互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中存在的問題與對策

李靜

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中所存在的問題相對較多，首先相關(guān)行業(yè)面臨較大的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，并且相關(guān)行業(yè)在當(dāng)前還存在經(jīng)營秩序混亂的狀況，同時(shí)由于監(jiān)督機(jī)制不全面，使得該行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)得不到有效的監(jiān)督和管控。針對以上的問題，我國應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)合理的法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向，提高相關(guān)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以及金融行業(yè)也需要構(gòu)建成熟、完善的金融服務(wù)品牌以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中存在的問題進(jìn)行分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;運(yùn)行;對策;分析

在互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，各行各業(yè)的發(fā)展都需要依托相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)資源來提高相關(guān)行業(yè)的發(fā)展維度和廣度，在此過程中我國應(yīng)當(dāng)采取頂層設(shè)計(jì)策略，從多個(gè)維度、多個(gè)方向?qū)Ξ?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中所存在的安全問題進(jìn)行分析和探討，對相關(guān)工作作出科學(xué)合理的管控，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定地運(yùn)行，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中存在的問題分析

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行需要緊緊依托網(wǎng)絡(luò)資源以及安全可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步相對較晚，無論是相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式還是運(yùn)行機(jī)制均存在相應(yīng)的欠缺，國際金融產(chǎn)業(yè)借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及相應(yīng)的通信技術(shù)得到了進(jìn)一步的發(fā)展壯大，但同時(shí)也面臨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。具體來說，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中所存在的安全威脅主要是以電腦病毒以及釣魚網(wǎng)站兩類為主，由這兩類因素而導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融安全事件時(shí)有發(fā)生，諸如用戶的密碼、賬戶被木馬病毒所獲取或被相應(yīng)的釣魚網(wǎng)站所記錄，從而造成大量的經(jīng)濟(jì)損失。其次，當(dāng)前我國現(xiàn)有的各項(xiàng)先進(jìn)的軟硬件網(wǎng)絡(luò)設(shè)施均引自于國外，也就是說我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在硬件層面以及軟件層面不具備主動(dòng)權(quán)，在嚴(yán)重的情況下可能導(dǎo)致相應(yīng)的軟硬件設(shè)施無法穩(wěn)定有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，從而造成巨大的金融經(jīng)濟(jì)損失。因此，為了應(yīng)對上述所講解到的互聯(lián)網(wǎng)金融隱患因素，我國當(dāng)前需要進(jìn)一步提升各類軟硬件設(shè)施技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)對操作系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)硬件、軟件的自主研發(fā)和制造，擺脫國外對我國所實(shí)施的技術(shù)封鎖和技術(shù)限制，使得我國金融行業(yè)的發(fā)展更加安全、穩(wěn)定、可靠，此外在金融安全管理領(lǐng)域，我國還應(yīng)當(dāng)沿用統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化的管控技術(shù)，對相關(guān)行業(yè)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，最大限度地減少安全風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

（二）經(jīng)營秩序混亂

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國不具備較長的發(fā)展時(shí)間，因此我國在相關(guān)行業(yè)還缺乏長期穩(wěn)定的技術(shù)沉淀以及管理沉淀，從而使得相關(guān)行業(yè)的從業(yè)者以及主管人員不具備豐富且可借鑒的工作管理經(jīng)驗(yàn)，各大金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下也在進(jìn)行著各自的發(fā)展探索，通過不斷地嘗試來對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式以及經(jīng)營管理形式、業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分析和探討，同時(shí)也在為遏制金融風(fēng)險(xiǎn)尋求相應(yīng)的管控手段。

金融企業(yè)要想在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中取得相應(yīng)的發(fā)展突破，首先需要迅速地應(yīng)對并解決相應(yīng)的金融安全威脅，并且以合法、合規(guī)經(jīng)營為目的在現(xiàn)有的金融市場金融環(huán)境中維護(hù)該行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。在當(dāng)今數(shù)字化、信息化時(shí)代，任何違規(guī)機(jī)構(gòu)所存在的違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象均會(huì)造成相關(guān)行業(yè)的其他人員做出管理誤判，從而產(chǎn)生極為嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)事件，當(dāng)前我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制還存在相應(yīng)的欠缺，且對應(yīng)的法律法規(guī)也不太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患以及安全管理問題往往集中在非法集資以及支持犯罪行為或相關(guān)活動(dòng)層面上，我國應(yīng)當(dāng)及時(shí)應(yīng)對相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營秩序混亂的局面，從國家層面上開展頂層設(shè)計(jì)制定成熟完善、建立健全的監(jiān)督機(jī)制，結(jié)合科學(xué)指導(dǎo)、科學(xué)管控探尋出一條可持續(xù)發(fā)展的道路。

