論擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理項(xiàng)目盡調(diào)應(yīng)注意的問(wèn)題

梁曉紅 山西省融資再擔(dān)保集團(tuán)有限公司

一、企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的真實(shí)婚姻狀況

項(xiàng)目盡調(diào)過(guò)程中，擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理要通過(guò)合作機(jī)構(gòu)、申保企業(yè)內(nèi)部人員或家庭現(xiàn)場(chǎng)查看等多種手段，多方面了解申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、核心股東的真實(shí)婚姻狀況及婚姻狀況的穩(wěn)定情況。該因素在一定程度上會(huì)對(duì)申保企業(yè)持續(xù)正常經(jīng)營(yíng)造成難以預(yù)估的影響。核心內(nèi)容是要了解其是否離婚，有無(wú)婚外家庭，有無(wú)因生育、購(gòu)房、債務(wù)等問(wèn)題制造假離婚，避免其通過(guò)假離婚的方式逃廢債務(wù)或?yàn)閷?lái)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)提供便利。

舉例：某企業(yè)法定代表人在法定婚姻之外，與第三人另立家庭生育子女，從而引發(fā)了兩個(gè)家庭之間的矛盾，導(dǎo)致公司不能正常經(jīng)營(yíng)，貸款到期時(shí)，公司和股東未能及時(shí)籌資還貸，導(dǎo)致?lián)９境袚?dān)擔(dān)保責(zé)任。

二、申保企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的子女及其他緊密關(guān)聯(lián)家庭成員狀況

目前，不少企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人會(huì)將子女送到國(guó)外讀書、工作等。雖然我國(guó)不承認(rèn)雙重國(guó)籍，但受限于戶籍管理制度，此類人群仍可持有我國(guó)居民身份證等，無(wú)法準(zhǔn)確知道其國(guó)籍。擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在項(xiàng)目盡調(diào)過(guò)程中，應(yīng)盡量收集、落實(shí)此類信息，避免因保證人國(guó)籍問(wèn)題而產(chǎn)生法院文書無(wú)法有效送達(dá)等問(wèn)題，影響風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的訴訟追償。

擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在項(xiàng)目盡調(diào)時(shí)，應(yīng)盡量多地了解申保企業(yè)法定代表、實(shí)際控制人、主要股東的家庭成員狀況，特別是成年子女的相關(guān)信息，重點(diǎn)為其國(guó)籍、職業(yè)、婚姻狀況、是否參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等。特別是針對(duì)那些輕資產(chǎn)類的申保企業(yè)，由于缺少可抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)，反擔(dān)保措施大多設(shè)置為個(gè)人保證等純信用模式。適度將申保企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的成年子女列為保證人，一方面基于司法失信及限高措施的影響，對(duì)借款人的心理造成一定壓力，為了不影響子女前程，積極籌資還款；另一方面避免借款人在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將大量資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女，逃廢債務(wù)。

舉例：某擔(dān)保公司擔(dān)保代償項(xiàng)目的核心保證人為香港人，法院基于其特殊身份，送達(dá)時(shí)不能只在國(guó)內(nèi)發(fā)行的人民法院報(bào)上進(jìn)行公告，而需要在大陸以外發(fā)行的刊物上進(jìn)行公告登載，送達(dá)時(shí)間也較中國(guó)大陸公民更長(zhǎng)，直接影響訴訟的推進(jìn)。

三、企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人特殊身份信息

擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在項(xiàng)目盡調(diào)過(guò)程中，要注意了解申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、核心股東是否為國(guó)家公職人員，是否為人大代表、政協(xié)委員等特殊身份。擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施中將此類人員設(shè)置為保證人，在擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置中，擔(dān)保公司可以通過(guò)向其所在單位、人大、政協(xié)等遞交反映失信情況材料的方式，共同督促其履行法律義務(wù)。

四、申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人和核心股東有無(wú)不良嗜好

擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在與申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、核心股東等人的接觸中，要通過(guò)面對(duì)面交流、企業(yè)內(nèi)部人員溝通、企業(yè)合作單位、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)等渠道，盡可能多地了解其信用情況、生活習(xí)慣、業(yè)余愛(ài)好，是否有不良嗜好，如吸毒、賭博、從事民間借貸等。通過(guò)了解上述人員的生活習(xí)慣、業(yè)余愛(ài)好，可以從側(cè)面了解其交往的社會(huì)圈子，分析其是否有不良嗜好，一方面分析其短期籌資能力的大小，另一方面判斷因其個(gè)人因素影響申保企業(yè)持續(xù)正常經(jīng)營(yíng)，甚至發(fā)生償債風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

