加強(qiáng)客戶身份識別防范化解洗錢風(fēng)險(xiǎn)

袁瑜鑫 王光志

（貴州德江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,貴州 德江 565200）

一、客戶身份識別的監(jiān)管要求

客戶身份識別的定義：客戶身份識別一般是指客戶在銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)產(chǎn)生業(yè)務(wù)時，機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行身份識別，包括個人和對公客戶。個人客戶識別驗(yàn)證其身份證件，對公客戶識別、驗(yàn)證企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等基礎(chǔ)證件。

客戶身份識別的意義：開展客戶身份識別是反洗錢一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，是把好反洗錢的第一關(guān)，是快速有效識別客戶是否存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，對于打擊洗錢犯罪具有重要意義?！斗聪村X法》從制度要求、識別內(nèi)容、保障措施三個層面規(guī)定了客戶身份識別的總體性和原則性要求。

基層行識別客戶身份是《反洗錢法》的規(guī)定。2006 年10 月，全國人民代表大會常務(wù)委員會頒布的《中華人民共和國反洗錢法》中規(guī)定，客戶身份識別是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，針對具有不同洗錢或恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶真實(shí)身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實(shí)際收益等。人民銀行2018年1月5日下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別有關(guān)工作的通知》(銀發(fā)[2017]235 號)、2018 年7 月26 日下發(fā)《中國人民 銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢和范恐怖融資工作的通知》(銀辦發(fā)[2018]130號) 都要求加強(qiáng)客戶身份識別管理。

二、客戶身份識別案例分析

（一）客戶身份證失效未及時要求客戶提供佐證

2020 年4 月19 日，某銀行柜員觸發(fā)了“個人賬戶異常集中開立監(jiān)測”模型。經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)，同地區(qū)有7 名客戶同一時間在同一網(wǎng)點(diǎn)智能終端開卡，預(yù)留手機(jī)號均為同一號碼，且此手機(jī)號開通了余額變動提醒。該案例問題是：預(yù)留手機(jī)號多人共用，手機(jī)號信息失真；違反銀行卡申領(lǐng)操作規(guī)程規(guī)定，自助渠道余額查詢短信提醒業(yè)務(wù)僅向5 星級以上客戶提供，且在借記卡余額10 萬元以上時，才向客戶發(fā)送短信提示；客戶自助辦卡開通電子銀行，公安系統(tǒng)反饋照片與身份證照不一致，未要求客戶提供佐證，存在失效身份證開戶可能。

該案例風(fēng)險(xiǎn)剖析：智能終端的推行，在為客戶帶來極大便捷的同時，也在一定程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。本例中，由于自助開戶客戶年齡普遍偏大，且不會使用智能手機(jī)，預(yù)留他人手機(jī)號碼存在較大的個人客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，客戶辦理開戶手續(xù)時，應(yīng)加強(qiáng)智能區(qū)域服務(wù)人員對客戶身份信息的審核力度和操作規(guī)范性監(jiān)督，有效糾正客戶違規(guī)操作行為，及時堵住風(fēng)險(xiǎn)源頭。

（二）未按開戶規(guī)定處置導(dǎo)致涉嫌偽冒證件辦理業(yè)務(wù)

2021 年1 月21 日，某銀行柜員觸發(fā)“涉嫌偽冒證件辦理業(yè)務(wù)”監(jiān)測模型。經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)，客戶辦理新開借記卡業(yè)務(wù)，開戶時系統(tǒng)已經(jīng)提示該證件有偽冒嫌疑，且聯(lián)網(wǎng)核查時系統(tǒng)內(nèi)反饋照片與讀取身份證照片并不一致，存在差別。在此前提下，網(wǎng)點(diǎn)未要求客戶提供輔佐證件進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，直接為其辦理了開戶手續(xù)。

該案例風(fēng)險(xiǎn)剖析：銀行在為客戶辦理開戶業(yè)務(wù)時，要求核實(shí)客戶身份真實(shí)信息，當(dāng)客戶身份與聯(lián)網(wǎng)核查不一致時，應(yīng)根據(jù)規(guī)定提供佐證。客戶開戶因身份信息觸發(fā)了反欺詐系統(tǒng)，柜員應(yīng)及時向網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或有權(quán)人報(bào)告，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或有權(quán)人應(yīng)采取其他方式核實(shí)客戶證件的真實(shí)性、有效性，據(jù)此進(jìn)行下一步金融服務(wù)。案例中柜員并沒有按制度規(guī)定做，而是直接為客戶辦理了開戶手續(xù)，違反了反洗錢客戶身份識別規(guī)定。

