農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)民收入的影響探討

陳一平

（福建仙游農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，福建 莆田 351200）

“2020年全面建成小康社會，城鄉(xiāng)居民人均收入翻一番”是十八大上提出的發(fā)展目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，改善農(nóng)村人民的生活狀態(tài)，關(guān)注“三農(nóng)” 發(fā)展，提高農(nóng)村人民收入是需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。目前大部分農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入還是沒有達(dá)到小康社會的收入水平，為提升農(nóng)民收入，本文主要從農(nóng)村金融方面對農(nóng)民收入提升問題進(jìn)行探討，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)民收入的改善，推進(jìn)小康社會的建設(shè)。

一、農(nóng)村金融與農(nóng)民收入概述及農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

（一）農(nóng)村金融與農(nóng)民收入概述

1．農(nóng)村金融

金融是促進(jìn)資金有效利用而進(jìn)行的合理的資源配置，農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金配置和流通，是金融的外延。農(nóng)村金融主要的活動包括借貸，直接融資、間接融資。

2 .農(nóng)民收入來源

農(nóng)民收入分為工資性，即主要通過勞務(wù)獲取收入，家庭經(jīng)營性，即通過從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類勞作作為收入來源，例如，飼養(yǎng)、種植等，財(cái)產(chǎn)性，即主要是通過對外投資和財(cái)產(chǎn)租賃等獲取生活成本，還有轉(zhuǎn)移性收入，即與國家的支農(nóng)政策等有關(guān)的收入。從目前的情況來看，收入占比比較大是工資性和家庭經(jīng)營性收入。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

1．提供經(jīng)濟(jì)支持

農(nóng)村金融可以讓人們通過借貸等方式進(jìn)行資金的獲取，盡可能地為鄉(xiāng)村的發(fā)展提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，為農(nóng)民進(jìn)行自我發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2．消除鄉(xiāng)村貧困差距

在經(jīng)濟(jì)得到支持的情況下，不論貧富，鄉(xiāng)村人們都可以進(jìn)行自我事業(yè)的開展，商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，可以有效地縮小鄉(xiāng)村人們之間的貧富差距。

3．推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融服務(wù)目前包括設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)具、漁業(yè)等方面，這些農(nóng)村金融產(chǎn)品的存在，不僅能夠給予經(jīng)濟(jì)支持，而且可以給予各種農(nóng)業(yè)農(nóng)村災(zāi)害和意外事件中一定的保障，讓人們發(fā)展信心方面得到提升，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)民收入的影響

（一）借貸抵押方面

農(nóng)村金融在進(jìn)行借貸的過程中需要一定的物質(zhì)抵押，這就造成在實(shí)際的農(nóng)村金融運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，資源方面之后片偏向于收益高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門，以及發(fā)展較好的城市，而且如果出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的問題，這種情況就表現(xiàn)得更加的明顯，導(dǎo)致部分農(nóng)民在收入方面受到了不良影響。而且，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，審批程序方面會比較的復(fù)雜，時(shí)間方面有些長，而大部分農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在承載時(shí)間方面相對較弱，很容易出現(xiàn)錯(cuò)過了最佳的投入時(shí)期的情況。

（二）投資維修方面

農(nóng)村投資資本較大，維修費(fèi)用也比較高，所以投資維修方面得不到有效保障，鑒于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長實(shí)現(xiàn)質(zhì)量的升級比較苦難，人們的資金需求也會出現(xiàn)得不到滿足的情況。

（三）消費(fèi)觀念方面

另外，農(nóng)民的消費(fèi)觀念方面也會受到一定的影響，導(dǎo)致資金流通率方面得不到保證和加強(qiáng)，農(nóng)村金融在發(fā)展方面存在懈怠的情況，這種情況也會讓農(nóng)民的收入方面受到威脅。

