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    簡析金融行業(yè)風(fēng)險控制中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

    2021-12-11 11:08:22張鑫
    時代商家 2021年33期
    關(guān)鍵詞:金融行業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險控制

    張鑫

    摘要:隨著我國金融行業(yè)的迅猛發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)主體如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn),使得金融行業(yè)的參與模式和消費者的消費場景愈加多樣。但是,在行業(yè)蓬勃的同時,風(fēng)險控制過程中暴露出諸多問題,而風(fēng)險控制成為促進(jìn)金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié),應(yīng)從多角度、多方面入手,提高金融行業(yè)風(fēng)險控制能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對于我國金融行業(yè)風(fēng)險控制而言意義重大,其能在促進(jìn)金融行業(yè)風(fēng)險控制水平提高過程中發(fā)揮重要的作用。本文將重點探討金融行業(yè)風(fēng)險控制中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用,促進(jìn)金融行業(yè)不斷提升風(fēng)險控制能力和隱患預(yù)防能力,以促進(jìn)我國消費市場持續(xù)健康發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)技術(shù);金融行業(yè);風(fēng)險控制;金融主體

    隨著大數(shù)據(jù)時代的到來,金融企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展模式迎來了前所未有的機(jī)遇,但是也帶來了更大的風(fēng)險。金融行業(yè)如何進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險控制顯得尤為重要,成為制約我國金融行業(yè)健康發(fā)展的癥結(jié)。其中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以在一定程度上降低管理風(fēng)險,并實現(xiàn)對成本的控制,為此,本文將就金融風(fēng)險控制中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)行分析。

    一、金融風(fēng)險有關(guān)概述

    (一)金融風(fēng)險內(nèi)涵

    在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動支付和移動通信等技術(shù)逐漸成熟的今天,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生,其以信息透明、支付便捷等優(yōu)勢受到廣大消費者的追捧。但是,由于我國金融交易征信體系尚未完善,信息披露機(jī)制尚未得以健全,易發(fā)生一些金融交易風(fēng)險,或因法律監(jiān)管體系不完善而引發(fā)金融交易造假、信息披露難度增加等風(fēng)險。

    (二)我國消費金融行業(yè)參與主體

    經(jīng)過近幾年消費金融的發(fā)展,越來越多的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)參與到消費金融行業(yè),并且金融企業(yè)參與模式及消費者消費的模式愈加多樣,前者主要包括銀行系、消費金融公司系、電商系、產(chǎn)業(yè)系等幾種。銀行系是指銀行作為主要出資人成立的消費金融公司,這類公司多具有財務(wù)實力雄厚、資金成本低等優(yōu)勢,主要涉足房地產(chǎn)消費行業(yè),如中、農(nóng)、工、建等商業(yè)銀行。消費金融公司系是指由銀監(jiān)會核準(zhǔn)成立的金融機(jī)構(gòu),多是一些銀行,這類機(jī)構(gòu)也多具有資金實力較雄厚等優(yōu)勢,但是不同于銀行系,其可放貸,但是不得吸收存款。消費金融公司系的消費場景種類繁多,如醫(yī)療、教育、旅游等場景。如捷信消費金融等。電商系是指從消費電子商務(wù)平臺衍生而來的產(chǎn)品,資金來源更加多元化,多采用分期付款方式,分期金額較低,如螞蟻花唄等。產(chǎn)業(yè)系是指消費金融公司出資的實體產(chǎn)業(yè)企業(yè),多是資金雄厚,提供低息信貸,通過此來刺激消費者的消費意愿,降低公司庫存,平衡供需,如蘇寧消費金融等。網(wǎng)絡(luò)分期系是指借助分期購物平臺,但是這種方式的消費場景多較為分散,在客群和消費場景等方面劃分更細(xì)化,其業(yè)務(wù)定位主要在垂直細(xì)分消費場景,并以特定消費場景或消費群體為目標(biāo)。如針對婚嫁、旅游、教育等場景的消費金融,消費金融包括大學(xué)生等,該類平臺多需要較高的資金成本投入,且其經(jīng)營風(fēng)險較高,不利于進(jìn)行監(jiān)管[1]。