（三）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查成功堵住虛假對公開戶的案例

2021 年3 月11 日，兩名客戶帶著營業(yè)執(zhí)照及其他相關(guān)資料到某支行要求開立對公結(jié)算賬戶，其中一位客戶稱自己是公司的代理記賬人員，另一位是公司法人代表，由法人辦理業(yè)務(wù)。開戶柜員和會計(jì)主管雙人對開戶資料的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真審核后，營業(yè)執(zhí)照、法人身份證件均為原件，且身份證聯(lián)網(wǎng)核查通過，身份證照片與法人本人相符，開戶資料齊全。但對公部門客戶經(jīng)理在做盡職調(diào)查時發(fā)現(xiàn),該客戶的經(jīng)營地址疑似虛擬地址,遂向客戶索要租賃合同并要求上門登記客戶再三推辭，后又聲稱公司正在裝修，無法提供證明，支行于是按照人行開戶規(guī)定拒絕了客戶的開戶要求。

案例風(fēng)險(xiǎn)剖析：虛假開戶情況和手段日益多樣，防范愈加困難，加之一些客戶對自身信息缺乏保護(hù)意識，極易被不法分子利用，成為不法分子的“工具”。若僅從營業(yè)執(zhí)照等資料來審查，很難判斷是否屬于虛假開戶，這就要求我們要了解客戶的真實(shí)背景、開戶目的、經(jīng)營地址等，通過盡職調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)異常，防范虛假開戶風(fēng)險(xiǎn)。

對上述幾起案例，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)產(chǎn)生的原因主要有兩方面：一是部分基層銀行負(fù)責(zé)人或柜員對新形勢下的反洗錢嚴(yán)峻形勢敏感度不夠，未完全落實(shí)監(jiān)管部門、上級行的管理辦法和工作要求。比如賬戶開立客戶身份核實(shí)是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一旦審核把關(guān)不嚴(yán)，不按要求識別客戶身份來確認(rèn)是否客戶本人，可能存在惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)。二是在日常柜面業(yè)務(wù)操作中，少數(shù)柜員存在業(yè)務(wù)操作隨意，風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄，在客戶身份審核環(huán)節(jié)未起到核查作用，現(xiàn)場管理人員履職不到位，未及時發(fā)現(xiàn)和有效糾正柜員違規(guī)操作行為。比如公安局反饋照片與客戶本人提供身份證件不符，可能存在被他人偽冒的風(fēng)險(xiǎn)，客戶本人身份證已過期或遺失作廢，客戶提交的屬于無效證件。由于業(yè)務(wù)辦理過程存在瑕疵，沒有按照反洗錢客戶身份識別要求進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，一旦此業(yè)務(wù)非客戶真實(shí)意愿，或者被不法分子、內(nèi)部人員、或內(nèi)外糾結(jié)私下盜用賬戶資金而本人客戶不知情，都會帶來客戶的資金損失，存在較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、基層行客戶身份識別的難點(diǎn)

數(shù)據(jù)顯示，近幾年由于客戶身份識別不充分，客戶存續(xù)期間監(jiān)管機(jī)構(gòu)因客戶身份識別開出罰單的違規(guī)行為來看，是反洗錢違規(guī)占比較高的問題。以2019 年為例，反洗錢監(jiān)管監(jiān)察發(fā)現(xiàn)客戶身份識別問題占反洗錢處罰的52%。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對客戶識別關(guān)注內(nèi)容更加細(xì)致深入，因客戶識別問題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰占比有進(jìn)一步上升趨勢。當(dāng)前基層行客戶身份識別的難點(diǎn)主要有五方面：

一是少數(shù)基層銀行主觀上對反洗錢思想重視程度不夠，存在重營銷輕管理的現(xiàn)象，對客戶身份識別要求主觀傳導(dǎo)不到位，難以使得每名員工都能深刻理解客戶身份識別對于反洗工作的重要性。在執(zhí)行中，少數(shù)臨柜人員的思想認(rèn)識存在誤區(qū)，對客戶身份識別工作調(diào)查敷衍了事，核查工作也缺乏主動性，現(xiàn)場管理人員對柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏掌控，業(yè)務(wù)處理真實(shí)性與合規(guī)性審核流于形式。

二是各銀行機(jī)構(gòu)對客戶的信息沒有進(jìn)行有效的整合，客戶信息審核不夠到位，初次識別客戶信息時對于客戶信息資料的填寫，只關(guān)注身份證信息的填寫，而忽略了其他住址、電話號碼、工作單位等相當(dāng)重要的內(nèi)容，有的直接告訴客戶不用填寫。有的基層行在客戶身份識別中，并沒有擬定一套相應(yīng)的客戶信息資料收集標(biāo)準(zhǔn)，沒有形成相應(yīng)的認(rèn)定程序，導(dǎo)致一些客戶信息資料的缺失、不真實(shí)現(xiàn)象發(fā)生。有的基層行對客戶資料信息完整率重視不夠，考核不嚴(yán)，補(bǔ)充進(jìn)度慢，完整率低，不能有效確認(rèn)客戶的真實(shí)身份。