（三）監(jiān)管體系不健全

上文講解到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)資源實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營管理網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化，因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具備互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的基本特征，其具備相應(yīng)的虛擬性、科技性以及無邊界性，因此對其實(shí)施精細(xì)化、定向化的管理工作具備較大的難度，尤其是在當(dāng)今P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸發(fā)展經(jīng)營模式下，相關(guān)機(jī)構(gòu)所開展的工作還未得到相應(yīng)的監(jiān)督管控，大部分金融公司以及P2P公司只能夠通過相應(yīng)的行業(yè)道德來約束自身的行為，但是由于從事該行業(yè)人員自身素質(zhì)良莠不齊，使得相關(guān)行業(yè)在缺乏成熟穩(wěn)定、建立健全的監(jiān)督體系下存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

具體來說，當(dāng)前我國P2P行業(yè)存在發(fā)展極度畸形的狀況，相關(guān)行業(yè)的從業(yè)人員借助高倍杠桿來獲取非法利益，同時(shí)還存在從事高利貸業(yè)務(wù)的狀況。此外，P2P平臺也缺乏對相應(yīng)資金的有效管控，從而衍生出諸如洗錢以及犯罪監(jiān)管的漏洞?？傊诒O(jiān)管真空的大環(huán)境下P2P運(yùn)營模式存在極大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，很容易誤導(dǎo)投資人，使得相應(yīng)的平臺機(jī)構(gòu)出現(xiàn)爛賬、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，從而損害廣大投資者的合法利益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行問題的對策分析

（一）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)管理平臺

從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的生命周期等相關(guān)核心要素中可以看出在設(shè)置金融產(chǎn)品的過程中需要深度挖掘客戶的實(shí)際需求，完成對產(chǎn)品的定向化制備，并且再將對應(yīng)的金融產(chǎn)品交由信用度較高的運(yùn)行機(jī)構(gòu)來進(jìn)行銷售運(yùn)維。在此過程中，在構(gòu)建金融產(chǎn)品的工作期間，設(shè)計(jì)師應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶個(gè)性化的服務(wù)需求，從傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展角度進(jìn)行分析和考量，用戶和產(chǎn)品之間的匹配度越高則金融產(chǎn)品的銷售將變得更加全面、可靠，但是要實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品的有效設(shè)置和設(shè)計(jì)，需要依托大量的數(shù)據(jù)資料以及基礎(chǔ)文件，而結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以幫助相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)完成對不同品牌產(chǎn)品的有效選取和設(shè)置，充分考量投資人員的匯聚目標(biāo)之后，再對相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化改善，為用戶提供更加良好且全面的金融服務(wù)。總之，通過相應(yīng)的總結(jié)分析可以看出，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺以及對應(yīng)的服務(wù)平臺構(gòu)建體系化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，完成對金融產(chǎn)品的制備，結(jié)合消費(fèi)者以及相關(guān)人群的消費(fèi)特征實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、創(chuàng)造。

