新時代城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險面臨的問題及對策分析

潘 杰 平定縣冶西鎮(zhèn)綜合便民服務中心

一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的日益進步和人們生活水平的不斷提升，為加快構建覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老保障體系建設，逐步解決我國城鄉(xiāng)老年人老有所養(yǎng)的問題，推動我國養(yǎng)老保險制度在不斷地發(fā)展完善。進了一步完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，健全覆蓋農(nóng)村的養(yǎng)老保險體系，2009 年我縣首次實施了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。為了擴大養(yǎng)老保險的覆蓋面，2011 年我縣又實施了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度。2014 年12月，我縣建立了統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，將“新農(nóng)保”和“城居?！边M行了整合，實現(xiàn)了兩項制度全覆蓋，形成了覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老保險制度體系。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金主要有個人繳費、集體補助和政府補貼三部分構成。2015年的個人繳費標準共設置12個檔次，最低檔100元，最高檔2 000元。為了鼓勵和調動參保人員繳費的積極性，政府還對繳費檔次設置了補貼標準，繳費100元補貼30元，繳費1 000元至2 000元補貼80元。

2019年，我縣將原來的12個檔次調整為10個檔次。最低繳費檔次調整為200元，最高繳費檔次調整為5 000元。參保人可以自主選擇繳費檔次，多繳多得。并且根據(jù)我縣經(jīng)濟發(fā)展、個人繳費標準和地方財力狀況，政府對繳費檔次補貼標準也做了相應的調整，繳費200元補貼35元，繳費5 000元補貼300元。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入增長、物價變動等情況，我縣逐步提高了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇領取水平。根據(jù)我省經(jīng)濟的發(fā)展狀況，逐步上調了基礎養(yǎng)老金的標準?；A養(yǎng)老金從原來的每月60元調整到現(xiàn)在每月118元，并制定了高齡傾斜政策，65周歲以上老年人基礎養(yǎng)老金每月多發(fā)5元。養(yǎng)老保險領取待遇水平的提高，在一定程度上調動了參保人員參加養(yǎng)老保險的積極性。

二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險存在的問題

近年來，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度不斷發(fā)展和完善，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度也已經(jīng)全面實施，覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老保障體系框架基本建成，養(yǎng)老保險事業(yè)進入了一個新的歷史發(fā)展階段。然而，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度在參保擴面的過程中還存在一些問題尚待解決。

(一)參保人員繳費的積極性和主動性普遍較低

從歷年的繳費情況可以看出，大多數(shù)人們參加養(yǎng)老保險的意識并不高，繳納養(yǎng)老保險的人員多數(shù)為中老年人。特別是接進60周歲的人們愿意參加養(yǎng)老保險，因為交納養(yǎng)老保險的年限短，費用少，而且短期內就可以領取到養(yǎng)老保險金，參保的積極性和主動性較強。受繳費滿15年才能領取養(yǎng)老保險金政策的影響，大部分人在45周歲時，才開始考慮參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

45周歲以下的人員，有些在外面打工，參加了企業(yè)職工養(yǎng)老保險或者靈活就業(yè)養(yǎng)老保險。有些則由于工作就業(yè)、孩子培訓、貸款購房等社會經(jīng)濟壓力，而且距離60周歲還有很長時間，不愿意過早參加養(yǎng)老保險。因此，愿意參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人員，主要集中在45周歲以上的人群，嚴重影響城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的參保覆蓋面。

(二)參保居民選擇的個人繳費檔次偏低。

根據(jù)歷年的繳費情況統(tǒng)計，參保人員多數(shù)選擇200 元的繳費檔次，選擇檔次高的人數(shù)相對較少。對于他們來說，“每年少交些，能夠領取國家基礎養(yǎng)老金就行”。對多數(shù)參保人員選擇200元的繳費檔次其主要原因是：大多數(shù)人們的經(jīng)濟收入來源主要依靠種地和外出打工，經(jīng)濟收入并不穩(wěn)定。而且受經(jīng)濟發(fā)展和物價水平上漲的影響，農(nóng)民的年消費支出較大。因此居民選擇最低繳費檔次需要考慮自身經(jīng)濟支付能力。

(三)繳費政策吸引力不足，繳費激勵機制有待完善

首先，由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險領取待遇標準過低，對他們沒有吸引力，因此參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的意愿較低。每月118元的基礎養(yǎng)老金相對比較低。根據(jù)我縣民政局提供的目前農(nóng)村最低生活保障標準為每月423 元，每月118元的基礎養(yǎng)老金還不足農(nóng)村最低生活保障標準的30%。60周歲以上農(nóng)民經(jīng)濟來源主要靠種地的收入，個人賬戶儲存額很低，現(xiàn)在的養(yǎng)老金水平只能勉強維持他們的基本生存需要。

其次，繳費檔次和補貼標準呈下降趨勢，影響了“多繳多得”激勵效果。35元至300 元的政府補貼并沒有較強的吸引力，不能激發(fā)參保人員的繳費積極性，更不能激勵他們選擇較高的繳費檔次。2019 年，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最低繳費檔次為200 元，政府補貼為35 元，而最高繳費檔次為5 000元政府，補貼為300元，繳費金額和補貼的比例呈下降趨勢。因此，大多數(shù)人在選擇繳費檔次時，會認為200元的檔次比較實惠，而檔次高的并不是特別實惠。多數(shù)人常年參加養(yǎng)老保險存在著這樣的思想，嚴重影響著養(yǎng)老保險基金的籌集。

