網(wǎng)絡時代下互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展研究

胡娜 山西工商學院

引言

在網(wǎng)絡時代的背景下，大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術迅速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，但在高速發(fā)展的同時也帶來了巨大的潛在風險。金融支付和互聯(lián)網(wǎng)的結合，迫使傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付占據(jù)著次要地位。無論是企業(yè)還是個人，關于消費者的支付方法，都利用了各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融支付。銀行系統(tǒng)推出的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和民間企業(yè)推出的第三方支付平臺為人們的日常生活提供了極大的便利，網(wǎng)上支付的終端設備也發(fā)生了相應的變化。也就是說，人們無論何時何地都可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融支付。

一、當前網(wǎng)絡時代互聯(lián)網(wǎng)金融支付的主要方式

當前互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式多樣，主要包含以下幾種方式：

（一）網(wǎng)關支付

網(wǎng)關支付是指銀行的金融網(wǎng)絡系統(tǒng)與因特網(wǎng)網(wǎng)絡的接口，它是由銀行進行操作的一組服務器設備，將互聯(lián)網(wǎng)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉換為金融機構內(nèi)部數(shù)據(jù)，或由第三方指定處理商戶支付信息和客戶支付指令。網(wǎng)關支付是最常見的在線支付形式。從其定義可以看出，從其定義可以看出，大部分在線支付與網(wǎng)關相關聯(lián)。

網(wǎng)關支付可確保交易在因特網(wǎng)用戶和交易處理商之間實現(xiàn)安全、無縫的傳遞，而且不需要對原有主機系統(tǒng)進行相應的修改。它可以處理所有Internet支付協(xié)議、Internet安全協(xié)議、信息及協(xié)議的轉換以及本地授權和結算處理。另外，它還可以通過設置來滿足特定交易處理系統(tǒng)的要求。也就是說離開了支付網(wǎng)關，網(wǎng)上銀行的電子支付功能就無法實現(xiàn)。

（二）銀行卡支付

銀行卡的支付有在線支付和離線支付。離線支付通常使用POS機進行結算。在線支付根據(jù)支付方式分為認證支付、網(wǎng)銀支付和快速支付。銀行卡在網(wǎng)上銀行支付時，銀行卡需要打開在線支付功能，但是快速支付不需要開通這個功能。

當前，我國已經(jīng)初步建成了以人行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為根本核心，銀行業(yè)金融機構行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)為要件的支付清算網(wǎng)絡體系，這對于加速社會資金的流轉，提升支付清算的效率，促進國民經(jīng)濟健康良好的運行發(fā)揮著重要作用。

（三）認證支付

認證支付一般是指用戶、商戶、銀行之間的一個三方協(xié)議，由用戶線上或線下在柜臺上簽署，授權商戶從其銀行賬戶中扣款。用戶的卡號、手機號、身份證號保存在平臺方。在使用認證支付時第一次需要進行驗證（指令和身份），之后就不需要再次輸入相同的信息。但認證支付也有一定的缺點，由于個人信息暴露在平臺上，一旦相關信息被盜用，資金很容易被盜，同理還有手機支付，所以如果手機丟了，盜竊者可以很容易使用它進行轉賬。

認證支付是在普通支付的基礎上設計的增加驗證要素的支付服務。目前銀行卡的支付只支持手機驗證，也就是說，持有卡的人不需要開通網(wǎng)上銀行，在銀聯(lián)的在線支付頁面上輸入銀行卡的相關信息和手機號碼，通過發(fā)行卡的銀行驗證信息，同時完成支付即可。認證支付有比普通支付更高的支付限額。

（四）快速付款

小額支付的需求場景使得快速支付簡化了授權過程（例如，它僅僅只需要完成實名認證的持卡人銀行卡、身份證、手機號碼），確認通過下行短信驗證碼的形式完成消費。傳統(tǒng)的代扣代繳業(yè)務授權流程繁瑣，應用場景限制較多?？焖僦Ц逗驼J證支付是相似的，不同的是綁定卡后，有些銀行接口會返回令牌，然后使用令牌作為支付憑證，而不提供卡號信息，很好地平衡了安全性和方便性。當然，缺點是每次都需要輸入下短信驗證碼。例如：在美團移動端購買電影票時，銀行卡可進行快速支付。

（五）網(wǎng)上銀行付款

網(wǎng)上銀行付款是使用銀行的網(wǎng)上銀行客戶端進行的，通常與個人電腦上的網(wǎng)上付款有關。過去在網(wǎng)上購物時，如果沒有快速支付，可以通過USB插入網(wǎng)銀硬件進行支付，通過網(wǎng)銀客戶端輸入密碼和短信驗證碼。顯然，網(wǎng)上銀行支付最大的優(yōu)勢是安全，網(wǎng)銀支付必須首先打開網(wǎng)上銀行支付功能。大多數(shù)網(wǎng)上銀行支付需要插入某些安全硬件，例如U盾，而且支付過程需要多個用戶操作，過程很長，支付場景則大多局限于PC端。因此，網(wǎng)上銀行支付不能很好地緊跟移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。例如早期淘寶網(wǎng)上購物，選擇一家銀行（如中國農(nóng)業(yè)銀行），就只能插入中國農(nóng)業(yè)銀行安全硬件進行支付。