而對應(yīng)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)平臺需要結(jié)合多個(gè)管理模塊，例如產(chǎn)品語言、仿真演練、模型制作、金融元產(chǎn)品，相應(yīng)的服務(wù)板塊均面向金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)師進(jìn)行開發(fā)、開放的。具體來說，相應(yīng)的金融元產(chǎn)品庫包含大量的產(chǎn)品核心要素，例如債券、基金，并且對于元產(chǎn)品的屬性定義也相對較為細(xì)致、全面;之后再通過分析模型相應(yīng)的設(shè)計(jì)人員將元產(chǎn)品的屬性進(jìn)行再次確認(rèn)和解析，以此來創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品內(nèi)在結(jié)構(gòu);此外，再融合模型、精確的數(shù)據(jù)庫以及相應(yīng)的算法，為金融產(chǎn)品后續(xù)的創(chuàng)造設(shè)計(jì)提供更多的理論知識，經(jīng)過長期穩(wěn)定有效的討論、組合完成對金融知識單元的有效搭接和構(gòu)造，并且朝著當(dāng)代投資管理的方向，面向科學(xué)、系統(tǒng)、組合化方向進(jìn)行發(fā)展壯大。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)背景下對金融產(chǎn)品以及相應(yīng)的服務(wù)管理平臺的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)緊緊依托網(wǎng)絡(luò)化的特征，從中進(jìn)行不斷地開拓創(chuàng)新，無論是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式，還是服務(wù)平臺的管理模塊，其都應(yīng)當(dāng)面向目標(biāo)群體來得到進(jìn)一步的設(shè)置和優(yōu)化。

（二）開發(fā)多元化產(chǎn)品的經(jīng)營管理模式

誰的當(dāng)前基礎(chǔ)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展革新，諸如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)在社交網(wǎng)絡(luò)體系、通信網(wǎng)絡(luò)體系中均得到了有效地應(yīng)用，在我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中呈現(xiàn)出百花齊放的發(fā)展格局，不同的金融創(chuàng)新都具備其內(nèi)在的價(jià)值和特征，從當(dāng)前我國金融行業(yè)的發(fā)展格局上可以看出現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融可大體上劃分為六種運(yùn)營模式，首先是第三方支付以微信、支付寶為代表，等其次便是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺諸如P2P，再者是相應(yīng)的眾籌模式，而隨著金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)也在面向網(wǎng)絡(luò)化、信息化方向進(jìn)行發(fā)展轉(zhuǎn)換，衍生出諸如互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融等運(yùn)營模式。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及革新，在當(dāng)今供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境下，大量的小微企業(yè)以及創(chuàng)新型企業(yè)所具備的融資渠道將變得更加豐富多樣，解決了大量企業(yè)的經(jīng)營問題。

結(jié)合多元化的產(chǎn)品經(jīng)營模式能夠顯著地降低互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中由于結(jié)構(gòu)單一而存在的發(fā)展受阻的狀況，提高了整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定性，為社會(huì)提供穩(wěn)定、持續(xù)的資金支持，同時(shí)也進(jìn)一步將整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展，規(guī)劃在了一個(gè)相對較為合理的范圍內(nèi)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度

為了使得互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行更加具備規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性，能夠?qū)ζ渲懈鞣N風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行嚴(yán)格管控，我國首先應(yīng)當(dāng)制定建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的治理工作提供必要的法律參照依據(jù)，具體來說相關(guān)工作涉及到以下三個(gè)方面的內(nèi)容，首先需要確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門所需要承擔(dān)的工作職責(zé)，明確其在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中的權(quán)責(zé)范圍，其次提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的入行門檻且要求金融服務(wù)方提供必要的從業(yè)資格，規(guī)范其業(yè)務(wù)管理范圍，再者我國還需要保護(hù)公眾的信息安全。

在完成法律層面上的設(shè)置之后則需要建立分層監(jiān)管機(jī)制，采取從上至下分級管控的策略，明確每個(gè)層級監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作管理范圍，并且加大對當(dāng)前現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)模式以及運(yùn)作機(jī)理的監(jiān)督管控，加大對相關(guān)監(jiān)管技術(shù)的投入力度，捕捉相關(guān)行業(yè)的發(fā)展方向保障行業(yè)運(yùn)行安全，最后需要建立科學(xué)合理的企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證，對金融主體、從業(yè)者以及從業(yè)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審查。

三、結(jié)束語

總之，在新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中，應(yīng)當(dāng)明確相應(yīng)的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)，我國應(yīng)當(dāng)對相關(guān)行業(yè)的發(fā)展方向、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行合理的管控調(diào)解，從多個(gè)層面、多個(gè)方向來對其中所存在的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行合理管控，將其控制在合理的水平，以此來提高相關(guān)行業(yè)的發(fā)展維度和廣度，并且充分以用戶的資金安全作為相關(guān)行業(yè)發(fā)展的核心方向，引入高新技術(shù)，助力相關(guān)行業(yè)的發(fā)展壯大。

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