五、申保企業(yè)及其法定代表人、實(shí)際控制人和核心股東涉及行政處罰、訴訟、限高、被執(zhí)行等信息

目前，企查查、天眼查、啟信寶、中國(guó)裁判文書網(wǎng)等查詢平臺(tái)，均可查詢到與企業(yè)及其法定代表人、股東等有關(guān)的工商登記信息、司法公告、法律訴訟、失信信息、被執(zhí)行信息、行政處罰、嚴(yán)重違法、欠稅公告、股權(quán)出質(zhì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)等信息。擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理借助這些查詢平臺(tái)，多方信息比對(duì)分析，對(duì)于存在問(wèn)題的報(bào)告應(yīng)予以高度關(guān)注，與申保企業(yè)相關(guān)人員溝通了解問(wèn)題發(fā)生的真實(shí)原因，分析其解釋是否合理。

要重點(diǎn)關(guān)注其對(duì)外擔(dān)保情況，了解擔(dān)保的真實(shí)原因，是雙方互保、還是實(shí)質(zhì)為共用貸款資金等其他原因，這些都會(huì)對(duì)申保企業(yè)將來(lái)按時(shí)還款造成影響。訴訟情況應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其訴訟身份(原告或被告)、判決情況、是否上訴或再審、執(zhí)行情況(包括：司法執(zhí)行、司法和解、撤訴等)，收集最終節(jié)點(diǎn)的第三方書面資料。若訴訟未完畢，被判定為被告，則有被查封、敗訴后被執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，不予提供擔(dān)保支持。

六、申保企業(yè)擬提供的抵質(zhì)押物相關(guān)

(一)完整收集抵質(zhì)押物資料

擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)申保企業(yè)擬提供的抵質(zhì)押物應(yīng)進(jìn)行全面的考察分析，完整收集抵質(zhì)押物的相關(guān)資料。如房產(chǎn)、設(shè)備、土地使用權(quán)等應(yīng)查看權(quán)利證書及購(gòu)買時(shí)購(gòu)買付款憑據(jù)原件、取得發(fā)票收據(jù)原件，包括但不限于企業(yè)取得資產(chǎn)的相關(guān)合同、房產(chǎn)建設(shè)的規(guī)劃及審批手續(xù)等，留存復(fù)印件并加蓋申保企業(yè)公章；現(xiàn)場(chǎng)查看抵質(zhì)押物準(zhǔn)確座落位置及使用情況，確認(rèn)系自用還是出租，并拍照留下影像資料，并做好留痕工作；必要時(shí)應(yīng)至房產(chǎn)、土地所在地登記部門現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行權(quán)屬的核對(duì)。

(二)抵質(zhì)押物的抵押價(jià)值確定

在抵質(zhì)押物價(jià)值認(rèn)定時(shí)，擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理除聽(tīng)取申保企業(yè)的介紹外，還應(yīng)該充分考慮抵質(zhì)押物的取得價(jià)格、房產(chǎn)土地座落位置、已完成的建筑成本、變現(xiàn)難易程度等多種因素，通過(guò)當(dāng)?shù)貦?quán)屬部門或者相關(guān)專家了解該抵質(zhì)押物大概的市場(chǎng)價(jià)值、交易活躍程度，要避免低價(jià)高估，虛增抵質(zhì)押物擔(dān)保能力。另一方面，有些縣城房產(chǎn)市場(chǎng)交易活躍度較弱，即使擔(dān)保公司能夠依照司法程序啟動(dòng)抵質(zhì)押物的拍賣，流拍的可能性也極大，導(dǎo)致抵押物最終只能以物抵債，過(guò)戶到擔(dān)保公司名下，加重?fù)?dān)保公司不良資產(chǎn)處置難度。

舉例：某擔(dān)保公司X 企業(yè)代償項(xiàng)目的核心反擔(dān)保措施為抵押縣城一塊商住用地，X 企業(yè)將相關(guān)全部投入成本都攤?cè)胪恋貎r(jià)格，擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理時(shí)對(duì)該土地使用權(quán)抵押價(jià)值估價(jià)100 萬(wàn)元/畝。當(dāng)擔(dān)保公司代償后進(jìn)行抵押物查封時(shí)，在當(dāng)?shù)赝恋毓芾聿块T了解到該宗土地市場(chǎng)價(jià)格僅為40 萬(wàn)/畝，X 企業(yè)的估價(jià)中大部分是其用高利率民間融資進(jìn)行的投資成本，兩者之間的差額導(dǎo)致?lián)９镜拇鷥攤鶛?quán)難以全部收回。

