是普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物,具有成本少、門檻低的特點,讓更多農(nóng)村群體獲得了金融服務(wù),有效緩解了農(nóng)民對金融服務(wù)的排斥,對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到積極作用,應(yīng)加大研究和推廣力度。

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