三是客戶身份識別工作中，客戶身份審核技術(shù)上存在的難點(diǎn)也仍然存在。主要有身份證審核困難、其他合法個人證件難以識別、客戶與身份證的一致性識別難這些問題。目前，無論是企業(yè)客戶還是個人客戶，在開戶時大部分都會采用居民身份證作為身份證件。雖然公安聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)識別客戶身份證件的真實(shí)性提供了保障，但目前并不是所有柜面都配備審驗(yàn)居民身份證的鑒別儀器，而只靠手工判斷來判別客戶身份證件的真假性，這種判斷方法無疑是有很大失誤存在的。并且，即使網(wǎng)點(diǎn)所有智能設(shè)備已經(jīng)配備了相關(guān)的身份證鑒別儀器，仍然有些不法分子用假冒、偽造的居民身份證企圖蒙混過關(guān)，這樣的例子在實(shí)際情況中并不少見，可見公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)也仍然存在技術(shù)的缺陷，這樣的技術(shù)缺陷給金融機(jī)構(gòu)特別是銀行對客戶身份的識別工作帶來了困難。不僅如此，按照規(guī)定，在開立賬戶時，客戶所提供的軍官證、警官證、外籍 護(hù)照也屬于合法證件，但大部分金融機(jī)構(gòu)并沒有配置識別這些證件真實(shí)性的輔助裝備，另一方面來說，少數(shù)柜員沒有掌握識別這些證件真實(shí)性的要領(lǐng)，只能憑感覺去判別這些證件的真假性，給身份核實(shí)工作帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。就目前的情況可知，已經(jīng)有一些不法分子利用這個漏洞鉆空子，采用非居民身份證證件辦理金融業(yè)務(wù)。

四是電子銀行業(yè)務(wù)對客戶身份識別帶來難度。互聯(lián)網(wǎng)金融以及疫情后時代，加速了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)“跑馬圈地”加速爭搶線上業(yè)務(wù)，在為各銀行和客戶們帶來便利的同時，也為客戶身份識別帶來困難。對于網(wǎng)上銀行，只要在網(wǎng)點(diǎn)對賬戶進(jìn)行簽約并設(shè)置交易密碼，即可下載電子證書進(jìn)行網(wǎng)上交易。在完成柜臺簽約這一步驟后，是否是本人使用該賬戶便無法控制而且電子證書的有效期一般較長，在到期后也只需在網(wǎng)上憑密碼更新，仍然不需到柜臺辦理任何手續(xù)。網(wǎng)上銀行的特殊性，無法做到有效的、持續(xù)的客戶身份識別。隨著市場競爭的不斷加劇，電話銀行和手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施更為簡化，只需憑密碼即可辦理業(yè)務(wù)，這樣的做法無疑是給客戶識別工作帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

五是客戶不配合也是客戶身份識別的難點(diǎn)之一。社會公眾對反洗錢的認(rèn)識和防范意識薄弱，反洗錢客戶身份識別制度要求對新建立業(yè)務(wù)關(guān)系、超過規(guī)定金額的一次性匯款業(yè)務(wù)留存客戶身份證復(fù)印件，部分客戶認(rèn)為銀行在監(jiān)視自己的隱私不愿意配合金融機(jī)構(gòu)，填寫開戶資料往往在工作單位一欄不填寫，或填寫虛假內(nèi)容，而金融機(jī)構(gòu)無法核實(shí)其真實(shí)性，同時各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行客戶身份識別制度存在差異，有的金融機(jī)構(gòu)為方便客戶執(zhí)行不到位，降低了客戶身份識別標(biāo)準(zhǔn)，客戶由此對嚴(yán)格執(zhí)行識別標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)有怨言，認(rèn)為故意刁難，甚至產(chǎn)生服務(wù)投訴。

六是基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的客戶識別方法和程序。目前銀行賬戶通存通兌，個人客戶流動性很大，個人客戶在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，可以在任何網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，往往使基層網(wǎng)點(diǎn)難以做到持續(xù)關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動，尤其是高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有者的資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況的信息難以掌握。

四、開展客戶身份識別的有效策略

一是著力提升社會公眾反洗錢宣傳效果，形成濃厚反洗錢氛圍。加強(qiáng)對公民的宣傳力度，通過加大宣傳頻次、豐富宣傳形式，提升活動影響力，持續(xù)提升反洗錢工作社會認(rèn)識，使公眾真正理解“反法錢是每個公民應(yīng)盡義務(wù)”的含義，強(qiáng)調(diào)冒用他人名義簽名的法律責(zé)任，將冒用他人簽名者列入個人信用“黑名單”，納入高風(fēng)險(xiǎn)級客戶管理。定期或不定期進(jìn)行審核，對放縱客戶冒名簽名的銀行機(jī)構(gòu)，要按規(guī)定嚴(yán)肅處理，排除客戶不愿填寫私人真實(shí)信息的情緒，配合商業(yè)銀行做好客戶身份識別工作。

