金融科技背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

楊揚(河北經(jīng)貿(mào)大學(xué))

■ 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

當(dāng)前，銀行業(yè)數(shù)字化正在進行中，金融科技行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺的飛速發(fā)展，云計算、計算機科技、人工智能逐漸推翻銀行傳統(tǒng)的營業(yè)模式。繁瑣，機械的傳統(tǒng)銀行被逐步淘汰在歷史的長河中。在《中國上市銀行分析報告2020》中顯示，2019年，銀行大力投入科技，在創(chuàng)建基礎(chǔ)平臺，在數(shù)字零售、數(shù)字公司金融，數(shù)字同業(yè)服務(wù)等進展迅速。融合金融科技，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已然是銀行行業(yè)共同的戰(zhàn)略抉擇。

第一，在金融科技與互聯(lián)網(wǎng)平臺齊步發(fā)展的新時代背景下，客戶思想更新迭代，需求在改變，喜好在變化，與傳統(tǒng)時期的觀念不同，現(xiàn)今客戶的需求日趨便捷化，多向化，專制化，網(wǎng)絡(luò)化，而逐漸趨于一致性的銀行業(yè)金融產(chǎn)品及陳舊的營銷手段根本無法滿足當(dāng)代年輕人的需求，特別是網(wǎng)絡(luò)化特性顯著的年輕客戶，只有滿足這部分客戶的個性化需求，才能打響未來市場的第一槍。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對滿足消費者個性化需求、提升消費者體驗，是農(nóng)村商業(yè)銀行如今的必然選擇。

第二，多元化推動銀行服務(wù)渠道，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行的必然選擇。傳統(tǒng)銀行業(yè)的首要服務(wù)渠道是實體網(wǎng)點。而在金融科技的背景下，服務(wù)渠道轉(zhuǎn)移到了線上，如電話、微信、支付寶等線上銀行。研究表明，2018年，線下網(wǎng)點被手機銀行所全面壓制，用戶占比百分之五十七，為服務(wù)客戶最有用的路徑。農(nóng)村商業(yè)銀行突破網(wǎng)點限制的主要途徑就是數(shù)字化渠道的建設(shè)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以推動農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。并且可以利用網(wǎng)絡(luò)客戶的數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，在金融科技、便捷貸款、循環(huán)新生態(tài)等地盤占據(jù)一席之地。

第三，內(nèi)憂外患，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成必然選擇。當(dāng)下，銀行業(yè)市場競爭十分激烈；此外，各金融科技公司逐步加入這個戰(zhàn)場。“內(nèi)憂”，我國大行具有大優(yōu)勢，其科技先進，客戶量多，而農(nóng)村商業(yè)銀行等小銀行被一點點擠出這個行業(yè)，競爭激烈的情況下，小銀行搖搖欲墜。“外患”，金融科技行業(yè)產(chǎn)業(yè)背景強大，線上互聯(lián)網(wǎng)平臺流量大，資源多，與各銀行業(yè)分得了一大塊蛋糕。因此，在此情況下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)是銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的唯一途徑。

■ 銀行轉(zhuǎn)型路徑建議

在金融科技的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要看清未來格局，制定未來計劃，貫徹基本方針，快速準(zhǔn)確的進行轉(zhuǎn)型和晉級。不斷推動創(chuàng)新，利用新技術(shù)、新方法，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化，提高業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和服務(wù)質(zhì)量，力求能夠抓住并留下“活”客戶，使農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)能夠長期穩(wěn)定發(fā)展，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在數(shù)字金融背景下，銀行轉(zhuǎn)型可以從以下幾方面入手。

（一）改革線下網(wǎng)點

商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了創(chuàng)建線上新平臺，還需要改革線下網(wǎng)點，主動融入數(shù)字化。當(dāng)下，線下網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合已經(jīng)成為一個新趨勢，農(nóng)村商業(yè)銀行不需要淘汰線下網(wǎng)點，只要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求實行改革。對線下網(wǎng)點實行智能升級，把可以在網(wǎng)絡(luò)進行的線下業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等。農(nóng)村商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點將逐漸不會是簡單的服務(wù)機構(gòu)，而是客戶對先進技術(shù)體驗和交流的場所。

（二）發(fā)展線上平臺

金融科技依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展迅速，消費者喜歡方便快捷，而金融科技產(chǎn)品方便快捷，消費者逐漸不需要銀行的線下機構(gòu)，而對線上服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)愈來愈高。近幾十年來，銀行的服務(wù)方式不斷增加，由線下網(wǎng)點擴展到如今的全方位數(shù)字化服務(wù)。競爭環(huán)境已經(jīng)由線下交易轉(zhuǎn)變到了線上戰(zhàn)場，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓牢互聯(lián)網(wǎng)，與金融科技公司競爭，進行客戶引流。如今，農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的應(yīng)對措施上主動性不高，缺乏對未來競爭狀況的判斷，缺乏大局觀和對未來的預(yù)測。筆者認為，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)。具體如下：

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行可以將封閉式的網(wǎng)上銀行逐步開放，提高便捷性的同時能夠開展移動數(shù)字化平臺，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行已經(jīng)被時代逐步淘汰，手機銀行成為時代的主流，完善手機銀行、信用卡軟件平臺，創(chuàng)建生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，以手機銀行軟件為跳板和介質(zhì)，統(tǒng)一農(nóng)村商業(yè)銀行的唯一金融服務(wù)入口，聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行的各類平臺的數(shù)字服務(wù)應(yīng)用，如購物平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等，對投資理財，貸款轉(zhuǎn)賬，賬單賬戶，預(yù)約存取現(xiàn)金等零售服務(wù)場景進行延伸，創(chuàng)造移動金融服務(wù)循環(huán)系統(tǒng)。