(三)抵質(zhì)押物法律手續(xù)辦理

擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在抵質(zhì)押物法律手續(xù)的辦理過(guò)程中，要重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物所有權(quán)人是否為本人簽署相關(guān)合同，是否為本人親自辦理抵質(zhì)押物的法律登記手續(xù)。要嚴(yán)格依照登記部門的要求，在工作時(shí)間內(nèi)，抵質(zhì)押雙方在相關(guān)登記部門辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理不得隨意委托第三方辦理相關(guān)手續(xù)，更不得委托申保企業(yè)的工作人員代為辦理(注銷登記除外)。若抵質(zhì)押物所有權(quán)人本人無(wú)法親自到場(chǎng)辦理，必須出具具有法律效力且被登記部門認(rèn)可的授權(quán)委托書。抵質(zhì)押登記證書必須由擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理或經(jīng)擔(dān)保公司同意的受托人從登記部門領(lǐng)出，不得通過(guò)非正常渠道領(lǐng)取，避免出現(xiàn)假證或違規(guī)操作，增加將來(lái)訴訟追償?shù)姆勺璧K。

(四)關(guān)注抵押人與申保企業(yè)之間的關(guān)系

擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理要關(guān)注抵押人與申保企業(yè)之間的關(guān)系，抵押人是否是申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、股東及其家庭成員、親屬關(guān)系以外的無(wú)關(guān)聯(lián)第三人；需要了解為何抵押人愿意提供抵押物，抵押人與申保企業(yè)之間是否存在共同使用資金的情況等。充分掌握這些信息，并在后期擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的處置過(guò)程能夠有效利用，就會(huì)對(duì)擔(dān)保公司代償項(xiàng)目的清收起到推動(dòng)作用。

七、應(yīng)收賬款質(zhì)押方面

目前，在不少擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施中會(huì)設(shè)置申保企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押，通常操作是應(yīng)收賬款一攬子全部質(zhì)押。質(zhì)押人為申保企業(yè)，質(zhì)押權(quán)人為擔(dān)保公司，大多時(shí)候受各種因素影響，應(yīng)收賬款相對(duì)方很難作為合同的第三方進(jìn)行應(yīng)收賬款的確權(quán)。該種操作模式有利也有弊。有利的是，應(yīng)收賬款范圍廣泛，立案后在司法配合下，可以盡可能大范圍地向相對(duì)方送達(dá)協(xié)執(zhí)通知；不利的是，現(xiàn)在司法查控日趨嚴(yán)格，對(duì)沒(méi)有明確應(yīng)收賬款相對(duì)方的情況下執(zhí)行難度極其巨大。法院要求提供應(yīng)收賬款雙方近期簽訂的合同及財(cái)務(wù)報(bào)表，有時(shí)還需出具應(yīng)收賬款相對(duì)方書面確認(rèn)債權(quán)的函。如無(wú)法提供上述資料，則需大海撈針般地實(shí)地核實(shí)該應(yīng)收賬款是否真實(shí)存在后，才能送達(dá)協(xié)執(zhí)通知，執(zhí)行進(jìn)度極為緩慢，且耗費(fèi)大量人力物力財(cái)力，現(xiàn)實(shí)中基本做不到。

擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在設(shè)置應(yīng)收賬款質(zhì)押作為反擔(dān)保措施時(shí)，要將重點(diǎn)放在應(yīng)收賬款的質(zhì)量上，除關(guān)注金額外，還需關(guān)注應(yīng)收賬款相對(duì)方的支付能力，是否具有國(guó)企或外資背景，與質(zhì)押方是否存在債權(quán)債務(wù)可抵消的情形等，盡可能選擇可簽署三方協(xié)議的應(yīng)收賬款相對(duì)方；若三方協(xié)議難以簽署，建議收集應(yīng)收賬款相對(duì)方出具的應(yīng)收賬款金額確認(rèn)函，取得時(shí)點(diǎn)上第三方確認(rèn)的書面資料，并將有關(guān)的合同收集完備。在項(xiàng)目擔(dān)保期間，重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)收賬款變動(dòng)情況，及時(shí)收集新的合同等資料，以利用應(yīng)收賬款質(zhì)押執(zhí)行時(shí)。

國(guó)辦發(fā)〔2019〕6 號(hào)文件中提出的堅(jiān)持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，規(guī)范政府性融資擔(dān)?；疬\(yùn)作，堅(jiān)守政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)公共定位，彌補(bǔ)市場(chǎng)不足，降低擔(dān)保服務(wù)門檻，優(yōu)先為貸款信用記錄和有效抵質(zhì)押品不足但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資提供擔(dān)保增信。著力緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難、融資貴，聚焦“六穩(wěn)”、聚力“六?！保龠M(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供重要支撐和有力保障。

要持久發(fā)揮政府性融資擔(dān)保公司“放大器”、“穩(wěn)定器”的作用，就必須不斷提高擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。作為擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)把控第一關(guān)，項(xiàng)目經(jīng)理要不斷學(xué)習(xí)擔(dān)保專業(yè)知識(shí)，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)水平，強(qiáng)化對(duì)申保企業(yè)情況的分析研判能力，特別是非財(cái)務(wù)因素，把好擔(dān)保業(yè)務(wù)入口關(guān)。