法學(xué)的視角分析保險(xiǎn)條款的效力問(wèn)題

畢英男

摘要：作為保險(xiǎn)合同制度當(dāng)中最為重要的問(wèn)題之一，保險(xiǎn)條款的效力對(duì)于合同實(shí)現(xiàn)而言占有核心地位，將會(huì)對(duì)合同雙方的直接利益產(chǎn)生影響。從目前的保險(xiǎn)司法實(shí)踐當(dāng)中可以看出，一些實(shí)際問(wèn)題的存在對(duì)于合同效力及合同雙方都有著利益上的影響，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言也形成了阻礙。本文將立足于法學(xué)視角，從保險(xiǎn)條款的效力及法律制度的完善兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：法學(xué)視角;保險(xiǎn)條款;效力問(wèn)題

保險(xiǎn)的主要作用就是“防災(zāi)減損”，旨在對(duì)事故進(jìn)行預(yù)防以及將事故發(fā)生后的保險(xiǎn)受益人的損失降到最低，而受益人想要在事故發(fā)生后得到合理的賠付就需要依靠前期所簽訂的法律條款。現(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)法已經(jīng)有了較為完善的調(diào)整保險(xiǎn)合同的措施，但是還不足以使保險(xiǎn)合同得到完全的規(guī)范。接下來(lái)本文將從法學(xué)的視角探討保險(xiǎn)條款的效力問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)合同效力具體類型

1.保險(xiǎn)合同有效

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，投保人提出的保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。這里的成立只是表示整個(gè)締約有了一個(gè)合適的結(jié)果，但是卻無(wú)法用這里的條款對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行法律約束。只有按照相關(guān)法律來(lái)制定并且簽訂保險(xiǎn)合同，并且具備一定的特殊條件后才能夠保證條款的法律約束力。主要有三種情況，第一種就是在保險(xiǎn)合同成立之后可以馬上產(chǎn)生法律效力，也就是說(shuō)此時(shí)的保險(xiǎn)合同中必須符合法律規(guī)定，且合同簽訂雙方?jīng)]有其他的約定;第二種情況是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同，此種情況之下合同會(huì)在投保人將保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行繳納的時(shí)候才會(huì)產(chǎn)生效力;最后一種就是如果合同簽訂的雙方針對(duì)合同生效期有其他的約定，或者針對(duì)合同生效有著其他條件，則會(huì)暫緩保險(xiǎn)合同的生效，只有在滿足相關(guān)條件之后才會(huì)具備法律效力。

2.保險(xiǎn)合同無(wú)效

無(wú)效合同大多是因?yàn)楹贤?dāng)中含有一些會(huì)對(duì)國(guó)家及公眾利益產(chǎn)生損害的條款，與保險(xiǎn)合同本意不符，或是合同的簽訂可能會(huì)使雙方利益失衡并且無(wú)法恢復(fù)平衡，主要有以下兩種情況。第一就是保險(xiǎn)合同法定無(wú)效，這種情況指的是合同的簽訂因?yàn)楝F(xiàn)有法律規(guī)定而不具備相關(guān)效力;第二種情況就是保險(xiǎn)合同約定無(wú)效，這種情況出現(xiàn)的原因是在雙方簽訂合同的時(shí)候已經(jīng)對(duì)合同無(wú)效發(fā)生情況進(jìn)行了約定，而后續(xù)的合同存續(xù)期則出現(xiàn)了違反此種約定的情況，所以保險(xiǎn)合同無(wú)效。

3.效力待定

效力待定的發(fā)生多為所簽訂的合同與雙方利益相關(guān)、與國(guó)家及公眾利益無(wú)關(guān)，而合同是否具有效力由簽訂雙方所決定，一般保險(xiǎn)合同效力待定的多是因?yàn)楫?dāng)事人身份瑕疵或者權(quán)利瑕疵。

4.合同可撤銷

在這種情況之下多為意思表示部分具有一定的瑕疵，所以簽訂雙方其中的一方具備撤銷合同或者變更合同的權(quán)利，通過(guò)又一次的表示意思來(lái)保證合同簽訂雙方利益平衡。