(四)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金籌集、保值增值存在困難

首先，養(yǎng)老保險資金籌集渠道比較單一，在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金籌集過程中主要還是依靠個人進行繳費，政府補貼和集體補助的較少。經(jīng)濟條件比較不錯的村，可能會適當?shù)倪M行集體補助，但大部分村沒有集體補助。在個人參保繳費時，大多數(shù)參保人員會選擇繳費檔次低的進行繳費，嚴重影響著我國養(yǎng)老保險基金規(guī)模的快速增長。另外，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，政府每年沒有足夠的財力補貼養(yǎng)老保險基金，補貼標準比較低。因此，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金籌集相對比較困難。

其次，投資增值渠道單一。養(yǎng)老保險基金的保值增值不僅關系到我國養(yǎng)老保險體系的持續(xù)發(fā)展，而且還影響到參保人員60周歲時能否領取到養(yǎng)老保險金。存放銀行是養(yǎng)老保險基金主要的增值方式，穩(wěn)健的銀行存款方式雖然對養(yǎng)老保險基金的安全性有一定的保障性，但是隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，物價的上漲和社會平均工資的提高，以及經(jīng)濟不穩(wěn)定對銀行利率的影響，每年社?；鸬氖找娌⒉皇呛芨?。利用這種投資方式不僅沒有達到養(yǎng)老保險基金規(guī)避通貨膨脹的風險，也沒有實現(xiàn)真正意義上的保值增值。

(五)養(yǎng)老保險制度間銜接不暢

隨著我國經(jīng)濟體制的不斷完善和深化、城鎮(zhèn)化的加快發(fā)展，跨地區(qū)流動就業(yè)、往返城鄉(xiāng)就業(yè)已成為常態(tài)。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度間不銜接的矛盾開始顯現(xiàn)。盡早解決參保人員在不同的養(yǎng)老保險制度之間銜接的問題，已成為完善養(yǎng)老保險制度的必然要求和社會各界的熱切期盼。

三、完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的對策建議

(一)加強政策宣傳力度，提高全民參保意識

為了進一步提高城鄉(xiāng)居民的參保意識，增強人們對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策的知曉率，確保養(yǎng)老保險政策深入人心，提升已參保和未參保居民的參保率，擴大社會保險覆蓋面。建議在每年養(yǎng)老保險繳費期間，通過電視、電臺、報紙、以及微信公眾號等方式進行廣泛宣傳，營造養(yǎng)老保險制度惠民的良好氛圍，用通俗易懂的語言做好養(yǎng)老保險政策的宣傳工作。通過宣傳讓人們全面了解優(yōu)惠政策和參保的好處，特別是讓中青年人能夠真正懂得養(yǎng)老保險政策的實惠，切實提高他們的自我保障意識。

(二)積極拓寬就業(yè)渠道，增加城鄉(xiāng)居民收入

大多數(shù)參保人員選擇繳費檔次低的最根本原因是個人工作不穩(wěn)定，經(jīng)濟收入低。因此要通過多渠道增加他們就業(yè)，提高他們的收入。一是要加強教育培訓力度,增強第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)吸納能力, 通過創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，積極支持自主創(chuàng)業(yè)等多種方式和渠道來增加就業(yè)崗位,促進城鄉(xiāng)居民就業(yè)。二是要依靠鄉(xiāng)村的資源優(yōu)勢，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，謀劃鄉(xiāng)村振興，積極吸納農(nóng)村剩余勞動力，帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，促進農(nóng)民增收致富。此外，當?shù)卣€要進一步加強創(chuàng)業(yè)幫扶力度，完善就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持政策，扎實推進農(nóng)村勞動力轉移就業(yè)，增加他們的就業(yè)機會，實現(xiàn)收入的增長。

(三)提高政府補貼標準，完善繳費激勵機制

首先要健全繳費激勵機制，根據(jù)城鄉(xiāng)居民的收入水平適當提高繳費檔次標準，要進一步加大政府補貼力度，增強城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策的優(yōu)惠性。積極鼓勵村集體對參保人繳費給予補助，進一步提高參保人員的繳費標準，增強居民的繳費力度。

其次，還要讓參保人員真正看到“多繳多得、長繳多得”的實惠，激勵大多數(shù)人們去選擇中高檔次進行繳費。將來他們就能享受到更高的待遇水平，切實提高老年人的養(yǎng)老保障水平，形成更加完備的激勵補貼機制。

(四)拓寬養(yǎng)老基金投資渠道，提高保值增值能力

建議政府加快實施養(yǎng)老金投資運營 提高基金保值增值能力。將一定數(shù)量的養(yǎng)老保險基金投資在不同的資產(chǎn)，如到期日、流動性、收益率和風險性不同的資產(chǎn)之間進行合理配置。一方面根據(jù)資金的可用程度和可用期限，合理安排養(yǎng)老保險基金投資的短期、中期和長期項目；另一方面進行組合投資，合理安排國債、貸款、現(xiàn)金、投資基金及不動產(chǎn)等項目的比例。根據(jù)各類投資項目的安全性、收益性、流動性各異，進行合理的投資組合有利于規(guī)避風險，提高投資收益。

(五)實現(xiàn)制度銜接，保障個人權益

建議政府盡快出臺城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度和企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度的銜接細則和辦法。最大限度地保障參保人員的養(yǎng)老保險權益，使廣大農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民進可在職工養(yǎng)老保險參保繳費并享受相應的待遇，退可由城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度“兜底”。對于提高勞動者參保繳費的積極性，擴大養(yǎng)老保險覆蓋范圍具有積極的推動作用。

四、結語

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度是一項重要的惠民政策，為改善城鄉(xiāng)老年居民生活提供了保障。有利于健全和完善統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的社會保障體系，推動城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展，逐步縮小城鄉(xiāng)差距、維護社會穩(wěn)定、實現(xiàn)小康社會和提高人民生活的幸福感、安全感具有十分重要的意義?！?/p>