三、改善農(nóng)村金融的發(fā)展建議

（一）尊重農(nóng)村之間的差異性，改善農(nóng)村金融政策

農(nóng)村之間的本身就有實(shí)力方面的差距，如果針對不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)村情況實(shí)施統(tǒng)一的金融政策的話，很容易就會導(dǎo)致農(nóng)村之間的差異逐漸地增強(qiáng)，各農(nóng)村之間的差距情況就會拉開的越大，畢竟農(nóng)民本身在社會生存能力方面就有一定的局限性，在整體社會經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，農(nóng)民的就業(yè)情況就顯得非常的不佳，收入和資金回春時(shí)間方面相對來講比正常情況下要艱難許多，因此針對這種情況，政府方便需要針對不同的農(nóng)村情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況等方面進(jìn)行綜合性的評價(jià)，加強(qiáng)對于農(nóng)村金融借貸政策方面的改善和補(bǔ)充，積極地去實(shí)施不同的農(nóng)村金融政策，為農(nóng)民之后的發(fā)展方面均提供良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和保障，為之后農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步方面提供良好的政策基礎(chǔ)。在政策改善的情況下，政府方面可以繼續(xù)跟進(jìn)發(fā)展情況，結(jié)合具體問題進(jìn)行相關(guān)政策的完善，并根據(jù)時(shí)機(jī)情況進(jìn)行調(diào)整，確保農(nóng)村收入的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）注重農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，加大政策管理制度

農(nóng)村在金融的基礎(chǔ)設(shè)備方面，因?yàn)榈乩砦恢煤徒?jīng)濟(jì)條件，基本上村落的配套硬件方面會存在缺乏的情況，而且農(nóng)村村落比較分散，人口密集度低，這也就造成農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施投資較低、收益也較低現(xiàn)狀。但是要想帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融行業(yè)的改善，基礎(chǔ)建設(shè)方面必須加強(qiáng)。只有金融設(shè)施方面得到改善，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展才能得到保證，農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)和收入方面才會逐漸地得到提升。另外，農(nóng)村因?yàn)樽陨戆l(fā)展和政策等方面的原因，金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)村發(fā)展支持方面相對于城鄉(xiāng)來講會有一些局限，由于農(nóng)村本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的問題，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸的投放規(guī)模方面相對來講會比較小，在農(nóng)民因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題進(jìn)行借貸的時(shí)候，可獲得的貸款額度方面一般來說會比較低，而且在實(shí)際的辦理過程中，成本方面會比較高，手續(xù)流程方面也相對來講比較的繁瑣。針對這種情況，政府方面需要加大政策管理制度，做到讓農(nóng)戶貸款省時(shí)省力省心，適當(dāng)?shù)貙r(nóng)村金融方面加大貸款額度，或者是針對具體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行額度改善，除此之外，政府方面也可實(shí)施補(bǔ)貼政策，為農(nóng)民金融發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，增加農(nóng)村金融信貸支持，通過優(yōu)惠政策去激勵(lì)銀行進(jìn)行農(nóng)村服務(wù)質(zhì)量方面的提升。

（三）改善農(nóng)民的消費(fèi)觀念，促進(jìn)農(nóng)村資金的流通率提升

資金的流通率的提升在一定程度上能夠帶動金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是農(nóng)民因?yàn)樽陨硎杖牒拖M(fèi)理念方面的原因，在生活中依舊堅(jiān)持的是能省即省的生活狀態(tài)，對于資金方面并沒有一個(gè)清醒的認(rèn)知，這也是農(nóng)村金融發(fā)展速度緩慢的原因之一。為了能夠更好地去提升農(nóng)村金融方面的提升，改善農(nóng)民的消費(fèi)觀念，加深他們對于銀行存款是永遠(yuǎn)趕不上物價(jià)的變化的理解，針對改善農(nóng)民消費(fèi)觀念來看，除了進(jìn)行口頭宣傳之外，還要注重專業(yè)消費(fèi)觀念改善途徑的構(gòu)建，其中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以提供專門的消費(fèi)觀念改善宣傳單以及書籍等方面的提供，并設(shè)施相關(guān)的書籍借鑒系統(tǒng)，為農(nóng)民了解金融信貸的相關(guān)知識方面提供一定的機(jī)會和提升基礎(chǔ)，加強(qiáng)農(nóng)民通過金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)理財(cái)，提高資產(chǎn)收益率的理財(cái)觀念，在消費(fèi)觀念改善的情況下，逐漸的幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)財(cái)富真正增值的目標(biāo)，畢竟思想是行動的基礎(chǔ)，在農(nóng)民自我消費(fèi)觀念的改善下，農(nóng)村的資金流通率會得到提升，農(nóng)村金融會逐漸發(fā)展，農(nóng)民的收入和經(jīng)濟(jì)方面也會得到提升，這將會形成一種良性循環(huán)，為之后農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)提升奠定了良好基礎(chǔ)。