二、保險(xiǎn)條款生效立法完善措施

1.細(xì)化《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定

首先是對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)點(diǎn)進(jìn)一步的明確，可以對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第13、14條進(jìn)行進(jìn)一步的補(bǔ)充和修改，在保險(xiǎn)人要求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)但是并沒(méi)有簽章或者出具保險(xiǎn)單的情況下，如果保險(xiǎn)人已經(jīng)將具有法律效力的保費(fèi)收據(jù)或者其他憑證交于投保人，在這種情況下確定合同生效，如果投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故且在保單當(dāng)中已經(jīng)說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任生效實(shí)踐，則保險(xiǎn)人需要按照約定時(shí)間承擔(dān)責(zé)任，如為約定時(shí)間，則按保費(fèi)收據(jù)所顯示時(shí)間承擔(dān)責(zé)任;其次是對(duì)保險(xiǎn)合同生效進(jìn)行明確，現(xiàn)階段《保險(xiǎn)法》針對(duì)合同成立已經(jīng)有了相關(guān)規(guī)定，但是沒(méi)有規(guī)定生效問(wèn)題，從保險(xiǎn)合同特殊性來(lái)看，無(wú)其他約定的時(shí)候，保險(xiǎn)合同應(yīng)在簽訂之始生效;第三是明確保費(fèi)繳納與條款效力關(guān)系，對(duì)于投保及保險(xiǎn)條款進(jìn)行規(guī)范，從繳費(fèi)與生效的約定的方面增加延緩及停止條件，并且規(guī)定投保人尚未繳納保費(fèi)時(shí)的救濟(jì)方法;最后是對(duì)保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)具備的承諾義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，如確定合同成立合理期限，使保險(xiǎn)具備在此時(shí)間內(nèi)的控制和調(diào)節(jié)條款的權(quán)利，從而使合同簽訂的過(guò)程更加透明，還有就是對(duì)保險(xiǎn)人承諾的表現(xiàn)方式進(jìn)行明確，像是保險(xiǎn)人在保單上簽寫姓名進(jìn)行確認(rèn)等，保證投保人對(duì)于保險(xiǎn)條款的生效能夠有一個(gè)合理的依據(jù)。

2.對(duì)保險(xiǎn)合同效力形態(tài)規(guī)定進(jìn)行完善

首先是說(shuō)明義務(wù)的效力認(rèn)定，主要是對(duì)于合同簽訂期間保險(xiǎn)人對(duì)于投保人的合同說(shuō)明進(jìn)行規(guī)定，保證保險(xiǎn)人完整的、準(zhǔn)確的、清晰的告知投保人合同條款，特別是在免責(zé)條款部分;其次是在告知義務(wù)效力認(rèn)定方面，對(duì)于故意違反告知義務(wù)的投保人，保險(xiǎn)人有權(quán)在事故發(fā)生之間對(duì)所簽訂的合同進(jìn)行解除，對(duì)于過(guò)失違反告知義務(wù)的投保人，如果發(fā)生嚴(yán)重事故，則保險(xiǎn)人有權(quán)在事故發(fā)生前對(duì)合同進(jìn)行解除，如果未發(fā)生事故并未造成嚴(yán)重影響，則保險(xiǎn)人需要承擔(dān)賠償。

結(jié)語(yǔ)

正確認(rèn)定保險(xiǎn)條款效力能夠使無(wú)效合同的情況盡可能的減少，從而使保險(xiǎn)的目的得以實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。本文的分析尚有疏漏之處，但對(duì)于保險(xiǎn)條款的效力認(rèn)定稍有一些見(jiàn)解，希望在保險(xiǎn)業(yè)及我國(guó)法律不斷完善的背景下保險(xiǎn)人及投保人的利益都能夠得到完善的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海生.論保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的法律效力[D].西南政法大學(xué)，2017.

[2]邸映雪.保險(xiǎn)合同存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].投資與合作，2020（06）：175-176.

[3]王益華，張玉霞，張義.保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題的法律適用[J].人民司法，2010（15）：84-85.

[4]湯小夫，劉振.保險(xiǎn)免責(zé)條款效力認(rèn)定中的20個(gè)審判難點(diǎn)問(wèn)題[J].人民司法，2010（15）：69-71.