（六）第三方支付

目前來看，比較典型的第三方支付通常是指微信支付與支付寶支付。在互聯(lián)網(wǎng)金融支付當中，由于需要考慮安全問題、實名認證和資金托管，第三方支付所占份額不大，通常只是涉及到一些終端消費者，占互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一小部分。例如：超市購物時支付寶轉賬支付或者微信支付，一般消費額度不會很大。

第三方支付是指具備較強實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。在“第三方支付” 的模式中，買方選擇購買的產(chǎn)品后，使用第三方平臺提供的相關賬戶進行貨款支付，并且由第三方進行通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨的操作；買方在收到貨物，對商品進行檢驗以確認無誤后，就可以通知第三方付款給賣家，這時第三方就將款項轉至賣家賬戶上。第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡交易手段和信用中介之一，最重要作用的是架起了網(wǎng)上商家和銀行之間的橋梁，起到了第三方監(jiān)管和技術保障的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中存在的相關風險因素

支付系統(tǒng)的組成應滿足以下三個方面的條件，分別是提供支付清算服務的中介機構、可以實現(xiàn)支付訂單傳輸?shù)膶I(yè)技術手段以及能夠完成資金結算的專業(yè)技術手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)是為了完成資金的轉移和債權債務的償還而進行的一種財務安排。一個國家的金融制度必然包含了相關的支付制度，因為在所有的經(jīng)濟活動中都存在著資金轉移以及債務償還的市場需求。那么針對互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的支付體系，在每個歷史階段，均存在著一種能夠根據(jù)當時的經(jīng)濟發(fā)展情況實現(xiàn)資金轉移和債務結算的支付制度。金融支付體系存在一定的風險。這種風險一旦爆發(fā)與擴散，將導致金融市場和銀行體系的資金鏈出現(xiàn)中斷、資本配置能力喪失，甚至會造成經(jīng)濟發(fā)展停滯以及社會動蕩。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)中的風險因素，可以提高支付體系的安全性，從而降低支付風險的發(fā)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中，大體存在的支付風險包含以下幾種：

（一）系統(tǒng)性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的沉淀資金相當大，但離全部金融系統(tǒng)的資金金額還很遠。一旦發(fā)生網(wǎng)絡金融支付風險，大多發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，通常不存在明顯的轉移。但是，現(xiàn)在隨著經(jīng)濟規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的相關業(yè)務規(guī)模也在擴大。在互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中，貨幣基金業(yè)務占據(jù)比重越大，與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺對接的貨幣基金增長就會越來越快。對于較大的基金規(guī)模而言，若出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌風險，很可能就會給金融系統(tǒng)帶來巨大的沖擊，變?yōu)樵斐上到y(tǒng)性風險的誘因。

（二）操作性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易支付同樣存在相應的人為風險與技術風險。其中，技術風險包括了硬件風險與軟件風險。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易的數(shù)量在一直增加，交易群體亦在一直增加，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融交易支付過程中無論硬件還是軟件都存在一定程度上的滯后。一旦觸發(fā)相關軟硬件故障，就會造成支付延遲，甚至由于網(wǎng)絡及人為的原因導致支付失敗。人為風險說的是內(nèi)部工作人員在工作中出現(xiàn)失誤而觸發(fā)的相關風險，此種風險的發(fā)生從概率上來說也是難以完全避免的。

（三）流動性風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付的過程中，交易者需要提前將實物資金從己方銀行賬戶轉移到互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的相關賬戶中，這是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的必要前提條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易過程中一定要通過交易者的確認方可進行轉賬。目前，網(wǎng)上金融支付仍然沒有完全實現(xiàn)實時支付到賬的功能，交易過程中依舊存在著一定的時間差。因此，存在挪用客戶資金的風險。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構當前已經(jīng)建立了完善的客戶儲備金制度，一般情況下不會影響客戶的網(wǎng)絡支付安全，但是互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中仍舊有著無法忽視的流動性風險。

（四）法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中的法律風險主要存在于洗錢和套利等非法金融問題。產(chǎn)生法律風險的主要原因有：首先是不法犯罪分子巧妙利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺，使其成為犯罪分子洗錢、資金轉移的渠道之一；其次犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺來隱藏其資金。除此之外，在支付的過程中還存在潛在的信用風險，也就是說，在交易過程中一方違背誠信原則不履行合同從而帶來的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融資金的支付過程中，若互聯(lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)是由于管理不善等問題而不能及時履行合同，也會影響交易行為的正常進行。所有這些都是違背互聯(lián)網(wǎng)金融正常支付的違法行為，由此帶來的經(jīng)濟損失需當事方承擔相應的法律責任。

三、完善當前互聯(lián)網(wǎng)金融支付的相關策略

針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融支付快速發(fā)展過程中存在的潛在問題，我們尋求相應的策略來對其完善，使其能夠實現(xiàn)更加高速、穩(wěn)定、安全的發(fā)展。

