互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下大學(xué)生金融理財(cái)方式分析
——以余額寶為例

伍嘉慧 陳夢(mèng)慶 班宇威

（廣州工商學(xué)院，廣東 廣州 510850）

一、調(diào)查背景

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)觀念的不斷傳播，現(xiàn)今的“95”后大學(xué)生對(duì)自身較為充足的資金用于理財(cái)?shù)男袨樵絹?lái)越廣泛。且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)圖文式宣傳、視頻宣傳、各色互聯(lián)網(wǎng)廣告投放播放等不同方式不斷了解接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，受互聯(lián)網(wǎng)影響的當(dāng)代大學(xué)生在了解中購(gòu)買(mǎi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越頻繁，成為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中的一個(gè)重要的細(xì)分市場(chǎng)。

（一）大學(xué)生選擇金融理財(cái)方式的趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品這一行為在各大高校中已基本普及，自2013 年“余額寶”推出至今，阿里巴巴旗下的螞蟻金服官方數(shù)據(jù)顯示,在2018 年余額寶總規(guī)模已達(dá)到1.13 萬(wàn)億,貨幣基金理財(cái)規(guī)模穩(wěn)居世界第一,用戶突破6 億戶,人均理財(cái)份額1880 元,其中90 后占比51.2%,23 歲左右的用戶是其最龐大的用戶群體,大學(xué)生中很大一部分處于這個(gè)年齡段。截至2019年6月月底，共有6.19億戶余額寶客戶持有余額寶，較年初增長(zhǎng)0.31 億戶，戶持有人數(shù)保持上升趨勢(shì)。在螞蟻金服的官方報(bào)告中公布的數(shù)據(jù)顯示，余額寶戶均持有1669.22 份，其中個(gè)人投資者比例達(dá)99.97%。不可否認(rèn)的是，當(dāng)代大學(xué)生已成為新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的主力軍，是一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)人群[1]。

（二）大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)社會(huì)金融理財(cái)選擇方式和對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的影響

隨著越來(lái)越多的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)亦在潛移默化接受大學(xué)生的選擇方式進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，越來(lái)越多涉及的額度相對(duì)較小，成本較低、效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)在大眾視野里，成為新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的熱門(mén)產(chǎn)品，零錢(qián)通、余利寶等不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品爭(zhēng)相搶占爭(zhēng)奪大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品這一巨大潛力市場(chǎng)。這種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方式及其發(fā)展趨勢(shì)愈演愈烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下當(dāng)代大學(xué)生選擇不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式原因

（一）影響大學(xué)生金融理財(cái)思維選擇分析

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方式的出現(xiàn)激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品為理財(cái)帶來(lái)便利，而購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的操作界面相對(duì)較為簡(jiǎn)單便捷，購(gòu)買(mǎi)操作難度較低。這種便捷的金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方式，更加刺激了大學(xué)生群體在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品思維的轉(zhuǎn)變。

當(dāng)代大學(xué)生具有較強(qiáng)的社會(huì)從眾心理，因此，本人本身的金融理財(cái)行為很大程度受到周圍同學(xué)的金融理財(cái)行為影響，若周圍同學(xué)朋友均或多或少購(gòu)買(mǎi)了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，出于從眾合群的心理因素考慮，部分大學(xué)生會(huì)選擇購(gòu)入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以達(dá)到融入群體的目的。

（二）大學(xué)生金融理財(cái)態(tài)度影響選擇分析

1.受家庭觀念因素影響

大學(xué)生理財(cái)行為會(huì)較大程度以父母的理財(cái)觀念、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)歷及理財(cái)態(tài)度作為參考對(duì)象，父母的金融理財(cái)觀念會(huì)潛移默化的影響當(dāng)代大學(xué)生的金融理財(cái)觀念。若父母本身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹R(shí)面了解較深，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)歷較好且金融理財(cái)態(tài)度積極，將會(huì)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)產(chǎn)生積極正面的影響，使大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為更為頻繁，在這種影響下去購(gòu)買(mǎi)各種種類的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

2.受身邊人群理財(cái)意識(shí)因素影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的普及，越來(lái)越多大學(xué)生會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品作為一種理財(cái)方，并在與周圍人的相處中形成學(xué)習(xí)金融理財(cái)?shù)姆諊?。隨著互聯(lián)網(wǎng)提供的龐大的金融理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)，能更好地讓大學(xué)生把學(xué)習(xí)理論知識(shí)與實(shí)踐相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牧私?，也能逐漸關(guān)注到行之有效的理財(cái)內(nèi)容并從中學(xué)會(huì)有用的理財(cái)知識(shí)。