其次，以手機信用卡軟件為介質(zhì)和跳板，在消費貸款理財?shù)然A(chǔ)上，拓展外部生活平臺，聯(lián)合手機銀行上的銀行商城、各項繳費等功能應(yīng)用，不斷推出“衣”“食”“住”“行”“娛樂”等生活需求，創(chuàng)建生活場景平臺，塑造以信用卡軟件為介質(zhì)的生活服務(wù)循環(huán)系統(tǒng)，探索在金融科技背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

最后，人工智能服務(wù)的延伸，如智能腕表、項鏈、手鐲、眼鏡等穿戴配置在數(shù)字領(lǐng)域的延伸，大力發(fā)展線上公眾號、小程序、生活號、看點等平臺在數(shù)字科技的使用價值，發(fā)展智能家居、汽車等創(chuàng)新科技，打造智慧城市新型生態(tài)圈。發(fā)展新型生態(tài)圈，延伸服務(wù)方式，創(chuàng)新數(shù)字科技，提高銀行的攬客和留客能力。

（三）以客戶為中心

數(shù)字科技使得傳統(tǒng)銀行零售交易市場中心從“商家”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻簟薄？蛻魡畏矫孢x定服務(wù)渠道，所以，農(nóng)村商業(yè)銀行必需推動“管理者”向“客戶”轉(zhuǎn)變，旨在用戶需求、選定用戶要害、聯(lián)合用戶特性，大力推動相關(guān)品牌的創(chuàng)新，研發(fā)。依賴云計算技術(shù)進行分析，串聯(lián)商業(yè)銀行的用戶分布在信用卡、手機銀行、線下網(wǎng)點等信息，創(chuàng)建動態(tài)化用戶數(shù)據(jù)監(jiān)察體系，全面分析用戶生命周期的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行徑、網(wǎng)點服務(wù)喜好等，力求優(yōu)質(zhì)服務(wù)用戶。

（四）營業(yè)網(wǎng)點智能化

傳統(tǒng)的銀行業(yè)幾乎都是以營業(yè)網(wǎng)點為載體對外開展金融服務(wù)的，但是在技術(shù)不斷進步之下，銀行業(yè)的金融服務(wù)有了向數(shù)字化轉(zhuǎn)變的可能。一方面，銀行應(yīng)通過開發(fā)和引進科技設(shè)備，將傳統(tǒng)的繁瑣服務(wù)智能化，利用網(wǎng)點機器人以及自動柜員機等緩解銀行從業(yè)者接待客戶的壓力。另一方面，要保持親自為客戶提供服務(wù)和面對面解決問題的服務(wù)，弱化銀行的交易功能，更多強化銀行的服務(wù)功能。在技術(shù)的支撐下進行優(yōu)質(zhì)服務(wù)轉(zhuǎn)型，進一步降低獲客成本，提升客戶粘性。

（五）云計算智能管控

商業(yè)銀行近幾十年來一直在金融領(lǐng)域發(fā)展，擁有豐富的客流量和經(jīng)驗。商業(yè)銀行具有經(jīng)營風(fēng)險，而其核心也正是經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行的本質(zhì)競爭力就是對風(fēng)險實行鑒別、評價和管控。在金融科技的背景下，商業(yè)銀行須要修改傳統(tǒng)的風(fēng)險管控形式，依靠云計算技術(shù)對評級系統(tǒng)進行改善和增強，進而增強風(fēng)險管控；依靠云計算數(shù)據(jù)創(chuàng)建風(fēng)險模型，借助已有的用戶實名與用戶信息，找尋風(fēng)險中心區(qū)域，嚴(yán)控風(fēng)險源頭，進行貸前調(diào)查、信用貸款審核工作，完善風(fēng)險管控信息、預(yù)測、監(jiān)察系統(tǒng)，合理判斷風(fēng)險等級，進行智能管控，實行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（六）協(xié)調(diào)合作，共同努力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利有弊，利大于弊，利于本降效增、經(jīng)營精細、提升風(fēng)控，弊于工作形式顛覆、局部崗位縮減、部分工作量增多、個人實際利益減少。建議領(lǐng)導(dǎo)可以帶領(lǐng)所有職員深刻認知數(shù)字化轉(zhuǎn)型價值與核心，在認知的基礎(chǔ)上統(tǒng)一，高層員工與董事會的統(tǒng)一、高層員工和基層員工的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)兩個部門的統(tǒng)一，行內(nèi)員工與合作公司的統(tǒng)一。在認知統(tǒng)一后，需要對四方利益有一個正確的判斷，制定相應(yīng)的政策協(xié)調(diào)，減少轉(zhuǎn)型過程中的阻力，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利進行。除了要借鑒先進銀行成功的經(jīng)驗，還要聯(lián)合自身情況明確定位，制訂合適的戰(zhàn)略方針。從經(jīng)營內(nèi)容看，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從政策、價值、布局、數(shù)據(jù)與技術(shù)5個方向全面創(chuàng)建數(shù)字化能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是創(chuàng)新，是先進技術(shù)推動創(chuàng)新，須要銀行全體人員認知統(tǒng)一、協(xié)調(diào)合作、共同努力。

■ 總結(jié)

在數(shù)字金融日益發(fā)展的背景下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型改革已是大勢所趨。如何在數(shù)字化浪潮中應(yīng)對機遇，把握挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)發(fā)展必須思考的命題。在眾多風(fēng)險和挑戰(zhàn)面前，銀行業(yè)只有充分順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的趨勢，及時轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、服務(wù)功能以及經(jīng)營生態(tài)，將人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等與銀行業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，才能在未來的發(fā)展中不被時代浪潮所淹沒，才能實現(xiàn)長久持續(xù)的發(fā)展。