“套路貸”刑事犯罪的規(guī)制困囿及其破局之策

余衛(wèi)東 邵 勍

（河南省確山縣人民檢察院，河南 駐馬店 463200）

一、“套路貸”犯罪的行為遞進(jìn)要素

風(fēng)險中存在危險，很可能會發(fā)生各種程度的損害。［1］比如金融。金融在互聯(lián)網(wǎng)大背景下的快速發(fā)展，便催生了新的社會風(fēng)險。套路貸就是其中之一。2019年4月9日，兩高、兩部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》）。這是首次對套路貸的刑事犯罪的具體行為、方式進(jìn)行較為統(tǒng)一的闡述。結(jié)合《意見》及相關(guān)司法具體實踐，我們認(rèn)為，套路貸刑事犯罪具有一定的手段手法及行為邏輯。具體而言，主要涵蓋五大邏輯性遞進(jìn)要素：

（一）開始性要素：加披民間借貸外衣

套路貸往往通過制造民間借貸的方式，來縫制合法性外衣，這種手段是套路貸刑事犯罪開始的第一環(huán)節(jié)，或者必經(jīng)通途［2］。例如，犯罪分子往往利用微信等新媒體手段，強化借貸宣傳，宣稱“放款快、零抵押、零利息”等，從而誘使亟須資金周轉(zhuǎn)的被害人上鉤，到所謂的信貸公司及網(wǎng)上信貸借款平臺上，簽訂具有明顯套路陷阱的“借款協(xié)議”，約定“違約罰則”等條款，從而使得受害人進(jìn)入套路陷阱。

（二）延伸性要素：制作流水痕跡

為了使得上述制造出來的民間借貸外衣，在形式上更具有“合法性”，套路貸團(tuán)伙還會進(jìn)行一定的延伸性操作，制造具體的銀行流水，使得被害人向套路貸公司或者平臺的借款具備證據(jù)條件。這成為后來套路貸犯罪分子非法索取“債務(wù)”的“法律性基礎(chǔ)”。

（三）借口性要素：肆意認(rèn)定違約

這一環(huán)節(jié)，往往起到一定的承上啟下的作用。所謂的借口性要素，就是為了接下來侵害被害人的財產(chǎn)提供“合法外在”的借口。主要是通過前期對銀行流水等借貸證據(jù)的占有和固定，借助借貸合同隱藏下的陷阱性條款，使得違約的認(rèn)定具有單方的肆意性，其最終的目的在于實施非法侵害被害人財產(chǎn)的行為。例如，在雙方約定的還款日期內(nèi)，平臺單方出現(xiàn)所謂的“系統(tǒng)升級”“后臺故障”等狀況，故意致使受害人違約，進(jìn)而通過單方的違約認(rèn)定，確定被害人違約，要求其繳納巨額違約金。

（四）放大性要素：惡意壘高債務(wù)

該環(huán)節(jié)是套路貸最具有自身特點的行為步驟，也是套路貸主要的社會危險性。在這個環(huán)節(jié)之下，被害人往往被數(shù)倍及數(shù)十倍惡意拉高債務(wù)，直接最大限度壓縮被害人的償還能力，甚至使得被害人陷入家破人亡的最后絕境。

（五）關(guān)鍵性要素：多樣化索債

索債是套路貸最后環(huán)節(jié)，也是套路貸最終的行為目的及經(jīng)濟(jì)追求。為了達(dá)到最終的經(jīng)濟(jì)目的，犯罪分子往往采取軟性兼?zhèn)涞乃鱾侄?，具體而言：一是采取諸如訴訟、公證等多具有合法外衣的索債手段［3］。二是通過心理強制的效果來給受害人施加心理壓力，例如通過跟蹤、盯梢、騷擾等行為。三是人身傷害手段，例如非法拘禁、肢體毆打等方式。上述手段中，只有第三種屬于傳統(tǒng)上的暴力性手段，其余為軟暴力手段，套路貸在當(dāng)前，越來越多采取軟暴力的索債方式，不僅能夠較大成功擺脫制裁，還具有較好的索債效果。

二、“套路貸”刑事犯罪的規(guī)制困囿

（一）刑少民多的規(guī)制格局依然存在

在當(dāng)前的司法實踐中，通過梳理近年來的判例，不難發(fā)現(xiàn)，在套路貸的司法規(guī)制方面，通過民事規(guī)制的達(dá)到90%，刑事規(guī)制不足一成。不否認(rèn)，在外觀上，套路貸具有明顯的民事借貸外衣，在案件的受理及處置上，存在一定的認(rèn)識性分歧。此外，在內(nèi)質(zhì)上，套路貸在一定程度上，具有典型的民刑交織案件特點，不僅存在套路貸本身的犯罪、違法行為，還存在套路貸所衍生出來的犯罪、違法行為，在具體的司法定性實踐層面，存在模糊性。

