《民法典》時(shí)代，老年人如何“以房養(yǎng)老”

文 李娜

對(duì)于大多數(shù)退休老年人來說，最主要的生活來源就是退休金，但隨著物質(zhì)生活和精神生活需求的不斷增加，退休金金額有限，甚至無法讓自己體面、有尊嚴(yán)的養(yǎng)老，于是不少老年人開始嘗試接觸市場上宣傳的補(bǔ)充養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”便是這些年被大眾熱議的方式之一。

什么是“以房養(yǎng)老”？

“以房養(yǎng)老”其實(shí)是一個(gè)廣義的概念，該概念最早來源于荷蘭。在我國，根據(jù)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，規(guī)范術(shù)語是“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

該業(yè)務(wù)于2014年7月1日以北京、上海、廣州、武漢為試點(diǎn)開展，2018年7月31日擴(kuò)大到全國范圍。

“以房養(yǎng)老”雖然從某種意義上拓寬了老年人養(yǎng)老保險(xiǎn)金的來源渠道，提升了老年人的生活質(zhì)量，但也不乏出現(xiàn)了打著“以房養(yǎng)老”旗號(hào)的詐騙行為。如何防止陷入“以房養(yǎng)老”的詐騙陷阱，建議老年人注意如下幾點(diǎn)。

謹(jǐn)慎選擇服務(wù)機(jī)構(gòu)

國家對(duì)提供“以房養(yǎng)老”服務(wù)的公司進(jìn)行了嚴(yán)格的資格限制、申報(bào)要求、監(jiān)督管理。主要是經(jīng)營時(shí)間較長、注冊(cè)資本較高、償付能力較強(qiáng)，具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司，有些地區(qū)擴(kuò)展到銀行等金融機(jī)構(gòu)，但無論是保險(xiǎn)公司還是銀行等金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)審核后均可在銀保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)查詢。所以老年人在選擇“以房養(yǎng)老”服務(wù)機(jī)構(gòu)時(shí)，一定要通過正常渠道，注意審查相關(guān)資質(zhì)，不要輕信上門推銷的房屋中介機(jī)構(gòu)或借貸公司。

牢記居住權(quán)不可侵犯

《中華人民共和國民法典》為公民居住權(quán)的設(shè)立提供了法律保障，即使老年人與保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu)簽訂了合同，但依舊享有房屋的占有、使用、收益和經(jīng)簽約保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu)人同意的處置權(quán)，并且可以按照雙方約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。

如果服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的合同中有類似“如果XX不能依約歸還，XX（服務(wù)機(jī)構(gòu)）有權(quán)出賣案涉房屋償還借款本息”的條款，老年人就需要提高警惕，這類合同很可能僅是借款抵押合同，存在借“以房養(yǎng)老”之名，行借貸之實(shí)，騙取老年人房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，最終可能導(dǎo)致老年人失去住所。

切忌高收益誘惑，提防集資詐騙

將“以房養(yǎng)老”與購買理財(cái)產(chǎn)品區(qū)分開來，謹(jǐn)防不法分子打著“以房養(yǎng)老”旗號(hào)銷售理財(cái)產(chǎn)品的行為。最常見的形式是以房屋為抵押獲得出借資金，再用所獲資金購買其所謂的“穩(wěn)賺不賠”“無風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行定期存款年利率根據(jù)存款期限一般不會(huì)高于3%，理財(cái)產(chǎn)品的收益率雖然較定期存款利率高，但如果承諾超過6%，甚至更高，就要打問號(hào)，否則沖動(dòng)購買很可能房、錢盡失。不法分子就是抓住老年人害怕風(fēng)險(xiǎn)、貪圖便宜的心理特點(diǎn)和對(duì)金融投資知識(shí)匱乏的弱點(diǎn)，編造各種無風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的謊言騙取資金。

由于老年人信息閉塞、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)能力比較弱，社會(huì)上存在的針對(duì)老年人的各種騙局防不勝防，有保健品的、有旅游的、有理財(cái)產(chǎn)品的等等。而“以房養(yǎng)老”這種補(bǔ)充養(yǎng)老方式目前在我國還不成熟，其準(zhǔn)入門檻高、法律關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素較多，所以老年人在考慮選擇“以房養(yǎng)老”時(shí)，一定要多與成年子女溝通，多了解相關(guān)規(guī)定，審慎決定。