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    交強(qiáng)險(xiǎn)的作用及其發(fā)展研究

    2021-11-30 04:15:17徐丹飛四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院
    品牌研究 2021年9期
    關(guān)鍵詞:交強(qiáng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人限額

    文/徐丹飛(四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

    一、交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

    交強(qiáng)險(xiǎn),即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),具有低保費(fèi)但又能滿足機(jī)動(dòng)車基本保障的特點(diǎn),交強(qiáng)險(xiǎn)更是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的監(jiān)管動(dòng)態(tài)可知,2019 年我國(guó)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車共計(jì)2.78 億輛,汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到95.0%。2019 年交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的立案件數(shù)為3407 萬件,賠付金額為1436 億元,可見,交強(qiáng)險(xiǎn)承保面大,經(jīng)營(yíng)狀況良好,保障作用明顯。

    2006 年7 月1 日以來,交強(qiáng)險(xiǎn)一方面減輕了車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),同時(shí)又使受害人得到及時(shí)的救助,減少了社會(huì)矛盾,促進(jìn)了社會(huì)和諧發(fā)展。但在交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展過程中卻一直存在虧損問題,近幾年稍有改善,2018 年,交強(qiáng)險(xiǎn)更是承保盈利51億元,投資收益71 億元,經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)122 億元,當(dāng)然,依舊存在不同保險(xiǎn)公司間收益和虧損并存的狀態(tài)。

    二、交強(qiáng)險(xiǎn)的作用

    隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為了滿足出行要求,越來越多的家庭選擇了自駕出行,機(jī)動(dòng)車保有量不斷增加,而伴隨而來的則是擁堵甚至是道路交通事故頻發(fā),進(jìn)而引起事故賠付等問題,交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生,并發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

    (一)低保費(fèi),減輕車主經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

    交強(qiáng)險(xiǎn)保障的是除了本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,其保障對(duì)象和保障范圍和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)之間存在重疊,但是,商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是自愿保險(xiǎn),并且根據(jù)保障額度不同收取不同的保費(fèi),但費(fèi)率較高,投保覆蓋面不廣,就容易造成交通事故發(fā)生后,因?yàn)闆]有保險(xiǎn)的保障或者責(zé)任人自身能力問題,使受害人得不到及時(shí)的賠償,交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性與保障性應(yīng)運(yùn)而生。以6 座以下的家庭自用車第一年投保交強(qiáng)險(xiǎn)為例,其交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格為950 元,但可以得到總責(zé)任限額20 萬元的保障,這樣的低保費(fèi)和高保額,極大地滿足了消費(fèi)者對(duì)于車輛行駛中的基本安全保障要求。

    (二)保費(fèi)浮動(dòng),提高車主交通安全意識(shí)

    根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》,全國(guó)各地區(qū)費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)方案細(xì)分為5 類,浮動(dòng)比率上限是30%,下浮擴(kuò)大到了-50%,提高了對(duì)未發(fā)生賠付的消費(fèi)者在費(fèi)率上的優(yōu)待。以6 座以下的家庭自用車為例,第一年投保費(fèi)用為950元,以后各年度的保費(fèi)可能會(huì)和第一年存在一定差別,費(fèi)用在幾百到千元左右,具體情況需要參照前一年度甚至是上三個(gè)及以上年度的出險(xiǎn)情況和交通違法行為情況,確定是增還是減,這就在一定程度上鼓勵(lì)車主提高安全意識(shí),遵守交通安全法律法規(guī),確保行車安全。

    (三)搶救費(fèi)用墊付,保障弱勢(shì)群體利益

    按照《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定,保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事等交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用,并有權(quán)向致害人追償。根據(jù)該條例,對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用,保險(xiǎn)人是在醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)南揞~內(nèi)進(jìn)行墊付。事實(shí)上,當(dāng)受害人需要保險(xiǎn)人出面進(jìn)行墊付,有以下兩方面原因,一方面原因在于致害人,致害人可能存在經(jīng)濟(jì)上的支付困難或者是拒絕賠償;另一方面在于受害人的情況往往比較嚴(yán)重,需要及時(shí)進(jìn)行搶救,這種情況下就需要交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)揮墊付功能,解決燃眉之急,挽救受害人的生命或者減輕其傷害。