    (三)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制

    不同的金融行業(yè)的參與主體,由于其電商平臺覆蓋范圍、用戶情況等方面的不同,使得各參與主體的風(fēng)險控制方式和技術(shù)等方面要求不盡相同。以用戶為例,既有收入穩(wěn)定、信用良好的,也有經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定、有征信記錄的,而這些不確定性增大了金融行業(yè)和金融企業(yè)的金融控制風(fēng)險。如電商系消費金融公司在開展金融業(yè)務(wù)過程中,借助自身發(fā)展優(yōu)勢(消費場景無縫對接及大數(shù)據(jù)風(fēng)險數(shù)據(jù)的應(yīng)用)。其中大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制是金融企業(yè)多年收集的數(shù)據(jù),通過商務(wù)平臺構(gòu)建以用戶基本信息、瀏覽足跡及購物偏好、支付信息等多維度的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。如螞蟻金服和京東金融等,在其自身電商平臺下,建立其以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托的風(fēng)險控制機(jī)制,并憑借自身成熟的信用評分系統(tǒng),積累用戶多維消費數(shù)據(jù),借助云計算、人工智能等技術(shù),實現(xiàn)對用戶信用狀況的全方位分析,形成信用評分,如芝麻信用分。此外,這兩家公司在信用評分基礎(chǔ)上建立起大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制系統(tǒng),其中螞蟻金服以“CTU”技術(shù)為基礎(chǔ)上建立風(fēng)險控制系統(tǒng),通過監(jiān)控預(yù)警、識別決策、分析洞察和智能優(yōu)化等環(huán)節(jié),實現(xiàn)建立起風(fēng)險數(shù)據(jù)的識別、決策、分析、優(yōu)化和監(jiān)控等的閉環(huán)式風(fēng)控體系,借助螞蟻金服的大數(shù)據(jù)及人工智能等方面的優(yōu)勢,并通過大數(shù)據(jù)采集、建模、應(yīng)用等手段,多維度、多層次分析客戶風(fēng)險特征,進(jìn)而實現(xiàn)有效控制潛在的風(fēng)險。再如,京東風(fēng)控部門借助“天網(wǎng)”系統(tǒng),有效實現(xiàn)控制京東母子公司及海外收購等方面的業(yè)務(wù)風(fēng)險,以實現(xiàn)保障用戶和京東企業(yè)的利益。京東使用“天網(wǎng)”風(fēng)險控制工具,建立起以spark為基礎(chǔ)的風(fēng)險控制平臺,通過構(gòu)建用戶畫像、社交網(wǎng)絡(luò)、交易風(fēng)險等特征模型,實現(xiàn)有效控制交易訂單風(fēng)險、商家反刷單風(fēng)險等,提高自身的分析抵御能力。

    綜上所述,各種金融主體在風(fēng)險控制過程中,都有各自的優(yōu)缺點。但是,無論哪類金融主體都已認(rèn)識到大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的現(xiàn)實意義,并且基于大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行金融行業(yè)風(fēng)險控制,已成為各金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制的重要手段。

    二、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用對金融行業(yè)風(fēng)險控制的影響

    大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用,為我國金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險控制提供技術(shù)和數(shù)據(jù)支持和保障。由于我國金融市場具有參與主體眾多、服務(wù)對象廣泛等特點,加大了風(fēng)險管控的壓力,而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用將實現(xiàn)能采集到用戶網(wǎng)購、物流、電商、銀聯(lián)、征信等多維度數(shù)據(jù),實現(xiàn)對金融用戶多維度的信用評價,為金融行業(yè)風(fēng)險控制提供技術(shù)和數(shù)據(jù)支持[2]。此外,大數(shù)據(jù)技術(shù)是建立在大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型基礎(chǔ)上,各金融主體都在積極加快大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系建設(shè),以構(gòu)建集合數(shù)據(jù)采集、存儲、處理和分析的綜合性系統(tǒng)。借助爬蟲技術(shù)等大數(shù)據(jù)平臺技術(shù),構(gòu)建風(fēng)險控制模型,精準(zhǔn)預(yù)測用戶違約概率,以降低大數(shù)據(jù)風(fēng)險。

    (一)加大金融行業(yè)風(fēng)險壓力

    傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)來源較單一(金融機(jī)構(gòu)和央行征信系統(tǒng)),而大數(shù)據(jù)技術(shù)下的數(shù)據(jù)來源較為廣泛,除上述數(shù)據(jù)外,還將包括用戶還款信息、社交、轉(zhuǎn)賬記錄、身份信息等,而這將成為大數(shù)據(jù)征信構(gòu)建的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)技術(shù)下的金融交易等不同于傳統(tǒng)消費,后者使得公司與用戶溝通多處于離線狀態(tài),而前者直接通過線下確認(rèn)機(jī)制來明確用戶的還款能力,進(jìn)而評估用戶的償還和繼續(xù)消費的能力,以降低風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的背景下,金融公司的業(yè)務(wù)實現(xiàn)從線下轉(zhuǎn)移到線上,但是線上交易形式,加大了用戶身份信息及其還款能力的驗證難度,增加了金融行業(yè)風(fēng)險控制壓力。

