蘇州市學生醫(yī)療保險實施現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究
——以高中學生為例

陳佳冶，廖智淇

（江蘇省蘇州中學，江蘇 蘇州215008）

隨著我國醫(yī)療體制的不斷發(fā)展，醫(yī)療保險在解決“看病貴”的問題中發(fā)揮越來越重要的作用。本文以蘇州市高中學生參加醫(yī)療保險的相關情況為研究對象，梳理現(xiàn)行醫(yī)療保險中涉及學生的相關內(nèi)容，為學校、家庭、學生提供選擇參考，提出建立“基本保險+補充保險+商業(yè)保險”多層次醫(yī)療保險體系的政策建議。

一、學生參加醫(yī)療保險的相關情況

本次調(diào)查立足于蘇州中學、蘇州十中、蘇州十中金閶校區(qū)、蘇州高新區(qū)實驗中學、西安交通大學蘇州附屬中學等學校，發(fā)放問卷1100份，共收回問卷1012份，實現(xiàn)回收率92%。

（一）被調(diào)查學生基本情況

在填寫問卷的被調(diào)查者中，從性別比例看，男生589人，占58.2%，女生423人，占41.8%。高一學生有284名，所占比例為28.06%；高二學生有454名，所占比例44.86%；高三學生有108名，所占比例10.68%；其他（如少年班、少預班等）有166名，所占比例16.4%。從地區(qū)看，市區(qū)有805名，所占比例79.55%，縣級市87名，所占比例8.6%，蘇州市外120人，所占比例11.85%。

（二）被調(diào)查學校學生的身體健康狀況

被調(diào)查者中，自我感知身體狀況情況：很好653人，占64.53%；較好194人，占19.17%；正常141人，占13.93%；較差16人，占1.58%；很差8人，占0.79%。身邊遇到同學有重大傷殘、疾病發(fā)生的，2人以上的24人，占2.37%；1～2人的194人，占19.17；沒有的794人，占78.46%。

（三）學生醫(yī)療費用支出情況

被調(diào)查者中，醫(yī)療費用支出的結(jié)構為：日常小病888人，占87.75%；慢性疾病30人，占2.96%；突發(fā)性疾病30人，占2.96%，意外傷害20人，占1.98%；其他44人，占4.35%。每年在醫(yī)療費上花費1000元以上的154人，占15.22%；花費500～1000元的230人，占22.73%；花費300～500元的214人，占21.15%；花費100～300元的237人，占23.42%；花費100元以下的177人，占17.48%。

（四）學生參加商業(yè)醫(yī)療保險的方式

被調(diào)查者中，部分學生采取多種渠道參加商業(yè)醫(yī)療保險，按購買渠道進行統(tǒng)計（多選），結(jié)果為：統(tǒng)一組織購買的556人，占54.94%；家庭購買的428人，占42.29%；個人購買的277人，占27.37%；親友饋贈的38人，占3.75%。購買商業(yè)保險人數(shù)最多的三類，分別是意外傷害險660人，重疾險520人，學平險279人。

二、蘇州市高中學生參加醫(yī)療保險存在的問題

（一）高中學生對醫(yī)療保險認識不足

學生主要通過學校和家庭了解醫(yī)療保險知識，掌握的信息也停留在表面，主要對交費標準、覆蓋范圍有所了解，對細節(jié)內(nèi)容知之甚少。學生對醫(yī)療保險政策缺乏了解，將直接影響學生參加醫(yī)療保險的積極性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蘇州市高中學生對醫(yī)療保險相關內(nèi)容缺乏了解，只有24.9%的學生同時了解基本醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險兩類保險，其中3.06%的學生僅了解商業(yè)醫(yī)療保險，47.53%的學生僅了解基本醫(yī)療保險。442名學生認為加強醫(yī)療保險的知識宣傳非常有必要，并希望能增加學生醫(yī)保宣傳。

（二）醫(yī)療保險制度設計尚不完善

從學生參加醫(yī)療保險的情況來看，部分學生除了參加就讀學校的醫(yī)療保險之外，還在戶籍地參加了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，存在重復報銷的制度設計缺陷。此外，學生認為基本醫(yī)療保險主要缺陷有：609名學生認為基本醫(yī)療保險宣傳方式單一，大眾了解受限；432名學生認為醫(yī)?？蓤箐N比例過低；394名學生認為醫(yī)保個人交費比例過高。在商業(yè)醫(yī)療保險方面存在的主要缺陷有：672名學生認為商業(yè)醫(yī)療保險宣傳不夠，學生的相關知識比較薄弱；412名學生投保意識不強；359名學生認為報銷程序煩瑣。

（三）學生對醫(yī)療保險滿意度偏低

學生對醫(yī)療保險各項內(nèi)容的滿意度普遍不高，對醫(yī)療保險報銷手續(xù)、宣傳力度以及作用認同的滿意度調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，滿意度評價大多集中在一般及以下。對商業(yè)醫(yī)療保險作用認同感中，認為作用一般的占全部學生的51.58%。對醫(yī)療保險報銷、宣傳提出正面評價的學生較少，只有18.18%的學生表示報銷不麻煩，33.79%的學生對醫(yī)療保險的宣傳力度表示滿意或非常滿意。