以余額寶為例，余額寶與螞蟻財(cái)富等阿里巴巴旗下的APP 對(duì)接以及與各大基金財(cái)富號(hào)進(jìn)行合作，使學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)與購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，能呈現(xiàn)出一條龍式的金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)呈現(xiàn)上下游金融鏈對(duì)接的趨勢(shì)，以余額寶為例的理財(cái)產(chǎn)品使大學(xué)生在學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)十分便利；許多大學(xué)生學(xué)會(huì)關(guān)注理財(cái)信息，逐步豐富自身的理財(cái)知識(shí)，深入了解不同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的差異，提升自身理財(cái)技能。

三、社會(huì)化因素影響

（一）現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為大學(xué)生理財(cái)觀念實(shí)踐提供了條件

進(jìn)入大學(xué)后，大學(xué)生可用兼職等方式獲得更多閑置資金，資金來(lái)源更為豐富，可自由支配資金明顯增多。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)銀行及基于即時(shí)通訊軟件的網(wǎng)銀服務(wù)越來(lái)越普遍，為大學(xué)生模仿成人的金融理財(cái)行為實(shí)踐提供了條件。

（二）金融理財(cái)廣泛推廣為大學(xué)生提供了環(huán)境

當(dāng)今大學(xué)生在進(jìn)行社會(huì)化成人模仿驅(qū)使下，會(huì)模仿成人部分行為以進(jìn)行社會(huì)化融入社會(huì)人群之中，而購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品是許多現(xiàn)代社會(huì)成人會(huì)去做的事情，在模仿行為本能驅(qū)使下，會(huì)使許多當(dāng)代大學(xué)生選擇去模仿身邊的親戚長(zhǎng)輩去購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。

（三）大學(xué)生金融理論結(jié)合實(shí)踐

當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)金融理論知識(shí)后，有部分大學(xué)生選擇購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品結(jié)合自身所學(xué)的金融理財(cái)知識(shí)進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，嘗試?yán)碚摻Y(jié)合實(shí)踐更加深入了解所學(xué)的金融理財(cái)知識(shí)，通過(guò)參與社會(huì)中的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)這類新型理財(cái)方式檢驗(yàn)自身所學(xué)成果，吸取金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下當(dāng)代大學(xué)生金融理財(cái)面臨的幾點(diǎn)問(wèn)題

（一）資金來(lái)源有限，理財(cái)投入水平相對(duì)較低

剩余生活費(fèi)是大學(xué)生開(kāi)展理財(cái)?shù)那疤幔瑢?duì)大多數(shù)在校的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是自己的父母，父母所提供的一些基本生活費(fèi)用，除了滿足基本的生活需求之外所剩不多。部分學(xué)生在校學(xué)習(xí)過(guò)程中，由于學(xué)習(xí)比較突出，能夠獲得少量的獎(jiǎng)學(xué)金和各種補(bǔ)貼，也有部分學(xué)生利用課余的時(shí)間開(kāi)展勤工儉學(xué)，獲得一部分收入，因此有的學(xué)生基本沒(méi)有閑置的資金，而有些學(xué)生雖然有閑置的資金，但是為了追求更高水平的生活，大多用于日常的生活，消費(fèi)沒(méi)有太多的資金用于理財(cái)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)認(rèn)知不足

當(dāng)前，很多高校大學(xué)生對(duì)理財(cái)缺乏充足的認(rèn)識(shí)，在他們的思想當(dāng)中，理財(cái)與他們距離相對(duì)較為遙遠(yuǎn)，在校期間主要以消費(fèi)為主，日常支出不計(jì)劃，沒(méi)有規(guī)律，也不記賬，各種消費(fèi)特別是不必要的消費(fèi)占據(jù)了很大一部分，每月入不敷出的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，有節(jié)余的資金也不可能進(jìn)行理財(cái)。也有部分當(dāng)代大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事情，大學(xué)生在校期間根本沒(méi)有過(guò)多的錢(qián)財(cái)，所以不需要理財(cái)，一提到理財(cái)就認(rèn)為是炒股、投資基金或者購(gòu)買(mǎi)債券等多種行為，這種狹隘的理財(cái)觀念主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融環(huán)境之下，社會(huì)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生金融和理財(cái)知識(shí)普及不足所造成。

（三）沒(méi)有掌握基本的理財(cái)知識(shí)