    (二)倍增消費金融行業(yè)風(fēng)險傳遞路徑

    盡管傳統(tǒng)消費金融存在消費效率低等現(xiàn)實問題,但是其交易方式更容易追蹤和預(yù)防,且其信息真實性高于線上金融交易方式。大數(shù)據(jù)時代背景下,我國金融行業(yè)在進(jìn)行消費信貸業(yè)務(wù)過程中,多采用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式,這種模式使得業(yè)務(wù)呈現(xiàn)網(wǎng)狀傳遞的特點,極大促進(jìn)了消費金融業(yè)務(wù)開展的效率,但是也增加了風(fēng)險管控難度。可見,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用給我國金融行業(yè)風(fēng)險控制工作提供了新思路,同時仍存在一些管控隱患。對此,應(yīng)采取科學(xué)的管理措施,揚(yáng)長避短,充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展過程中的優(yōu)勢。毫無疑問,大數(shù)據(jù)技術(shù)能有效促進(jìn)我國消費金融行業(yè)的風(fēng)險控制,但是,也無法規(guī)避因大數(shù)據(jù)自身特質(zhì)所帶來的風(fēng)險和隱患。

    三、金融行業(yè)風(fēng)險控制中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

    (一)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融行業(yè)風(fēng)險控制中的具體應(yīng)用

    在電子信息技術(shù)快速發(fā)展的過程中,互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)及物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用愈加廣泛,各類電子產(chǎn)品、移動終端及無線網(wǎng)絡(luò)傳感器等設(shè)備,每時每刻都在產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)[3]。面對海量數(shù)據(jù),傳統(tǒng)的軟件工具已無法實現(xiàn)在特定時間內(nèi)的捕捉、管理和處理。加之,大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)體量大、種類繁多、價值密度低、商業(yè)密度高等特點,為實現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)的有效捕捉、管理和處理,需嘗試新處理模式,即新大數(shù)據(jù)挖掘模式。大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理過程中,表現(xiàn)出極高的決策力、洞察力及流程優(yōu)化能力等方面的能力。

    目前,金融風(fēng)險控制過程中采用的傳統(tǒng)風(fēng)險控制方法主要存在以下問題:一是人工方式收集信息資料,會產(chǎn)生大量的人力資源成本投入,如采取抽樣調(diào)查等傳統(tǒng)調(diào)查方法采集信息,在這一過程中常會出現(xiàn)因資料遺漏,而影響資料的完整性。二是企業(yè)法治監(jiān)管不完善,引發(fā)資料虛假等問題。三是傳統(tǒng)模式數(shù)據(jù)處理效率低,采用傳統(tǒng)模式開展數(shù)據(jù)處理存在效率低、信息處理滯后等方面的問題,如手機(jī)等傳統(tǒng)模式,資料多存在不完整的現(xiàn)實情況,無法實現(xiàn)對動態(tài)數(shù)據(jù)的調(diào)查,進(jìn)而影響后期數(shù)據(jù)的連續(xù)性分析。而上述傳統(tǒng)風(fēng)險控制方法在金融風(fēng)險控制過程中暴露的問題,會影響金融風(fēng)險數(shù)據(jù)分析結(jié)果的及時性,導(dǎo)致風(fēng)險判斷滯后或過于主觀。

    金融風(fēng)險控制過程中,大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用不僅可以減少人力資本的投入、可以通過對結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)資料、半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)流等資料來確保數(shù)據(jù)的完整性,便于交易雙方掌握彼此的具體情況。通過結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù),實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的結(jié)合,以在掌握調(diào)查對象整體運(yùn)營狀況基礎(chǔ)上,總結(jié)、構(gòu)建企業(yè)經(jīng)營狀況變化規(guī)律和趨勢,通過上述變化,實現(xiàn)實時分析和評估企業(yè)金融行為風(fēng)險點,實現(xiàn)有效控制金融風(fēng)險。

    (二)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在金融行業(yè)風(fēng)險控制中的具體應(yīng)用

    大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在金融行業(yè)風(fēng)險控制中的具體應(yīng)用主要分為:事前風(fēng)險評估應(yīng)用、事中風(fēng)險識別應(yīng)用及事后風(fēng)險處置應(yīng)用等三個方面[4]。一是事前風(fēng)險評估,借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)評估風(fēng)險主體的外部環(huán)境,并評估企業(yè)行業(yè)風(fēng)險,以構(gòu)建行業(yè)風(fēng)險評估模型。行業(yè)風(fēng)險評估模型主要是建立在企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、誠信記錄和社會評價等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,最大限度實現(xiàn)降低金融行業(yè)的風(fēng)險。此外,通過構(gòu)建主體控制風(fēng)險能力評估模型和法律風(fēng)險評估模型,實現(xiàn)評估金融交易前的風(fēng)險情況,這也將成為最終決斷和項目監(jiān)管的主要參考依據(jù)。二是事中風(fēng)險識別應(yīng)用。在事中風(fēng)險識別過程中,金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù),構(gòu)建起針對性的風(fēng)險控制模型,如價格波動模型,政策影響模式及行業(yè)關(guān)聯(lián)性影響等模型。三是事后風(fēng)險處置應(yīng)用。在事后風(fēng)險處置過程中,借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)預(yù)測風(fēng)險主體可能出現(xiàn)的風(fēng)險發(fā)展趨勢,通過數(shù)據(jù)模擬風(fēng)險結(jié)果及評估風(fēng)險事件造成的后果,這些將成為開展金融風(fēng)險事件事后處置依據(jù),進(jìn)而采用最佳風(fēng)險處置方式降低風(fēng)險損失,提高金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

