套取銀行日切利息的防范措施探究

黃光敏

（恒豐銀行股份有限公司溫州分行，浙江 溫州 325200）

一、套取銀行日切利息的操作模式

套取銀行日切利息指客戶利用銀行的日切時點(diǎn)用款項購買銀行的一天存款產(chǎn)品，在日切時點(diǎn)將存款轉(zhuǎn)入該銀行賬戶，日切時點(diǎn)過了之后快速轉(zhuǎn)出，資金停留時間不超過一個小時，就能獲得一天的存款利息。銀行同業(yè)和個別分支銀行都發(fā)生過類似的情況，甚至還有人在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖稱希望相互交換銀行日切時點(diǎn)?？蛻粢坏┱莆樟烁鱾€銀行的日切時點(diǎn)，便可以利用同一筆資金在多家銀行套取其一天通知存款利息，如果銜接密切，就可以利用同一筆資金在三家以上銀行套取利息。舉個例子，假設(shè)A客戶擁有1000萬資金，各銀行通知存款日利息均按照0.65%計算，A銀行日切時點(diǎn)為22點(diǎn)，B銀行日切時點(diǎn)為22點(diǎn)30分，C銀行的日切時點(diǎn)為23點(diǎn)。A客戶將1000萬元資金在22點(diǎn)前轉(zhuǎn)入A銀行，22點(diǎn)后將資金從A銀行轉(zhuǎn)入B銀行，再在22點(diǎn)30分后將資金從B銀行轉(zhuǎn)入至C銀行，所有操作均可通過網(wǎng)銀操作，則A客戶在A、B、C銀行每日均可獲得利息178元，三家銀行共計可獲得534元，按一年365天來計算，年獲利可達(dá)194910元。

二、套取銀行日切利息的法律關(guān)系分析

（一）是否構(gòu)成盜竊罪

客戶利用銀行日切時點(diǎn)進(jìn)行套取利息的行為從本質(zhì)上是利用銀行的系統(tǒng)漏洞或者產(chǎn)品漏洞獲取利益的行為，該行為是否構(gòu)成盜竊罪呢？從盜竊罪的構(gòu)成要件分析，盜竊罪侵犯的客體是公私財物的所有權(quán)，其客觀方面表現(xiàn)為行為人具有秘密竊取數(shù)額較大的公私財物或者多次秘密竊取公私財物的行為，其主觀方面表現(xiàn)為直接故意且具有非法占有的目的。首先從侵犯的客體進(jìn)行分析，客戶利用其自有資金進(jìn)行利息結(jié)算，本質(zhì)上是利用本金產(chǎn)生孳息的行為，該孳息屬于銀行為客戶存款本金所支付的對價，將套取銀行日切利息的行為認(rèn)定為侵犯銀行財物顯然是不合適的。其次從客觀行為方面看客戶是否有秘密竊取的行為，客戶僅是使用正常的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬操作模式，銀行也能夠通過系統(tǒng)看到客戶在系統(tǒng)內(nèi)操作的所有行為，故不應(yīng)將該行為認(rèn)定為客戶具有秘密竊取的行為。最后從主觀方面看，客戶認(rèn)為該利息為本金產(chǎn)生的正常付息，其對利息的占有屬于合理占有，并不涉及非法占有。以上三個方面表明，該套取銀行日切利息的行為不應(yīng)被認(rèn)定為構(gòu)成盜竊罪的行為。

（二）是否構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/h3>

根據(jù)上述分析得知，客戶既不構(gòu)成盜竊罪，也無須承擔(dān)其他刑法上的責(zé)任，那么客戶是否構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?？《民法典》不?dāng)?shù)美南嚓P(guān)規(guī)定表明不當(dāng)?shù)美笡]有法律依據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的行為?！睹穹ǖ洹穼Σ划?dāng)?shù)美袨槿诉M(jìn)行了善意與惡意的區(qū)分，采取了不同的處理方式，善意得利人對取得的利息不承擔(dān)返還義務(wù)；對于惡意得利人，受損失的人可以請求得利人返還其取得的利益并依法賠償損失。不當(dāng)?shù)美臉?gòu)成包括以下四個要件，一是得利人得利；二是受損人損失；三是得利人與受損人之間有因果關(guān)系；四是得利人得利沒有法律根據(jù)。前三個要件在此種套取模式下應(yīng)無異議，存款人在未存滿一天的期限內(nèi)就獲得了金融機(jī)構(gòu)支付的一天利息，金融機(jī)構(gòu)所支出利息及存款人獲得利息具有關(guān)聯(lián)性?，F(xiàn)在的爭議點(diǎn)是存款人得利是否具有法律依據(jù)，即是否有法律規(guī)定或合同約定，根據(jù)中國人民銀行《通知存款管理辦法》第九條的規(guī)定。通知存款實(shí)際存期如不足通知期限，就按活期存款利率計息。同時，經(jīng)查詢某銀行官方網(wǎng)站通知存款產(chǎn)品介紹頁面有“不足一天的，支取時將按照當(dāng)天掛牌的活期利率計算”的介紹。至于一天如何定義，通常理解為24小時，但因?yàn)榉缮纤傅囊惶煸诓煌恼Z境下會產(chǎn)生不同的約束力，如勞動法就規(guī)定勞動者一天的工作時間為8小時，所以一天的概念無法在法律層面進(jìn)行明確，既然無法從法律層面進(jìn)行約束，那么是否有合同依據(jù)，某銀行與客戶簽訂的通知存款合同業(yè)務(wù)申請書內(nèi)并無關(guān)于相關(guān)約定。綜上所述，依據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)及業(yè)務(wù)產(chǎn)品規(guī)制并不能將套取銀行日切利息的行為認(rèn)定為構(gòu)成不當(dāng)?shù)美男袨椤?/p>