三、蘇州市高中學生醫(yī)療保險參與率不高的原因分析

（一）學生參加醫(yī)療保險意識不強

高中學生正處于16～18歲的青春期，身體健康情況較好，以小病為主，醫(yī)療費用支出較少。學生對醫(yī)療保險的需求呈現(xiàn)兩極形態(tài)，一方面，大多數(shù)學生身體狀況良好且穩(wěn)定，醫(yī)療費用支出較少，購買醫(yī)療保險的意愿不強烈；另一方面，少數(shù)患有大病的學生，醫(yī)療費用支出較大，給學生家庭造成負擔，購買意愿強烈。在接受調(diào)查的1012名學生中，165名學生屬于后面這種情況，占總?cè)藬?shù)的16.3%。

（二）醫(yī)療保險產(chǎn)品宣傳不到位

現(xiàn)階段的學生醫(yī)療保險宣傳方式主要集中在發(fā)放宣傳手冊、張貼海報、組織會議等方式，宣傳手段老套，缺乏新意，更多的是形式上的宣傳，忽視了實際宣傳效果，宣傳的覆蓋度和精細度不盡如人意。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有100名學生未通過任何渠道了解過醫(yī)療保險。醫(yī)療保險政策宣傳的缺失，造成蘇州市高中學生對醫(yī)療保險專業(yè)知識缺乏了解，直接影響學生醫(yī)療保險的實施效果。

（三）醫(yī)療保險的供給與需求存在差距

城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的覆蓋范圍包括門診和住院支出兩部分。高中學生日常就診主要集中在門診小病，包括發(fā)熱、感冒、腹瀉等常見病，醫(yī)療費用支出較小，支出在城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險可報銷額度范圍內(nèi)。對一般學生而言，基本醫(yī)療保險已經(jīng)能夠覆蓋其主要就診需求，參加商業(yè)醫(yī)療保險的性價比不高。當學生出現(xiàn)重大疾病或發(fā)生重大意外事故時，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的最高支付限額難以填補動輒幾十萬的醫(yī)療費用，能報銷的醫(yī)療費用與實際所需醫(yī)療費用存在較大差距，才需要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險的功能，因此，大病患者更迫切地需要醫(yī)療保險。

四、完善蘇州市醫(yī)療保險制度的對策

從醫(yī)療保險實施情況來看，單一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險已經(jīng)較難滿足眾多學生多樣化的醫(yī)療保險需求，需要建立“基本保險+補充保險+商業(yè)保險”一體化、多層次學生醫(yī)療保險體系，建議搭建一體化的學生醫(yī)療保險產(chǎn)品平臺，集合多種不同的醫(yī)療保險險種，從不同方面滿足學生的醫(yī)療需求。

第一層次，以基本醫(yī)療保險為主。目前，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險在醫(yī)療保險體系中占據(jù)主要地位，具有交費率低、覆蓋面廣的特點。蘇州市規(guī)定學生必須參加基本醫(yī)療保險，因此，在未來很長一段時間內(nèi)，其仍然是醫(yī)療保險體系中最重要的險種，將為大部分學生提供最基本的醫(yī)療保障。

第二層次，以商業(yè)保險為輔。對于少數(shù)患大病的學生，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險賠付有限，無法解決學生的就醫(yī)問題。特別是對于已經(jīng)患病或患病風險較高的學生，購買一種與現(xiàn)有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險銜接順暢，在內(nèi)容、項目、范圍等方面相互補充、相互支撐，而不是簡單的重復的商業(yè)保險作為輔助尤為重要。搭建學生醫(yī)療保險產(chǎn)品平臺，匯集各家保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，在平臺中引入競爭機制，由學生自主選擇，可以充分發(fā)揮各家商業(yè)保險公司在市場經(jīng)濟運行中積累的大量經(jīng)驗，有利于完善學生醫(yī)療保險體系，滿足學生多元化的醫(yī)療保險需求。

第三層次，以補充醫(yī)療保險為補充。補充醫(yī)療保險相對商業(yè)保險具有一定的政策性屬性，是一種新的醫(yī)療保險模式探索。參保人發(fā)生的醫(yī)療費用在基本醫(yī)療保險報銷之后，通過運用大病保險，發(fā)揮補充醫(yī)療保險的作用，大大減輕個人經(jīng)濟負擔。近年來，很多城市因地制宜嘗試放開醫(yī)保個人賬戶余額購買政府準入的保險以提升當?shù)蒯t(yī)療保障水平，允許投保人用自己個人賬戶的資金購買相關保險。學生醫(yī)療保險產(chǎn)品交易平臺中，適當提供補充醫(yī)療保險，可以發(fā)揮更大的作用。