構(gòu)建數(shù)字普惠金融 助力中小企業(yè)融資

程露瑩

（廣州南方學(xué)院，廣東 廣州 510970）

數(shù)字普惠金融追求貫徹落實(shí)金融行業(yè)協(xié)會(huì)精神，凸顯商會(huì)組織作用，指導(dǎo)并幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型。在整個(gè)過(guò)程中，它更促進(jìn)了中小企業(yè)與數(shù)字化服務(wù)商建立金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)聯(lián)關(guān)系，有效推動(dòng)了中小企業(yè)的數(shù)字普惠金融機(jī)制發(fā)展，特別是在幫助企業(yè)融資方面發(fā)揮了巨大作用[1]。

一、中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融是服務(wù)于中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，它在合理配置金融資源的過(guò)程中也希望提升金融服務(wù)質(zhì)量，更希望解決當(dāng)前中小企業(yè)融資困難這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。2020年，諸多中小企業(yè)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了企業(yè)現(xiàn)金余額與預(yù)計(jì)營(yíng)收下降等問(wèn)題，這也導(dǎo)致許多中小企業(yè)無(wú)法正常工作，特別是對(duì)中小企業(yè)已經(jīng)建立的數(shù)字普惠金融體系影響很大。具體來(lái)講，中小企業(yè)的數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建現(xiàn)狀就涉及四點(diǎn)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題[2]。

第一，其業(yè)務(wù)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)嚴(yán)重受阻。受到2020年經(jīng)濟(jì)低調(diào)走勢(shì)影響，中小企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展速度有所放緩，發(fā)展態(tài)勢(shì)嚴(yán)重受阻。

第二，其新增貸款投放難度加大，中小企業(yè)的客戶群體在2020年有所減少。

第三，其線上產(chǎn)品模型深受沖擊，甚至出現(xiàn)了線上與線下商業(yè)連接斷裂情況。

第四，其線下信貸管理業(yè)務(wù)可能難以落實(shí)。

中小企業(yè)在數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建過(guò)程中希望加大對(duì)微貸款的投放，有效降低融資成本，與此同時(shí)就是注重科技賦能，幫助中小企業(yè)解決融資難題[3]。

二、中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建思路方法

中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建的基本思路方法應(yīng)該分兩點(diǎn)看，第一是科技賦能，第二是破解難題，下文結(jié)合這兩點(diǎn)展開(kāi)分析。

（一）科技賦能、全面深入發(fā)展構(gòu)建中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系

金融服務(wù)發(fā)達(dá)的關(guān)鍵就是發(fā)展數(shù)字普惠金融，這也是國(guó)家在2020年以來(lái)一直倡導(dǎo)的，那就是為中小企業(yè)提供可觸達(dá)、可持續(xù)、可體驗(yàn)、可確保效率與質(zhì)量明顯提升的科技賦能體系，利用科技智能技術(shù)體現(xiàn)中小企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)性。具體來(lái)講，它主要體現(xiàn)在中小企業(yè)利用基礎(chǔ)賬戶有效普及并降低“金融排斥”這一問(wèn)題上，保證提升針對(duì)中小企業(yè)的融資信貸效率。為了保證中小企業(yè)融資難度降低，國(guó)家希望促進(jìn)金融領(lǐng)域運(yùn)用各種金融科技服務(wù)手段，不斷創(chuàng)新服務(wù)渠道，拓展金融服務(wù)深度，確保降低服務(wù)成本，提升服務(wù)便利性。在該過(guò)程中也要為中小企業(yè)適當(dāng)降低普惠金融融資成本，充分利用智能化新技術(shù)、新渠道來(lái)解決金融亂象治理問(wèn)題。確保利用小額、分散的融資服務(wù)內(nèi)容與成本控制手段來(lái)維持產(chǎn)品價(jià)格在合理區(qū)間范圍內(nèi)。而在該過(guò)程中，中小企業(yè)還運(yùn)用到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)，確保保險(xiǎn)易得，如此實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)化對(duì)中小企業(yè)融資發(fā)展有利[4]。