三、防范套取日切利息的措施

（一）從反洗錢角度予以規(guī)制

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)存款人套利行為后應(yīng)開展機(jī)構(gòu)內(nèi)自查工作，摸排其他網(wǎng)點(diǎn)是否還存在此類情況，除反洗錢系統(tǒng)及審計系統(tǒng)監(jiān)測到的異常數(shù)據(jù)外，還應(yīng)對管戶客戶、公共戶和自然上門客戶進(jìn)行分類摸排，排查重點(diǎn)為資金來源是否為客戶自有資金、資金歸集是否存在民間集資或資金來源是否涉及洗錢上游犯罪等情況，排查后歸口至反洗錢牽頭主管部門做統(tǒng)一分析處理。若資金來源不合法，則可依據(jù)中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報告后續(xù)控制措施的通知》（銀發(fā)〔2017〕117號）第二點(diǎn)第（二）款之規(guī)定采取相應(yīng)后續(xù)管控措施。一是持續(xù)提交報告；二是提升客戶風(fēng)險等級；三是限制非柜面交易；四是終止業(yè)務(wù)關(guān)系；五是向監(jiān)管報告；六是向偵查機(jī)關(guān)報案。

若經(jīng)排查未發(fā)現(xiàn)資金來源不合法的問題，我們是否還能采取以上措施？首先從措施內(nèi)容來看前兩種措施是對內(nèi)，后四種措施是對外，個人認(rèn)為當(dāng)發(fā)現(xiàn)以上情況時，可在不區(qū)分資金來源合法性的情況下采取前兩種措施，但若經(jīng)調(diào)查后未發(fā)現(xiàn)資金來源的合法性，金融機(jī)構(gòu)如果在無合法依據(jù)的情況下采取限制賬戶或停止服務(wù)等措施，容易引起金融消費(fèi)者投訴。其次，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)此類問題后可向人民銀行報告，經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行也曾收到過此類情況的報告，但若客戶資金合法，監(jiān)管部門并給出對其進(jìn)行監(jiān)管規(guī)制的依據(jù)，僅對其持續(xù)監(jiān)控。最后從本文第二部分分析可以得知此類行為并不涉及犯罪，故也無法向公安機(jī)關(guān)報案。綜上所述，反洗錢手段對套取銀行日切利息的行為進(jìn)行規(guī)制的手段有限，尤其是當(dāng)無法查明客戶資金是否合法時，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)無法采取實(shí)質(zhì)的管控措施。

（二）改進(jìn)銀行產(chǎn)品設(shè)計及系統(tǒng)

從本文第二部分分析可以得知，無法對存款套利客戶進(jìn)行規(guī)制的另一個原因是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品合同未對獲取利息的時間段進(jìn)行明確規(guī)定，建議金融機(jī)構(gòu)可在產(chǎn)品合同中規(guī)定存款人必須存滿6個小時以上方能獲得當(dāng)天的存款利息并根據(jù)合同條款對銀行系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)置，即在當(dāng)天日切時點(diǎn)前未存滿合同約定時限的資金不能獲得當(dāng)天的利息，從根本上解決此類問題。需要注意的是，為避免出現(xiàn)客戶投訴糾紛的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)營銷時重點(diǎn)向客戶解釋利息計算規(guī)則條款，若客戶不能接受此條款則不建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

（三）從監(jiān)管當(dāng)局管理角度采取改進(jìn)措施

目前接觸到的此種模式的套現(xiàn)客戶還是眾多客戶中的小部分，雖然客觀上損害了金融機(jī)構(gòu)的利益，但是事實(shí)上該類客戶存款數(shù)額也計入了該銀行網(wǎng)點(diǎn)的日均存款數(shù)，故對于金融機(jī)構(gòu)的下轄網(wǎng)點(diǎn)來說并無清退客戶和整改動力，在金融機(jī)構(gòu)無相關(guān)法律法規(guī)及合同依據(jù)來規(guī)制該類客戶時，若此類行為泛濫會嚴(yán)重影響金融秩序，建議監(jiān)管部門通過加強(qiáng)監(jiān)管管理，具體建議如下：一是利用人民銀行的監(jiān)管系統(tǒng)對客戶展開當(dāng)?shù)叵到y(tǒng)內(nèi)調(diào)研，摸清此類客戶的數(shù)量、存款金額、資金來源及是否存在民間集資情況等。二是在摸排基礎(chǔ)上如涉及資金來源不合法，涉及洗錢犯罪的應(yīng)由反洗錢科作出牽頭處置，同時加強(qiáng)此類工作指導(dǎo)；三是出臺相應(yīng)部門規(guī)章和監(jiān)管通知，對此類行為制定相應(yīng)規(guī)制標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)語

存款人利用銀行日切時點(diǎn)套取利息的行為從小處說是損害金融機(jī)構(gòu)利益，但是若此類行為擴(kuò)大到一定規(guī)模就會影響正常的金融秩序，因此建議首先應(yīng)從金融機(jī)構(gòu)自身層面，通過反洗錢客戶身份識別措施對資金來源合法性進(jìn)行調(diào)查，其次若無法從反洗錢層面限制客戶賬戶或采取后續(xù)檢測措施，就應(yīng)對產(chǎn)品規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，并做好對客戶的營銷宣傳工作，最后，若此類行為擴(kuò)大到一定規(guī)模就會影響正常的金融秩序，所以應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)制手段的開發(fā)，從監(jiān)管措施及立法層面進(jìn)行規(guī)制。