（四）加大政策扶持力度，優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境

從目前的分析中可以了解到，目前農(nóng)村金融的在實(shí)際的運(yùn)行中存在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的問題，繁瑣的貸款流程和資金流通也成了農(nóng)村金融發(fā)展不佳的主要問題之一。為了推動農(nóng)村金融發(fā)展，在實(shí)際的信貸方面，政府方面需要加大扶持力度，與商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，優(yōu)化農(nóng)村的信貸環(huán)境。在具體操作方面，可以政府將各級財(cái)政安排專項(xiàng)資金作為擔(dān)保基金，為農(nóng)民的借貸進(jìn)行擔(dān)保，增強(qiáng)農(nóng)民和銀行借貸之間進(jìn)行連接，積極的號召和鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司對于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)力度，在農(nóng)村金融的資金得到保證的情況下，確保農(nóng)村的借貸率，盡量地進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求的滿足。此外，為了增強(qiáng)農(nóng)村金融的正常發(fā)展，政府方面也需要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的財(cái)政支持，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和“三農(nóng)”保險(xiǎn)的補(bǔ)助機(jī)制，結(jié)合政府財(cái)力情況，盡可能地去進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等方面的拓展，提升農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展特色，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼品種和范圍，適當(dāng)?shù)臏p免農(nóng)保險(xiǎn)的稅收。鑒于農(nóng)村人們對于信貸知識方面的匱乏和政策方面的不斷優(yōu)化，在繼續(xù)農(nóng)村金融的發(fā)展方面，業(yè)務(wù)培訓(xùn)和政策引導(dǎo)方面也需要跟進(jìn)和加強(qiáng)，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的積極性和主動性，增強(qiáng)人們的在農(nóng)業(yè)金融方面的參與積極性和認(rèn)知效果，促使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收。

（五）推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融的快速發(fā)展

農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)和發(fā)展方面存有小、散、弱的狀態(tài)，這些情況的存在也限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。為了有效地改善農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革創(chuàng)新，加快農(nóng)村金融需求和金融服務(wù)的相向?qū)?，這對于農(nóng)村金融的快速發(fā)展具有非常積極的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展具有一定的優(yōu)勢，其中包括土地資源和經(jīng)營成本等方面，為了推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革創(chuàng)新，借助農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)方面可以結(jié)合目前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行銷售面和銷售線、技術(shù)線等方面的拓展和改善，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀適當(dāng)?shù)厝ミM(jìn)行經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，在農(nóng)村金融政策的扶持下，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。這不僅對于推動農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改善具有重要的推動作用，而且隨著農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能夠得到不斷的擴(kuò)大。

四、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村居民收入有很大的影響，在農(nóng)村金融受到了一定的沖擊的情況下，農(nóng)民的收入方面也隨之呈現(xiàn)下降的趨勢，因此，為了農(nóng)民收入的提升，改善目前農(nóng)村金融方面的問題具有重要的意義?；趯?shí)際情況的分析，改善農(nóng)村金融政策、注重農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，加大政策管理制度、改善農(nóng)民的消費(fèi)觀念能夠很好地保證農(nóng)村金融之后的發(fā)展，為農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面奠定良好的基礎(chǔ)。