    (三)大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系的構(gòu)建

    大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制模式是建立在用戶身份信息、社交信息、互聯(lián)網(wǎng)行為信息、消費信息、信用信息、履約信息等基礎(chǔ)上,利用知識圖譜、決策樹等大數(shù)據(jù)技術(shù)分析處理后建立起的風(fēng)險控制體系。但是,風(fēng)險控制體系構(gòu)建的難度較大,主要是該體系對數(shù)據(jù)和技術(shù)要求較高,需要專業(yè)的第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制公司提供技術(shù)服務(wù)[5]。目前,在風(fēng)險控制體系構(gòu)建過程中,多采取對多渠道數(shù)據(jù)整合、清理等方式,再利用大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)篩選有還款意愿和還款能力的客群,提前識別不良的客戶,形成完備的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制系統(tǒng)。

    1.大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制技術(shù),以健全用戶信用評價體系

    目前,無銀行征信記錄的“次級客戶”越來越多,如大學(xué)生、城市藍(lán)領(lǐng)等,使得金融機(jī)構(gòu)面臨著對其全面信用評價的難題,該過程中可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制技術(shù)。大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制技術(shù)在運(yùn)用過程中可以實現(xiàn)對用戶網(wǎng)購、物流、運(yùn)營商、銀聯(lián)、征信等多維度的數(shù)據(jù)的采集和分析,甚至是一些被傳統(tǒng)金融忽略的用戶信用評價。但是,阿里巴巴從2013年起,開始融合多方面數(shù)據(jù),如入股新浪微博,使得旗下螞蟻金服和“蟻盾”風(fēng)險控制技術(shù)擁有新浪微博社交平臺的大數(shù)據(jù),這樣建立起的用戶信用評價體系將更加完備,風(fēng)險控制能力也將有所提高。

    2.大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制技術(shù)的應(yīng)用,提高風(fēng)險控制體系安全防范能力

    大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系的安全防范主要包括防止黑客、欺詐團(tuán)伙攻擊及識別高風(fēng)險用戶等。通過對大數(shù)據(jù)的分析可以發(fā)現(xiàn),一些日常各類行為中有不誠信表現(xiàn)的人,其各類逾期概率也會大幅度增加[6]。由此可見,將公檢法、運(yùn)營商及生活繳費記錄等方面的不良信息的引入,將提高大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系的安全防范能力。此外,通過組建機(jī)構(gòu)反欺詐聯(lián)盟,共享用戶的不良記錄,防范共債等行為的發(fā)生,還可以通過監(jiān)控IP和設(shè)備、比對用戶信息與公安系統(tǒng)信息等建立起高欺詐風(fēng)險用戶的識別系統(tǒng),提高風(fēng)險控制體系安全防范能力。

    3.便捷的信用評分

    大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系的開發(fā)需要很高的技術(shù)要求,并非所有消費金融機(jī)構(gòu)都具備條件,對很多自身風(fēng)險控制能力尚不完善的中小金融機(jī)構(gòu)來說,若想獲得更加直觀的風(fēng)險評價依據(jù),依靠第三方的信用評分就是較好的選擇。此時,像芝麻信用分等有能力進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制的企業(yè),將自己的風(fēng)險控制體系以信用評分的形式進(jìn)行輸出,中小金融機(jī)構(gòu)利用信用評分即可做出是否放貸的決策。這種信用評分輸出的形式,既可以幫助中小金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)風(fēng)險控制,也可以幫助輸出企業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)量、積累更多的數(shù)據(jù)[7]。

    四、結(jié)束語

    在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷普及的今天,互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,但是受到多方面因素的影響,如征信體系不夠完善、信息披露機(jī)制不夠嚴(yán)格等增加金融風(fēng)險問題。為此,希望通過對大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的分析和合理應(yīng)用,最大限度發(fā)揮該技術(shù)優(yōu)勢,切實做好事前、事中及事后等多方面的風(fēng)險控制,以推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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