當(dāng)代大學(xué)生開(kāi)展理財(cái)選擇相等理財(cái)產(chǎn)品，需要在掌握相應(yīng)理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，才能夠更好地運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品，獲得更好的投資收益。通過(guò)與學(xué)生進(jìn)行實(shí)際的溝通調(diào)查，一部分學(xué)生每月會(huì)剩余一定的閑錢(qián)，也具有理財(cái)觀念和理財(cái)愿望，但是大多數(shù)學(xué)生缺乏對(duì)理財(cái)知識(shí)的正確認(rèn)知，沒(méi)有掌握理相應(yīng)財(cái)知識(shí)，害怕因?yàn)檫x擇不當(dāng)造成失敗，面臨較大經(jīng)濟(jì)損失。另外在理財(cái)產(chǎn)品選擇過(guò)程中，也經(jīng)常會(huì)受到周圍人或者一些不當(dāng)資訊的片面推進(jìn)，購(gòu)買(mǎi)不當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，面臨較大的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

五、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)大學(xué)生金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）家長(zhǎng)的角度

家長(zhǎng)本人本身需端正對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度，對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需有客觀正確的認(rèn)知；同時(shí)，需要不斷學(xué)習(xí)更新自身的金融理財(cái)知識(shí)，從而對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)的金融理財(cái)教育。當(dāng)大學(xué)生面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，父母若能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)問(wèn)題解決中給予幫助，對(duì)家庭關(guān)系和諧改善也有較大的幫助。

在平日跟子女交流的過(guò)程中加強(qiáng)金融理財(cái)觀念教育，對(duì)子女進(jìn)行金融理財(cái)科普介紹以及跟兒女在金融理財(cái)方面保持密切交流交流，警惕子女出現(xiàn)過(guò)度沉迷購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，過(guò)度參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)而導(dǎo)致荒廢學(xué)業(yè)的情況。

（二）學(xué)生角度

1.端正對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)

當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)重視本專業(yè)學(xué)業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)專業(yè)相關(guān)知識(shí)技能，重視正當(dāng)學(xué)業(yè)的學(xué)習(xí)。適當(dāng)降低對(duì)財(cái)富的期待和網(wǎng)絡(luò)的迷戀。在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)保持理性態(tài)度去購(gòu)買(mǎi)有用的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，注意互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)安全，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。金融有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，若遇到有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)問(wèn)題可通過(guò)運(yùn)用搜索引擎、校園網(wǎng)、銀行等信息檢索渠道尋求答案，或?qū)で笸瑢W(xué)老師與家人的幫助等方式解決互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有關(guān)問(wèn)題。此外，當(dāng)代大學(xué)生仍需提升自己的理財(cái)技能，在進(jìn)行深入學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中培養(yǎng)自己的金融理財(cái)實(shí)踐能力，學(xué)習(xí)合理選擇不同互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的能力,以科學(xué)客觀的態(tài)度購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

2.增強(qiáng)防范金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的能力，合理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)規(guī)劃

在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在有相關(guān)合法注冊(cè)資格及合法運(yùn)營(yíng)資格的網(wǎng)絡(luò)軟件或各大銀行旗下的正規(guī)運(yùn)營(yíng)軟件內(nèi)購(gòu)買(mǎi)合法的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。填寫(xiě)個(gè)人有關(guān)信息時(shí)應(yīng)注意在安全，隱私性較強(qiáng)的環(huán)境下進(jìn)行，以減少個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)持有謹(jǐn)慎的態(tài)度進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為，切勿盲目投資、沖動(dòng)投資導(dǎo)致個(gè)人資金因盲目投資而導(dǎo)致全部流失[2]。

（三）高校角度

1.對(duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行必要的基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)普及

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景的影響下，高校需通過(guò)開(kāi)展更多相關(guān)的選修課和公共平臺(tái)課，邀請(qǐng)金融領(lǐng)域?qū)＜议_(kāi)設(shè)學(xué)術(shù)講座，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進(jìn)?；顒?dòng)，組織舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等方式，多樣化渠道培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立理財(cái)意識(shí)，提高當(dāng)代大學(xué)生管理自身閑散資金的能力。

2.提供多樣化渠道為當(dāng)代大學(xué)生答疑解惑

高校可在校內(nèi)成立金融產(chǎn)品服務(wù)咨詢點(diǎn)，安排有關(guān)從業(yè)人員定期值班，為當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)答疑解惑并提供法律咨詢服務(wù)。邀請(qǐng)金融領(lǐng)域有關(guān)專家開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)科普講座，開(kāi)設(shè)座談會(huì)等方式對(duì)當(dāng)代大學(xué)生有關(guān)金融理財(cái)問(wèn)題進(jìn)行科學(xué)解答，提高當(dāng)代大學(xué)生金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)知參與度，引導(dǎo)學(xué)生理性參與金融理財(cái)活動(dòng)，從而對(duì)自我理財(cái)管理有更進(jìn)一步的認(rèn)知。