如果從科技賦能角度來(lái)講，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)需要通過(guò)數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，建立可持續(xù)發(fā)展道路，合理運(yùn)用數(shù)字普惠金融內(nèi)容，配合互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等等重要金融科技手實(shí)現(xiàn)對(duì)自身企業(yè)服務(wù)半徑的有效延伸，深化企業(yè)服務(wù)內(nèi)涵，降低服務(wù)門檻與服務(wù)成本，為中小企業(yè)融資提升服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率。而在數(shù)字普惠金融引領(lǐng)作用下，也希望構(gòu)建具有高效、互助共享的線上線下協(xié)同發(fā)展機(jī)制，滿足對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)有效識(shí)別，建立中小企業(yè)融資的精細(xì)化管理與精確服務(wù)體系，保證合理運(yùn)用科技技術(shù)創(chuàng)新來(lái)有效緩解數(shù)字普惠金融中所突出存在的信用與信息動(dòng)力問(wèn)題，如此對(duì)合理應(yīng)對(duì)普惠金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題而言具有較高價(jià)值。當(dāng)然，利用科技賦能遏制目前社會(huì)上中小企業(yè)的融資亂象，防范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也是有必要的，它能夠確保通過(guò)數(shù)字普惠金融體系為中小企業(yè)融資明確基本原則與底線，這對(duì)中小企業(yè)是否能夠成功融到資金非常關(guān)鍵。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)手段方面，需要有效解決普惠金融發(fā)展過(guò)程中所存在的金融資源配置不均衡問(wèn)題。在該過(guò)程中，就希望追求科技賦能數(shù)字普惠金融到位，確保切實(shí)打破其中所存在的地域與距離限制，保證融資信息共享過(guò)程中更有針對(duì)性的為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。目前，要為中小企業(yè)不斷拓展數(shù)字普惠金融的可觸達(dá)范圍，其目的就是建立科技化融資方式，有效消除信息隔閡問(wèn)題，將金融知識(shí)傳播體系建設(shè)到底[5]。

（二）數(shù)字普惠、解決中小企業(yè)融資難題

中小企業(yè)向來(lái)存在貸款難、融資難等等問(wèn)題，這也是當(dāng)前國(guó)家希望解決的數(shù)字普惠金融問(wèn)題，進(jìn)而幫助中小企業(yè)解決融資難題。究其原因，中小企業(yè)融資難的根本原因還在于金融機(jī)構(gòu)在成本與風(fēng)險(xiǎn)層面無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效覆蓋，金融行業(yè)領(lǐng)域?qū)τ谥行∑髽I(yè)的融資貸款積極性不高，甚至出現(xiàn)了不敢貸款的極端情況。但是，數(shù)字普惠金融其本質(zhì)上還是追求數(shù)字化建設(shè)方式的，它主要運(yùn)用到了計(jì)算機(jī)、信息通信、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)處理等重要普惠金融服務(wù)內(nèi)容，希望借此機(jī)會(huì)有效提升中小企業(yè)的普惠金融觸達(dá)能力，另外就是降低金融銀行領(lǐng)域面向中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本與放貸風(fēng)險(xiǎn)。在該過(guò)程中，利用科技手段確保中小企業(yè)融資貸款可獲得是非常有必要的，它也希望建立風(fēng)控水平背景下面向中小企業(yè)融資服務(wù)效率的有效提高。就以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防控工作為例，基于數(shù)字技術(shù)的數(shù)字金融普惠體系建設(shè)希望尋求新突破，其目的就在于解決某些信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在相對(duì)低成本條件下面向中小企業(yè)進(jìn)行放貸的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，所以必須做好針對(duì)中小企業(yè)的有效風(fēng)控，例如可采用到電子簽名、大數(shù)據(jù)等等先進(jìn)技術(shù)，如此可幫助銀行金融企業(yè)與社會(huì)中小企業(yè)減少信息不對(duì)稱問(wèn)題，準(zhǔn)確、高效識(shí)別小微客戶風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)器學(xué)習(xí)與標(biāo)準(zhǔn)化審批到位，這對(duì)降低金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)也是非常有利的。