（二）將套路貸納入侵財犯罪規(guī)制缺乏全面性和針對性

首先，套路貸具有隱秘性、連環(huán)性，且常常具有合法民事借貸的外衣，具有較為嚴(yán)重的社會危害性，是一種新型的金融類詐騙犯罪。其次，套路貸多為團(tuán)伙性作案，本身具有相對穩(wěn)定的組織性、協(xié)作性和高智商性等特征。在特定情況下，甚至符合黑惡犯罪特征。其三，當(dāng)前，處置這類犯罪，往往只將其納入侵財類犯罪中予以規(guī)制，這難以實現(xiàn)規(guī)制手段的專業(yè)化和針對性，也容易出現(xiàn)打擊力度不夠，懲治結(jié)果不突出的問題存在。其四，《意見》的出臺，主要是針對在辦理黑惡勢力案件中，面對新情況、新問題的處置情況，并非專門針對套路貸所作出的法律設(shè)計。

（三）司法實踐中缺乏實時的實踐性指導(dǎo)

當(dāng)前，在理論及司法實踐領(lǐng)域，套路貸作為新型金融犯罪，其新型特征并無異議。其新型特征并非只表現(xiàn)在本質(zhì)特征的新，還體現(xiàn)在其犯罪行為及特征始終處于不斷變化之中。在個案之中，便會出現(xiàn)顯著的新問題及新情況。由于立法活動具有特定的滯后性，因此通過法律設(shè)計的方式，難以及時有效地對具體司法實踐作出實踐性指導(dǎo)。

三、“套路貸”刑事犯罪規(guī)制的破局之策

（一）民刑銜接機制的建立與完善

套路貸具有明顯的民刑交織的案件特點。在司法實踐中，要避免出示借條后，直接當(dāng)成民事案件進(jìn)行受理的單一處置方式，這使得大量的不法分子在事實上逃避了刑事處罰，這不利于打擊套路貸刑事犯罪［4］。因此，需要建立健全民刑銜接機制。具體來說，公安機關(guān)在處理案件時，應(yīng)當(dāng)對套路貸案件進(jìn)行刑事案件性質(zhì)排除，改變先民后刑的處置原則。檢察機關(guān)在訴訟監(jiān)督中，發(fā)現(xiàn)此類線索，應(yīng)當(dāng)及時移交。審判機關(guān)在審理民間借貸中，如果發(fā)現(xiàn)涉嫌刑事犯罪的嫌疑，應(yīng)當(dāng)駁回，并移交公安機關(guān)，從而從實體程序上確立套路貸先刑后民的原則。

（二）增設(shè)單獨的罪名予以針對性的刑法規(guī)制

當(dāng)前刑法規(guī)制中所采取的邊緣發(fā)條規(guī)制的方式，難以涵蓋套路貸的行為特征及客觀法益。因此，建議設(shè)立單獨的套路貸詐騙罪，予以專門的刑法規(guī)制。

首先，將套路貸詐騙罪置于金融詐騙罪之下，尊重套路貸犯罪的類屬劃分。具體法律條文可以設(shè)計為；以非法占有為目的，采取民間借貸的名義，設(shè)置虛假貸款金額、惡意設(shè)置違約、惡意進(jìn)行違約認(rèn)定等方式和手段，設(shè)置虛假債務(wù)，使用暴力、軟暴力、威脅等方式，非法占有他人財物，數(shù)額較大…其次，設(shè)立合理科學(xué)的刑罰階梯。建議設(shè)置三檔罰則，5年以下、5年以上10年以下，十年以上有期徒刑及無期徒刑，從而依據(jù)危害程度，配置刑罰程度。

（三）設(shè)立“套路貸”刑事犯罪案例指導(dǎo)制度

最高人民法院及最高人民檢察院，在審判及訴訟監(jiān)督領(lǐng)域內(nèi)，實時發(fā)布套路貸相關(guān)處理案例，用以指導(dǎo)套路貸刑事案件的司法活動。案例發(fā)布應(yīng)當(dāng)具有實時性和連續(xù)性，針對全國領(lǐng)域套路貸的新案例，選取后予以發(fā)布。其次，案例選編應(yīng)當(dāng)具有代表性，具體要針對套路貸案件中出現(xiàn)的新問題、新情況進(jìn)行有針對性的案例指導(dǎo)。這樣有利于統(tǒng)一司法實踐尺度，不斷提升司法案件質(zhì)量，增強司法公信力。