    (四)分項(xiàng)限額,發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能

    首先,交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制性保險(xiǎn),和無強(qiáng)制性的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)存在較大的差別,在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中,需要根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中是否存在過錯(cuò)以及過錯(cuò)的大小及承擔(dān)責(zé)任的比例來確定是否理賠及理賠額度的大小,而交強(qiáng)險(xiǎn)在理賠過程中只需要確認(rèn)被保險(xiǎn)人是否存在過錯(cuò)來確認(rèn)采用責(zé)任限額還是無責(zé)任限額,而責(zé)任限額中也不考慮具體責(zé)任比例的大小。其次,商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為主險(xiǎn),有責(zé)任免除、免賠額、免賠率上的規(guī)定,投保人在購買時(shí)可以選擇補(bǔ)充不計(jì)免賠險(xiǎn)等來擴(kuò)大賠償范圍,但交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較為廣泛,幾乎是涵蓋了所有的道路交通風(fēng)險(xiǎn),并且沒有免賠額和免賠率的限制,更好地發(fā)揮了其保障功能。

    三、交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問題

    (一)投保率不高

    2019 年,投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(含汽車、摩托車、拖拉機(jī))共計(jì)2.78 億輛,同比增長(zhǎng)了9%;機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的整體投保率達(dá)到80%,比2018 年提高了2 個(gè)百分點(diǎn),汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到了95%,從該數(shù)據(jù)上看,整體機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)交強(qiáng)險(xiǎn)投保情況較為理想,說明駕駛員的安全意識(shí)不斷提高,交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳也起到了一定效果。但摩托車和拖拉機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)投保率依舊不高,通過分析發(fā)現(xiàn),摩托車、拖拉機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)推廣上存在這樣幾個(gè)問題:

    一是摩托車、拖拉機(jī)自身使用上的客觀條件決定的,由于車主,特別是拖拉機(jī)使用者,往往是在非干道和鄉(xiāng)村道路上行駛,有些道路環(huán)境較差,容易發(fā)生道路交通風(fēng)險(xiǎn);有些地處偏遠(yuǎn),造成保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘查難度大,從而造成摩托車、拖拉機(jī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大、賠付率高,進(jìn)而使部分保險(xiǎn)公司產(chǎn)生畏難情緒,對(duì)其交強(qiáng)險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)推諉、拖延處理,沒有做好推廣工作。二是部分摩托車、拖拉機(jī)車主保險(xiǎn)意識(shí)有待提高。由于大部分摩托車特別是拖拉機(jī)在非干道和鄉(xiāng)村道路行駛,不便監(jiān)管,從而使部分車主產(chǎn)生僥幸心理,沒有積極參與交強(qiáng)險(xiǎn)投保,造成這部分車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋面偏低。三是職能部門的監(jiān)管和溝通有待加強(qiáng)。摩托車和拖拉機(jī)的監(jiān)管較汽車?yán)щy很多,車輛數(shù)量多、分布廣、道路偏等問題,造成監(jiān)管檢查難度大,宣傳上效果也不佳。

    (二)受害人直接求償權(quán)不充分

    交強(qiáng)險(xiǎn)條例中規(guī)定,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的,由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。即在交通事故賠償權(quán)中,以被保險(xiǎn)人為核心,由其提出賠償,然后獲得賠償后再由被保險(xiǎn)人向受害人賠償,這就延長(zhǎng)了受害人收到賠償款的時(shí)間,不利于其救助。雖然在條例第31 條中也規(guī)定了保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金,也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金,但是關(guān)于受害人如何能直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金的保障措施仍不夠健全,若由被保險(xiǎn)人行使關(guān)鍵的賠償請(qǐng)求權(quán),一方面會(huì)存在賠償款到達(dá)時(shí)間延長(zhǎng)的問題,若出現(xiàn)被保險(xiǎn)人怠于行使其權(quán)利,受害人的權(quán)利更會(huì)受到傷害,鑒于此,交強(qiáng)險(xiǎn)中應(yīng)進(jìn)一步明確受害人的直接賠償請(qǐng)求權(quán)。

    (三)道路救助基金使用率不高

    《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第五十三條規(guī)定:機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)税l(fā)生交通事故后逃逸,該機(jī)動(dòng)車參加強(qiáng)制保險(xiǎn)的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;機(jī)動(dòng)車不明或者該機(jī)動(dòng)車未參加強(qiáng)制保險(xiǎn),需要支付被侵權(quán)人人身傷亡的搶救、喪葬等費(fèi)用的,由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付。

    道路救助基金,對(duì)于受害人的及時(shí)救助至關(guān)重要,被稱為交通事故的“救命錢”,從2009 年開始,各個(gè)省級(jí)政府開始設(shè)立道路救助基金,但一直存在使用率不高的問題,如2020 年北京市道路救助基金結(jié)余大約為4.5 億元,基金墊付款余額僅為5000 萬元左右,為什么會(huì)存在這樣的情況呢?通過分析我國(guó)各省份道路救助基金的使用情況,總體上存在這樣幾個(gè)問題:

    一是門檻較高。首先,可以作為救助基金墊付對(duì)象的受害人是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛本車人員和被保險(xiǎn)人以外的第三人,即如果是機(jī)動(dòng)車內(nèi)的傷亡者則不在該救助范圍內(nèi)。其次,救助基金一般情況下墊付受害人自接受搶救開始起的72 小時(shí)內(nèi)的搶救費(fèi)用,而受害人后期需要的大額治療費(fèi)用在申請(qǐng)救助基金時(shí)就存在一定爭(zhēng)議。

    二是申報(bào)手續(xù)復(fù)雜。由于道路救助基金的審核涉及多方面的專業(yè)知識(shí),需要涉及多個(gè)部門的審核審批。如需要經(jīng)過道路基金管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門的審核,審批程序復(fù)雜,導(dǎo)致部分受害人得不到有效的救助。三是宣傳推廣不夠。道路救助基金主要用于墊付道路交通事故中受害人的搶救費(fèi)、喪葬費(fèi)和困難救助,是受害人的“救命錢”,在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定上發(fā)揮著重要作用。但是由于宣傳手段上的局限及車主和受害人意識(shí)上的缺乏,道路救助基金在救助上的作用有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

    四、交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展建議

    (一)提高人身賠償限額

    交強(qiáng)險(xiǎn)作為基本車輛保險(xiǎn),在實(shí)踐中,其保險(xiǎn)限額不斷變化,2008 年以前,交強(qiáng)險(xiǎn)的限額只有6萬元,2008 年調(diào)整責(zé)任限額為12.2萬元,2020 年責(zé)任限額調(diào)整為20萬元,但是由于交強(qiáng)險(xiǎn)是分項(xiàng)限額,在新的責(zé)任限額方案中,死亡賠償限額為18 萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8 萬元,其中死亡賠償限額有了較大幅度提升,但在交通事故中,醫(yī)療費(fèi)用也占了較大部分,特別是對(duì)于重大交通事故,若存在受害人為多人時(shí),不能得到較好的保障,建議下一步可以將醫(yī)療費(fèi)用特別是其中的搶救費(fèi)用限額提高,使受害人能到及時(shí)的救助,減少人身傷亡。

    (二)擴(kuò)大受害人保障范圍

    從交強(qiáng)險(xiǎn)的定義可以看出,交強(qiáng)險(xiǎn)保障的是除了本車人員和被保險(xiǎn)人以外的第三人,同時(shí),在交強(qiáng)險(xiǎn)之外,還有商業(yè)三者險(xiǎn)作為補(bǔ)充,同樣可以對(duì)本車人員和被保險(xiǎn)人以外的第三人進(jìn)行保障,但是作為車上人員和被保險(xiǎn)人,只能依托車上人員險(xiǎn)進(jìn)行保障,無疑增加了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。建議交強(qiáng)險(xiǎn)可以擴(kuò)大受害人范圍,做好基本保障,滿足受害人的必要保障要求。

    (三)簡(jiǎn)化理賠程序

    交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠程序和一般車險(xiǎn)相同,通過提交理賠所需資料和證明,待保險(xiǎn)公司做出保險(xiǎn)責(zé)任核定后,屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的,保險(xiǎn)公司在規(guī)定期限內(nèi)賠付保險(xiǎn)金。比較特殊的在于,為了滿足緊急情況下的搶救費(fèi)用等,有專門的保險(xiǎn)公司支付、墊付醫(yī)療搶救費(fèi)用的程序,但交強(qiáng)險(xiǎn)理賠上依然存在一些問題。首先,個(gè)別保險(xiǎn)公司違反規(guī)章制度、故意拖延理賠時(shí)間;其次,若車輛需要異地理賠,雖然很多保險(xiǎn)公司都已全國(guó)聯(lián)保,但事實(shí)上,同一保險(xiǎn)公司間也存在一定競(jìng)爭(zhēng),在異地事故勘察上,業(yè)務(wù)聯(lián)系開展較慢,容易產(chǎn)生理賠糾紛,加大理賠成本,建議由銀保監(jiān)會(huì)牽頭,協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司內(nèi)部關(guān)系,建立全國(guó)范圍內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

    (四)提升社會(huì)安全駕駛意識(shí)

    近些年來,交強(qiáng)險(xiǎn)投保率逐漸上升,這和交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳推廣及消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)密不可分,但在實(shí)施過程中還是出現(xiàn)了較多問題,尤其是摩托車、拖拉機(jī)的投保率較低,而其中的拖拉機(jī)較多出現(xiàn)在農(nóng)村,由于宣傳和監(jiān)管上的不足,一旦發(fā)生交通事故,沒有交強(qiáng)險(xiǎn)的保障,受害人和被保險(xiǎn)人都將面臨一定的經(jīng)濟(jì)壓力。所以,仍需加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳推廣,加大對(duì)沒有按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛的處罰力度,提升投保率。

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