就目前看來(lái)，社會(huì)上的傳統(tǒng)金融銀行企業(yè)都在積極布局科技金融發(fā)展體系，其目的就是面向中小企業(yè)構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，助力國(guó)家普惠金融事業(yè)向前發(fā)展。為幫助中小企業(yè)真正獲得融資提供便利。當(dāng)然，針對(duì)中小企業(yè)而言，在數(shù)字普惠金融等主要業(yè)務(wù)上，科技賦已經(jīng)成為他們能夠融到資的重要契機(jī)。而反觀金融銀行行業(yè)領(lǐng)域，它也是民營(yíng)銀行的發(fā)展契機(jī)。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行普遍面臨著客戶少、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，而金融科技的發(fā)展將逐漸將物理銀行的邊界淡化，幫助民營(yíng)銀行降低成本，提高經(jīng)營(yíng)效率[6]。

三、中小企業(yè)數(shù)字普惠金融體系構(gòu)建的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)字普惠金融希望有效提高普惠金融發(fā)展質(zhì)量，破解中小企業(yè)融資難題，為構(gòu)建小康社會(huì)背景下的普惠金融服務(wù)與保障體系增加更多可能性。就目前看來(lái)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)打造構(gòu)建了諸多面向中小企業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展區(qū)域，它借助銀行金融企業(yè)的信用科技技術(shù)系統(tǒng)在中小企業(yè)中實(shí)施數(shù)字普惠金融改革試驗(yàn)。例如它就建立了企業(yè)征信融資E網(wǎng)通，構(gòu)建“融資服務(wù)+信息查詢+信用評(píng)價(jià)+風(fēng)險(xiǎn)防范”綜合服務(wù)體系，為中小企業(yè)信用融資建立完整服務(wù)鏈條，希望從根本能上為中小企業(yè)消除信息壁壘以及信息不對(duì)稱等等問(wèn)題，形成全新的征信融資模式。全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率與水平，幫助中小企業(yè)解決融資困難、融資成本太高等等問(wèn)題，提升中小企業(yè)參與融資的積極性。結(jié)合上述做法，本文認(rèn)為中小企業(yè)若希望有效融入數(shù)字普惠金融服務(wù)體系中，解決融資難問(wèn)題，在未來(lái)還要協(xié)力地方規(guī)范經(jīng)營(yíng)，結(jié)合企業(yè)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)提升自身融資能力；要建立中小企業(yè)相對(duì)完善的財(cái)務(wù)管理制度，重視對(duì)企業(yè)中人才流與現(xiàn)金流的有效發(fā)展，并建立企業(yè)“三品”，保證企業(yè)家人品、企業(yè)產(chǎn)品以及抵押品都具備高品質(zhì)；第三是圍繞中小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表、納稅申報(bào)表展開(kāi)“四表”優(yōu)化調(diào)整，并指導(dǎo)中小企業(yè)選擇適合于自身融資的金融機(jī)構(gòu)。而政府方面也必須積極尋求自身與銀行之間共同建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)揮上下游產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，確保融資模式得以有效優(yōu)化[7]。

四、結(jié)束語(yǔ)

在未來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)多制定有利于中小企業(yè)的融資制度政策，進(jìn)一步運(yùn)用各種數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)數(shù)字普惠金融機(jī)制發(fā)展，為中小企業(yè)搭建各種融資平臺(tái)，為中小企業(yè)提供友好的融資基礎(chǔ)環(huán)境，建立中小企業(yè)常態(tài)化、協(xié)調(diào)性較強(qiáng)的金融綜合服務(wù)平臺(tái)，幫助他們切實(shí)解決融資困難問(wèn)題。