二是進(jìn)一步提高前臺柜員客戶身份識別能力。針對現(xiàn)存的客戶身份識別技術(shù)上存在的問題，應(yīng)該從現(xiàn)有的解決方法入手，按照目前的情況來說，最主要的就是要保證各金融機(jī)構(gòu)與公安部門聯(lián)網(wǎng)對接，邀請公安部門講授或制作客戶身份識別視頻、手冊，提高前臺柜員的識別能力。公安部門要將管理的戶口、護(hù)照、臺港澳通行證、機(jī)動車駕駛證等公民身份信息，全部納入聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)公民身份信息的完全對接。

三是落實(shí)客戶賬戶主辦行機(jī)制，控制代理人開戶數(shù)量，同時建立賬戶退出機(jī)制。企業(yè)客戶每年需通過年檢并向銀行更新資料等方法保持賬戶的活躍性，而個人客戶往往開立一個賬戶使用一兩次后就不再使用，而銀行也往往為了擴(kuò)大發(fā)卡量不斷推薦客戶開立多個賬戶，現(xiàn)在雖然限定客戶在同一銀行只準(zhǔn)許開立一個個人賬戶，但客戶多家銀行開立，開戶數(shù)量雖有控制，但仍然是一人多戶。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極落實(shí)賬戶主辦行機(jī)制，客戶在共有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行選擇一家為主辦行，人民銀行以賬戶管理系統(tǒng)為依托，以客戶證件為索引建立公民賬戶信息庫，且該信息庫允許商業(yè)銀行在獲得客戶授權(quán)情況下查詢其開戶情況。

四是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合監(jiān)管要求，制定適應(yīng)自身務(wù)的客戶身份識別操作流程，將客戶身份識別工作有機(jī)地融入到銀行業(yè)務(wù)流程中，并制定好相應(yīng)的審核標(biāo)準(zhǔn)，明確各部門、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、各崗位在客戶身份識別工作的內(nèi)容和責(zé)任，對疏忽工作的員工實(shí)行懲戒，確保各項(xiàng)客戶識別工作落到實(shí)處，監(jiān)督各項(xiàng)工作的流程。在實(shí)際操作過程中檢驗(yàn)制度的有效性，確保制度的時效性、可操作性。

五是建立層級客戶身份識別制度。對不同時期、不同風(fēng)險(xiǎn)等級的客戶實(shí)行相對應(yīng)等級的客戶身份識別。對于新客戶的識別，由于是初次識別，一次性獲取信息量較大、時間較長，客戶開戶后還應(yīng)通過觀察其交易性質(zhì)進(jìn)一步判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)等級。對于存續(xù)期間的客戶，客戶再次辦理業(yè)務(wù)時，對客戶是否已建立業(yè)務(wù)關(guān)系做出預(yù)判斷。做出判斷的主要依據(jù)是客戶是否在本機(jī)構(gòu)開立有歷史賬戶。根據(jù)判斷結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)再采取相應(yīng)的客戶身份識別措施。識別內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)分類管理、盡職調(diào)查、重新識別客戶，其中風(fēng)險(xiǎn)分類不能只局限在單一因素，而是要綜合考慮地區(qū)、職業(yè)、業(yè)務(wù)范圍資金交易等多種因素判斷得出風(fēng)險(xiǎn)等級。對于客戶身份證件過期的，未在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的,所在的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立為客戶中止辦理業(yè)務(wù)的機(jī)制。

六是高度重視反洗錢中有關(guān)受益人的管理規(guī)定，既要做好新開賬戶受益人采集，又要重視存量客戶中因受益人缺失風(fēng)險(xiǎn)隱患。對于內(nèi)控部門下發(fā)的受益人缺失清單，高度重視，對客戶開展身份重新識別，在規(guī)定時間內(nèi)完成受益人補(bǔ)錄工作，提高存量客戶中受益人信息完整率，力爭達(dá)到百分百。

七是基層行指定專人每日關(guān)注反洗錢系統(tǒng)待辦事項(xiàng)，對于系統(tǒng)大數(shù)據(jù)篩選的風(fēng)險(xiǎn)提示，提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變工作思路，切實(shí)履行客戶身份重新識別責(zé)任和義務(wù)，對客戶身份重新識別后，及時反饋信息，報(bào)告核查結(jié)論，如實(shí)采取控制措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識別閉環(huán)管理。