（一）及時評估互聯(lián)網(wǎng)金融支付地位

經(jīng)濟規(guī)模和網(wǎng)絡信息科學的蓬勃發(fā)展促進了互聯(lián)網(wǎng)金融支付的快速發(fā)展，由此造成了互聯(lián)網(wǎng)金融支付的使用越發(fā)頻繁，因此相關監(jiān)管部門應該及時對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的地位予以科學的評定和認知。在互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式不斷創(chuàng)新發(fā)展的歷程中，需要有效地對其進行監(jiān)管，從而在該層面上保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付的安全性。

（二）有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融支付效率

由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付普遍具有延遲到賬的特點，可以通過各種方法將其接入中國人民銀行的支付平臺，將互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺納入支付結算監(jiān)管體系。根據(jù)實際狀況，采用直接接入和間接接入的方式，最終實現(xiàn)將金融支付平臺納入到網(wǎng)上支付的跨行清算系統(tǒng)，金融“脫媒”現(xiàn)象就會被有效避免，進而使得互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的清算及流動性獲得顯著的提升，從而達到防范支付風險發(fā)生的目的。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)控

互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中的資金流動一定要被嚴格監(jiān)控，首先就是對其實行嚴格的實名制度。互聯(lián)網(wǎng)金融公司在支付系統(tǒng)中有著不一樣的身份，他們根據(jù)銀行機構對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付指令和相關數(shù)據(jù)進行整理，形成特殊的信息格式。銀行機構對得到的信息進行分析之后，將信息反饋給支付系統(tǒng)，然后系統(tǒng)自動將數(shù)據(jù)包發(fā)送給第三方支付機構，完成最終的清算工作。該支付系統(tǒng)采用特殊格式的信息對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的結算流程進行全過程全方位的監(jiān)控，實現(xiàn)了規(guī)避風險的目的。同時，國家相關政府監(jiān)控部門應充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融支付與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間所存在的實質(zhì)性區(qū)別，對互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展趨勢作出科學以及系統(tǒng)的判斷，一旦在互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中出現(xiàn)違規(guī)行為，有關部門就應該給予嚴厲的打擊，杜絕不法分子的可乘之機。在具體的監(jiān)控過程中執(zhí)法部門應與監(jiān)控部門有效對接，兩者進行有效的協(xié)調(diào)從而更好地調(diào)動起各部門的積極性，有效的共同行使各自的執(zhí)法、監(jiān)督的智能，堅決杜絕暗箱違規(guī)操作的出現(xiàn)。我們應該在傳統(tǒng)的金融支付模式與互聯(lián)網(wǎng)金融支付的交叉地段建立一套系統(tǒng)、完善的監(jiān)管機制。監(jiān)管部門不僅應該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融支付的創(chuàng)新和發(fā)展過程中存在的風險，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺大數(shù)據(jù)的分析，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融支付進行實時有效的分析后進行相應的監(jiān)管策略的調(diào)整。與此同時，監(jiān)管部門亦應提高自身對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支付平臺相關數(shù)據(jù)的分析能力，特別是要通過信息技術建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支付數(shù)據(jù)的大型數(shù)據(jù)庫，制定詳細的、基于最新數(shù)據(jù)的全面并且有效的相關政策，增強規(guī)避風險的能力。

（四）完善相關法律法規(guī)

有關部門應該盡快建立健全相關法律法規(guī)體系，加快對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法進度，盡快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，使其在運營和監(jiān)管過程中有法可依。

首先，有關部門應該需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)體系存在法律責任劃分不明確與處罰力度比較疲軟的問題。有時候一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生事故時，由于法律責任和處罰依據(jù)不明確，違規(guī)行為就無法得到有效遏制。所以要盡快完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融相關政策，加強對網(wǎng)絡信貸、第三方支付等新業(yè)務的約束，嚴厲懲處違法違規(guī)行為。其次是要明確了法律監(jiān)督的主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于產(chǎn)品的重組和形式的改變，其本質(zhì)上依舊是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品。建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進行重組和界定，對其監(jiān)管主體進行分類和明確，并與其他機構配合進行監(jiān)管。最后是需要制定全面的市場準入措施、審核機制以及管理制度?，F(xiàn)階段，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務呈現(xiàn)“三無”現(xiàn)象，也就是說存在無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構的現(xiàn)象，導致大量非金融機構在短時間內(nèi)涉足了金融業(yè)務。為確保網(wǎng)上交易更加規(guī)范，建議對申請互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的企業(yè)提出嚴格的入場要求，嚴格審查其行業(yè)資質(zhì)和業(yè)務范圍，從源頭上阻斷相關風險的發(fā)生。

結語

當前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大的背景下，伴隨著國民經(jīng)濟的不斷提升以及互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況已然令世界驚嘆，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關支付功能在國民經(jīng)濟建設中已然發(fā)揮著巨大的作用。然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時其相應的風險也逐漸顯現(xiàn)了出來。因此，在這樣的時代背景下，針對我國當前經(jīng)濟發(fā)展的具體情況，結合互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中存在的具體問題，尋求行之有效的監(jiān)控策略對規(guī)范正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付環(huán)境，便于其實現(xiàn)高速、穩(wěn)定的發(fā)展就顯得十分的必要。